Отказ по каско из за летней резины

Обновлено: 04.02.2025

В 4% случаев страховые компании отказывают в выплате по каско. Вот как можно снизить риск отказа в выплате по автостраховке.

Как быстро и правильно изучить страховой договор

Всё, что может привести к отказу, описано в договоре и правилах страхования. Изучив их заранее, можно выбрать оптимальный страховой продукт и снизить вероятность отказа.

Каждая компания указывает условия страхования в разных документах и разделах. Вот как их можно найти:

Иногда для оформления незначительного происшествия по каско справка от ГИБДД или сотрудников коммунальных служб не требуется, достаточно просто заявить об убытке. Это могут быть случаи, когда, например, поцарапали бампер на парковке или на капот упала сосулька.

Такая опция предлагается не всеми страховыми компаниями и может включать в себя разные условия, поэтому на них нужно обратить особенно пристальное внимание, поясняет Ольга Асташкина.

В одних компаниях эта опция может включать в себя убыток по конкретным деталям автомобиля (или по количеству повреждённых деталей), например при повреждении стеклянных или зеркальных элементов либо повреждении деталей кузова. Число деталей, за которые можно получить выплату без справок, определено условиями страхования.

В других страховых компаниях при небольших повреждениях без справок могут выплачивать компенсацию не за число деталей, а в рамках оговорённой суммы. Конкретную сумму устанавливает страховая компания.

Как искать в договоре нестраховые случаи

В страховых компаниях нестраховыми могут считаться такие ситуации:

Если случай произошёл из-за небрежности владельца или его пассажиров.

Примеры: Мужчина мыл на даче автомобиль и предложил своему пятилетнему сыну помочь. После этого он ушёл в дом, а когда вернулся, обнаружил, что мальчик использовал для мытья металлическую губку. Кузов был поцарапан. Другой случай: ребёнок забрался в салон и разрисовал его цветными карандашами. Или кто-то открывал шампанское в машине и повредил потолок. А также когда владелец забыл закрыть дверь, и преступники украли что-то из салона. Во всех ситуациях владельцы автомобилей получили отказы от страховых компаний.

Если ущерб был нанесён при эвакуации автомобиля за неправильную парковку.
Если машина не была поставлена на ручной тормоз, покатилась по склону и получила повреждения.

Полный перечень нестраховых случаев подробно описан в правилах страхования каждой компании.

Как искать в договоре скрытые франшизы

В договоре каско может встретиться безусловная франшиза. Это когда страховая оплачивает ущерб, превышающий определённую сумму, а деньги в размере франшизы клиент доплачивает сам. Например, клиент застраховал машину с франшизой на 30 тысяч ₽. Поцарапав бампер, он оплачивает ремонт в размере 15 тысяч ₽ из своего кармана. В случае аварии, когда ущерб составил уже 150 тысяч ₽, страховая компенсирует убыток в размере 120 тысяч ₽, а 30 тысяч ₽ оплачивает автовладелец.

Иногда в договорах страхования содержатся скрытые франшизы, которые начинают действовать после первого, второго или третьего случая ДТП. И владельцы авто с удивлением узнают об этом, только когда им частично или полностью отказывают в выплатах.

Когда надо уведомлять страховую компанию о происшествии

При любом происшествии клиент должен предоставить заявление на выплату в страховую компанию в течение трёх суток. Если нарушить это условие, страховщик на основании статьи 961 ГК РФ имеет право отказать в возмещении ущерба.

При угоне машины лучше не затягивать и сразу обратиться в страховую компанию. У страховщиков есть службы безопасности, которые могут содействовать МВД в поиске.

Какие данные надо предоставлять страховщику

Перед заключением договора и в течение срока его действия необходимо предоставлять страховщику достоверные и актуальные данные о себе и машине. Например, объясняет Ольга Асташкина, в выплате откажут, если:

Владелец автомобиля решает пойти на работу в такси и начинает использовать свою машину для перевозки пассажиров. Тогда риски возрастают, а страховая компания об этом не знает. Когда такие попытки удешевить страховку раскроются, договор страхования может быть аннулирован, никакие выплаты положены не будут. Правильное решение в такой ситуации — связаться со страховой компанией и внести уточнения в договор.
Автомобиль передают в аренду, или право собственности на него переходит другому человеку, а не страхователю.

Как быть с дорогостоящим имуществом в машине

Некоторые водители любят устанавливать на свой автомобиль дополнительное дорогостоящее оборудование. При наступлении страхового случая страховая компания не возмещает стоимость его замены или восстановления. Или возмещает, но только стоимость штатного оборудования.

На страхование автомобиль принимается в той комплектации, которая указана в спецификации дилера, или в соответствии с актом осмотра, оформленном при заключении договора страхования.

Автолюбителям, которые любят тюнинговать свои машины, можно посоветовать страховать оборудование отдельно. При этом надо иметь в виду, что на страхование вообще не принимаются некоторые элементы, например тонировка, аэрография, легкосъёмное оборудование (детские кресла) и другие аксессуары.

Каждый владелец автотранспорта, оформляя полис страхования, надеется, что в случае ДТП он покроет все расходы. Но здесь существует масса подводных камней. Так, неприятный сюрприз ожидает водителей, которые используют неправильную резину.

На основании ее несоответствия прописанным стандартам производителя страховщик может отказать в выплате в случае дорожно-транспортного происшествия.

Несвоевременная замена автошин

Большинство страховых агентств не любит расставаться с деньгами, и неважно, что клиенты платят периодические взносы. В случае ДТП агенту еще придется доказать, что ситуация попадает под все условия страховки.

Однако препятствием к получению выплаты может стать несколько причин, среди которых несвоевременная замена автошин.

При оформлении ОСАГО все достаточно просто. В договоре четко прописаны условия, по которым страховая сумма не выплачивается. Среди них нет пункта, предусматривающего необходимость своевременной замены покрышек при смене сезона.

Другое дело, если человек оформил добровольное страхование КАСКО. В этом случае необходимо детально изучить договор, поскольку в нем чаще всего присутствует условие использовать покрышки по сезону.

Если этот пункт не был выполнен, то страховщик вправе отказать клиенту в выплате.

Важно понимать, что действует правило, которое заставляет владельцев транспортных средств менять покрышки. Если температура воздуха опустилась до 7 градусов, то необходимо установить зимние шины, соответственно летние шины обувают, когда показатели поднимаются до тех же 7 градусов тепла.

Иногда страховые компании прописывают определенный временной период, когда колеса должны быть обуты в определенные шины.

В период с 1 ноября по 31 марта разрешены только зимние покрышки, в период с 1 апреля по 31 октября – летние. Невыполнение таких требования повышает риск ДТП и может стать веской причиной для отказа в страховой выплате.

Когда страховка аннулируется

Нередко владельцы автомобилей допускают ряд ошибок, которые приводят к несоответствию шин дорожным требованиям:

Ошибка в смене резины. В зоне риска оказывается транспорт, у которого пришло время смены шин. Специалисты рекомендуют придерживаться оригинального размера, который влияет на тормозную способность, нормальную работу машины и другие факторы.
Незаконная авторезина. К этой категории относятся неисправные, поврежденные шины с видимыми буграми и выпуклостями или же несоответствующие данной модели.

Не стоит забывать про глубину протектора, для которой в законодательстве также прописаны нормы. Нарушения правил приведет не только к штрафным санкциям, со стороны правоохранительных органов, но и сделает страховой полис недействительным.

Полезные советы от эксперта

Водителям рекомендуется чаще обращать внимание на давление в шинах. Простая манипуляция повышает уровень безопасности автомобиля до максимума. Если шины плохо накачаны, то увеличивается риск их разрыва, что может стать причиной ДТП.

Эксперты рекомендуют устанавливать шины с глубиной протектора 3 мм, хотя минимальный предел 1,6 мм.

Если отметка ниже 3 мм, то на влажной поверхности тормозной путь значительно увеличивается. Так, на отметке в 1,6 мм он возрастает на 45%.

Халатное отношение к состоянию шин может привести не только к потере страховки. Такое поведение поставит под угрозу не только вашу жизнь, но и других участников дорожного движения.

Поэтому лучше несколько раз все перепроверить, чем нести непосильный груз ответственности за аварию на своих плечах.

Законен ли отказ страховой компании по КАСКО в следующем случае, если страховой случай наступил 26,а в ГИБДД я обратилась 27.?

Ответы на вопрос:

Нет. Они должны платить.

Кто виноват в ДТП с точки зрения полиции?

Другой ситуацией, рассматриваемой в свете поднятой темы, может стать соскальзывание автомобиля, стоящего на обледенелом подъеме, несмотря на активизированную основную и стояночную тормозную систему. При этом колеса, даже полностью заблокированные, могут проскальзывать. Как правило, остановить подобный автомобиль уже не удается. Скольжение заканчивается после удара об передний бампер транспортного средства, стоящего сзади. Также автомобили на летней резине в зимнее время нередко заносит на высоких скоростях, они не могут удержаться в своей полосе, вылетают в придорожный кювет или на встречную полосу, что нередко приводит к тяжелым авариям.

Во всех вышеприведенных случаях виновником дорожно-транспортного происшествия будет являться водитель, не сменивший покрышки на те, которые соответствовали бы сезону. При этом официально обвинение именно в отсутствии сезонной резины водителю не выдвигается. Он несет ответственность только за сам факт аварии. Стоит заметить, что в случаях, когда владелец авто на летней резине является не виновником ДТП, а пострадавшим, полиция не перекладывает вину на его плечи. Степень вины и уровень ответственности определяется по другим признакам. Так, если автомобиль А не пропустил автомобиль В, выезжая со второстепенной дороги, но автомобиль В был оснащен не соответствующей сезону резиной, виновником ДТП все равно будет являться водитель автомобиля А. При этом тот факт, что обладая зимней резиной, автомобиль В, возможно, успел бы остановиться и избежать аварии, при разборе учитываться не будет. Впрочем, отношение страховых компаний к случаям, подобным последнему, может несколько отличаться от официальной позиции ГИБДД и судов.

Кто виноват с точки зрения страховой компании?

Случаи отказа или значительного снижения размера страховых выплат при установленном факте использования резины, не соответствующей сезону, имеют широкое распространение. Однако не следует забывать, что страховые компании относят компенсационные выплаты к разряду прямых убытков, и всеми возможными методами пытаются избежать или уменьшить их. С точки зрения закона подобные действия страховщиков не имеют под собой оснований, так как вина водителя в данном ДТП не установлена органами полиции.

В случаях, когда виновником аварии является водитель, использующий несоответствующую резину, выплата пострадавшему также должна осуществляться. Однако при этом страховая компания может выставить по отношению к виновнику ДТП регрессивное требование о возмещении убытков, понесенных вследствие выплаты компенсации. Данное требование также можно оспорить, так как закон об ОСАГО не предусматривает обязательной замены покрышек по временам года. Все вышесказанное относится к обязательному страхованию автогражданской ответственности водителя или собственника транспортного средства перед третьими лицами.

При наличии страхового полиса КАСКО выплата положена водителю даже в том случае, если он является виновником ДТП. Исключение составляют ситуации, когда в договоре страхования прописана обязанность водителя своевременно менять покрышки в соответствии со временем года. Выплата должна осуществляться в полном размере.

К сожалению, страховые компании не всегда четко соблюдают свои обязанности. Как правило, добиться результатов, пытаясь отстаивать свои права непосредственно в офисе страховщика, водителям не удается. Конфликтные ситуации приходится решать посредством судебного разбирательства. При этом процент выигранных водителями дел значительно превышает таковой с решением в пользу страховой компании.

Выводы или кто виноват с точки зрения здравого смысла

Из всего вышесказанного видно, что использование покрышек, не соответствующих времени года, не является основанием ни для признания водителя виноватым в ДТП (при отсутствии других признаков вины), ни для ограничения или полного отказа в страховой выплате. Исключение может составлять страхование по системе КАСКО, однако только в том случае, если это отдельно оговорено в договоре.

При всем этом следует помнить, что с точки зрения здравого смысла использование зимней резины летом и летней – зимой может привести к тяжелым последствиям, вплоть до полного разрушения транспортного средства и гибели людей. Виновником же подобных аварий часто становятся водители, пытающиеся сэкономить на приобретении необходимых покрышек.

Стоит развеять некоторые заблуждения относительно того, что использование ошипованной резины летом безопасно. Это не так. Шипы на сухом асфальте ухудшают сцепление автомобиля с дорогой, способствуют более легкому срыву автомобиля на юз, удлиняют тормозной путь. Помимо этого, зимняя резина является довольно мягкой, что не лучшим образом сказывается на ходовых качествах и управляемости транспортного средства.

Пункт №1. Перечень страховых случаев — ситуаций, в которых страховая компенсирует ущерб

Страховые компании сами решают, в каких случаях они платят компенсацию по каско, а в каких — нет. Чем этот список больше, тем дороже полис.

Вот восемь ситуаций, в которых выплату по каско обещают все крупные страховщики:

угон;
ущерб при ДТП;
опрокидывание машины;
пожар;
необычные стихийные явления;
падение предметов на автомобиль;
вандализм и хулиганство;
повреждение машины животными.

Однако это далеко не всё, что может случиться с автомобилем. Так, некоторые страховые отказывают в выплатах, если:

Что делать, чтобы максимально защитить машину

Пункт №2. Процент повреждений, при котором страховая признаёт авто не подлежащим ремонту

При страховании компания устанавливает тотал — это уровень повреждений, при котором ремонт машины невыгоден и страховая фиксирует полную гибель автомобиля. Тотал считается в процентах от стоимости авто и в среднем равен 75%. То есть страховщик не будет ремонтировать машину, если оценит стоимость ремонта в 75% от стоимости авто и более.

В случае полной гибели автомобиля страховая предлагает водителю:

оставить себе повреждённую машину и получить страховую сумму за вычетом износа авто и стоимости запчастей, которые остались целыми после аварии;
передать машину страховщику и получить страховую сумму за вычетом износа авто.

Проблема в том, что оценка тотала проводится исходя из стоимости ремонта у официального дилера, а его услуги стоят дорого. Например, ремонт, который водитель оценит в 200–300 тысяч ₽, официальный дилер может оценить в 700–800 тысяч ₽, и страховщику выгоднее будет признать машину тоталом, хотя на деле она может вполне подлежать восстановлению.

Что делать, чтобы максимально защитить машину

Пункт №3. Вид ремонта, указанный в договоре

Ремонт машины по каско может производиться у официального дилера или в мультисервисе. Большинство страховых разрешают автовладельцу при покупке полиса выбрать, куда он поедет в случае ущерба: к официальному дилеру или в мультибрендовый автосервис из числа партнёров страховой.

От этого выбора зависит цена полиса. Договор с ремонтом в мультисервисе будет стоить на 20–30% дешевле за счёт меньшей стоимости нормочаса и высокой конкуренции среди мультисервисов.

В некоторых страховых компаниях выбор автосервиса зависит от того, находится машина на гарантии или нет. Если авто гарантийное, при ущербе водителя направляют на ремонт у официального дилера, а если нет — исключительно на мультисервис. Это может стать неприятным сюрпризом для водителей, которые доверяют только официальному сервису и привыкли обслуживаться там даже по окончании гарантии.

Читайте также: