Можно ли погасить автокредит на следующий день после оформления по госпрограмме в 2020 году

Обновлено: 23.01.2025

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Общие условия программ господдержки
Виды программ
Как стать участником
Условия и требования к заемщику
Условия к автомобилю
Получится ли сэкономить на автокредите за счет господдержки
Альтернативы

Что такое господдержка при покупке автомобиля в 2020 году, а также, какие выдвигают требования к участникам программ и транспортным средствам, расскажет Бробанк.

Общие условия программ господдержки

Программы поддержки при покупке автомобиля действуют в России с 2015 года. С тех пор несколько раз менялись условия и правила. Последние изменения были внесены и утверждены 15.02.2020 года. По условиям программ все россияне могут получить 10% скидку от цены автомобиля, а жители Дальнего Востока — до 25%.

Субсидий, которые выдает государство, не хватает на весь год. Зачастую деньги заканчиваются за первые 5-6 месяцев после начала. В некоторых случаях происходит дофинансирование из бюджета в середине года, тогда программа продолжается до тех пор, пока деньги снова не закончатся. Чтобы стать участником, лучше заранее изучить все тонкости и подавать заявку на господдержку.

Государство предоставит льготу при покупке машины при соблюдении ряда условий:

Кредит на покупку автомобиля оформлен в банке, который входит в утвержденный Минторгом перечень. На февраль 2020 года в список входит 26 банков.
У заемщика есть действующие водительские права. Кроме того он воспитывает двоих или более детей, а автомобилей в собственности до этого никогда не было. При этом не принципиально свои дети, усыновленные или под опекой.
Транспортное средство выпущено в России, но не обязательно российским автопромом. Это может быть и иномарка отечественной сборки. Важное условие, что цена машины по договору не превышает 1 млн рублей, а вес 3,5 тонны. Дополнительное требование — выбранная модель входит в перечень тех, которые субсидирует государство. Полный список подходящих марок лучше всего выяснять у дилера.
Заемщик совершеннолетний гражданин России.
Паспорт на автомобиль оформлен с 01.12.2019 года или позже. Если ПТС выдан раньше, то автомобиль не подходит по условиям программы.
В 2019 году покупатель не оформлял автокредит и дает обязательство, что не будет его брать и в 2020 году. Такую информацию проверят в Бюро кредитных историй.
Автомобиль будет оформлен в залог, а также на него выдан полис КАСКО.

Участвовать в каждой из двух госпрограмм можно только один раз.

Виды программ

В России действует две программы государственной поддержки при покупке автомобиля:

Наименование программы	Кому подходит
Первый автомобиль	Для тех, у кого есть водительское удостоверение, но никогда раньше не было личного автомобиля.
Семейный автомобиль	Для семей, с двумя детьми или более, которые рождены, усыновлены или находятся под опекой.

Суть госпрограмм в том, что государство помогает российскому автопрому, продать больше ТС, а гражданам обзавестись личным легковым автомобилем. Для банка, который выдает кредит, процесс выглядит так: заем получает физлицо, а государство увеличивает размер первоначального взноса, как будто бы заемщик сам внес эти 10 или 25%.

Например, автомобиль стоит 950 тыс. рублей, покупатель вносит 20% — это 190 тысяч, а государство добавляет еще 10%. Итоговая сумма первого взноса составит 285 тысяч рублей, по кредиту останется выплатить только 665 тысяч.

Как стать участником

Чтобы стать участником программы потребуется оформить автокредит, только тогда государство присоединит субсидию к вашему первоначальному взносу. Наличными деньги не дают. Программа не регулирует условия предоставления автокредитов с господдержкой, которые предложит банк. Поэтому ставка, срок и сумма займа остаются на усмотрение банка. Но в любом случае размер кредита не превысит 1 млн рублей, потому что иначе, будет нарушено главное требование по сумме сделки.

Условия и требования к заемщику

Прежде чем банк одобрит кредит, он обязательно проверит кредитную историю заемщика. Если она покажется банку недостаточно хорошей, то он может отклонить заявку. Государство не обязывает банки выдавать кредиты с господдержкой, а только утверждает перечень финансовых компаний, которые участвуют в программе льготного кредитования. Претендовать на заем с господдержкой могут только россияне, которым больше 18 лет.

Если вы уже взяли несколько кредитов, оплачиваете ипотеку и регулярно берете займы по кредитной карте, то банк может посчитать вашу финансовую нагрузку слишком высокой. Скорее всего, он отклонит заявку на автокредит. Вы можете заранее погасить другие долги, чтобы ваша платежеспособность выглядела лучше и не вызывала сомнений у кредитной организации. Ориентируйтесь на уровень текущей финансовой нагрузки не выше, чем 30% от ежемесячных доходов.

Кроме того, поводом для отклонения заявки может стать плохая кредитная история. Она испортится, если вы часто допускали просрочки и не оплачивали текущие долги. Чтобы узнать, какой увидят вашу кредитную историю в банке, вы можете заранее запросить ее в Бюро кредитных историй. Любой россиянин может это сделать бесплатно дважды в год. Если ситуация плачевная, то лучше заранее пройти программу оздоровления кредитной истории и только после этого подавать заявку на автокредит с государственной поддержкой.

Банк-участник госпрограммы по льготному кредитованию самостоятельно устанавливает:

Срок кредитования. Заем может быть выдан на год или на пять лет, если это устроит заемщика и кредитную организацию.
Процентную ставку. Банк может кредитовать и под 5%, и под 25%. Ставка не ограничена законом, но льготные программы чаще всего идут по повышенным ставкам.
Размер первоначального взноса. До 2017 года первый взнос не мог быть меньше 20%, теперь это требование отменили. Поэтому первоначальный платеж может быть от 10 до 90% от стоимости автомобиля.

То, что покупка машины проходит с государственной поддержкой будет отражено в тексте договора.

Условия к автомобилю

Купить машину с учетом государственной поддержки можно, если она подходит по таким условиям:

Участники программ получают дополнительный доход в виде государственной субсидии, но с него не потребуется уплачивать НДФЛ. Полученная выгода исключена из налогооблагаемых прибылей физических лиц.

Получится ли сэкономить на автокредите за счет господдержки

Если не посчитать выгоды от господдержки на покупку автомобиля заранее, то можно не только не сэкономить, но и переплатить. Это случается потому что:

Банки устанавливают повышенные ставки по кредитам с льготой от государства. Можно найти предложения по автокредитам со ставкой от 3,5% в ВТБ до 14,8% в Уралсибе без оформления КАСКО. А льготные программы ниже 15% не встречаются.
В программе участвует только 26 российских банков. Перечень компаний, которые выдают обычные автокредиты гораздо шире, и они часто делают более выгодные предложения.
Обязательное КАСКО. Это дорогой вид страхования. Иногда полис обходится дороже суммы господдержки, тогда участие в программе не выгодно.
Льгота от государства положена только при кредитовании. Если вы тратите свои деньги на покупку, то государство скидку не даст.

Но есть законные схемы, которые помогут и скидку получить, и не потратить лишнее:

Альтернативы

По замечаниям экспертов ограничение по цене автомобиля в 1 млн рублей сильно сократило перечень моделей, которые попадают под действие госпрограммы льготного автокредитования. В этот ценовой диапазон входит такой список машин:

все модели АвтоВАЗа;
внедорожники УАЗа;
некоторые модели линейки Renault, Kia, Hyundai — какие именно модели и комплектации проще уточнить в автосалоне у дилера.

Chevrolet Niva, Nissan Terrano, Datsun on-DO и mi-DO, Volkswagen Polo и Skoda Rapid, которые раньше участвовали в программе, теперь не входят в перечень.

Некоторые компании-производители запускают собственные акции, которые схожи по условиям с льготными. Так, например, Volkswagen делает такие предложения клиентам:

Обе акции дают право на скидку в 10% от первоначальной стоимости авто. При этом ограничений по цене автомобиля — нет. Поэтому и без поддержки государства можно получить выгоду непосредственно от производителя. Тем, кто хочет купить второй автомобиль или уже воспользовался льготой раньше, следует внимательнее изучить действующие предложения от дилеров, производителей и банков.

В статье рассказываем о нюансах оформления автокредита. Где удобнее взять: в банке или автосалоне. Какие нужны документы и как выбрать правильную программу.

Автокредит — это целевой потребительский кредит. Банк оплачивает вашу покупку, а в залог берет автомобиль. Если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.

В семье Василия родился третий ребенок – теперь нужен новый автомобиль: большой и безопасный. Нет нужной суммы, поэтому лучше оформить кредит. Что выгоднее: потребительский заем или автокредит? С какими требованиями придется столкнуться и как оформить документы правильно? Разберемся вместе во всех нюансах.

Основные преимущества:

Одобрение в течение часа. У банка есть уверенность - залог в виде машины.

По целевым займам ставка ниже.

Сумма выше, чем у нецелевого из-за залога и особенностей продукта.

Многие банки просят застраховать покупку.

Государство дает скидку от 10 до 25% на покупку в зависимости от места проживания. 10% — для жителей России и 25% — для жителей Дальнего Востока.

Важно знать:

Некоторые банки предлагают вместо автокредита обычный потребительский, но его условия обычно хуже. Например, процентная ставка выше.

Оформление кредита на автомобиль в салоне или в банке

Взять автокредит можно у дилера, выбрав один из банков, с которыми он сотрудничает. Или оформите самостоятельно в кредитной организации, только узнайте сначала, какие банки выдают автокредит.

Василию приглянулось авто в салоне. Менеджеры предлагают оформить автокредит на месте и сразу уехать на новой машине. Идея заманчивая, но Василий хочет сначала узнать все подробности. И он прав!

Преимущества кредита у дилера — крупные компании сотрудничают с несколькими банками. Можно выбрать, у кого и какой брать займ, сравнить разные условия.

Онлайн-кредит – это просто, быстро и выгодно! Совкомбанк предлагает взять кредит без отказа с гарантией минимальной ставки на сумму от 200 000 до 3 000 000 рублей. Банк может вернуть проценты по кредиту после закрытия договора. Выполните все условия и пользуйтесь заемными деньгами совершенно бесплатно!

Средние показатели по автокредитам в России:

Сумма – от 1 до 6 млн. рублей.
Ставка – 10-12% годовых.
Первый взнос – 20%.
Срок выплаты – от 5 до 7 лет.

Минусы:

Дилеры выбирают программы экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов. Но размер ставки при этом выше, чем в банке.

Покупатель имеет право в течение 10 дней с момента подписания договора отказаться от дополнительных услуг. Нужно просто написать заявление у дилера.

Плюсы:

Акции и подарки от дилеров и автопроизводителей.

Бренды стремятся повышать продажи, поэтому регулярно устраивают сезонные акции, распродают модели в минимальной комплектации или дарят подарки.

Если нужно быстро оформить кредит, то лучше это сделать в салоне. Если в приоритете экономия, то лучше договариваться о займе непосредственно в отделении банка. А уже потом искать подходящее транспортное средство у дилеров.

Крупные банки выдают автокредиты у дилеров, чтобы клиент быстро оформил заявку, а после одобрения уехать домой на новеньком автомобиле.

Банковские программы отличаются по ставке и видам транспортных средств. Например, не все одобряют кредиты на покупку авто с пробегом или машин премиум-сегмента иностранного производства.

Согласно данным портала Банки.ру, средняя ставка в российских банках составляет 12%. Это зависит от:

стоимости;
тарифа банка;
срока кредитования — от года до семи лет;
страховки.

Чем больше банк доверяет плательщику, тем ниже процент. Он может вырасти, если:

клиент отказался от покупки КАСКО;
залоговое ТС старше 10 лет, и по закону владелец не может на него получить ОСАГО;
клиент не может внести первоначальный взнос;
плохая кредитная история.

Как взять автокредит в банке

Выберите банк. Найдите его в рейтинге банков России, почитайте отзывы клиентов.
Выберите программу. Обратите внимание на процентную ставку, требование оформить страховку и дополнительные услуги.
Подайте заявку и необходимые документы.
Выберите транспортное средство в одном из салонов, с которыми сотрудничает банк.
Заключите договор, по желанию оформите страховку.
С документами из салона отправляйтесь в банк, чтобы подписать договор.
Заберите покупку, как только банк перечислит деньги на счет дилера.
Отдайте в банк ПТС, который сможете вернуть после полной выплаты займа.
Платите регулярно и вовремя.

У Василия нет средств на первый взнос. Ему стоит подыскать программу, в которой можно взять заем на полную стоимость. А если бы у него были накопления (40-50% от стоимости), оформление прошло бы быстрее.

Если у вас есть средства на первый взнос (40-50% от стоимости), то процесс пойдет быстрее. Если денег нет, то выбирайте программы, где можно взять заем на полную стоимость.

Некоторые банки выдают займы по онлайн-заявкам, оформленным через личный кабинет. Там же можно загрузить и все документы.

Многие кредитные организации предлагают акции для привлечения клиентов. Например, предлагают вернуть деньги за ОСАГО. Изучите все предложения, а потом принимайте решение.

Какие бывают программы автомобильного кредитования

Нюансы выдачи кредита зависят от конкретного банка и выбранной программы кредитования.

Экспресс. Банки выдают такие кредиты быстро и с минимумом документов. Часто используется дилерами. Среди очевидных минусов — переплата на процентах и более короткий срок погашения по сравнению с классическим автокредитом. Часто покупатель может взять такой займ, если вносит первоначальный взнос.
Автозайм без первого взноса. Если денег на первоначальный взнос нет, то берите соответствующий кредит. Но есть минус - высокая процентная ставка. Риск невозврата займа высок, и банку необходимо его компенсировать.
Классический.
Trade-in. Если нет денег на первый взнос, но есть старое ТС, то его можно использовать для этого. Сумма взноса зависит от стоимости авто. У разных банков есть свои требования к сдаваемым подержанным машинам (возраст, место производство, пробег, техническое состояние).
Факторинг. Первый взнос выше, чем в других программах, — более 50% от стоимости. Остальную часть надо внести в ближайшее время.
Buy-back (обратный выкуп). Заемщик в течение трех лет платит 60-80% от стоимости, а потом возвращает транспортное средство в салон и берет другое на таких же условиях. Или полностью выкупает первое.
Без КАСКО. Практически все банки требуют застраховать залог. Однако КАСКО выдают только на машины младше 8 лет. В таком случае ищите программу без КАСКО. Но у нее будет повышенный первый взнос и высокая ставка, потому что такие транспортные средства ненадежные.
Льготный. За счет государства можно машину со скидкой. В программе принимают участие отечественные авто и электромобили стоимостью не более 1,5 млн рублей. Скидку 10% или 25% получают семьи с ребенком, а также те, кто приобретает машину впервые, и медработники госучреждений.

Условия и требования банков для получения автокредита

Чтобы взять займ, надо доказать банку, что он вам не нужен. Шутка! Банк в первую очередь оценивает платежеспособность. Если у вас есть несколько источников дохода, то укажите все.

Основные требования к заемщику:

российское гражданство;
прописка по месту подачи заявки (необязательное условие, но повышает доверие со стороны банка);
возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока;
наличие водительских прав (без документа машину точно не дадут);
трудовой стаж на текущем месте работы — не менее полугода;
средний платеж не должен превышать 50% от среднемесячного дохода (поэтому готовьте выписку по счету);
положительная кредитная история (с плохой кредитной историей процентная ставка будет выше).

Какие необходимы документы

Пакет документов зависит от вида программы. Например, для экспресс-кредитования достаточно двух документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт и водительские права или ИНН, военный билет, загранпаспорт.

Для автозайма подготовьте:

справку с места занятости (в разных банках форма может отличаться);
справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
копию трудовой книжки, заверенную печатью и подписью в отделе кадров;
копию трудового контракта;
финансовые документы, подтверждающие наличие другого (нетрудового) дохода (например, недвижимость).

После подписания договора и передачи покупки нужно отвезти ПТС в банк. После полной выплаты задолженности вы получите его обратно.

Забирая ПТС, банк страхует себя от непредвиденных обстоятельств. Например, клиент, не выплатив долг, захочет продать транспортное средство. Без ПТС он этого сделать не сможет.

Список документов может меняться в зависимости от требований банка и конкретной программы.

Как быть со страховкой

Чтобы подстраховаться на случай аварии, кражи или неисправности, заемщик оформляет обязательную страховку каско на весь период кредитования.

Страхование распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили, купленные в кредит. Страховую компанию выбирает кредитор. И оформляет страховку на год с последующим продлением. Пока страховой полис не куплен, денежные средства не перечисляются.

Если вы готовы приобрести КАСКО, то получите его в течение 10 дней с момента покупки. Копию направьте в банк.

Василий хочет сэкономить и отказаться от покупки страхового полиса. Такое возможно – нельзя заставить клиента купить каско насильно.

Кредитор может отказать в выдаче кредита или ужесточить условия:

повысить годовую процентную ставку;
уменьшить лимит кредитования;
увеличить первоначальный взнос;
потребовать предоставить в залог другой вид имущества;
ограничить список моделей машин, доступных для покупки.

Кроме каско, можно оформить страхование жизни и здоровья. Это не обязательно, вы можете отказаться в момент подписания договора или в течение 14 дней после. Но тогда может вырасти первоначальный взнос или кредитная ставка повысится на 1-2%.

Страхование автомобиля и жизни заемщика выгодно для обеих сторон. Кредиторы защищают себя от порчи имущества, находящегося в залоге, и получают гарантию на выплату долга. Заемщик получает страховку своего автомобиля, которая будет выгодна в случае непредвиденных обстоятельств. И снимает ответственность со своей семьи выплачивать долги, если с ним что-то случится.

Совет от банка:

Взвесьте все риски перед оформлением автокредита. Посчитайте, сколько в месяц вы будете тратить на машину: взнос, топливо, страховки, ТО, замена резины, эвакуатор в случае форс-мажора.

Рассчитайте среднемесячный платеж на сайте банка. Специальный калькулятор учитывает все условия - стоимость, программу, страховку и первый взнос.

Получившаяся сумма более 40% от вашего ежемесячного бюджета? Авто для вас пока непозволительная роскошь. Подумайте еще.

Совет от банка:

Берите заем, если уверены в своих доходах. Если у вас есть более 50% от стоимости, то внесите в качестве первого взноса всю сумму. Так процент будет ниже.

Заем на автомобиль – один из самых популярных у банков. Есть много вариантов, которые помогут купить машину практически любому. Специалисты уверяют: кредит с остаточным платежом позволяет платить меньше. Но правда ли это или всего лишь рекламный трюк?

Что такое остаточный платеж по автокредиту

Андрей недавно закрыл кредит на автомобиль: он исправно платил его в течение трех лет. Но его друг Дмитрий за это время успел купить в кредит уже вторую машину, предварительно продав первую. Андрей удивился: как такое возможно? Ведь у них примерно одинаковый уровень дохода. Дмитрий же объяснил: никакого секрета нет. Все заключается в особой системе кредитования.

Откуда пришла эта программа?

Покупка транспортного средства (ТС) по программе остаточного платежа отличается от традиционного кредита. По классической схеме, покупатель сначала оплачивает первоначальный взнос, а остаток гасит равномерными платежами в течение определенного периода времени. В случае остатка по платежу правила немного другие.

Суть подхода кроется в его названии. Часть платежа условно остается в качестве долга на конец срока кредитования. А сам заем делится на три части:

первоначальный взнос;
ежемесячные платежи;
остаточный платеж по кредиту.

То есть покупатель вносит первоначалку, платит основную часть кредита, а затем у него остается заранее оговоренная невыплаченная часть. В зависимости от банка эта сумма может быть разной, но она составляет примерно от 20 до 50% от стоимости авто.

После этого у владельца кредита есть три пути:

выплатить самостоятельно оставшийся долг и стать полноправным обладателем железного коня;
продлить срок договора с банком;
продать автомобиль, в том числе через дилера, на выручку, чтобы погасить оставшуюся часть долга и оформить новый автозаем, например, автокредит на БМВ.

Таким образом, покупка по принципу остаточного платежа позволяет сэкономить до 50% от цены машины. А автолюбитель не обременен долгосрочными платежами – средний срок, как правило, составляет 3 года.

Рассмотрим, с какими условиями придется столкнуться при покупке.

3 года – максимальное время, за которое вы должны вернуть средства кредитору. Ограничение объясняется тем, что у покупателя есть потенциальная возможность перепродать авто. Поэтому смысла в растягивании платежей нет.

Все зависит от организации, выдающей деньги. Где-то стартовые вложения могут составлять до 40%. Но также есть немало крупных банков, которые предоставляют заем и без первоначального платежа.

Стандартная ситуация: банк оставляет вашу покупку в качестве залога до окончания выплат. Но некоторые кредиторы убирают данный пункт из договора.

Если вы все же хотите выкупить ТС, но денег на остаточный платеж нет, то организация может перезаключить договор на заем. По сути, вам выдадут новый кредит, но под еще более высокие проценты.

Банк сотрудничает с одним или двумя дилерами, поэтому ассортимент будет небольшим.

Мы перечислили лишь основные характеристики. Каждый кредитор может изменить детали некоторых условий, поэтому внимательно изучайте договор.

Взять кредит на машину онлайн без проблем и лишней волокиты можно на сайте Совкомбанка – заполните онлайн-заявку на автокредит. Для вашего удобства мы предлагаем кредиты до 4 900 000 и без первоначального взноса. Приобрести можно как новый автомобиль, так и подержанный.

Выгодно ли покупать автомобиль на таких условиях

Чтобы говорить о выгоде, давайте рассмотрим ситуацию Андрея и Дмитрия более детально.

Допустим, оба мужчины приобрели личные авто по цене 3 млн. рублей каждый.

Андрей пошел по стандартному пути. Приобретая машину в залог, он внес 20% личных денег в качестве первоначального взноса. Это 600 тысяч рублей. То есть его заем составлял 2,4 млн. При этом не нужно забывать о процентной ставке: 11,9%. Следовательно, ежемесячно он будет отдавать банку 74 600 рублей, а за 3 года он полностью выплатит 2 685 600 рублей.

Что касается Дмитрия, его структура кредита была следующей.

Он внес первоначальный платеж 20%: 600 тысяч.
По договору 50% от стоимости авто переносится на конец срока кредитования.
Основной долг Дмитрия кредитору составляет 1,2 млн, плюс ставка 11,9% – 1 485 000 рублей.
Срок выплат – 3 года: в месяц он платит 41 250 рублей.

По истечении трехлетнего периода мужчина сам решит:

выкупить авто из собственных средств;
продлить срок кредитования и продолжить выплачивать долг;
или продать авто и на вырученные средства погасить остаток.

Банки понимают, что не все граждане в состоянии заплатить остаток личными деньгами. Поэтому заключают договоры с дилерскими центрами, давая возможность через программу трейд-ин (либо самостоятельно) продать машину и закрыть долг.

Кому это может быть выгодно

Допустим, вы покупаете легковой автомобиль на не очень долгую перспективу, например, на 2-3 года, чтобы затем пересесть за новый руль.

У каждой марки есть именно та конкретная модель, которая во все времена пользуется спросом. Следовательно, найти покупателя на нее будет проще.

Например, жизнь диктует наличие личного средства передвижения, но большими сбережениями вы не располагаете. В таком случае оплата только части стоимости ТС и его дальнейшая продажа может стать хорошим вариантом для вас.

Кредитор вам, конечно же, скажет, что остаточный платеж – выгодная покупка. Но чтобы она действительно была выгодной, нужно четко осознавать планы на ближайшие года. Ведь по сути человек платит кредит с процентами, пусть и не полный, а затем продает авто, чтобы выплатить за него долг, оставаясь в итоге без четырех колес. Если вы покупаете л/а на долгие годы, то стоит задуматься о классическом кредите.

Плюсы автокредита с остаточным платежом

Итак, чем же подобный вариант может привлечь клиента?

Так как заемщик платит только часть стоимости, ежемесячные платежи будут гораздо меньше, чем при оплате всей суммы долга. Это не создает тяжелой финансовой нагрузки.

Клиент банка сам решает, как поступить с долгом, ориентируясь на свои материальные возможности: заплатить разом, продлить срок кредита или продать транспорт.

Для привлечения новых покупателей банки идут навстречу – например, убирают первый взнос из условий.

У вас есть возможность в конце кредита продать транспортное средство по программе трейд-ин, а затем купить новое.

Если у вас нет способа заплатить остаток по займу, продайте железного коня и избавьтесь от долга.

Минусы автомобильного кредита с остаточным платежом

Прежде чем принимать решение, обратите внимание на следующее.

Придется выбирать только у дилеров, с которыми сотрудничает банк. Порою это бывает и вовсе одна автокомпания.

К сожалению, предложение не распространяется на транспорт с пробегом.

Кредитор завышает проценты по сравнению с классическими кредитами. А если вы захотите продлить срок выплат, то ставка станет еще больше.

Три года кажутся небольшим сроком, но даже они снижают стоимость. Вы не сможете продать собственность за такую же цену, за какую покупали ее.

Чтобы выплатить оставшуюся часть, надо единовременно располагать большими суммами, которые достигают порою половины от цены.

Перечисленные плюсы и минусы дают лишь общее представление о подобном способе покупки машины. Рассмотрите предложения нескольких организаций: условия могут меняться, а один кредитор обязательно предложит более выгодные проценты, чем у конкурента.

Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом

Заемщики всегда стараются досрочно закрыть долг, если появляется такая возможность. И правда, зачем затягивать, если появились свободные средства, которые можно потратить с пользой.

Но если вид кредитования отличается от стандартного, у клиентов сразу возникают вопросы.

У вас всегда есть возможность закрыть долг по платежам с остатком досрочно, как и любой заем. Как правило, кредиторы не вносят этот вариант в исключения и придерживаются стандартных общих правил. Нужно только учитывать тип платежей: аннуитетные или дифференцированные.

При аннуитетных выплатах банку ваш платеж разделен на равные доли на протяжении всего периода. С одной стороны, это кажется удобным, ведь вы всегда знаете, сколько нужно заплатить. Это избавляет клиента от лишних подсчетов.

Но не стоит забывать, что на первых сроках вы выплачиваете банку фактически проценты, а деньги, взятые во временное пользование, включены в платеж в последнюю очередь.

Дифференцированные платежи отличаются тем, что в ежемесячную сумму заложены часть кредитных денег и часть процентов. То есть вы одновременно выплачиваете и долг, и ставку.

При этом нужно четко сверяться с графиком платежей, так как сумма со временем будет уменьшаться.

При досрочном закрытии есть два варианта:

уменьшить срок кредита;
уменьшить размер платежей.

Первым делом всегда хочется уменьшить срок кредита, что кажется логичным, и быстрее освободиться от обязанностей перед банком. Но не стоит забывать, что автозаем с остатком и так рассчитан на маленькие периоды – не больше трех лет. Это лишь приблизит вас к выплате отложенной доли.

Есть и третий вариант – оставить все как есть. Отложите деньги на платеж по остатку, если планируете и дальше пользоваться четырехколесным средством.

Что из этого выбрать – решать вам. Все зависит от финансовой ситуации, в которой находитесь вы, и от сопровождающих факторов.

Как говорится, автомобиль – средство передвижения, а не роскошь. Какими выгодными предложениями вас ни заманивали бы банки, лучше всегда подумать: есть ли возможность исправно платить кредит, даже если это короткий срок. Часто ли вы будете пользоваться ТС? Возможно, такси или каршеринг выгоднее?

Высшее образование.
Работал в банках 3 года.
Журналист на ТВ.
Финансовый аналитик. . .

Досрочное погашение автокредита позволяет раньше избавиться от кредитной нагрузки и сэкономить на процентах, которые предстоит переплатить банку. Поэтому, как только появляется такая возможность, многие стараются досрочно погасить автокредит.

Условия досрочного закрытия автокредита
Законодательная база
Полное или частичное досрочное погашение автокредита
Составление заявления
Что происходит с процентной ставкой
Нюансы, требующие внимания

Важно понимать, что кредитор при погашении всего долга ранее назначенного срока теряет часть прибыли, поэтому важно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре, прежде чем приступать к инициации процедуры. Как правильно досрочно погасить автокредит – расскажет Brobank.

Условия досрочного закрытия автокредита

Досрочное погашение автокредита возможно в кассах банка, через терминалы обслуживания, банкоматы или дистанционные сервисы. Однако условия, при которых возможно инициировать данную процедуру, устанавливаются банком в индивидуальном порядке.

В соответствии с законодательством, в России установлен ряд универсальных правил досрочного погашения кредитов, которых придерживаются большинство организаций:

За 30 дней до предполагаемой даты заемщик составляет письменное заявление о намерении погасить автокредит.
Затем составляется дополнительное заявление для внесения последнего платежа (в противном случае списание денежных средств будет происходить по установленному графику).
При внесении остатка средств в начале месяца, потребуется оплатить ставку по процентам.
С наступлением даты списания необходимо получить справку о состоянии счета.
В обязательном порядке запросить справку об отсутствии задолженности и погашении кредита.

Важно, что условия могут изменяться в зависимости от банковского учреждения и внутреннего регламента работы. Поэтому в каждом случае рекомендуется уточнять информацию у сотрудника кредитного отдела или позвонив по горячей линии.

Законодательная база

Многие заемщики интересуются, можно ли погасить автокредит материнским капиталом. Действующим законодательством прописана данная возможность, однако процедура может потребовать больше времени, чем при стандартной форме погашения. Чтобы провести ее без ошибок и штрафных санкций, рекомендуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и уточнить порядок действий.

Согласно действующему законодательству гражданин, желающий погасить кредит в досрочном порядке, не должен оплачивать штрафные санкции. Соответствующий правовой акт был подписан на тот момент Президентом России Дмитрием Медведевым в 2011 году и не утратил своей силы. Однако стоит обратить внимание на несколько важных нюансов:

кредитор получает только начисленные проценты в соответствии с подписанным договором;
внесение остатка суммы осуществляется исключительно с согласием кредитора;
кредитный договор любого вида может быть погашен при условии, что кредитор проинформирован о данных действиях за 30 дней до предполагаемой даты.

Чтобы получить прибыль и застраховать себя от рисков, банки подняли процентные ставки по автокредитам в диапазоне 1-5%.

Полное или частичное досрочное погашение автокредита

В досрочном порядке можно полностью рассчитаться с кредитором, либо оформить частичное досрочное погашение. Каждый из методов имеет важные различия, необходимые учитывать перед подачей заявления.

Оформляя частичное погашение, заемщик вносит часть суммы от остатка общего долга. Денежные средства поступают на счет в качестве очередного платежа до наступления даты списания. Чтобы произошло списание в счет погашения основного долга, необходимо написать заявление в банк.

Важно, что если не провести данную процедуру, денежные средства будут списываться в обычном, установленном порядке. В результате заемщик не сэкономит своих активов и продолжит переплачивать по процентной ставке.

Полное погашение требует внесения всего остатка долга для полного закрытия кредитного договора, после чего с автомобиля снимается залоговое обременение.

Составление заявления

Написание заявления заемщиков является обязательным условием для досрочного погашения. Клиентом банка составляется документ, который передается кредитному специалисту.

В заявлении должна быть указана следующая информация:

Полное название банковской организации без сокращений.
ФИО клиента, дата рождения, паспортные данные.
Номер договора и дата составления.
Номер расчетного счета, на который должны быть зачислены средства.
Размер полной суммы к погашению.

Важно, чтобы документ был составлен в двух экземплярах. Один документ передается специалисту, а другой остается на руках у заемщика. Банковская организация может оформить отказ в досрочном погашении, если оно было отправлено позднее установленных сроков. Впрочем, если сумма уже внесена на счет, досрочно погасить кредит можно будет в следующем месяце – главное, вовремя подать заявление.

Что происходит с процентной ставкой

Основным преимущества досрочного погашения является экономия на процентной ставке, если действует аннуитетный график платежей. Первые платежи уходят на погашение суммы по процентной ставке, а затем идет возмещение тела кредита.

При обращении в банк с заявлением о досрочном погашении, должен быть произведен перерасчет суммы с вычетом процентов за неиспользованные месяцы. Ее фиксируют в документе для досрочного погашения. Правило о пересчете также регламентировано действующим законодательством, поэтому банки не имеют право отказывать в проведении данной процедуры.

Нюансы, требующие внимания

Нередко происходят досадные недоразумения, из-за которых заемщику не удается осуществить досрочное погашение и проценты продолжают начисляться, увеличивая сумму долга.

Каждый заемщик должен контролировать процесс досрочного погашения самостоятельно. Несмотря на официальный запрет, некоторые банки продолжают начислять штрафные санкции и пенни. Если организация отказывается самостоятельно делать перерасчет, заемщик имеет право обратиться в суд для решения данного вопроса.

Читайте также: