23 удержание страховки осаго при расторжении
Добрый день! Хотела купить электронный полис ОСАГО на сайте страховой компании. На этапе оплаты возникла ошибка, проверила полис в личном кабинете – оплата не прошла. Я произвела оплату повторно, она прошла успешно, полис пришёл на почту. Спустя минут 20 мне приходит ещё одно письмо с полисом, а в личном кабинете я уже вижу 2 полиса ОСАГО на мою машину, деньги с карты списаны дважды. Иду в офис страховой компании, пишу заявление на расторжение и возврат страховой премии по одному из полисов в полном объёме в связи с технической ошибкой. Вторым полисом я, естественно, пользуюсь. На 22-й день с момента подачи заявления мне перечисляют деньги за вычетом 23% от суммы, написала заявление, но ответа пока нет. Подскажите, правомерно ли с меня удержали 23%, ввиду изложенных обстоятельств. Имеет ли здесь место несоблюдение сроков выплаты со стороны страховой компании и могу ли я взыскать пени? Как мне это сделать?
В соответствии с пунктом 1.16 Главы 1 Правил ОСАГО , в случае досрочного прекращения договора часть страховой премии страхователю не возвращается. При этом сумма, подлежащая возврату, рассчитывается исходя из доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых возмещений. На сегодняшний день платёж по договору ОСАГО делится следующим образом: 23 процента уходят в компенсационный фонд Российского Союза Автостраховщиков, 77 процентов остаются у страховой компании для осуществления выплат и оплаты расходов на ведение дела.
Таким образом, удержание с Вам 23 процентов при расторжении договора не противоречит действующему законодательству. Однако с учётом специфических обстоятельств случившегося Вы можете попробовать взыскать со страховщика эту сумму в судебном порядке. На практике такие действия отнимут массу времени и сил. Не рекомендую затевать подобную судебную тяжбу, если речь не идёт о существенной для Вас сумме денег.
При расторжении договора страховая компания обязана вернуть часть страховой премии клиенту в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления на расторжение договора. В Вашем случае этот срок был явно нарушен.
За каждый день просрочки Вы вправе требовать со страховой компании пени в размере одного процента от платежа по договору за каждый день просрочки. При этом общий размер пени не может превышать платёж по договору ОСАГО.
Для взыскания пени обратитесь в страховую компанию с досудебной претензией . Её лучше направлять по почте, чтобы Вы смогли при необходимости доказать факт подачи претензии. Если страховщик проигнорирует Ваше обращение, то придётся взыскивать пени в судебном порядке.
Статьей 17 Закона об ОСАГО установлены компенсации инвалидам, оплатившим страховую премию по договору ОСАГО, в размере 50% от страховой премии. Компенсация осуществляется органами государственной власти после оплаты страховой премии. Кроме того, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе устанавливать иные категории граждан, которым осуществляется частичная или полная компенсация оплаченной страховой премии.
Также граждане вправе заключить договор ОСАГО с учетом ограниченного использования транспортного средства (например, в целях использования транспортного средства только в летний период), что влечет существенное уменьшение размера страховой премии.
В соответствии с пунктом 1.7. Правил ОСАГО при заключении договора ОСАГО страховщик вправе провести осмотр транспортного средства. Место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон. При недостижении соглашения относительно места осмотра транспортного средства или в случае заключения электронного договора ОСАГО осмотр транспортного средства страховщиком не проводится.
РСА, являясь оператором АИС ОСАГО, принимает все необходимые меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, а также строго соблюдает режимы защиты, обработки получаемой информации. И РСА не дает кому-либо персональные данные лиц, сведения о которых содержатся в АИС ОСАГО, в том числе ФИО и номер телефона. Таким образом, информация о том, что данные получены из АИС ОСАГО, не соответствует действительности, а Ваш номер телефона агенты получили из других источников, не из РСА.
Для внесения изменений в договор ОСАГО страхователю необходимо обратиться с соответствующим заявлением в офис страховой компании, с которой был заключен договор ОСАГО.
Страховщик, в свою очередь, вносит изменения в страховой полис ОСАГО, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (АИС ОСАГО) не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис.
При этом изменения в страховой полис фиксируются путем внесения соответствующей записи в раздел "Особые отметки" с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя страховщика и печатью страховщика или путем выдачи переоформленного (нового) страхового полиса ОСАГО в течение двух рабочих дней с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового полиса. Также на новом полисе делается отметка о переоформлении с указанием даты и номера переоформленного (старого) полиса.
Согласно пункту 1.14 Правил ОСАГО замена собственника транспортного средства является одним из случаев, когда страхователь вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО.
На основании пункта 1.16 Правил ОСАГО страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).
Датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия такого договора и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
В соответствии со ст. 8 и п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 % страховой премии. При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора ОСАГО.
При этом в соответствии с Указанием Банка России о тарифах по ОСАГО:
1) 77% от страховой премии идет на формирование страховщиком страховых резервов, предназначенных непосредственно для осуществления текущих страховых выплат;
2) 3% от страховой премии идет на формирование средств РСА для осуществления компенсационных выплат;
3) 20% от страховой премии по договору обязательного страхования идет на покрытие расходов страховой организации, связанных с заключением и сопровождением действия договоров ОСАГО.
Таким образом, 23 % от страховой премии не входят в расчет для возврата страховой премии при его досрочном расторжении договора ОСАГО.
Для расторжения договора ОСАГО необходимо обратиться к страховщику, с которым у Вас заключен договор. В соответствии с пунктом 1.16 Правил ОСАГО в этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).
Датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия такого договора и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Пожалуй, одним из наиболее серьезных из них является удержание страховой компанией 23% от уплаченной страховой премии при расторжении договора ОСАГО.
Поэтому существуют две позиции двух сторон, каждая из которых руководствуется разными документами.
Расторжение ОСАГО - точка зрения страховщиков.
Как действует страховая компания? После получения от Страхователя заявления о расторжении ОСАГО и оригинала полиса, производится расчет возврата и составляется Акт на выплату. Сумма возврата рассчитывается так: от уплаченной страховой премии вычитается 23%, а затем оставшаяся цифра умножается на количество дней, оставшихся до окончания срока (или периода) страхования, и делится на 365.
Логика рассуждения Страховой здесь следующая. Смотрите, - говорят они - существует Постановление Правительства РФ №739 от 08.12.05 (Об утверждении тарифов ОСАГО), где определена структура страхового тарифа ОСАГО:
- 77% - нетто-ставка (часть страхового тарифа, непосредственно предназначенную для выплат при наступлении страхового случая);
- 20% - непосредственно расходы страховых компаний на ведение дел (бланки полисов, печати и проч.);
- 2% - резерв текущих компенсационных выплат;
- 1% - резерв гарантий;
Последние две цифры Страховщики обязаны отчислять во Всероссийский Союз Автостраховщиков.
И вот, рассуждают они, эти 23% расходов (20+2+1) мы несем в любом случае - произошло ли расторжение договора ОСАГО или нет. Поэтому при возврате Страхователю остатка премии мы вправе оставить их себе. Тем более что сам Союз Автостраховщиков именно так и рекомендует поступать при расторжении.
Расторжение ОСАГО - точка зрения страхователей.
Выслушав это, подкованный Страхователь возражает:
- Позвольте, однако существуют два авторитетных источника, которые утверждают, что страховая премия при расторжении должна возвращаться пропорционально оставшимся оплаченным дням и которые не предусматривают больше никаких удержаний.
- Да и к тому же, - продолжает наш умный Страхователь, надеясь вбить последний гвоздь в крышку страхового гроба своей компании, - те рекомендации Всероссийского Союза Автостраховщиков, на которые Вы ссылаетесь, после вмешательства Генеральной прокуратуры и Федеральной службы страхового надзора (ФССН) изменены еще в 2004 году.
Однако дело редко заканчивается мирно. Ну не хотят страховщики возвращать обратно уже полученное! И наиболее принципиальные Страхователи обращаются в суд.
Судебные битвы.
Наиболее широкую известность получили два судебных процесса по возврату 23% при расторжении ОСАГО.
Процесс был выигран, прецедент создан и в большинстве подобных случаев суды стали вставать на сторону Страхователей. Однако дотошный Селянинов не успокоился - ведь страховые компании все равно продолжали удерживать нагрузку с невнимальных страхователей. Поэтому Владимир Ростиславович с помощью известного борца за права автомобилистов Виктора Похмелкина в мае 2004 обратился в Генеральную Прокуратуру с просьбой признать вышеозначенные рекомендации незаконными. Ну а дальше все по классике - Похмелкин разбудил Генпрокуратуру, та разбудила ФССН, которая в конце концов дала по шапке РСА, заставив отредактировать пресловутые рекомендации.
Мой опыт.
Одна из десяти тысяч моих обязанностей - подготовка акта на выплату при расторжении договора страхования и расчет суммы к возврату. Несмотря на то, что, с моей точки зрения, аргументация Страхователей более существенна, я связан внутренней Инструкцией по расторжению, которая прямо в формуле прописывает вычитать нагрузку в размере 23%. Внутренние проверки никто не отменял.
Но, по моим наблюдениям, лишь примерно один человек из десяти интересуется расчетом возврата. И за три года работы я припомню лишь пару случаев, когда Страхователь реально был недоволен 23% и обещал обратиться в суд. Хотя в год я подготавливаю порядка пятисот актов.
Дело тут, конечно, в цене вопроса. Судебные издержки даже по сверхкороткому процессу превысят ту сумму, которую Вы надеетесь отсудить.
Резюме.
Если для Вас 23% - дело принципа, не жаль потерять деньги и время - есть все шансы одержать победу в суде, ссылаясь на п.34 Правил ОСАГО и ст. 958 ГК РФ.
Если Вы хотите расторгнуть договор с минимальными потерями денег, времени и нервов - можно перезачесть остаток страховой премии на новый договор ОСАГО (если Вы покупаете новую машину) или на текущий договор добровольного страхования (н-р, КАСКО), часть взносов по которому еще не уплачена. В этом случае никакой нагрузки не взимается - ведь деньги остаются в страховой, просто вам придется меньше платить. Конечно, и старый, и новый договор должны быть заключены в одной и той же компании.
Если у Вас есть какие-либо вопросы по данной статье - задайте их в гостевой книге.
Все статьи Продажа б/у авто: Оформление сделки Советы по продаже Как продать проблемное авто Что делать после продажи Какую цену установить Общение с покупателем Поиск покупателя Продажа б/у авто: с чего начать Подготовка авто к продаже
Содержание
Многие водители не знают, что после продажи автомобиля могут вернуть часть денег за страховку по ОСАГО. Они отдают страховой полис новому владельцу, хотя тот ему не нужен. Есть и такие, кто пренебрегает процедурой, опасаясь бумажной волокиты. Мы расскажем, как вернуть неиспользованные по страховке деньги и что делать, если страховая компания не хочет их возвращать.
Когда можно досрочно прекратить отношения со страховой компанией
Страхователь может расторгнуть договор ОСАГО в следующих случаях:
- машина попала в серьезное ДТП и не подлежит восстановлению;
- владельца транспортного средства больше нет в живых (деньги за неиспользованное ОСАГО получает наследник);
- у компании, где застрахован собственник авто, отозвана лицензия (рекомендуем обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА));
- автомобиль продали.
Чаще всего за возвратом страховки ОСАГО обращаются продавцы автомобилей. Страховая премия высчитывается пропорционально дням, не использованным по полису, за вычетом 23%, поэтому, чем быстрее вы обратитесь в страховую, тем больше будет сумма возврата.
Предъявив отчет с безупречной историей, вы вызовете доверие у покупателя, быстрее продадите автомобиль и получите больше средств по возврату страховки.
Также можно предъявить отчет сервиса проверки владельца авто , который покажет действительность вашего паспорта, отсутствие долгов, исполнительных производств и других проблем. Посмотреть пример отчета
Возврат денег за ОСАГО при продаже автомобиля: какие есть нюансы
Если срок действия ОСАГО не истек, вам возместят деньги. Но только в том случае, если новый собственник регистрируется в ГИБДД. Случаи, когда ТС продают по гендоверенности, под возврат не подходят.
Чтобы расторгнуть договор ОСАГО, вам понадобятся следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- оригинал полиса ОСАГО;
- квитанции об оплате ОСАГО (если сохранились);
- копия договора купли-продажи автомобиля;
- реквизиты счета (дебетовой карты) для перечисления денег;
- заявление о расторжении договора ОСАГО.
Рекомендуем сделать копии ОСАГО и заявления о расторжении, чтобы в случае задержки иметь документы, которые подтвердят намерение страховой вернуть деньги.
Бланки заявлений в страховых компаниях различаются, но само заявление может быть написано в произвольной форме.
В заявлении на расторжение договора ОСАГО указываются следующие данные:
- название и адрес страховой компании;
- ФИО, номер телефона и паспортные данные страхователя;
- номер полиса ОСАГО;
- причина, по которой расторгается договор;
- банковские реквизиты для выплаты страховки (номер счета, название, БИК, корсчет и ИНН банка);
- перечень прилагаемых документов (копия квитанции, страхового полиса, ДКП).
С данным перечнем документов отправляйтесь в офис страховой, где оформляли полис.
Сколько денег начислят при расторжении договора ОСАГО
Расторжение ОСАГО при продаже машины — процедура простая, но у нее есть нюансы. Так, расчет не использованных по страховке дней производится не с даты, отмеченной в ДКП, а со дня, когда страхователь написал заявление о досрочном расторжении ОСАГО.
После визита в СК в 14-дневный срок компания начислит вам 77% суммы, насчитанной пропорционально не использованным по страховке дням. Иногда деньги выдают наличными сразу после обращения, но, если спустя две недели деньги не перечислили на ваш счет, нужно обратиться в офис и узнать в бухгалтерии СК номер платежного поручения в банке.
Если это не помогло, идите к руководству местного филиала страховой компании и пригрозите судебным разбирательством. Если это не сработает и возвращать деньги вам никто не собирается, обратитесь в РСА, ФССН и в суд. Здесь вам пригодятся копии полиса и заявления.
Почему при расторжении страхового договора начисляют только 77% суммы
В 2014 году Центробанк закрепил указания, согласно которым страховщики удерживают 23% суммы, оставшейся до окончания действия договора ОСАГО. 10% от этой суммы является комиссией агента. Еще 10% отходят на нужды страховой: открытие офисов, закупку полисов, зарплату сотрудникам, а оставшиеся 3% уходят на взносы в РСА.
Некоторые автовладельцы считают эти удержания незаконными и обращаются в суд. Бывали случаи, когда он вставал на их сторону. В 2016 году общественник Виктор Травин подал обращение в Генпрокуратуру с просьбой проверить законность инициативы Центробанка. Надзорное ведомство встало на сторону ЦБ.
Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора
Иногда страховщики отказывают в расторжении договора ОСАГО по собственному желанию, пока собственник не покажет им ПТС с новым владельцем машины. Это делается для того, чтобы пресечь мошеннические действия со стороны страхователя: подписал ДКП, получил не использованную часть по ОСАГО, а автомобиль не продал. ГИБДД никаких отметок на договоре не ставит, поэтому страховщики считают, что договор не доказывает переход права собственности и просят копию ПТС.
Приложите к заявлению копию ДКП, поставьте дату, подпись и действующий адрес для переписки. Практика показывает, что уже одно такое действие отрезвляет страховщиков. Если эта мера не помогла, обратитесь с жалобой в Центробанк, курирующий страховые компании, а также в региональное отделение РСА. Направьте туда жалобу в произвольной форме и копию поданного в страховую компанию заявления.
Продали автомобиль, на который ранее оформляли полис ОСАГО? Не спешите выбрасывать ставшую ненужной бумажку — её вполне можно превратить в более ценную и даже не одну. Дело в том, что №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 предусматривает возможность частичного возврата страховой премии.
Основания и условия для возврата страховой премии по договору ОСАГО при продаже автомобиля
П.4 закона №40-ФЗ гласит:
При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.
В случае продажи нас интересует пункт 1.14:
Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
замена собственника транспортного средства;
иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
А ещё п. 1.16 указано, что В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.14 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Действия при возврате страховой премии ОСАГО
И ещё, если не хотите повторно посещать офис страховой компании, заранее найдите полные реквизиты своей банковской карты и укажите их в заявлении на возврат. В этом случает останется только ждать возврата.
На это у страховщиков есть 14 дней. Начиная с 15-го начнет капать неустойка в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.
Как рассчитать сумму возврата премии при расторжении полиса ОСАГО
Сколько денег вам вернут, напрямую зависит от того, сколько дней прошло с момента получения полиса. Но даже если вы расторгаете договор на следующий день после заключения из него в любом случае удержат 23%, где 20% номинальные расходы СК на заключение договора и 3% — выплаты в фонд РСА.
Рассчитать сумму можно по следующей формуле:
где N — количество дней, оставшихся с момента расторжения до конца срока действия договора, а P — сумма уплаченной при заключении договора страховой премии.
Например, в моем случае договор ОСАГО был заключен с 31.08.2018 а расторгнут с 8.11.2018 — в день продажи автомобиля. Таким образом, полис действовал 70 дней (дата расторжения засчитывается), то есть неиспользованными остались 295 дней. Это N. Моя страховая премия была 5775,5 р. Это Р.
295/365 х 0,77 х 5775,5 = 3594,26
Именно эта сумма вернулась на мою карту вчера. СК ВСК уложилась в 5 дней.
Не забывайте возвращать свои деньги, продавая машину. Ведь страховщикам мы и без того много платим.
Читайте также: