Почему страховка стала дороже после дтп

Обновлено: 04.02.2025

С 1 апреля произошёл автоматический перерасчёт коэффициента истории вождения — бонус-малус (КБМ), который даёт скидку на ОСАГО за безаварийную езду или, наоборот, делает полис дороже при наличии аварий. Для одних водителей цена теперь снизится, для других — вырастет. Рассказываем, как формируется стоимость полиса, что на неё влияет и как можно сэкономить при покупке ОСАГО.

Как формируется цена на полис ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО зависит от внешних и внутренних факторов. Первые определяет законодательство и страховые компании. Так, государство устанавливает ценовой коридор по базовой ставке , а страховая компания выбирает базовую цену из этого коридора для продажи своих полисов, поэтому цена при одинаковых условиях договора (автомобиль, водители, регион) в страховых компаниях может отличаться.

Под внутренними факторами подразумеваются персональные коэффициенты владельца автомобиля и включённых в страховку водителей:

Регион регистрации владельца автомобиля — по нему определяется коэффициент территории (КТ), который влияет на цену. В Москве КТ = 2, так как плотность движения в городе выше, чем в других регионах страны, что потенциально приводит к большему количеству аварий, а вот в Самаре этот коэффициент 1,6, значит, полис будет стоить там чуть дешевле за счёт КТ.
Стаж вождения вписанных в страховку водителей — коэффициент возраст-стаж (КВС). Чем больше стаж у водителя и его возраст, тем ниже этот коэффициент. При продлении полиса этот фактор со временем снижает стоимость.
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — скидка за безаварийную езду. Это один из основных факторов, влияющих на стоимость. Самым лучшим коэффициентом считается 0,5 (10 лет без аварий, даёт скидку 50%), базовый КБМ равен 1 (нет истории вождения, здесь придётся заплатить 100% стоимости). А если за последний год у вас было четыре аварии, то вы получите КБМ 2,45, это прибавит целых 145% сверху к стоимости полиса от базового варианта.

При расчёте стоимости полиса перемножаются размер базовой ставки и личные коэффициенты.

Как формируется стоимость ОСАГО

Почему растёт стоимость ОСАГО и как сэкономить

У автовладельца не было аварий в прошлом году, а другой включённый в полис водитель попал в мелкое ДТП, теперь КБМ по полису составляет 1,5

Как решить проблему

К сожалению, никак (только исключить второго водителя). Если в полис включены несколько водителей, то учитывается одна скидка на всех лиц, допущенных к управлению. Для расчёта берётся максимальный КБМ.

Автовладелец поменял права и потерял скидку за безаварийную езду

Как решить проблему

Если к управлению автомобилем допущено несколько людей, то ошибка с КБМ может быть у одного из них, и это повлияет на стоимость. Поэтому нужно проверить правильность расчёта КБМ каждого водителя. Сделать это можно здесь .

Автовладелец не менял права, но ездил год без аварий, а скидка не увеличилась

Как решить проблему

Страховая компания, которая предоставляет вам скидку, может не передать данные в единую базу РСА, и тогда при расчёте будет использоваться старая скидка, а не новая. Обычно это должно происходить автоматически. Но если что-то пошло не так, то можно также обратиться к своему страховщику и написать заявление с просьбой передать новые сведения в РСА .

Ещё одна возможная причина — вы указали неверные данные при оформлении. Проверьте ещё раз информацию.

Автовладелец и все допущенные к управлению водители ездили год без аварий, а стоимость полиса при продлении выросла

Как решить проблему

Возможно, что ваша страховая компания повысила тарифы в рамках разрешённого государством коридора. Тогда стоит рассмотреть предложения других страховых компаний, где базовая ставка может быть ниже, а значит, стоимость полиса будет дешевле.

Сравнить стоимость в разных страховых компаниях в своём регионе

Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:

2. Если вы поменяли водительское удостоверение, то нужно связать новое удостоверение со старым — для этого обратитесь в страховую компанию, в которой оформлен прошлый полис ОСАГО, с заявлением .

4. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы найти минимальную стоимость в своём регионе.

1. Как узнать свой КБМ и оспорить его значение, если не согласен?

Вы можете проверить свой коэффициент за безаварийную/аварийную езду на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), на сайте страховщика или финансового супермаркета, который предлагает услуги разных компаний и дает возможность сравнить цены (они зависят от выбранного компанией базового тарифа для данного региона). Необходимо ввести фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер водительских прав. На сайтах страховщиков или агрегатора вы можете сразу рассчитать стоимость полиса. Если цена подошла, на этой же странице вы можете оплатить полис и получить его по электронной почте в течение нескольких минут. Если вы не согласны (при переходе на единый КБМ могут быть сбои) с данными, можно обратиться в РСА, если там не удалось разрулить ситуацию, есть еще Банк России.

2. Могут ли отличаться значения КБМ у разных компаний?

Автострахование на Банки.ру

3. Раньше КБМ устанавливался на момент заключения договора ОСАГО и мог меняться в течение года после каждого ДТП. Как теперь?

4. Я вожу мотоцикл и легковой автомобиль, будет ли у меня единый КБМ при оформлении ОСАГО на любой из этих видов транспорта?

5. Какую максимальную скидку я смогу получить за безаварийную езду? Какова максимальная надбавка за высокую аварийность?

6. Сохранится ли мое значение КБМ, если я поменял страховую или долго не страховался?

7. Какой у меня будет КБМ при покупке первого полиса страхования автогражданской ответственности?

Для людей, страхующих свою ответственность впервые, КБМ считается равным единице. Такой же КБМ присваивается лицам, данных о которых нет в АИС ОСАГО по какой-то иной причине. Например, если вы поменяли водительское удостоверение и не уведомили об этом своего страховщика — система просто вас не найдет.

Для тех водителей, по которым нет данных в АИС ОСАГО (а до 18 лет их быть попросту не может), коэффициент аварийности равен единице. Надбавки за малые возраст и стаж учитываются другим коэффициентом. По КБМ вы получите единицу, так как выбирается максимальный коэффициент из всех, которые имеют вписанные в полис водители.

9. Могу ли я вписать в полис человека, который попадал в аварии (я — нет), без увеличения КБМ?

10. У меня полис без ограничения числа водителей, допущенных к управлению (мультиполис). Кому будет присваиваться повышенный КБМ, если автомобиль окажется участником аварии, но за рулем буду не я?

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Как работает КБМ

КБМ, или, говоря простым языком, скидка за безаварийное вождение, — один из коэффициентов, которые применяют страховые компании для расчета стоимости ОСАГО. На него, как и на другие коэффициенты (территориальный, стаж и возраст автовладельца, количество допущенных к управлению водителей, мощность авто), умножается базовая ставка полиса.

Обновляется КБМ один раз в год 1 апреля для всех автомобилистов, и в течение года он не пересматривается, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Кроме того, ваш КБМ одинаков для всех видов транспорта, которыми вы управляете.

За каждый год безаварийной езды положена скидка в размере 5%, а максимально возможная экономия до последнего времени была 50% (при КБМ 0,5), которую водитель мог получить на десятый год безаварийной езды. Теперь она увеличится.

Как изменится КБМ

Максимальный коэффициент, который применяется к автовладельцам, наиболее часто становящимся виновниками ДТП, напротив, увеличивается с прежних 2,45 до 3,92. И полис может подорожать до 60%.

Таблица расчета КБМ, приведенная в указании ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У

Источник: Банк России

Класс КБМ на период КБМ

Коэффициент КБМ на период КБМ

страховых возмещений за период КБМ

страховое возмещение за период КБМ

страховых возмещения за период КБМ

Более 3 страховых возмещений за период КБМ

3,92

2,94

2,25

1,76

1,17

0,91

0,83

0,78

0,74

0,68

0,63

0,57

0,52

0,46

Пять столбцов таблицы справа показывают взаимосвязь между количеством страховых возмещений и коэффициентом КБМ водителя на следующий год. Рассчитать самостоятельно свой новый КБМ несложно, главное — знать, каким он был с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года:

- если по вине водителя не случилось в 2021 году ни одного ДТП, то после 1 апреля 2022 года КБМ перемещается на одну строку вниз, то есть улучшается;

- если ДТП были, то перемещается на несколько строк вверх, то есть его КБМ ухудшается. И растет КБМ более резко, чем снижается. Например, у водителя до конца марта был минимальный КБМ (0,46), и он за прошлый год стал виновником лишь одного ДТП — значит, его КБМ станет после 1 апреля равняться 0,78. А вот вернуться обратно к минимальному значению ему можно будет лишь через шесть лет безаварийной езды. Если ДТП по вине водителя было больше чем одно, то КБМ растет еще сильнее.

Итак, стоимость ОСАГО с 1 апреля 2022 года изменится:

- для водителей, имеющих класс М, ставших виновниками как минимум двух ДТП — полис вырастет в цене на 60%;

- для начинающих водителей увеличится на 20%;

- для опытных водителей, которые за рулем без аварий десять лет или более, страховка подешевеет больше всего — на 8%.

Получается, что средняя стоимость страховых полисов с 1 апреля станет выше. Но возможность получения скидки на покупку ОСАГО уже в следующем году призвана стимулировать ездить без аварий.

Почему лучше продлить полис до 1 апреля

Директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева считает, что продлить полис заранее имеет смысл тем автомобилистам, у которых срок действия ОСАГО заканчивается в апреле и КБМ высокий. Например, действующий до 1 апреля 2022 года коэффициент 2,45, в этом случае даже при безаварийном вождении после 1 апреля значение КБМ вырастет до 2,94. То есть страховка подорожает на 20% (2,94/2,45 * 100 = 1,2). Еще один пример: в прошлом году вы не попадали в ДТП по своей вине, но ваш КБМ был 1,55. Первоапрельское изменение коэффициентов повысит его с 1,55 до 1,76, а вместе с ним ОСАГО подорожает примерно на 13,5%. Плюс с учетом повышения базовых тарифов может получится, что даже для безаварийных водителей стоимость полисов вырастет.

С каждым годом автомобилей на дорогах России становится все больше. Некоторые водители крайне аккуратны и внимательны, другие же любят скорость и лихачить на каждом повороте. В любом случае от аварий и ДТП не застрахован ни один из нас.

Как влияют аварии на стоимость обязательной страховки и можно ли избежать подорожания полиса, разберемся далее.

Самый важный коэффициент

КБМ является одним из факторов, который активно влияет на стоимость ОСАГО. Но далеко не все водители знают, что означает эта аббревиатура. Коэффициент бонус-малус (КБМ) представляет собой некую скидку, которая может значительно уменьшить стоимость страховки. Показатель имеет накопительный эффект, и возрастает с каждым годом беспрерывного стажа езды без аварий на дороге.

Единственное исключение из правил – это когда полностью доказано, что виновником аварийной ситуации был другой водитель, а вы полностью безгрешны.

Максимальный показатель КБМ составляет 2.45. А за каждый год вождения транспортного средства без ДТП стоимость следующего полиса будет уменьшаться на 5 %. А вот если авария все же случилась, то следующее оформление документов будет значительно дороже. Поэтому лучше и дешевле ездить, не нарушая правила, соблюдать дистанцию и не отвлекаться от дороги.

Какие показатели влияют на цену полиса ОСАГО

Но, кроме КБМ, есть еще ряд показателей, которые могут поменять стоимость ОСАГО:

Мощность двигателя также берется во внимание. Так, моторы до 50 лошадиных сил имеют коэффициент 0.6, а вот больше 150 лошадиных сил – уже 1.6.
Количество нарушений договора, который заключался при оформлении ОСАГО. Если такие факты наблюдались, и не однократно, то применяется показатель 1.5, если нарушений не было, показатель равен 1.

Как видите, КБМ является одним из основных показателей, который делает страховку дороже, но не единственным.

Для того чтобы рассчитать стоимость страховки для каждого отдельного автомобиля, берется базовый тариф, который одинаковый для всех, и поочередно умножается на каждый из коэффициентов. Логично, что если ваши показатели больше чем 1, это сделает ОСАГО намного дороже, а если меньше чем 1, то дешевле.

Можно сделать расчет и самостоятельно, чтобы быть готовым к озвученной сумме, или проверить честность компании. Для этого достаточно зайти в калькулятор стоимости ОСАГО на нашем сайте и ввести несколько параметров:

Далее все операции делаются автоматически, и уже через несколько секунд вы получите примерную стоимость оформления документа. Если в отделении компании вам предлагают уплатить большую стоимость, то срочно ищите добросовестных работников, которые не будут пытаться обмануть вас.

Как применяется таблица КБМ

Что же касается коэффициента бонус-малус, то для его вычисления используется специальная таблица.

За основу берется класс, который был присвоен водителю еще в начале страхового периода.

Таблицей можно воспользоваться и самостоятельно. Для этого необходимо знать, сколько лет уже оформляется ОСАГО, и посчитать количество страховых случаев за каждый отдельный период времени.

Когда страховка оформляется в первый раз, водителю присваивается класс 3, при котором коэффициент равен 1. Это значит, что он никак не влияет на основную сумму.

Если за первый страховой период у человека не возникало аварийных ситуаций по его вине, и не было обращений за страховыми выплатами, то класс повышается, и становится 4, а сумма, которую нужно уплатить за страховку, уменьшается на 5%.

Но если в течение года авария все же была, и доказана вина собственника автогражданки, то его класс понижается до 1, а КБМ будет составлять 1.55. Это значит, что стоимость следующего страхового полиса будет больше на 55%.

Но если виновником был не водитель транспортного средства, то стоимость ОСАГО после ДТП не изменится.

Как влияет ДТП на цену полиса

Поскольку большинство собственников машины оформляют страховку на 1 год, то и рассчитываются изменения на этот же промежуток времени. Изменения в значении коэффициента бонус-малус полностью основываются на таблице приведенной выше. В среднем, цена ОСАГО после ДТП вырастает на 10-30% стоимости.

К примеру, сидящий за рулем человек имеет 5 класс и, после всего одной аварии, его показатель увеличится с 0.9 до 1, а значит, и цена станет выше на 10%.

Водитель же, который достиг 12 уровня, при провоцировании всего одного ДТП, сразу теряет 6 пунктов, и переводится в 6 класс, КБМ возрастает с 0.55 до 0.85. Увеличивается страховка после ДТП на 30%.

Важно знать, что чем чаще вы обращаетесь в компанию за страховыми выплатами, тем выше будет показатель того, на сколько вырастет страховка после ДТП.

Например, если водитель автомобиля, с присвоенным ему классом 7, по собственной вине попадет в две аварии за год, то КБМ станет выше на 60%, при трех и более обращениях – на 165%.

Потому, сколько будет стоить страховка после ДТП, напрямую зависит от ваших навыков вождения и внимательности на дороге.

Как избежать подорожания полиса ОСАГО

Не вписывать в перечень водителей, которые могут управлять машиной того, кто спровоцировал ДТП.
При переходе в другую организацию подавать все данные о нарушении договора в прошлый период времени было не обязательно. Но такой выход был удобен только для некоторых начинающих автомобилистов. Тем же, кто имел 6 класс или выше, даже при участии по собственной вине в одном ДТП, все равно предоставлялись скидки. Но после нового пересмотра и дополнения закона теперь, даже при переходе в другую компанию, собственник авто должен предоставить полную информацию обо всех фактах нарушения и авариях за прошлый год.

Оформить ОСАГО с неограниченным количеством водителей на одно транспортное средство. Но не стоит забывать, что при расчете берется во внимание показатель Ко, равный 1.8. Получается, что снизить стоимость можно, только если водителю присвоен класс 0.

На данный момент официально и правомерно можно использовать только первый способ, все остальные приравниваются к мошенничеству и караются по закону.

Стоимость ОСАГО после ДТП меняется только в том случае, если виновником признаны вы. В таком случае стоимость в следующем году будет на порядок дороже. Но, если виноват другой водитель, то вас такие меры не коснутся никаким образом.

Страховать свою гражданскую ответственность должен каждый владелец транспортных средств. В связи с этим водители стремятся как можно более выгодно оформить полис ОСАГО. На цену страховки влияет множество факторов, в том числе безупречность и безаварийность управления автомобилем, количество ДТП, совершенных покупателем страховки. Чтобы стимулировать водителей к более аккуратному управлению транспортным средством применяется коэффициент бонус-малус (КБМ), ежегодно меняющийся. В случае ДТП эта скидка будет становиться меньше.

Повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП
Как долго действует повышающий коэффициент?
Изменение при безаварийной езде
Восстановление КБМ после ДТП
Можно ли избежать увеличения цены после ДТП?

Повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП

Чем выше опыт водителя, тем больше КБМ. В связи с этим с каждым следующим годом при безаварийной езде страховка будет становиться дешевле за счет этого коэффициента. Во время подписания договора страхования страховщики обязаны пользоваться данными о КБМ, которые внесены в базу АИС РСА. Если такие данные в базе отсутствуют по конкретному страхователю, для расчета стоимости полиса берется коэффициент, равный 1.

Посмотреть, как меняется КБМ можно по таблице, приведенной ниже. Она позволит приблизительно просчитать, какой коэффициент будет применен во время оформления следующей страховки ОСАГО.

Исходя из этой таблицы, можно заметить, что если авария случилась на третий год, при этом осуществлялась единственная выплата, скидку аннулируют. Если ответственность за ДТП лежит на страхователе, страховщик должен сделать две выплаты. Соответственно, стоимость следующего полиса станет больше на 55%.

Во время формирования бонуса будет учитываться количество аварий на протяжении всего срока вождения машины.

Определить размер своей скидки можно на сайте РСА. Для этого нужно вписать свои данные в специальную форму, а также указать номер, серию водительского удостоверения.

Как долго действует повышающий коэффициент?

КБМ рассчитывается по классам – от 1 до 13. Чем ниже класс, тем меньшим будет размер бонус-малуса. Чтобы определить класс, нужно учесть данные договоров ОСАГО, которые прекратили свое действие не позже чем год до даты, с которой началось страхование по новому полису.

Если между полисами был перерыв в 1 год, при оформлении нового полиса скидка обнуляется. Срок его действия коээфициента бонус-малус – период, на который заключается ОСАГО.

Изменение при безаварийной езде

КБМ является повышающим коэффициентом, который применяется при оформлении и использовании страхового полиса ОСАГО. Он подлежит пересмотру каждый год, при этом может как расти, так и снижаться. Безупречное вождение приводит к поднятию КБМ, отсутствие аварий позволяет повысить класс страхования и воспользоваться скидкой в размере 5% при оформлении следующего страхового полиса. Бонус накапливается и в итоге скидка может достичь при полном отсутствии ДТП предельно возможного размера – 50% от цены ОСАГО.

Такая система предоставления бонусов приводит к тому, что многие автовладельцы не обращаются в страховую компанию за возмещением убытков при незначительных и несерьезных ДТП, чтобы сохранить собственную репутацию и накопить более высокую скидку. При этом компенсация пострадавшей стороне выплачивается в виде незначительной суммы без присутствия и фиксации ДТП представителями страховой компании.

Восстановление КБМ после ДТП

При наступлении ДТП есть риск потерять не только часть накопленных бонусов, но и полностью лишиться этого повышающего коэффициента. Если происшествие произошло не по вине водителя, он не потеряет КБМ.

В случае участия в дорожно-транспортном происшествии в результате несоблюдения правил дорожного движения, невнимательном вождении, пребывании за рулем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения КБМ будет утрачен. Кроме того, страховка после таких случаев будет стоить значительно дороже.

Единственный способ восстановить коэффициент – водить машину без аварий на протяжении длительного времени.

Восстановить КБМ можно путем обращения в страховую компанию, российский союз автостраховщиков или Центробанк. Занимаются восстановлением КБМ также частные онлайн-компании и брокеры.

Можно ли избежать увеличения цены после ДТП?

Избежать роста стоимости полиса после таких аварийных ситуаций, в которых доказана виновность владельца полиса ОСАГО практически невозможно. Единственный вариант – постараться в дальнейшем не нарушать ПДД и не участвовать в ДТП.

Легальных способов избежать роста цены на полис после аварии практически нет.

Читайте также: