Распространяется ли каско на диски
Страховые компании стремятся минимизировать убытки и число судебных разбирательств с клиентами. Для этого в правилах КАСКО они указывают исчерпывающий перечень исключений из страхового покрытия. За что точно не заплатит страховая компания?
Каждая компания формирует такой список на основании собственной практики, потому невозможно перечислить все существующие причины для отказа в выплате. Однако можно выделить ряд случаев, когда страховая компания гарантированно не возместит ущерб.
Стандартный список
В первую очередь стоит упомянуть стандартные исключения. Они регулируются не только условиями страхования конкретной компании, но и страховым законодательством . Ни один автостраховщик не станет компенсировать ущерб вследствие нижеприведенных событий.
- Воздействие радиации.
- Народные волнения.
- Военные мероприятия.
- Ядерный взрыв.
Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату, когда автомобиль был реквизирован или конфискован по решению одного из государственных органов. Если у представителя государства были достаточные полномочия, а его действия не противоречат закону, страховщик откажется возмещать ущерб вследствие таких действий.
Кроме того, ни одна страховая компания не станет компенсировать моральный вред.
Относятся сюда и случаи упущенной выгоды и коммерческих убытков автовладельца, например, вследствие простоя повреждённого автомобиля.
Наряду с описанными событиями стоит упомянуть случаи повреждения технически неисправного транспорта. Если клиент нарушил правила эксплуатации автомобиля либо не прошел обязательный технический осмотр, его ждет отказ в возмещении ущерба.
Тот же итог будет в случае передачи автомобиля в прокат либо аренду без ведома страховой компании. Помимо этого, автовладельцу не возместят ущерб при использовании транспорта в соревнованиях либо испытаниях, если такая возможность не предусмотрена условиями договора.
Действия водителя
Безусловным основанием для отказа в возмещении ущерба является умышленное повреждение машины клиентом либо его представителем. Иначе говоря, автовладельцу точно откажут в выплате, если он намеренно спровоцировал происшествие. Для этого нужны веские доказательства, в частности заключение трасологической экспертизы и свидетельские показания.
При повреждении машины по вине третьих лиц не следует отказываться от претензий к таким гражданам, ведь иначе страховщик теряет право на суброгацию. Если страховая компания лишена возможности предъявить претензии виновнику происшествия, ее клиенту придется оплачивать ремонт самостоятельно.
Кроме того, откажут в возмещении ущерба, если автомобиль повреждён при следующих обстоятельствах:
- использование машины в преступных целях;
- использование при прогреве автомобиля открытого огня;
- движение машины без водителя.
Отдельные страховые компании относят к числу исключений случаи грубого нарушения правил дорожного движения, например, выезд на железнодорожный переезд при запрещающем сигнале светофора.
Также в выплате откажут, если в момент аварии водитель находился под действием алкоголя, наркотиков или лекарств, при употреблении которых запрещается управлять транспортом.
Еще одним основанием для отказа является оставление места дорожной аварии. Если водитель допустил столкновение с другим транспортом или с препятствием, а затем скрылся с места происшествия, то ему не выплатят возмещение в рамках договора КАСКО.
Погрузка и транспортировка
Автовладельцу не компенсируют ущерб вследствие повреждения машины при погрузке на другой транспорт и выгрузке. Кроме того, под действие страховой защиты по договору КАСКО не подпадают происшествия в ходе эвакуации либо буксировки автомобиля.
Отдельного внимания заслуживают случаи повреждения транспорта в ходе погрузки, разгрузки или транспортировки каких-либо вещей. Такой ущерб не подлежит возмещению. Иначе говоря, автовладельцу ничего не заплатят, если машина получила повреждения из-за самопроизвольного движения крупногабаритного груза внутри салона или багажника.
Кража и хищение
Многие компании относят к числу исключений из объёма страхового покрытия кражу отдельных элементов автомобиля. В частности, страховщик откажется признать страховым событием хищение деталей, если они хранились отдельно от транспортного средства.
Помимо этого, не является страховым случаем кража следующих предметов:
- аптечка, комплект инструментов, огнетушитель;
- брызговики, щетки стеклоочистителя;
- номерной знак, эмблема автомобиля;
- ключи, брелоки, документы;
- наружное запасное колесо;
- знак аварийной остановки.
Наряду с этим страховая компания не станет выплачивать возмещение за украденный тент. Повреждение этого элемента машины из-за действий злоумышленников опять же не является страховым событием. Соответственно, если предполагается длительная стоянка машины, стоит позаботиться о сохранности тента.
Примечательно, что страховые компании не возмещают ущерб при краже или хищении противоугонной системы. Однако в отдельных случаях выплата всё же возможна, но только если автовладелец застраховал такую систему в качестве дополнительного оборудования.
Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты
Некачественный сервис
К исключениям относятся все происшествия, ставшие следствием ошибок при ремонте или техническом обслуживании автомобиля. Следовательно, нужно тщательно проверять репутацию автосервиса перед началом ремонтных работ. После их завершения при наличии возможности необходимо проверить работу всех агрегатов и узлов машины.
Также не может быть признано страховым событием повреждение транспорта в процессе мойки. Правда, автовладельцу выплатят возмещение, если доподлинно известно, кто именно из сотрудников автомойки повредил машину. При этом такой гражданин должен полностью признать свою вину.
В дополнение стоит упомянуть о заводских дефектах. Если страховая компания докажет, что повреждение автомобиля стало следствием производственного брака, автовладельцу ничего не заплатят. В таком случае следует предъявлять претензии автопроизводителю, ведь именно он повинен в повреждении машины.
Естественный износ
Клиенты страховых компаний часто сетуют на отказ в ремонте тех или иных мелких повреждений. Между тем они забывают о естественном износе автомобиля. Постоянная эксплуатация машины непременно приведет к незначительным повреждениям лакокрасочного покрытия и остекления. В частности, большинство страховщиков не оплачивает ремонт следующих дефектов:
- мелкие сколы и царапины кузова и стекол;
- коррозия металлических запчастей;
- термическое разрушение элементов кузова.
Равным образом расцениваются происшествия вследствие попадания во внутренние полости автомобиля различных предметов, животных или воды. В последнем случае стоит выделить гидроудар. Такое происшествие не относится к числу страховых событий, даже когда произошло во время стихийного бедствия.
Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату при поломке деталей. В частности, при повреждении аккумулятора, генератора и цепи электропитания из-за короткого замыкания. Страховая компания оплатит подобный ущерб, только если он является следствием страхового события, например, дорожного происшествия.
Диски и шины
Как правило, повреждение шин и колёсных дисков не является основанием для выплаты, когда нет другого ущерба. Кроме того, если автовладелец пользуется зимним комплектом резины, следует застраховать его как дополнительное оборудование. В противном случае страховая компания откажет в оплате новых шин, даже когда помимо колёс повреждены другие элементы автомобиля.
В разряд исключений относятся и все случаи повреждения колёс за пределами дорог.
Например, при движении по лесопосадке, полю или льду водоема. В последнем случае автовладельцу откажут в ремонте любых повреждений, ведь провал под лед не относится к страховым событиям.
Ответ на все вопросы
Вышеприведенные исключения характерны для большинства страховых компаний, но в любом случае стоит ориентироваться на правила КАСКО конкретного страховщика. Каждая компания может изменять список исключений по собственному усмотрению.
Следовательно, в страховых правилах отдельно взятой организации могут отсутствовать некоторые из описанных исключений. В то же время страховщик вправе добавить в условия страхования дополнительные причины для отказа в выплате. Таким образом, только изучение правил КАСКО поможет полностью понять, когда страховая компания может отказать в возмещении ущерба на законных основаниях.
Е-ОСАГО по выгодной цене
Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail
Современный рынок страхования мобилен: в последнее время здесь появилось много новых продуктов. Один из наиболее выгодных — страхование колёс и покрышек автомобиля.
Зачем страховать колёсные диски и покрышки
Кражи шин и дисков с припаркованных автомобилей давно стали обыденным явлением. Злоумышленники пользуются тем, что осуществить такое преступление достаточно легко, а найти виновных сложно, поэтому раскрываемость преступлений очень низкая. Особенно страдают владельцы автомобилей «народных» марок, колёса от которых можно быстро продать, и люксовых моделей. Часто «жертвами» становятся и любители тюнинга, которые заменили фабричные диски на дорогие или эксклюзивные.
Из-за высоких рисков страховщики не включают хищение колёсных дисков и покрышек даже в договор КАСКО. Однако спрос на подобную услугу высок, поэтому с недавних пор часть компаний предлагает её в качестве дополнительной опции. Наиболее интересны пакеты, в которых страховым случаем признаётся не только хищение, но и повреждение шин и дисков третьими лицами: когда наносят урон случайно или по злому умыслу.
Что входит в перечень страховых случаев
Страховое покрытие предусматривает компенсацию любого ущерба, причинённого преднамеренно либо по неосторожности третьими лицами, будь то кража или поломка. При этом под третьими лицами понимаются все, кроме:
- страхователя, собственника автомобиля, допущенных к управлению лиц, пассажиров, а также членов семей всех указанных;
- лиц, которым машина передана для хранения или работ по ремонту и техобслуживанию.
На какие нюансы стоит обратить внимание
Учтите, что страхование шин и дисков — не отдельная услуга. Она может быть только приложением к договору КАСКО. Фактически это частный случай страховки на дополнительное оборудование.
Ещё одна важная тонкость кроется в оценке ущерба. Согласно правилам страхования, если при заключении договора был составлен акт осмотра, страховая сумма рассчитывается на основании этого документа. В противном случае оплачивается стоимость шин и дисков, предусмотренных штатной комплектацией: эту информацию проверяют по VIN-номеру. Таким образом, при замене фабричных колёс и резины на более дорогие и качественные следует обязательно составить акт, чтобы при возникновении страхового случая премия полностью покрыла убытки.
Как получить компенсацию при наступлении страхового случая
Условия получения выплаты при хищении или повреждении колёсных дисков и покрышек следующие.
- Узнав о происшествии, сразу же заявите в УВД. Сотрудники должны засвидетельствовать ущерб и выдать заверенную копию постановления о возбуждении уголовного или административного дела.
- В течение 10 рабочих дней подайте страховщику собственноручно подписанное заявление о страховом событии.
- Подготовьте подлинники договора страхования и документа, удостоверяющего личность. В зависимости от ситуации, страховая компания может запросить и другие бумаги: например, доверенность, если авто оформлено на другого человека.
Таким образом, в дополнение к договору КАСКО, который защитит от большинства проблем на дороге, стоит застраховать также колёсные диски и покрышки. Услуга поможет избежать непредвиденных расходов из-за действий воров, вандалов или невнимательных водителей.
alt="Шноркель, дуги, лебедку и нештатные колеса в КАСКО надо прописывать отдельно. Фото: Сергей Михеев/ РГ" />
Украшением автомобилей никого сегодня не удивишь. Чего только на них не устанавливают, начиная от молдингов, и заканчивая спойлерами и красивыми дороги дисками. Однако, автомобилисты забывают о том, что эти дополнительные детали обвеса сильно удорожают машину. А значит, если машина застрахована по КАСКО, то после их установки новые элементы необходимо включить в страховку. Что удорожает стоимость полиса.
Во всяком случае, к такому выводу пришел Верховный суд, рассматривая спор между страховщиком и страхователем.
Итак, некто А. Трошков застраховал свою "БМВ Х5" по КАСКО на случай ущерба и хищения на 3 с лишним миллиона рублей. И вот он попал в аварию. Страховая компания, в соответствии с договором направила его автомобиль на ремонт. Но получив дефектовку - то есть перечень повреждений, которые требуется устранить, отказало в одном из пунктов. А именно, компания отказалась оплачивать поврежденное колесо. Причем компания сослалась на то, что страховало она машину на колесах с диаметром 19 дюймов, а на оплату требуют колесо с диаметром 21 дюйм. Да, после того, как автовладелец застраховал свою машину, он поменял ей колеса. Поставил диски большего размера и низкопрофильную резину. Но при этом эти размеры производитель допускает для установки на данный автомобиль.
Страховщик отказался оплачивать этот дополнительный с его точки зрения элемент, который не был указан при осмотре машины. Тогда Трошков обратился в суд. Он попросил взыскать со страховщика сумму ущерба за это колесо. А это более 76 тысяч рублей, а также штраф в размере половины ущерба и судебные издержки. Однако суд первой инстанции в этом отказал, указав, что эти колеса - незастрахованное дополнительное оборудование.
С таким решением не согласился апелляционный суд. Он посчитал, что раз автопроизводитель допускает установку колес подобного размера на машину, то это не дополнительное оборудование. И полностью удовлетворил требования Трошкова.
Но с этим решением не согласился Верховный суд, в который обратилась страховая компания. Он установил, что в одном из пунктов правил страхования этой страховой компании говорится "поврежденные или отсутствующие элементы транспортного средства, отсутствие или повреждение которых зафиксировано при осмотре на момент заключения договора страхования" не являются застрахованными.
То есть автомобиль предоставлялся к осмотру на дисках диаметром 19 дюймов с одной резиной. Эти колеса застрахованы. Но если на него поставили колеса с дисками диаметром 21 дюйм и другой резиной - они не застрахованы.
В данной ситуации речь шла об очень дорогих дисках, которые можно назвать тюнингом.Понятно, что страховщик не захотел платить за "дорогое удовольствие". Однако, судя по решению суда, чтобы не попасть в неприятную ситуацию каждый автовладелец, застраховавший машину по КАСКО, при смене летних колес на зимние, если он их меняет вместе с дисками, должен уведомить свою страховую компанию об этом, чтобы после аварии не остаться без колес.
Впрочем, в самой страховой компании корреспонденту "РГ" сообщили, что в данной ситуации автовладелец поставил на свою машину колеса, которые производитель устанавливает на автомобиль с другим двигателем и подвеской.
Действительно, страховые компании по-разному выплачивают страховое возмещение за повреждение легкосплавных дисков, установленных на автомобиле. Произойти может многое: повреждения в виде царапин, вмятин или трещин, кража. Какие ограничения по выплатам за повреждение легкосплавных дисков можно встретить в правилах страхования? Рассмотрим вариант страхования транспортного средства (ТС) без учета износа и без франшизы, при котором повреждение дисков произошло после ДТП: наезда на препятствие, столкновения с другим ТС и т.д.
Поврежденный диск может подлежать восстановлению либо замене. Ремонтировать его можно путем раскатки (от $25), покраски ($50), полировки (от $15), сварки и т.д. Стоимость нового диска - от $100.
Идеальными для страхователя являются те правила, по которым будет выплачено возмещение и за ремонт диска, и за его замену. Такие предложения на рынке есть – в этих случаях в правилах страхования никаких оговорок об ограничении в выплате возмещения по дискам не указано. Возможность восстановления будет определяться экспертом-оценщиком.
Можно найти и такие компании, которые оплатят и ремонт, и замену диска, - правда, могут вычесть из возмещения процент индивидуального износа.
Существуют правила страхования, по которым компания выплатит возмещение за повреждение диска только в том случае, если при ДТП произошли также и другие повреждения транспортного средства: например, при попадании в яму на дороге был нанесен ущерб и диску, и бамперу. А вот если при ДТП повреждено только колесо (диск и/или шина), то денег ни на ремонт, ни на замену диска страхователь от страховой компании не получит. Стоит заметить, что повреждение колеса без участия кузовных элементов происходит очень часто.
Один из самых распространенных вариантов правил страхования - повреждения дисков в случае сохранения ими эксплуатационных характеристик оплачены не будут (т.е. денег на ремонт страхователь не получит, но может получить возмещение за замену). В спорных ситуациях (трещины, царапины или вмятины на ободе) страховщики принимают решение о замене диска после получения заключения о его состоянии. Определяют сохранность эксплуатационных характеристик по ГОСТу 30599-97 «Колеса из легких сплавов для пневматических шин. Общие технические условия», где указаны допустимые пределы биения обода для диска. На специальных станциях технического обслуживания можно определить данные параметры. Диск считается утратившим эксплуатационные характеристики, если он имеет биение, превышающее допустимые в ГОСТе пределы. Устранение царапины на диске от бордюра (что часто возникает при парковке) вряд ли будет оплачено, т.к., скорее всего, эксплуатационные характеристики сохранятся.
Страховая компания может забрать у клиента поврежденный диск, если за его замену будет выплачено возмещение. Как правило, страховщики не оплачивают замену комплекта дисков, если по страховому случаю требуется заменить один или более. Страхователю повезет, если он сможет на рынке подобрать недостающие диски под тот комплект, что установлен на его ТС.
Михаил МАЦУЕВ,
эксперт в сфере страхования
Дело было весной. Выхожу с утра к машине и вижу такую картину.
В общем опущу лирику и лучше дам вам совет как действовать дальше если авто у вас застраховано по каско.
В первую очередь вызываем полицию, приедет обычный наряд, который потом пришлет следователя, опера и криминалиста. Заполняем все документы и едем писать заявление в отделение. После звонка в полицию сразу звоним в страховую и заявляем о страховом случае, не забывая упомянуть что были секретки, это важно.
Конечно надо понимать что у всех страховых разные условия по возмещению ущерба за украденные колеса. Если взять среднюю температуру по больнице, то условия примерно следующие:
1) колеса должны быть штатными (если это не оговорено отдельно как доп.оборудование), если колеса были нештатными, то лучше сказать что они были штатными, получите хоть что-то =)
2) должны стоять секретные гайки/болты (по сути этот пункт подтверждается только наличием головки-переходника от секреток, которые обычно нужно сдать в страховую как доказательство)
3) должна быть повреждена хоть одна деталь авто помимо колес. Сразу уточню что 2 и 3 пункт работают отдельно, т.е. либо секретка, либо повреждена одна деталь, либо все сразу (но именно в вашей страховой может быть по-другому)
В моем случае колеса были штатными и стояли обычные секретки, переходник от которых я передал в страховую.
Желательно до приезда аварийного комиссара не ставить другие колеса (например зимние), даже если машина так простоит 2 дня (как в моем случае). Подложил под нее еще кирпичиков и ждал страховую.
Ну а что в итоге? В течение месяца я забрал комплект новых колес у официального дилера (что предусмотрено договором каско).
На что хотелось бы обратить внимание, никто из нас не читает договор каско, а там много нюансов. Если вдруг произойдет что-то подобное (тук тук тук), советую прежде чем звонить в страховую потратить 15 минут и прочитать договор. И если в случае с кражей колес у вас не было бы секреток и воры бы ничего не поцарапали, то подумайте… может стоит сбегать в магазин за секретками или разбить поворотник?)
Читайте также: