Схема обратного выкупа buy back лада отзывы

Обновлено: 23.01.2025

По данным аналитиков ПрайсвотерхаусКуперс срок владения автомобилем в РФ существенно меньше, чем в других странах. Если в Канаде – это 7 лет, в Японии – 6,5, а в США – 5, то в России авто меняли в среднем каждые 3 года в 2008 году, а к 2013 году – этот срок вырос до 4 лет. Причем российскими брендами владеют дольше, чем иномарками.
Отчасти — это связано и с окончанием гарантии завода–изготовителя, но также во многом и со статусными изменениями и веяниями моды. Если в Германии люди годами могут покупать авто одного и того же класса, то в РФ зачастую малолитражный автомобиль со временем меняют на С-класс, потом приобретается кроссовер, а там и внедорожник. Премиальные марки авто (Ауди, Инфинити, БМВ, Мерседес и тп) при этом меняются еще чаще – раз в 2-3 года. Кроме того, скорость появления новых технологий сейчас гораздо выше, а требования по экологичности постоянно растут.

В связи с этим, банки вводят новые кредитные программы на приобретение автомобилей. В РФ начали появляться распространенные в странах запада кредиты на авто с обратным выкупом- байбэк (buyback, англ. — покупка обратно). С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.

Что такое Buyback и в чем его отличие от обычного кредита и от Trade-in

Байбек отчасти похож на довольно популярную схему трейд-ин (trade-in), которую давно уже предлагают многие автодилеры. При трейд-ин автосалон выкупает машину у автовладельца и зачитывает ее стоимость для приобретения новой. Но если у клиента автомобиль был куплен в кредит, то до момента, пока кредит будет выплачен, клиент не имеет право его продать, и значит воспользоваться трейд-ином он тоже не может. И если автокредит взят на 5 лет, то все 5 лет придется ездить на одном и том же авто, во всяком случае до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Однако, если приобретать автомобиль не по обычной кредитной программе банка, а по кредитной программе “Buyback”, то по ней как раз изначально планируется, что автомобиль будет продан в конце срока кредитования согласованному с банком автосалону (cходство с trade-in). Однако, в отличие от трейд-ина тут будет уже три участника: кроме автосалона и клиента, еще и банк.

При байбеке Банк также выдает автокредит. Но значительную его часть (30-60%) надо будет гасить не в составе платежей каждый месяц, а в конце срока единовременным платежом. Это значит, что ежемесячный платеж окажется ниже, чем при стандартной программе кредитования. Но поскольку в конце срока кредитования довольно существенная часть кредита остается все еще не выплаченной, то у клиента есть выбор:

выплатить ее самостоятельно и оставить автомобиль себе;
продать авто согласованному с банком автосалону, а остаток кредита будет погашен из этих денег. При этом, после погашения кредита (деньгами от проданного автомобиля), остаток суммы банк зачтет как часть первоначального взноса при приобретении нового авто.

Однако, если стоимость автомобиля сильно упала на момент планируемой продажи или если по каким-то причинам продавать его клиент не будет, но при этом единовременно уплатить довольно большой остаток кредита тоже не может, возникает третий вариант. По отдельному соглашению банк может разрешить выплаты остаточной суммы кредита растянуть на новый срок – как обычный кредит (т.е. пролонгировать кредитный договор, но уже без обратного выкупа машины).

Таким образом, отчасти “байбек похож на лизинг, при котором оборудование по сути берется в аренду, а в конце срока, или возвращается, или выкупается. Но в большей степени — это все же автокредит, cовмещенный с трейд-ином (в рамках специальной кредитной программы с отсрочкой погашения части долга). Причем у нее есть свои особенности, а также плюсы и минусы, в сравнении с обычным автокредитом.

Особенности Buyback, плюсы и минусы

обычно по программе байбэк приобретаются автомобили иностранного производства и только у официальных дилеров;
cрок кредита – чаще до 3-х лет,
как правило, чем меньше срок кредитования, тем ниже ставка;
процентная ставка для повторных клиентов банка может оказаться существенно ниже;
первоначальный взнос – от 20%;
в сумму кредита банк может разрешить включить стоимость страховки каско (полностью или частично).
Плюсы:
кредит “байбэк” можно погасить и досрочно (т.е. продать автомобиль согласованному салону еще до окончания срока кредита, или — за счет собственных средств):
ежемесячный платеж – существенно ниже, чем по обычному автокредиту;
если кредит был взят в рублях, то при сильном росте курса доллара цены на новые авто скорее всего вырастут, а значит цена на б\у автомобиль в рублях может также вырасти к моменту его продажи.

Минусы:

cтоимость выкупа автомобиля в конце срока заранее неизвестна – на ее величину повлияет оценка автосалона (повреждения, внешнее и техническое состояние и т.п.);
автосалон может существенно занижать оценку авто (относительно рыночной цены), придираться к мелочам, а банк может работать с одним конкретным автосалоном, т.е. у клиента не будет возможности продать авто тому салону, где цена выкупа будет выгоднее;
банк может выдвинуть условие обслуживать автомобиль в течение срока кредита на определенных станциях тех.обслуживания (где цены могут оказаться в среднем выше среднерыночных);
могут быть какие-то дополнительные комиссии со стороны автосалона или банка;
хотя ежемесячный платеж за кредит при байбэке – ниже, но общая переплата за весь срок кредитования может оказаться выше, нежели при обычном автокредите.

Сравнение расходов заемщика при обычном автокредите и Buyback

Ежемесячный платеж за кредит обычно состоит из двух частей: проценты банку (считаются от суммы кредита) и погашение тела кредита. При обычном автокредите тело кредита каждый раз понемногу гасится в составе ежемесячного платежа. И постепенно процентная часть в платеже становится все меньше, а сумма, уходящая в погашение тела кредита, все больше.

А вот при байбеке значительная сумма кредита до самого окончания срока “висит” непогашенной. То есть из ежемесячного платежа “убрана” довольно крупная сумма, которая шла бы на погашение тела кредита. За счет этого ежемесячный платеж (при том же сроке и ставке)– существенно меньше. Но проценты-то платятся в том числе и с непогашенной суммы до самого конца срока кредитования, а т.к. сумма кредита снижается мало, то и проценты снижаются в небольшой степени. И получается, что проценты банку (переплата) по такому кредиту окажется выше, чем по стандартному автокредиту.

Это хорошо видно из сравнения ниже:
Был выдан годовой кредит, в обоих случаях 500.000 руб, на 1 год под одинаковую процентную ставку 15,5% (300 т.р. первоначальный взнос, цена авто – 800 т.р.). При байбэке ежемесячный платеж будет почти в 2,5 раза ниже (17,3 т.р. против 45,2 т.р), но процентов будет уплачено при байбеке за год в 1,5 раза больше – 67,9 т.р. против 43,1 т.р. При этом к концу года при байбеке останется непогашенным кредит в 360 т.р. (в стандартном кредите – все погашено “в ноль”). Предположим, что за 1 год авто, купленное за 800 т.р., обесценится на 25% и ее можно будет продать по одинаковой цене 640 т.р. (в обоих случаях). То есть после байбека можно получить за авто

Сложим расходы на авто за 1 год в обоих случаях:

Байбек: вложено 508 т.р. (300 т.р. начальный взнос + 208 т.р. платежи в банк), а от продажи получено 280 т.р. Отрицательная разница — 228 т.р.
Стандартный кредит: вложено 843 т.р. (300 т.р.+ 543 т.р), а от продажи получено 640 т.р. Отрицательная разница оказалась меньше — 203 т.р.

Таким образом, в данном примере, байбек обошелся дороже на 10%, нежели стандартный кредит (на тот же срок, сумму и ставку). А если автосалон еще и оценит автомобиль при выкупе ниже обычной цены, и если будут какие-то дополнительные расходы – данная разница еще возрастет.

Выводы

Если резюмировать, то программа байбэк предлагает клиентам некоторые дополнительные возможности, которых нет при стандартной форме кредитования (продать кредитное авто и купить новое, платить ежемесячно существенно меньше). Но в конечном итоге любые доп. возможности или обходятся дороже, или расходы из текущего времени просто переносятся на будущее (выкуп авто может быть оценен невыгодно, а общая сумма процентов, уплаченных банку окажется выше и т.п.).

Иначе говоря, если в итоге суммировать все расходы, то конечная стоимость автомобиля по программе байбек окажется скорее всего больше, чем при стандартной программе кредитования. Но если рассматривать стоимость этого превышения — как плату за удобство (или за возможность перенести текущие расходы – в будущее), то в каких-то случаях такая программа кредитования может оказаться полезной. Однако, все-таки при байбек сложнее спланировать свои расходы в будущем, т.к. прогноз цены на авто через 2-3 года (как на б/у, так и на новые) сделать крайне сложно.

Задумался я как-то о замене автомобиля. Начал изучать предложения автосалонов и отметил что в каждом появился новый для меня кредитный продукт - гарантированный обратный выкуп автомобиля (а-ля лизинг для физических лиц).

У дилеров эти программы называются по разному

В Volkswagen эта программа называется Volkswagen Гарант
В Kia - KIA Легко
В Nissan - Простые правила
и т.д.

Что же это значит, чем лучше/хуже обычного автокредита и в каких случаях эта программа предпочтительнее?

Основными преимуществами, которые позиционируются автодилерами являются:

возможность купить более дорогой автомобиль
меньший ежемесячный платеж
гарантированная возможность обменять автомобиль по истечении срока кредита

Сравним варианты кредитования

Основные моменты условий сопоставимы. Разница заключается только в сумме кредита, наличии остаточного платеж и наличии гарантии выкупа.

Из таблицы видно, что размер суммы кредита в программе "Обратного выкупа" меньше, за счет этого меньше и ежемесячный платеж. В конце срока программы владельца автомобиля ждёт "приятный" бонус в виде остаточного платежа в размере от 20 до 40% стоимости нового автомобиля (в зависимости от начальных условий). Остаточный платеж нужно погасить сразу и получить ПТС на руки или взять новый кредит (максимум на 2 года).

Автодилерами предлагается 3 варианта действий после окончания действия программы:

Выкуп автомобиля владельцем (погашение того самого остаточного платежа)
Сдача автомобиля автодилеру по оценочной цене и получении разницы на руки ( разница равна оценочной стоимости автомобиля за вычетом остаточного платежа)
Сдача автомобиля в трейд-ин в качестве первого взноса (первым взносом в этом случае будет оценочная стоимость автомобиля за вычетом остаточного платежа)

Подытожим. В каких же случаях удобно пользоваться этой программой. Варианта на мой взгляд целых три.

Вам нравится каждые три года (2 года) менять автомобиль, но вы не заинтересованы (не обладаете возможностью) приобрести его в полноценное владение.
Вы имеете стабильный доход, но пока накопления есть на автомобиль только классом ниже, чем вы хотите. Также есть уверенность что вы за период кредитования, помимо выплаты кредита накопите сумму на остаточный платеж. А ждать сил уже нет. (мой случай :-))
У вас есть первый платеж, есть возможность выплачивать ежемесячные платежи и есть перспектива получения дополнительного дохода через некоторое время (продажа недвижимости или бизнеса, дивиденды, банковский вклад, гонорар и т.д.)

Ну и давайте посчитаем все это

Например Иван Иванович выбрал автомобиль Hyundai Santa Fe в комплектации High-Tech стоимостью 2 800 000 р.

Элита

Ветеран

Элита

Да вроде приемлимые условия. Если все выплачивать и машину оставлять себе, то по Весте выйдет 610 тысяч, по Икс рею 680 (плюс-минус пару тысяч). Единственный вопрос по страховке -цена КАСКО.

Ветеран

если я понял правильно то это будет дешевле чем в кредит, каско конечно же обязательна.

Элита

Ну в целом да, дешевле. Но первая и последняя выплаты в районе 200 тысяч каждая не каждому по плечу.

Снегурочка

Элита

Надо внимательно читать условия такого кредита, как правило, досрочно такие кредиты погашать нельзя, ПТС в залоге у банка, а если на момент последнего платежа нужной суммы нет, думаю что и процент для пролонгации кредита будет выше.

Ветеран

Элита

Новичок

Элита

Пользователь

Элита

Пользователь

Элита

Пользователь

Элита

Пользователь

Чтобы принять участие в обсуждении вам необходимо войти или зарегистрироваться на сайте.

логично.
надо думать о том, как на кредите меньше потерять

16,23-7,33 = как раз 8,9

Если включить голову и подумать, то можно понять, что не ты будешь цену на свое авто устанавливать после 3-х лет, а дилер, который снимет стоимость за каждую царапину. В итоге тебе предложат за машину в лучшем случае те же 50%, но скорее всего меньше. Не хочешь отдавать машину, гаси 50% стоимости. Данная схема самая мутная из всех что есть на рынке.

мутная она в плане остаточного платежа, путем реализации автомобиля через салон. Если остаточный платеж платишь сам - то все просто. Получается 35 месяцев платишь комфортной для себя суммой, на 36-й месяц - весь остаток. За такой сыр в итоге придется заплатить чуть больше чем при ладе Финанс.
Я понимаю, что схема работает так (если проводить параллель с трейд-ином):
Пример.
Беру Весту за 564 000
Первоначальный взнос 250 000
Остаточным платеж выбираю 20%.
Сумма кредита - 314 000.
Ежемесячный платеж (в течении 35 месяцев) - 8 078 (правда калькулятор считает по 16,23%, но это не суть)
На 36-ом месяце должен заплатить - 120 878.
Берем к примеру каждый год повышение стоимости автомобиля 7%. Итого, Веста будет стоить к примеру 650 000.
Рыночная стоимость Весты трехлетки будет на тот момент ну где-то 550 000.
Если мы не хотим платить остаточный платеж, то дилер берет нашу машину приблизительно тысяч за 390 000 - 400 000, то есть, наварить тысяч 30-40 ему надо. Поэтому уже получается 550-40 = 510. Плюс, тогда дилер должен отдать за нас банку наш остаточный платеж в 120 878.
Итого мы имеем за три года:за три года мы оплатили кредит 8 078*35 + собственный средства 250 000 = 532 000.
При сдачи машину дилеру получим 390 000.
И снова берем новую весту в кредит.
Но есть одно НО:
Мы за три года заплатили 532 000.
Через три года мы имеем на выхлопе 390 000.
Дельта получается в 140 000.
За три года, владения новым автомобилем в кредит, мы заплатили ежемесячно (среднеарифметическое) - почти 4 000 в месяц. Получается не так дорого стоит в месяц владение нового автомобиля на протяжении трех лет. Многие за это время даже гарантию не успеют искатать. Получается теоретически, затраты будут кредит+ТО

Как-то так. У кого какие мысли по этому поводу?

И да, забыл самое главное, если по возможности, платить ежемесячный платеж больше, то соответственно и сумма остаточного платежа будет уменьшаться

Уже несколько лет некоторые российские банки предлагают своим клиентам программы автокредитования buy-back. Схема их работы предельно проста. Кредит выдаётся, как правило, на срок от 1 до 3 лет. Суммы те же, что и по стандартным программам автокредитования. Приобретать машину, скорее всего, придётся у автодилера, с которым у банка заключен договор. Сумма первоначального взноса может составлять от 15% до 50% стоимости автомобиля, в зависимости от банка и ваших потребностей.

Как это работает?

Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной. Это так называемый последний или отложенный платёж. Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.

Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе. Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.

Плюсы и минусы

Рассмотрим схему buy-back на конкретном примере. Предположим, человек решил купить в кредит авто за 30 тыс. долларов. Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года. Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях. Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс. долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа.

Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности. Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).

Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой. Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита). Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заёмщика сторону.

Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.

Наши реалии

Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины. Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях.

Совет Сравни.ру: Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.

Читайте также: