Можно ли вернуть автокредит на следующий день

Обновлено: 24.01.2025

Автокредит можно погашать дифференцированным платежом или же аннуитетным. Аннуитетный платеж — это когда автокредит погашается равными долями, а дифференцированный – это уменьшение ежемесячных выплат процентов. Но помимо этих двух видов погашения существует еще и досрочное погашение автокредита.

Данный вид погашения автокредита имеет несколько нюансов:

Банки предусматривают дополнительные штрафы и пени, потому что они теряют часть прибыли;
Банки ограничивают в минимальных суммах досрочно погашаемого кредита.

Способы погашения автокредита досрочно

Досрочно погашать автокредит можно как полностью, так и частями.

Полное погашение – это внесение разово всей суммы, которую вы должны по кредитному договору.

Частичное – уменьшение автокредита, которое способствует снижению размера ежемесячного платежа или уменьшение времени, в течение которого выплачивается кредит.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Плюсами досрочного погашения автокредита являются:

экономия на выплатах процентов;
самостоятельный выбор страховщика;
получение на руки ПТС;
автомобиль становится полностью Ваш

К минусам досрочного погашения относятся:

внесение сразу крупной суммы;
оплата не только автокредита, но и банковской комиссии.

В связи с этим, прежде чем досрочно рассчитаться с кредитом лучше подсчитать выгодно это будет или нет.

Как досрочно рассчитаться за кредит?

Чтобы полностью погасить кредит нужно за месяц до очередного платежа уведомить банк в письменной форме о своем намерении. Когда будет подано заявление, сотрудники должны рассчитать полную сумму, которую нужно оплатить. Этому расчету необходимо уделить особое внимание, потому что если он будет произведен неправильно, то могут возникнуть проблемы — начнут начисляться штрафы и т. п. В том случае если в этом банке Вы имеете еще какой-нибудь займ, нужно проследить, чтобы поступившие средства пошли именно на автокредит. По благополучному завершению банк должен выдать справку о том, что никаких материальных претензий кредитная организация к заемщику не имеет.

Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.

Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?

Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т—Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.

И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.

Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.

Кредит можно вернуть досрочно

Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.

Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.

За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.

Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.

Как вернуть кредит досрочно

Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.

Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.

Подвох со страховкой

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования только одна — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.

Что говорят суды

Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.

Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.

Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.

Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.

Еще примеры из суда.

Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.

Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.

Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.

Что будет с кредитной историей

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.

С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.

Содержимое статьи: Сегодня огромная доля, как новых, так и поддержанных автомобилей, покупается в кредит. Правда, не всегда граждане становятся заемщиками по своей воле. Иногда их к этому подталкивают менеджеры автосалонов, обещая хорошую скидку на машину. Часто граждане имеют на руках всю необходимую сумму для того, чтобы сразу оплатить весь автомобиль на 100%. Но в последний момент они меняют решение и берут автокредит.

Сегодня огромная доля, как новых, так и поддержанных автомобилей, покупается в кредит. Правда, не всегда граждане становятся заемщиками по своей воле. Иногда их к этому подталкивают менеджеры автосалонов, обещая хорошую скидку на машину. Часто граждане имеют на руках всю необходимую сумму для того, чтобы сразу оплатить весь автомобиль на 100%. Но в последний момент они меняют решение и берут автокредит.

А теперь возникает главный вопрос. Предположим, гражданин оформил автокредит и получил желаемый автомобиль по выгодной цене. Может ли он теперь погасить автокредит и прервать свои связи с финансовой организацией?

Если гражданин не успел в 30-дневный срок погасить полученный автокредит, то он все равно может это сделать в любое время. Просто теперь ему нужно будет перед погашением заранее известить банк о своем решении.

Как происходит процесс?

Сегодня многие кредитные организации развивают удаленные каналы работы с гражданами. Для граждан, которые не приходят в отделения, а делают все онлайн, вводят даже специальные скидки и поощрительные бонусы.

Это же касается и досрочного погашения автокредита. Часто погасить автокредит можно в личном кабинете через систему онлайн-банкинга. Для этого нужно выбрать сам автокредит, а затем определиться с тем, как клиент будет погашать ссуду – полностью или частично.

Банк на следующий день после перевода денег клиентом в счет погашения долга направляет информацию о снятии обременения с автомобиля, который находился в залоговом положении. Часто на снятие обременения уходит один рабочий день, в некоторых случаях вопрос может затянуться на несколько дней.

Как убедиться, что залога больше нет?

После снятия обременений гражданин может сам проверить статус своего автомобиля. Для этого нужно зайти на сайт Федеральной нотариальной палаты, и получить свежую информацию.

Осуществить проверку можно по регистрационному номеру уведомления, по информации о залогодателе, по информации о предмете залога. Если гражданин выберет последний пункт, то ему нужно указать VIN автомобиля. Также по желанию можно добавить номер шасси и номер кузова.

В финальной части операции гражданин может получить в банке справку о полном погашении автокредита. У банка претензий к заемщику нет. Гражданин получает автомобиль по выгодной цене и избавляется от кредитного бремени.

Стоит ли погашать автокредит частично?

Порой бывают ситуации, когда гражданин хотел полностью погасить автокредит, но в итоге решил немного повременить с этим, одновременно сокращая долговую нагрузку с помощью дополнительных платежей.

Здесь нужно внимательно читать кредитный договор, чтобы понимать в какие даты нужно осуществлять частично досрочное погашение. Как говорит закон, в договоре может быть размещено условие о взносе дополнительного платежа по кредиту только в тот день, когда осуществляется очередной платеж по графику. Но даже в этом случае срок ожидания для взноса дополнительного платежа не должен быть более 30 дней.

При частичном погашении автокредита гражданин может выбрать, что именно нужно уменьшить: сумму очередного платежа или общий срок выплаты долга.

Граждане, которые выбирают сумму платежа, прямо сейчас почувствуют уменьшение нагрузки. Их ежемесячные выплаты банку сократятся. Если выбрать уменьшение срока, то платеж не изменится, но зато гражданин быстрее, чем планировалось, исполнит все свои обязательства перед банком. Считается, что последний вариант более выгоден для кошелька, поскольку в итоге заемщик платит меньше процентов по заемным средствам.

Содержимое статьи: Сегодня огромная доля, как новых, так и поддержанных автомобилей, покупается в кредит. Правда, не всегда граждане становятся заемщиками по своей воле. Иногда их к этому подталкивают менеджеры автосалонов, обещая хорошую скидку на машину. А можно ли получить такую скидку и уже на следующий день закрыть автокредит? Давайте разбираться.

Сегодня огромная доля, как новых, так и поддержанных автомобилей, покупается в кредит. Правда, не всегда граждане становятся заемщиками по своей воле. Иногда их к этому подталкивают менеджеры автосалонов, обещая хорошую скидку на машину. А можно ли получить такую скидку и уже на следующий день закрыть автокредит? Давайте разбираться.

По данным НБКИ, в первом квартале 2021 года россияне купили в кредит почти 230 тыс. новых автомобилей и машин с пробегом. В марте средний размер автокредита впервые превысил отметку в 1 млн рублей.

Самое интересное, что далеко не всегда получение кредита – это заранее спланированное решение самого заемщика. Часто граждане имеют на руках всю необходимую сумму для того, чтобы сразу оплатить весь автомобиль на 100%. Но в последний момент они меняют решение и берут автокредит.

Все дело в том, что менеджеры автосалонов начинают предлагать хорошие скидки на новые автомобили тем гражданам, которые оформляют кредит на покупку транспортного средства. Иногда они даже не скрывают своей прямой заинтересованности продать машину именно по кредитной программе. Не будем углубляться в партнерские отношения банков и автосалонов, а просто отметим, что многие граждане в результате переговоров соглашаются на автокредит, хотя может быть изначально этого не планировали.

Что говорит закон?

В ст. 11 данного закона нам сообщают, что гражданин имеет право в течение 30 дней с даты получения ссуды досрочно погасить весь кредит. Никакого предварительного уведомления кредитора при этом не нужно. Гражданин просто заплатит проценты за тот фактический срок, что кредитные деньги были у него на руках.

Как происходит процесс?

Как убедиться, что залога больше нет?

Стоит ли погашать автокредит частично?

Если гражданин, имеющий на руках автокредит, столкнется с небольшим финансовым разрывом и ему потребуется сумма в долг до зарплаты, то он может обратиться в МФО и оформить займ без отказа. Чтобы взять займ онлайн, гражданину нужно заполнить простую заявку на сайте организации, указав свои ФИО, адрес постоянной регистрации, информацию о работе, сведения о доходах, расходах. Скоринговая система проверит данные и вынесет вердикт за минуту. Если все в порядке, то гражданин мгновенно получит нужную сумму на банковскую карту.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Читайте также: