Неустойка по каско не может быть больше страховой премии
В случае отказа в страховом возмещении или нарушения сроков возмещения, в том числе при нарушении срока направления автомобиля на станцию техобслуживания для восстановительного ремонта, страховщик по договору каско должен выплатить вам неустойку (ст. 330 ГК РФ; п. 5 ст. 28 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Чтобы взыскать неустойку со страховщика, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Рассчитайте размер неустойки
У каждой страховой компании приняты собственные правила страхования, поэтому сроки страхового возмещения могут различаться. Как правило, в зависимости от страхового случая они могут составлять до 30 календарных дней со дня представления вами всех необходимых документов (ст. 943 ГК РФ).
Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 3% от суммы страховой премии, если более высокий размер неустойки не установлен договором (п. 5 ст. 28 Закона N 2300-1; п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20; п. 16 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).
Размер неустойки не может превышать размер страховой премии (п. 17 Обзора).
Проценты за пользование чужими денежными средствами в данном случае взыскать нельзя (ст. 395 ГК РФ; п. 16 Обзора; п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).
Справка. Потребитель финансовой услуги
Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся, в частности, стороной договора каско либо лицом, в пользу которого заключен договор (ч. 2 ст. 2 Закона N 123-ФЗ).
Шаг 3. Обратитесь к финансовому уполномоченному
Если страховщик отказал вам в выплате неустойки либо не ответил в установленный срок, вы вправе обратиться к финансовому уполномоченному (ч. 4 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).
Обращение может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).
Справка. Содержание обращения
Обращение к финансовому уполномоченному должно содержать (ч. 1, 5 ст. 17 Закона N 123-ФЗ):
1)ваши Ф.И.О. (последнее — при наличии), дату и место рождения, место жительства;
2)почтовый адрес и иные контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты — при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, — адрес электронной почты;
3)наименование, место нахождения и адрес страховщика;
4)сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения;
5)сведения о направлении заявления страховщику, наличии его ответа, а также об использованных вами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;
6)дату направления обращения;
7)собственноручную подпись потребителя финансовых услуг (если обращение направляется на бумажном носителе).
К обращению нужно приложить копию заявления, направленного ранее страховщику, а также копии договора каско и иных документов по существу спора (ч. 4 ст. 17, п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ).
Обращение может быть направлено через МФЦ, заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Обращение в электронной форме может быть направлено, в частности, через личный кабинет потребителя финансовых услуг на официальном сайте финансового уполномоченного или Единый портал госуслуг (ч. 2, 3 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).
Также обращение на бумажном носителе может быть направлено по почте.
Финансовый уполномоченный должен рассмотреть ваше обращение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Течение этого срока в некоторых случаях может быть приостановлено (ст. 20 Закона N 123-ФЗ).
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению финансовой организацией (ч. 2 ст. 22, ч. 1, 2 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).
Если финансовым уполномоченным в установленные сроки не принято решение по вашему обращению, прекращено его рассмотрение, а также если вы не согласны с решением финансового уполномоченного, вы можете обратиться в суд (ч. 1, 2 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).
Следует также учитывать, что досудебный порядок не считается соблюденным, если на момент подачи иска ваше обращение находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше установленных сроков по причине их приостановления финансовым уполномоченным по предусмотренным законом основаниям (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного вы можете обратиться в суд в течение 30 дней со дня вступления его в силу с требованиями к страховщику по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).
Шаг 4. Составьте исковое заявление и подготовьте необходимые документы
В исковом заявлении о взыскании неустойки указываются следующие сведения (ч. 2 ст. 131 ГПК РФ; п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18):
1.Наименование суда, в который подается иск.
2.Сведения об истце: ваши Ф.И.О., место жительства, а также по желанию — контактный телефон и адрес электронной почты, сведения о представителе (если заявление подается представителем).
3.Сведения об ответчике: наименование страховой организации, ее адрес, а также, если известны, ИНН и ОГРН. По желанию можно указать контактный телефон и адрес электронной почты.
4.Обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, информация о том, в чем заключается нарушение ваших прав. В частности, укажите реквизиты договора каско, сведения о страховом случае (дата, место, причина происшествия) и его участниках (марки, госномера ТС), сведения о причиненном застрахованному ТС вреде, виде, размере и сроках страхового возмещения, а также иные сведения об обстоятельствах, подтверждающие ваши требования.
5.Сведения о досудебном порядке урегулирования спора и его результатах.
6.Цена иска и ее расчет.
7.Сведения о предпринятых стороной (сторонами) действиях, направленных на примирение, если такие действия предпринимались.
8.Перечень прилагаемых к заявлению документов.
К исковому заявлению следует приложить в том числе (ч. 4 ст. 3, ст. 132 ГПК РФ; ч. 4 ст. 25 Закона N 123-ФЗ):
документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора (в частности, решение финансового уполномоченного или уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению);
копии договора каско, протокола с места происшествия (при наличии);
копии заявлений страховщику о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, заявления (претензии) о выплате неустойки и ответ страховщика (при наличии);
расчет суммы неустойки с копиями для ответчика и третьих лиц;
уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют, в том числе в случае подачи искового заявления в электронной форме;
документы, подтверждающие совершение стороной (сторонами) действий, направленных на примирение, если такие действия предпринимались и соответствующие документы имеются.
Если цена иска не превышает 1 млн руб., вы освобождаетесь от уплаты госпошлины. Если цена иска превышает 1 млн руб., госпошлина уплачивается в сумме, исчисленной исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 млн руб. (пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона N 2300-1).
Шаг 5. Подайте исковое заявление в суд
Иск о взыскании со страховщика неустойки может быть предъявлен по вашему выбору в суд (ст. 28, ч. 2, 7 ст. 29, ст. 32 ГПК РФ; п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1):
по адресу страховщика либо его филиала или представительства, заключившего договор каско;
по месту вашего жительства или пребывания;
по месту заключения или исполнения договора каско;
в соответствии с условиями соглашения о подсудности, заключенного между вами и страховщиком.
По имущественным спорам, возникающим в сфере защиты прав потребителей, если взыскиваемая вами сумма не превышает 100 000 руб., иск подается мировому судье, в остальных случаях — в районный суд (п. 5 ч. 1 ст. 23, ст. 24 ГПК РФ).
Шаг 6. Дождитесь решения суда и получите исполнительный лист
По общему правилу искового производства гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей — до истечения месяца со дня принятия заявления к производству. В зависимости от сложности дела этот срок может быть продлен не более чем на месяц (ч. 1, 6 ст. 154 ГПК РФ).
После вынесения решения суда дождитесь вступления его в законную силу по истечении месячного срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано.
В случае подачи апелляционной жалобы решение вступает в законную силу после ее рассмотрения, если обжалуемое решение не было отменено. Если решение суда первой инстанции было отменено или изменено и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно (ч. 1 ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).
После вступления в силу решения суда получите заверенную судом копию решения и исполнительный лист. С последним вы можете самостоятельно обратиться в банк, в котором у страховщика открыт расчетный счет.
Также по вашему ходатайству исполнительный лист направляется непосредственно судом для исполнения в службу судебных приставов (ч. 1 ст. 428 ГПК РФ; ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 8 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).
Материал статьи взят из открытых источников
Остались вопросы к адвокату по данной тематике?
Подборка наиболее важных документов по запросу Неустойка не может превышать размер страховой премии (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Неустойка не может превышать размер страховой премии
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 954 "Страховая премия и страховые взносы" ГК РФ "Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка. Расчет неустойки следует производить исходя из суммы страховой премии и ее размер не может превышать суммы страховой премии, а не суммы страховой выплаты."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Неустойка не может превышать размер страховой премии
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за апрель 2017 г.
(Карапетов А.Г., Фетисова Е.М., Матвиенко С.В., Бондаревская М.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2017, N 6) При взыскании со страховщика неустойки за просрочку в выплате страхового возмещения на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей следует исходить из того, что общая сумма такой неустойки не может превышать размер страховой премии.
Нормативные акты: Неустойка не может превышать размер страховой премии
"Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) 17. Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии.
Федеральный закон от 21.07.2014 N 223-ФЗ
(ред. от 01.05.2019)
"О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" 4. При несоблюдении срока возврата страховой премии в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.
Рынок добровольного имущественного страхования в настоящее время характеризуется расширением спектра оказываемых финансовых услуг и предлагаемых субъектами страхового дела страховых продуктов, а также ростом числа граждан, использующих страховые услуги для защиты своих имущественных интересов. ВС подготовил обзор в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков.
Значительная часть обзора посвящена спорам по добровольному страхованию транспортных средств так называемым договорам КАСКО. "Право.ru" изучило документ и отобрало самые интересные из них.
Неосновательное обогащение автовладельца
Страховая организация выплатила Олегу Терентьеву* страховую выплату в размере, который значительно превысил стоимость восстановительного ремонта автомобиля, определенного позднее судом на основании выводов экспертизы. В связи с этим страховщик обратился в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения. Первая инстанция приняла решение в пользу истца и установила – сумма, превышающая сумму ущерба, подлежит возврату как неосновательное обогащение.
Суд апелляционной инстанции, напротив, указал, что, поскольку выплата была осуществлена в рамках договорных отношений, она не может считаться неосновательным обогащением. Спор дошел до ВС, и гражданская коллегия постановила – когда обязанность по выплате страхового возмещения была исполнена в большем размере, чем было необходимо, излишне выплаченная сумма подлежит возврату как неосновательное обогащение (Определение от 18 октября 2016 года № 1-КГ16-23).
Некачественный ремонт автомобиля
Штрафы и моральный вред при добровольной выплате
Михаил Дударин * застраховал свой автомобиль в СК " Мегарусс -Д" и в период действия договора попал в ДТП. Страховая добровольно осуществила выплату по страховому случаю, но она не покрыла всех расходов гражданина, в связи с чем тот обратился сперва к экспертам для оценки ущерба, а затем на этом основании в суд – для взыскания оставшейся части ущерба.
Суд апелляционной инстанции присудил Дударину недоплаченный ущерб, но отказал ему в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, так как мужчина не обращался в страховую повторно после произведенной им оценки.
Коллегия ВС указала на тот факт, что раз суды присудили непокрытый ущерб, то считается доказанным факт, что страховая исполнила обязательство не в полном объеме. Отсутствие повторного обращения страхователя за доплатой страхового возмещения само по себе не освобождает страховщика, который обязан был надлежащим образом исполнить обязательства при первом обращении страхователя, от ответственности (Определение от 1 декабря 2015 года № 57-КГ15-10).
Размер неустойки
Замена выгодоприобретателя
Индивидуальный предприниматель Геннадий Горин* застраховал автомобиль, а позднее наступил страховой случай. Он сообщил об этом страховой компании, а затем заключил договор цессии с Леонидом Будзинским *, согласно которому последний принял право требования по взысканию ущерба, причиненного автомобилю в ДТП. Суд апелляционной инстанции указал, что в результате договора цессии произошла смена выгодоприобретателя, не допускаемая ст. 956 ГК, а потому Будзинский не вправе требовать выплаты страхового возмещения.
Ремонт или деньги?
Максим Леонидов* на своем застрахованном автомобиле попал в ДТП и обратился в страховую с заявлением, но там ему отказали в принятии документа. Тогда он обратился к официальному дилеру за оценкой стоимости ремонта и на основании этой оценки подал исковое заявление в суд. Первая инстанция сочла доказанными факт наступления страхового случая и факт обращения Леонидова к страховщику и удовлетворила требования истца. С этим не согласились судьи в апелляции – они указали, что по условиям договора между сторонами страховая выплата производится путем ремонта автомобиля на станции технического осмотра автомобилей по направлению страховщика.
С этой позицией не согласился ВС. Суд напомнил о позиции Пленума, выраженной в Постановлении от 27 июня 2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан". Согласно пункту 42 этого постановления, в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы (Определение от 3 октября 2017 года № 49-КГ17-19).
*Имена и фамилии изменены редакцией.
Ознакомиться с текстом обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан от 27 декабря 2017 года можно здесь.
Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии.
Требование истца
К. обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения.
Дополнительным соглашением от 23 апреля 2015 г., заключенным между страховщиком и К., последний, как собственник указанного автомобиля, признан страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования.
22 июня 2015 г. автомобилю причинены повреждения.
22 июля 2015 г. К. обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения. Страховое возмещение выплачено не было.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения. Суд также пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей и подлежащей исчислению исходя из размера страхового возмещения.
Суд апелляционной инстанции изменил решение суда в части размера взысканной неустойки, указав, что судом первой инстанции размер неустойки ошибочно исчислен из размера страхового возмещения, поскольку в настоящем случае следовало руководствоваться размером страховой премии, составляющим 341 565 руб. 82 коп. При таких обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам краевого суда пришла к выводу, что размер неустойки составляет 1 280 871 руб. 82 коп., и снизила ее на основании статьи 333 ГК РФ до 800 000 руб.
Выводы суда по делу
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации указала, что судом апелляционной инстанции были нарушены нормы материального и процессуального права.
Изменяя решение суда в части размера взысканной неустойки, суд апелляционной инстанции руководствовался положениями пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей и правильно указал, что размер неустойки подлежит исчислению исходя из размера страховой премии, а не страхового возмещения.
Определение включено в Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г.
Судебную практику для статьи анализировал практикующий юрист Александр Дудкин
Профиль ВКонтакте lawpraktik
Читайте также: