Автокредит что это такое
Эта статья написана на основе личного опыта автора. С тех пор в программе льготного автокредитования произошли изменения. С февраля 2020 года скидку давали только при покупке машины не дороже 1 млн рублей. Но в июне лимит снова повысили — до 1,5 млн рублей. Также изменились требования к заемщикам. Список моделей, которые можно купить с господдержкой, ограничили.
Я думал, что не могу позволить себе купить новый автомобиль, но в итоге все-таки купил.
Сначала я выбирал подержанную иномарку и перечитал кучу статей о недостатках разных моделей. Закрывая очередное всплывающее окно с б/у автомобилем по цене однушки, я решил рассмотреть новые российские автомобили.
Лада — это, конечно, не Мерседес, но три года эксплуатации она выдержит. Поэтому я узнал о господдержке, изучил кредитные предложения и уехал на своей Ладе Весте прямиком из автосалона, о чем пока не жалею.
Посему поведаю, как купить новый автомобиль при помощи государства и потребительского кредита и не переплатить лишнего.
Голос из банка: очень много кредитов
Чтобы купить автомобиль, автор этой статьи использовал не только автокредит: часть первоначального взноса за машину он внес при помощи потребительского кредита. Автокредит дал автору возможность получить поддержку от государства, а потребительский кредит — взять автокредит на выгодных условиях. После покупки автомобиля автор объединил кредиты в один и смог снизить ежемесячную нагрузку по платежам.
В статье автор делится своим опытом и схемой, которая сделала кредитную нагрузку посильной для него. Если вы просто хотите взять автокредит, такая схема вряд ли вам нужна.
Выгодно ли брать сразу несколько кредитов, чтобы гасить один другим, — спорно. Сам автор считает, что потребительский кредит для автокредита следует брать лишь в том случае, если на первоначальный взнос своих средств не хватает. Иначе от кредита будет только вред.
Редакция согласна. Лучше копите правильно и быстро.
Понять, попадаете ли вы под субсидию
В Российской Федерации действует программа льготного автокредитования: государство компенсирует часть расходов на машину, которую автолюбитель покупает в кредит. Чтобы попасть под субсидию, нужно соответствовать определенным требованиям. Их много.
До 2020 года государство помогало купить автомобиль, если:
- Вы приобретаете автомобиль для семьи, в которой есть хотя бы двое несовершеннолетних детей.
- Это ваш первый автомобиль, то есть на вас не были оформлены в собственность другие авто.
В июне 2020 года категорий заемщиков стало больше. У меня в собственности автомобилей не было, поэтому под программу я попадал. Это не все требования, которые нужно выполнить, чтобы получить господдержку. Есть другие — общие.
Кредит. Машину обязательно нужно покупать в кредит, причем это должен быть автокредит, а не потребительский. При автокредите машина находится в залоге у банка до полного его погашения. Это как ипотека, только на машину. Срок кредитования — не более трех лет.
Отсутствие других автокредитов. В год покупки автомобиля у заемщика не должно быть других кредитных договоров на покупку автомобиля.
Само получение субсидии очень простое: достаточно сообщить о своем желании кредитному менеджеру и подписать предложенный бланк.
Выбрать автомобиль и определиться с кредитом
С господдержкой можно купить далеко не любой автомобиль. Требования к транспортному средству довольно жесткие, но в моем случае они носили формальный характер из-за ограниченного бюджета:
- Машина должна быть массой до 3,5 тонн и российской сборки — калужский Фольксваген Тигуан требованиям соответствует.
- Год выпуска для моей сделки — 2017 или 2018, причем если автомобиль 2017 года, то ПТС должен быть выдан не раньше 1 декабря. В 2020 году требования к автомобилям изменились.
- Цена — до 1,45 млн рублей. В 2020 году максимальную стоимость сначала снизили до 1 млн рублей, а в июне снова повысили — до 1,5 млн.
- Автомобиль должен быть из автосалона и не по трейд-ину.
Оценка финансовых возможностей. Я не раз брал кредиты и знаю, что это большая нагрузка. Поэтому перед покупкой автомобиля я всё рассчитал, чтобы потом не переплатить.
У меня была старенькая Самара, которая была оформлена на отца, и белая зарплата. Самару я продал за 120 тысяч рублей, а белая зарплата помогла мне получить кредит с хорошей процентной ставкой.
Несмотря на субсидию от государства в размере 10% от стоимости автомобиля — почти 68 тысяч рублей, денег мне не хватало. На момент покупки я не знал, что для участия в программе господдержки нужно брать именно автокредит, поэтому в январе 2018 года я решил взять потребительский в размере 490 тысяч рублей под 13,75% годовых. Цель кредита не указывал, просто на личные нужды.
Позже в автосалоне я выяснил, что машины в нужной мне комплектации и цвете в наличии нет. Ее нужно было заказать и ждать 2—3 месяца. А для получения субсидии необходимо было взять автокредит прямо в салоне, чтобы свою выгоду получили автосалон, банк и другие участники цепочки. Причем обязательное условие для заключения договора автокредитования — покупка полиса каско. Учитывая, что каско на новый автомобиль я бы в любом случае оформлял, сильно меня это не расстроило.
Я положил потребительский кредит в ящик, заказал автомобиль и стал ждать звонка менеджера. Пока ждал, я уже платил 11 410 Р в месяц по кредитному договору.
Оформить документы в автосалоне
Наступил апрель. Меня наконец пригласили в автосалон для оформления документов.
При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля. То есть не получится взять фиктивный автокредит на 10 тысяч рублей.
Мне объяснили условия заключения кредитного договора на 300 тысяч рублей. С учетом требования банка о минимальной сумме и моего потребительского кредита, машину я купил на следующих условиях:
- Автокредит в размере 303 823 рублей под 15,5% годовых с ежемесячным платежом 7310 рублей.
- Каско за наличные — 18 972 рубля.
- Максимальный первоначальный взнос за автомобиль: 417 790 рублей с учетом субсидии в размере 67 790 рублей.
От первого кредита у меня осталось 200 тысяч рублей. Тут отмечу, что без потребительского кредита я бы в принципе не смог купить автомобиль. С его помощью я также смог внести максимальный первоначальный взнос по автокредиту.
Всего за новый автомобиль я платил 18 649 рублей в месяц по двум кредитным договорам.
Вернуть страховку
Со страхованием жизни понятно: кроме комиссионных от страховой компании банк получает уверенность в том, что с заемщиком ничего не случится и он будет вовремя гасить кредит. Услуга GAP -страхования. позволяет клиенту в случае утраты автомобиля получить возмещение разницы между его первоначальной стоимостью и суммой возмещения по каско.
К каждому заявлению нужно приложить копию договора страхования и копию паспорта. Чтобы страховая перечислила деньги на карту, в заявлении нужно указать реквизиты для перечисления платежа.
Через 30 дней после того как страховая получила мои заявления, мне на карту вернули 100% стоимости страховок: 12 202 рубля за GAP -страхование и 27 311 рублей за страхование жизни.
Объединить кредиты, если их несколько
Если для покупки автомобиля вам по какой-то причине пришлось взять несколько кредитов, их следует объединить в один потребительский. Это стало моей следующей целью.
Для этого в августе 2018 года я подал заявление в банк и подобрал лучшие для себя условия потребительского кредита. Кредит пришлось брать на миллион рублей, зато с фиксированной процентной ставкой — 11,7%. Я снова собрал справки от работодателя и согласился на страховку за 5300 рублей. Она включала в себя защиту близких, защиту средств на банковских картах и защиту дома.
Кредитному специалисту я рассказал всё как есть: что беру такую сумму для погашения кредитов в других банках, взятых под более высокую процентную ставку. Сыграло ли это какую-то роль, я не знаю, но кредит я получил. Моя кредитная нагрузка временно возросла еще на 22 210 рублей в месяц.
Я сразу погасил предыдущие кредиты: выплатил 450 тысяч рублей по потребительскому и 250 тысяч по автокредиту. И написал еще одно заявление: на возврат 4200 рублей за смс-информирование по договору автокредитования. Это был последний возврат по навязанным услугам.
Итого на погашение предыдущих договоров я потратил 700 тысяч рублей из полученного миллиона. У меня осталось 540 тысяч рублей: 300 тысяч неиспользованных средств последнего кредита, 200 тысяч от первого потребительского кредита и 40 тысяч возврата по страховкам.
Я не удержался и оставил на личные нужды 200 тысяч рублей, чтобы наконец-то закончить ремонт. Остаток в размере 340 тысяч рублей пустил на досрочное погашение кредита.
Сколько в итоге стоила моя машина
На момент написания статьи у меня есть желанный автомобиль, порядок в доме и кредит в размере 660 тысяч рублей.
По состоянию на декабрь можно сказать, что с учетом 120 000 рублей от продажи старого автомобиля я уже заплатил за машину 286 886 рублей по трем кредитным договорам до рефинансирования и после него. Деньги за страховки я вернул.
Сейчас я продолжаю платить 14 568 рублей в месяц. Если бы я не решил доделать ремонт, ежемесячный платеж был бы 10 149 рублей. Это недешево, зато купил сам.
Кратко: откуда я брал деньги и куда они шли
Стоимость нового автомобиля — 677 900 Р .
Мои предварительные расчеты в январе 2018 года:
- собственные средства — 120 000 Р ;
- субсидия — 67 790 Р ;
- потребительский кредит — 490 110 Р , платеж 11 410 Р /мес.
Я купил машину в апреле 2018 года.
Взял автокредит 303 823 Р , платеж 7310 Р /мес.
Осталось на руках 201 115 Р , платеж по кредитам 18 649 Р /мес.
Я решил рефинансировать свои кредиты в августе 2018 года и взял большой кредит — 1 000 000 Р , платеж 22 210 Р /мес. плюс страховка 5300 Р .
- на выплату потребительского кредита и автокредита за 4 месяца — 74 596 Р ;
- на погашение потребительского кредита — 450 000 Р ;
- на возврат неиспользованной части большого кредита и его частичное погашение — 340 628 Р ;
- на погашение автокредита — 250 000 Р ;
- оставил на ремонт — 200 000 Р .
После рефинансирования я вернул деньги за смс-информирование — 4200 Р .
Осталось выплатить по кредиту 659 372 Р , платеж 14 568 Р в месяц.
Запомнить
- Перед тем как брать автокредит, проверьте, подпадаете ли вы под субсидию. Условия непростые.
- Несколько кредитов стоит брать, только когда это выгодно и финансово необременительно. Иногда других вариантов купить машину нет.
- При первой возможности рефинансируйте кредит в банке с меньшей процентной ставкой.
- Отказывайтесь от всех навязанных страховок и ненужного смс-информирования. Это можно сделать в течение периода охлаждения без всяких штрафных санкций.
В российских реалиях я вижу смысл в кредитах только на недвижимость. Во-первых она сама по себе дорогая и копить обычно слишком долго, время дороже. Во-вторых ставки по таким кредитам чуть менее людоедские, чем по потребительским и автокредитам. Ну и в-третьих недвижимость обычно не дешевеет, а иногда даже и дорожает. Я считаю, что автомобиль есть смысл покупать такой, на который ты можешь накопить, а это 5, в крайнем случае 10 месячных доходов, не более.
Sergey, полностью с вами согласен. Автокредиты это опасно.
Какая дичь дичайшай. Сколько в итоге машинка обошлась с учётом процентов?
И в смысле
"А для получения субсидии необходимо было взять автокредит прямо в салоне"
и
"При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля."
Автор сначала решил, что ему нужна машина и сразу побежал за потребительским кредитом и лишь потом стал выяснять, что к чему?! Безответственный подход!
Когда мы с женой покупали, то перед подписанием кредитного договора единственный открытый вопрос оставался: мы будем платить Х руб. 23 коп. или Х руб. 75 коп.
P. S. Простите за негативную оценку. О статье сужу предвзято, т. к. сам предлагал Т-Ж статью, как машину в кредит покупал (точнее в рассрочку), но меня развернули. Конечно, три кредита на наш автопром - это полезнее *сарказм*
Niki, видимо, в вашей истории не было лихо закрученного сюжета с тремя кредитами, поэтому не взяли.
История очень странная.
Не понятно, почему льготный автокредит с самой высокой ставкой, он же льготный)
У меня нельготный порядка 8%
Искренне жаль автора. Мало того, что общипали, как гуся, так еще было бы ради чего.
Я тоже думал купить Hyundai Creta в минимальной комплектации (922 000 руб.) с гос. поддержкой. Думал, что мне сделают скидку -10% и машина будет стоить 829 000.
Не тут то было. Оказалось, что машины в минимальной комплектации за 922 000 существуют только на бумаге (чтобы дилер мог заявлять в рекламе от 922 000). Когда приходишь в салон, менеджер говорит, что у них есть одна такая в наличии, но уже с установленным доп. оборудованием на 100 000 руб. (коврики, сетка радиатора, сигнализация). По факту если закупать все это самому и устанавливать на офф. сервисах выходит в 2 раза дешевле. Дзынь! Копеечка в карман дилера. Если сказать менеджеру, чтобы ее привезли под заказ, он начнет рассказывать про длинные очереди ждунов, загруженность производства и сроки в 2-3 месяца. При этом попросить оставить предоплату в 20-50 000 руб. и заключить договор, который ни к чему их не обязывает. Там нет точной даты поставки а/м.
Плюс, если хочешь гос. поддержку оформи у дилера ОСАГО, КАСКО и кредит в каком то непонятном банке, который работает по этой гос. программе и находится даже не в ТОП-100 на банки.ру. Плюс к кредиту надо оформить страхование жизни! Которая стоит почему то каких то немыслимых денег (40-50 000 руб.), если учитывать, что страхование жизни при ипотеки стоит гораздо меньше (5-10 000 руб), а стоимость авто и квартиры различаются в разы. Т.е. на этом этапе дилер опять зарабатывает на покупателе, так как выступает посредником у страховой и банка. Скорее всего за это получат свои ежемесячные бонусы менеджер и девочка из отдела страховок. Дзынь! Итого на круг выходит где то 1 000 000 -1 100 000. Все довольны, кроме покупателя.
Valentino, очевидно, в статью вы не вникли) как раз страховкам уделено должное внимание, а купить машину по заводскому прайсу абсолютно реально независимо от марки
Valentino поленился ради 90,000 руб сходить пару раз к дилеру и один раз в банк. Минимальная комплектация заказывается с завода. Ждать месяц. Выбираешь кредитора без страховки жизни. Не обязательно того которого дилер предлагает. Кредит оформляется с максимальной предоплатой (90%) и погашается полностью через месяц. Процентов там меньше 1000 руб накапает. Каска на год, на Крету наверно 60,000 руб. В результате 30,000 скидка и Каска в подарок.
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- В. э. образование.
- Работала 5 лет в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик. . .
Автокредит — это целевая программа потребительского кредитования, направленная строго на приобретение машины. По итогу оформления заемщик получает в собственность авто, на которое накладываются ограничения до момента полного возврата ссуды. Пока кредит не выплачен, купленная машина служит залогом.
Если рассматривать, что такое автокредит, то это специальный кредитный продукт для граждан, желающих купить собственное авто. Если раньше под условия программы попадали только новые ТС, то сейчас без особых проблем можно приобрести и подержанные. Подробно обо всем — на Бробанк.ру.
Макс. сумма | 5 000 000 Р |
Ставка | От 3,9% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 300 000 руб. |
Возраст | 20-70 лет |
Решение | За 5 минут |
Ключевые особенности автокредитов
Автокредиты — это строго целевые программы, по которым заемщики не получают на руки наличные. По итогу оформления банк рассчитывается с продавцом безналично, переведя деньги на его счет. Заемщик же получает машину и график оплаты кредита, который обязан соблюдать.
Сделка обеспечивается залогом, которым служит купленное транспортное средство. Банк забирает на хранение ПТС, чтобы заемщик не смог реализовать машину до момента оплаты долга. В случае злостного нарушения условий договора кредитор может забрать ТС и продать его с целью покрытия задолженности.
Важные особенности автокредита:
- банк может потребовать приобретение КАСКО, причем выгодоприобретателем становится сам кредитор. Но сейчас все больше банков опускают это требование, чтобы привлечь тем самым заемщиков;
- требуется внесение первоначального взноса, который обычно составляет минимум 10-20% от цены покупки. Предложений без взноса на рынке крайне мало. Более подробно о ПВ в материале — Первоначальный взнос по автокредиту;
- если речь о подержанном транспорте, то банк указывает к нему определенные требования по возрасту. Какую угодно машину не купить;
- гашение автокредита проводится по установленному графику. Заемщик каждый месяц должен платить банку одинаковую сумму. Сроки обычно ограничиваются 5-ю годами.
Автокредит относится к программам потребительского кредитования и ориентирован на физических лиц. Для предпринимателей создаются отдельные программы коммерческого автокредитования, по которым можно приобретать спецтехнику, грузовики и пр.
Условия выдачи автокредита
Каждый банк сам диктует условия выдачи целевого кредита на приобретение автомобиля. Стандартно он выдается гражданам от 21 года, которые подтверждают доход справкой 2-НДФЛ или электронной выпиской из ПФР. При большой сумме может дополнительно требоваться копия трудовой книжки.
Для любого банка важно, чтобы заемщик работал, имел регулярный доход. Причем это должен быть достаточный для гашения автокредита доход: если уровень платежеспособности окажется низким, сделку не одобрят. Требования к стажу на текущем месте — обычно от 3 месяцев.
На рынке можно встретить программы автокредитования упрощенного типа, по условиям которых заемщик не обязан нести справки. Но за счет увеличенных рисков банки повышают по таким продуктам ставки.
Автокредит на новое авто
Изначально программа создавалась для цели приобретения новой машины из салона. И сейчас именно такими предложениями часто пользуются граждане. Для многих автокредит — это единственная возможность приобрести новую машину. В целом можно купить ТС в любом автосалоне без ограничений.
Но если вы нацелены на приобретение конкретной марки автомобиля, лучше сразу искать партнерские предложения. Дело в том, что сейчас все производители совместно с банками и автосалонами разрабатывают специальные программы с особыми условиями выдачи.
Спецусловия — это в первую очередь особо низкие процентные ставки. Если по стандартному автокредиту граждане заключают договора под 10-15%, то по партнерской программе это могут быть 5-7% и даже меньше. А некоторые производители идут еще дальше — предлагают копеечные ставки в 1-3% или вовсе рассрочку.
Среди партнерских предложений часто встречаются автокредиты без первоначального взноса, при этом ставка будет все такой же низкой.
Как оформить партнерский автокредит:
- Выбрать марку авто и салон. На сайте салона зайти в раздел кредитования и посмотреть, через какие банки автокредит выдается на особых, партнерских условиях.
- Подать заявку в этот банк онлайн или путем посещения офиса, предоставить все необходимые для рассмотрения документы и ждать решение. Обычно это занимает 1-2 рабочих дня.
- Получить ответ. Если он положительный, заемщик идет в автосалон и оформляет покупку, вносит в кассу продавца первоначальный взнос. Салон передает комплект документов для банка.
- Клиент относит документы банку, подписывает кредитный договор на конкретную сумму. Далее кредитор переводит деньги на счет автосалона.
- В течение трех дней деньги доходят до адресата, после покупаетль может забрать авто.
В сумму автокредита можно включить все необходимое. Это может быть КАСКО, комплект шин, любые аксессуары: все то, что реализует автосалон.
Можно оформить автокредит и вне партнерского предложения. В этом случае заемщик обращается в любой банк, получает одобрение и в рамках оглашенной суммы выбирает любой салон и любое авто.
Есть вариант оформления кредита на покупку авто непосредственно в салоне. На территории работают 2-3 представителя разных банков, которые на месте принимают заявки. Но у этого варианта есть серьезный минус: заемщик ограничен в выборе банка, и не всегда предлагаемые в салоне продукты оказываются дешевыми.
Покупка подержанного авто
Многие банки стали вводить в линейки автокредиты, по которым граждане могут купить б/у автомобиль. И эти программы делятся на два типа:
- Покупка машины в салоне. Сейчас есть много салонов, которые занимаются куплей-продажей б/у транспорта, там и можно купить авто за счет автокредита.
- Покупка машины у частного лица. Фактически по условиям программы можно приобрести авто по объявлению.
Программы по покупке авто в кредит у частного лица встречаются не часто. Если подходящий вариант не найден, можно просто оформить стандартный нецелевой кредит наличными.
В условиях программ автокредитования на покупку б/у авто всегда прописаны критерии к покупаемому транспорту. Банки готовы принять в залог только качественные, ликвидные авто, с которыми не возникнет проблем при продаже. Поэтому слишком старые и аварийные ТС купить невозможно.
Если к иномаркам обычно возрастные требования приемлемые, например, не старше 10 лет, то к отечественным критерии строже. Стандартно банки говорят, что машина не должна быть старше 3-5 лет.
Возврат автокредита
При заключении кредитного договора заемщик передает банку ПТС, оно будет храниться там до момента выплаты ссуды. После клиент получает график платежей, который обязан соблюдать.
Автокредиты — это ссуды, которые погашаются по аннуитетному графику. Это значит, что заемщик ежемесячно будет отправлять в банк одну и ту же сумму. При этом у него всегда есть право частично или полностью выплатить кредит раньше срока (нужно предварительно написать заявление в банк).
Частые вопросы
Именно Сбербанк целевые кредиты на авто не выдает. Но у Сбера есть дочерний банк - Сетелем Банк, который как раз и специализируется на продуктах автокредитования.
Автокредит - это целевая программа без выдачи заемщику наличных, деньги переводятся строго продавцу. Если вам нужны наличные, оформляйте классический потребительский кредит.
Далеко не все банки, выдающие кредиты населению, предлагают и программы автокредитования. Так что, выбор не особо велик. Рекомендуем обратить внимание на Сетелем Банк, ВТБ, Кредит Европа Банк. У них есть интересные предложения, в том числе партнерские.
Это кредит на покупку авто, ориентированный на юридических лиц. По нему ИП и компании приобретают коммерческие транспортные средства.
Стандартная продажа возможна только после выплаты ссуды. Но можно организовать продажу по согласованию с банком - обратитесь к своему кредитору.
Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.
Что такое автокредит
Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.
Автокредит отличают несколько характерных особенностей.
Залог
Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.
Дорогое страхование
По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.
В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.
Умеренная процентная ставка
Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17, 1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.
Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.
Кто выдаёт автокредит
Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.
Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.
Какими бывают автокредиты
Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.
1. Классический
Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.
2. Экспресс-кредит
Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.
3. Факторинг
Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.
4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)
Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.
В чём плюсы автокредита
Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.
1. Специальная цена
Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.
Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.
В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.
Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.
2. Возможность получения помощи от государства
- это ваш первый автомобиль;
- у вас двое и более детей;
Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:
- новый;
- российской сборки;
- весом до 3,5 тонны;
- стоимостью до 1 миллиона рублей.
Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.
3. Одобрение большей суммы
Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.
4. Больший период выплат
Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.
5. Процентная ставка ниже
Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.
В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.
В чём минусы автокредита
Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.
1. Имущество в залоге
Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.
2. Дорогое страхование
Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.
3. Есть первоначальный взнос
Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.
4. Есть требования к машине
Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.
На что обратить внимание, когда берёте автокредит
Рассмотрите предложения нескольких банков
Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.
Выясняйте все условия акции
Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.
Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок
Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.
Здраво оцените расходы и доходы
С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.
Что в итоге
- Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
- Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
- Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.
Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.
В 47% российских семей есть автомобиль. Согласно опросу ВЦИОМ, за восемь лет этот показатель вырос на 10%. В 2006 машина в семье была только у 37% опрошенных.
Популярность автокредитов объясняется тем, что накопить и купить авто за наличные трудно. Но есть ещё один финансовый инструмент, делающий мечту об автомобиле сбыточной. Это лизинг.
Автолизинг – популярный в США и Европе способ приобретения автомобиля. Там до 30% машин, покупаемых частными лицами, находятся в лизинге. В России этот показатель ничтожно мал. Почему?
Давайте проанализируем механизмы автокредитования и автолизинга, взвесим их плюсы и минусы и попытаемся понять, что же всё-таки выгоднее.
Автокредит
Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля.
Это популярный вид потребительского кредитования. Особенности:
- Это целевой кредит: деньги можно потратить только на покупку авто.
- Это залоговый кредит: машина остаётся в залоге у банка до выплаты кредита.
Виды автокредитования
Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:
Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.
Механизм автокредитования
Чаще всего прибегают к классическому автокредитованию. Рассмотрим его схему.
Кредитный брокер – коммерческая организация, являющаяся посредником между заёмщиком и кредитором (банком или автодилером). Помогает в одобрении и оформлении автокредита.
Также в качестве кредиторов могут выступать автодилеры. Они предоставляют займы из собственных средств или сотрудничают с банками.
Вы выбираете банк (или автодилера), изучаете условия кредитования. Определившись, заполняете анкету и собираете документы. Банк должен убедиться, что вы сможете выплачивать кредит (платёжеспособность), и у вас нет других долгов (кредитная история). В течение нескольких дней банк думает: выдать кредит или нет.
Если решение положительное, банк и заёмщик (теперь это вы) заключают договор. В нём указываются срок, проценты, первый взнос, права, обязанности и ответственность сторон.
Вы покупаете автомобиль. Иногда банки рекомендуют конкретного автодилера, иногда строят сотрудничество с салоном, выбранным клиентом.
Все хлопоты по оформлению автомобиля ложатся на ваши плечи. Также чаще всего кредитный договор предусматривает страхование за счёт заёмщика. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО.
Плюсы и минусы автокредита
Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.
- Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
- Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
- Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).
- Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
- Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты + обязательная страховка.
- Залог автомобиля.
Автолизинг
Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи (кроме земли), в том числе транспортные средства.
Механизм автолизинга
Автолизинг – это приобретение и передача автомобилей во временное владение и пользование за плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.
Общая схема такова.
Вы хотите автомобиль. Денег на покупку нет. Вы обращаетесь в лизинговую компанию. Рассказываете там, какой автомобиль хотели бы иметь, и показываете некоторые бумаги.
В отличие от оформления кредита, пакет документов минимальный. Как правило, это заявление, паспорт и водительское удостоверение. С процедурной точки зрения лизинг намного проще кредитования.
Между вами и лизинговой компанией заключается договор. С этого момента вы – лизингополучатель.
В настоящее время лизингополучателем могут быть как юридические, так и физические лица – НЕ предприниматели.
Но теперь появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. В настоящее время в России лизингом для физических лиц занимаются только три компании.
Ключевое слово – пользование. Собственником автомобиля является лизингодатель. В связи с этим именно он занимается регистрацией машины, прохождением техосмотров и другими хлопотами.
Следует отметить, что все дополнительные траты, которые несёт лизингодатель (страховка, налоги и прочее), в конечном итоге выплачивает лизингополучатель, так как они включаются в лизинговые платежи.
Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту. Дело в том, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости.
Остаточная стоимость – это выкупная плата за автомобиль, которую должен заплатить лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить авто в собственность.
Также на величину платежей влияет наличие/отсутствие аванса и его размер. Иными словами, чем больше вы заплатите в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно.
В течение срока лизинга (от года до пяти лет) вы – счастливый автолюбитель. Главное – не забывать вносить ежемесячные лизинговые платежи и помнить, что по окончании договора вам придётся либо выкупить машину, либо вернуть её.
Виды автолизинга
Существуют две схемы автолизинга:
- Лизинг с переходом права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете стать полноправным владельцем автомобиля, выкупив его у лизингодателя по остаточной стоимости.
- Лизинг без перехода права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете вернуть автомобиль в лизинговую компанию и выбрать другой, заключив новый договор.
Плюсы и минусы автолизинга
Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. И это не единственное преимущество.
- Более гибкий график платежей. Как правило, они ниже, чем взносы по кредиту.
- Упрощённая процедура сбора документов и заключения договора.
- Возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет.
- Авто находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять.
- Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду.
- Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей.
Автомобильная арифметика
«Было выбрано имущество – автомобиль Toyota Corolla 2014 года выпуска, стоимость 690 000 рублей (седан; мощность двигателя – 1.6; 122 л.с.).
Расчёты автокредита мы взяли типовые: сумма кредита 690 000 рублей, аванс 20% или 193 800 рублей, срок 36 месяцев. За основу взяли расчёт автокредита одного известного банка (назовём его X). Процентная ставка по его программе кредитования при стандартном комплекте документов составляет 15% годовых. Расчёт производился без учёта программ финансовой защиты, ОСАГО, КАСКО и дополнительных расходов.
Расчёт лизинга для физических лиц произведён на базе предложения одной из лизинговых компаний (назовём её Y). Ежемесячный платёж не включал в себя ОСАГО, КАСКО, а также обязательные и сопутствующие платежи (транспортный налог, регистрация ТС в ГИБДД, ежегодные ТО и т.д.).
Расходы на содержание автомобиля будут примерно равными в обоих случаях, являются обязательными и рассчитаны отдельно.
Страхование КАСКО и ОСАГО было произведено исходя из следующих параметров:
- ОСАГО: 5 500 рублей; регион – Казань; возраст водителя – старше 22 лет; водительский стаж – более 3 лет; мощность автомобиля – 122 л.с. К управлению допущен один водитель.
- КАСКО: 86 000 рублей; место регистрации транспортного средства – Казань; информация о физическом лице: мужчина, 30 лет, семейное положение – женат, один ребёнок; водительский стаж – более 6 лет, езда безаварийная. К управлению допущен один водитель.
При этом наш эксперт обращает внимание на то, что:
- по массовым и популярным маркам (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиальным (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и другим) скидка лизинговых компаний может составлять в среднем 10%, что позволяет делать расчёты значительно ниже (часто в два раза), чем по автокредиту.
- для премиальных клиентов с высоким уровнем дохода лизинг будет выгодной и комфортной услугой, так как в платёж возможно включить страхование, уплату налога, обслуживание и ремонт автомобиля.
Что же выбрать?
Сравнительная таблица автолизинга и автокредитования:
Расскажите об этой статье друзьям и выскажите своё мнение в комментариях. Что, на ваш взгляд, выгоднее: автокредит или автолизинг?
Рынок автокредитования в России постепенно возвращает прежнюю востребованность. Портал Бробанк.ру облегчил задачу потенциальным заемщикам, подобрав самые выгодные автокредиты для широкого клиентского круга. Сравните условия предоставления по кредитам в разных банках и подайте заявку не выходя из дома.
Макс. сумма | 7 000 000 Р |
Ставка | От 0,7% |
Срок кредита | 1-7 лет |
Мин. сумма | 300 000 руб. |
Возраст | 21-75 лет |
Решение | За 5 минут |
Макс. сумма | 5 000 000 Р |
Ставка | От 6,5% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 100 000 ₽ |
Возраст | От 21 года |
Решение | 2 мин. |
Макс. сумма | 5 000 000 Р |
Ставка | От 3,9% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 300 000 руб. |
Возраст | 20-70 лет |
Решение | За 5 минут |
Макс. сумма | 3 000 000 Р |
Ставка | От 5,9% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 50 000 руб. |
Возраст | 21-70 лет |
Решение | 15 мин. |
Макс. сумма | 3 000 000 Р |
Ставка | От 4,99% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 30 000 руб. |
Возраст | 23-67 лет |
Решение | 2 мин. |
Макс. сумма | 3 000 000 Р |
Ставка | От 14,9% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 100 000 руб. |
Возраст | От 18 лет |
Решение | За 1 мин. |
Макс. сумма | 8 000 000 Р |
Ставка | От 7,9% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 100 000 руб. |
Возраст | От 21 года |
Решение | 15 минут |
Макс. сумма | 6 000 000 Р |
Ставка | От 11,2% |
Срок кредита | До 7 лет |
Мин. сумма | 100 000 руб. |
Возраст | От 18 лет |
Решение | 30 минут |
Макс. сумма | 3 000 000 Р |
Ставка | От 5,9% |
Срок кредита | До 7 лет |
Мин. сумма | 10 000 руб. |
Возраст | 22-70 лет |
Решение | За 1 мин. |
Макс. сумма | 8 000 000 Р |
Ставка | От 12% |
Срок кредита | До 7 лет |
Мин. сумма | 100 000 руб. |
Возраст | 21-60 лет |
Решение | 1-3 дня |
Макс. сумма | 5 000 000 Р |
Ставка | От 13,3% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 100 000 руб. |
Возраст | От 21 года |
Решение | От 10 минут |
Макс. сумма | 5 000 000 Р |
Ставка | От 5.9% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 20 000 руб. |
Возраст | От 20 лет |
Решение | 5 минут |
Макс. сумма | 5 000 000 Р |
Ставка | От 5,5% |
Срок кредита | До 5 лет |
Мин. сумма | 50 000 руб. |
Возраст | От 21 года |
Решение | 2 мин. |
Макс. сумма | 5 000 000 Р |
Ставка | 19,9% |
Срок кредита | До 7 лет |
Мин. сумма | 100 000 руб. |
Возраст | 20-70 лет |
Решение | От 10 минут |
Статьи об автокредитах
Отзывы об автокредитах
Автокредит в Тинькофф выдали без проблем, скинули прямо на карту, заранее ознакомив с тарифом. На залог ставят сами, никаких МФЦ или юр контор посещать не нужно! Ставка приемлемая, к страховке не обязывают, но лучше её иметь, все-таки крупная покупка и кредит . Показать полностью
Очень быстрая выдача кредита у меня получилась с тиньковым. Друг продавал машину, я попросил не выставлять её нигде и за мной закрепить, тот дал мне два дня, ну я заранее подал кредит в тинькофф банк и думал как раз 2 дня будут выдавать – нет, они выдали уже ч. Показать полностью
3,9 они предлагают от суммы в 4 млн. Остальным заламывают под 20%.
Требовали справку с работы. А у мужа попросили заложить квартиру. При этом сами не могли озвучить ставку по кредиту. Кредит был небольшой 300 т.р.
Молодцы! Одобрили автокредит без лишних вопросов и волокиты, так бы всем банкам работать. В других банках лезут, куда надо и не надо, а здесь все четко и просто. Вот проценты только высокие.
Брал у них автокредит для покупки б/ушной машины год назад, до сих пор благодарен, что очень быстро одобрили и гладко проходит весь период выплаты. На машине давно езжу, нервы в порядке. Редкость для банков! Спасибо.
На удивление быстро отказали в автокредите, перед этим запросив через Госуслуги мою отчётность по отчислению денежных средств в пенсионный фонд за весь период трудового стажа (мне 49 лет), а потом пытались навязать кредит под залог имущества. Как-то так. Да . Показать полностью
Спасибо Тинькофф банку за быстрое решение по автокредиту, удобную навигацию в приложении, отправку всех условий на емейл перед активацией. Отдельно отмечу удобное снятие наличных одной пачкой крупняком в фирменном банкомате Тинькофф банка. От процесса автокред. Показать полностью
Общие условия по автокредитам
Последние несколько лет крупнейшие кредитные организации страны перезапускают свои предложения по автокредитам. Объясняется это тем, что спрос к продукту у населения возрос. Эти программы стали для банков более рентабельными, поэтому, ранее отказавшиеся от автокредитов банки вновь включают их в линейки своих предложений.
В процессе повышения конкуренции, кредитные организации вынуждены улучшать условия по автокредитам. В первую очередь, упрощается процедура оформления продукта. Требования к клиентам выставляются минимальные.
С одной стороны банк повышает типовые кредитные риски. С другой — увеличивается количество действующих клиентов. Как правило, кредитные организации выбирают второй вариант.
Процентная ставка
Ставка по процентам — ключевое условие любого кредитного договора. От этого значения зависит сумма переплаты по кредиту, и общий уровень выгоды продукта. Ставка по автокредитам зависит от ряда показателей, в числе которых:
- Лояльность банка к клиентам — одни банки выставляют упрощенные условия оформления, другие — стандартные.
- Наименование марки автомобиля и год его выпуска — на подержанные авто ставка ниже.
- Механизм оформления — напрямую в банке, либо через автосалон.
- Наличие или отсутствие страхования КАСКО.
- Стоимость автомобиля и срок действия кредитного соглашения.
В этой связи можно отметить примерный диапазон по процентным ставкам: на зарубежные марки 10-18%, на отечественный автопром — до 9-15%. Эти ставки не следует воспринимать в качестве исходных. Конкретному клиенту банк может сделать индивидуальное предложение. Более того, кредитные организации периодически проводят акции, назначение которых заключается в повышении спроса к программе.
Сроки кредитования
По срокам не все однозначно. По автомобильным кредитам сроки короче, чем по остальным кредитным программам. Это связано с тем, что суммы по таким кредитам относительно небольшие.
Отдельные заемщики намеренно выбирают короткие сроки, чтобы общая переплата была небольшой. Некоторые банки выдают автокредиты на 5-7 лет и более длительные сроки.
Суммы по автокредитам
Ключевое значение имеет марка автомобиля и страна его производства. Рыночная стоимость машины пропорциональна сумме, которую банк готов выделить на ее приобретение.
В этой связи следует отметить, что банки предпочитают работать с автомобилями, пользующимся у населения широким спросом. К ним можно отнести:
- Все марки легкового отечественного автопрома.
- Машины зарубежного производства — за исключением премиальных и люксовых авто.
- Подержанные автомобили отечественного и зарубежного производства.
Новые российские автомобили по стоимости не превышают 700 000 рублей. Что касается иномарок, то самые популярные модели стоят 2-3 млн рублей. В свою очередь, кредитные организации предлагают автокредиты на сумму в 5-7 млн рублей.
Какие требования предъявляются к заемщикам
По автокредитам требования к заемщикам можно разделить на две категории. Строгие требования предъявляются кредитными организациями, для которых автокредитование не является одним из основных направлений деятельности. И наоборот, упрощенные условия оформления доступны в банках, плотно работающих в этом направлении.
Оформить выгодный автокредит смогут те заемщики, которые имеют стабильный доход, который есть возможность подтвердить документально. Это правило актуально для любой кредитной программы. Что касается упрощенного оформления, то оно заключается в получении средств на покупку автомобиля без подтверждения дохода и предоставления справок о трудовой занятости.
Автокредит — залоговый продукт. До полного погашения задолженности машина находится под обременением. Никакие сделки по отчуждению залога до закрытия кредитного договора недопустимы.
По залоговым программам банки упрощают требования, так как получают право на взыскание предмета договора в случае невыполнения заемщиком его условий. Стандартные требования большинства банков:
- Гражданство РФ.
- Постоянная регистрация в одном из регионов России, либо постоянная регистрация в регионе оформления договора.
- Возрастной ценз — 21-65 лет (возраст может варьироваться).
- Наличие документов для оформления договора — паспорт гражданина РФ.
- Отсутствие большой нагрузки по сторонним кредитным обязательствам.
Наличие прав и стажа вождения — не имеет значения. Оформить автокредит на хороших условиях могут заемщики, никогда не сидевшие за рулем автомобиля. Для банка эти показатели не представляют никакой практической составляющей.
Обязательно ли оформлять страховку
Для большинства заемщиков это требование является проблемой. Бытует мнение, что банки вынуждают клиентов оформлять страховку на кредитные автомобили. Это ошибочное мнение, так как кредитная организация не станет допускать подобное серьезное нарушение.
В своих программах банки указывают на возможность выбора: при оформлении страховки автоматически понижается процентная ставка. При отказе от страховых услуг, процентная ставка — повышается.
Если банк параллельно оказывает и страховые услуги, то стоимость страхового полиса включается в процентную ставку. Таким образом, клиент не тратит время на заключение дополнительных договоров с кредитором.
Конечный выбор остается за заемщиком. Но: при относительно небольших затратах на полис страхования, клиент избавляет себя от проблем с восстановлением автомобиля в случае ДТП. Все расходы будут покрыты по программе страхования КАСКО.
Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит
Не исключен вариант, когда заемщик обращается не за автокредитом, а обычным потребительским кредитам, в счет которого покупает машину. Такой вариант допускается и используется достаточно часто.
В плане выгоды интересны оба продукта. По автокредиту заемщик пользуется более интересными условиями, так как речь идет о залоге. Там где фигурирует залог, сотрудничество происходит на упрощенных условиях.
При этом автокредит — целевая программа. В большинстве случаев клиент не получает деньги. Банк и автосалон производят все расчеты без участия заемщика. Если деньги перечисляются заемщику, то он обязуется их потратить только на покупку заявленного автомобиля. По потребительским кредитам иная картина:
- Деньги перечисляются заемщику в каждом случае.
- Заемщик расходует их по своему усмотрению — банк не занимается отслеживанием расхода кредитных средств.
- Нет проблем со страхованием и наличием обременения.
- Доступны более длительные сроки кредитования.
- Суммы по потребительским кредитам значительно выше.
После получения кредитных средств, клиент на основную часть покупает автомобиль, а на остальные деньги занимается улучшением его характеристик. По автокредитам такой возможности у заемщика, как правило, — нет. И здесь конечный выбор зависит от потребностей конкретного заемщика.
Как и где оформить выгодный автокредит
Из массы актуальных предложений портал Бробанк.ру специально для своих пользователей выбрал наиболее интересные. Потенциальным клиентам не придется подолгу сравнивать условия по многочисленным программам.
Для успешного оформления выгодного автокредита, рекомендуется отталкиваться от списка уже готовых предложений. Оформление происходит в несколько этапов:
- Выбор кредитного предложения.
- Внимательное изучение его условий.
- Подача первичной заявки — заполняются все поля онлайн формы.
- Коммуникация со специалистом банка — в случае положительного решения по заявке.
- Подтверждение данных и конечное заключение договора на автокредит.
По основной массе готовых предложений решение поступает в течение нескольких минут. Если по каким-то причинам поступит отрицательное решение по заявке, потенциальный клиент может воспользоваться другой программой. Таким образом, на подачу заявки в несколько банков заемщик потратит 5-7 минут.
Читайте также: