Осаго добровольное страхование или нет
Добровольное автострахование – необходимость или лишняя трата денег? Мы за осознанный выбор! Поэтому предлагаем поближе познакомиться с ДСАГО.
Несколько тысяч рублей, вложенных в страхование сегодня, могут уберечь от серьезных финансовых проблем в будущем
О существовании ОСАГО и каско известно практически всем, вне зависимости от наличия автомобиля. Однако что такое ДСАГО и зачем его оформляют, знает даже не каждый водитель. А среди тех, кто знает, бытует мнение, что это пустая трата денег.
До наступления страхового события мало кто задумывается о возможных последствиях. Но если вам довелось хотя бы раз в жизни получить страховую выплату, вы на личном опыте узнали, насколько кстати бывают дополнительные средства, когда случается потоп в квартире или приходится уйти на длительный больничный.
Так и с ДСАГО – при определенных обстоятельствах оно может спасти автомобилиста от серьезных финансовых проблем.
Что такое добровольное страхование автогражданской ответственности
ДСАГО (или ДоСАГО) – это добровольное страхование автогражданской ответственности, направленное на финансовую защиту ответственности страхователя, которая может возникнуть в результате ДТП с участием других людей и транспортных средств (далее – ТС).
Несмотря на то что этот вид страховки необязателен, подумать о ее оформлении однозначно стоит, ведь положенной по ОСАГО суммы не всегда хватает на компенсацию ущерба пострадавшим, и при отсутствии дополнительной защиты остальные расходы ложатся на плечи виновника ДТП.
Какие еще есть виды автомобильных страховок
Существует шесть основных видов автострахования:
Финансовая защита от поломок часто входит в заводскую гарантию, но ее можно оформить и самостоятельно. Согласно условиям, страховщик обязан компенсировать стоимость ремонта ТС.
ОСАГО – страхование, обязательное для всех автомобилистов в РФ. За вождение без него предусмотрен штраф 800 рублей. В случае аварии пострадавшим не придется добиваться от виновника оплаты ремонта авто и лечения. Ущерб компенсирует его СК: материальный – до 400 тысяч рублей на каждый автомобиль, физический – до 500 тысяч рублей на человека.
Остальные виды автострахования добровольны.
Каско – удовольствие не из дешевых и доступно не каждому. Его главное преимущество в том, что страхователь получает выплату независимо от того, кто виновен в повреждении автомобиля. В числе страховых событий ДТП, угон, действия третьих лиц, стихийные бедствия.
Договор ДоСАГО часто заключают в тандеме с каско, но работает он так же, как при отдельном оформлении – покрывает урон, причиненный другим участникам ДТП, если он превышает максимальную сумму по ОСАГО – 400 тысяч рублей.
Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев – это классическая страховка, которую можно оформить в дополнение к каско или ОСАГО.
Отличия от ОСАГО и каско
Чтобы до конца разобраться, что такое ДСАГО, сравним его с самыми популярными видами страховок для автовладельцев – ОСАГО и каско.
Не более 400 тысяч рублей при повреждении имущества (по европротоколу – 100 тысяч), за нанесение вреда здоровью – до 500 тысяч рублей
Определяется как разность между суммой ущерба и возмещением по ОСАГО (либо франшизой). Лимит зависит от условий договора
Все виды страховок могут быть оформлены в разных СК, при этом каждый страховщик будет покрывать часть урона, которая соответствует условиям отдельного договора.
Преимущества ДСАГО
Учитывая скептическое отношение некоторых граждан к добровольной финансовой защите, в качестве одного из преимуществ ДСАГО можно выделить необязательность его оформления.
Во-вторых, нет ограничения суммы покрытия. Страхователь сам выбирает тариф, исходя из своего бюджета и отношения к риску.
В-третьих, наличие ДСАГО освобождает виновника ДТП от целого ряда проблем, если ущерб превысил максимальную выплату по ОСАГО:
- необходимости переговоров с пострадавшей стороной;
- расходов на юридические услуги;
- оплаты судебных издержек;
- траты времени на судебные разбирательства;
- ареста счетов;
- дополнительной компенсации ущерба пострадавшему из собственного кармана.
Если вы цените финансовую стабильность и хотите быть уверены в завтрашнем дне, стоит подумать об оформлении дополнительной страховки
Казалось бы, 400 тысяч рублей – это довольно крупная сумма, и обязательного страхования должно быть вполне достаточно. Однако статистика говорит о том, что средняя стоимость нового легкового автомобиля на российском рынке более 2 млн рублей. Значит, вероятность нанесения повреждений, на устранение которых потребуется больше денег, чем можно получить по ОСАГО, не так уж мала.
К счастью, несколько месяцев назад Иван заключил договор ДоСАГО, и суммы компенсации хватило, чтобы полностью покрыть ремонт. Без него пострадавший мог как воспользоваться своей страховкой, так и обратиться в суд.
Недостатки ДСАГО
Поскольку оформление дополнительной защиты носит добровольный характер, прежде чем принять решение о заключении такого договора, у автовладельцев есть возможность изучить вопрос как с положительной, так и с отрицательной стороны.
Первый недостаток касается именно процедуры оформления ДоСАГО. Не все СК предоставляют эту услугу, а если она и есть, то не в рамках отдельного договора, а в качестве дополнения к другим видам автострахования – ОСАГО или каско.
Кроме того, во избежание мошенничества страховщик имеет право осмотреть ТС для принятия решения о возможности оказания услуги.
При выборе ДСАГО важно уделить внимание надежности СК. Дело в том, что в отличие от ОСАГО, РСА (Российский союз автостраховщиков) не гарантирует выплату по страховому событию. В случае банкротства страховщика виновник ДТП лишится дополнительной финансовой защиты, а пострадавшие получат компенсацию только в рамках обязательного страхования.
СК вправе в течение 15 суток после ДТП осмотреть не только пострадавший автомобиль, но и транспорт виновника. Если клиент не предоставит такую возможность или отремонтирует машину раньше установленного срока, страховщик может отказать в выплате.
Условия страхования
Поскольку отдельных законов и указаний по ДСАГО нет, тарифы СК устанавливают самостоятельно.
Клиент вправе выбрать подходящий вариант страховки в соответствии с желаемой суммой покрытия. Это может быть как 1 млн, так и 30 млн – ограничений нет.
Существует два типа выплат.
- Агрегатный – когда есть предельная сумма выплат в рамках одного договора.
- Неагрегатный – не учитываются выплаты по предыдущим авариям, то есть компенсация по каждому случаю ограничивается только размером страховой суммы, указанной в соглашении.
Аналогично обязательному автострахованию в документы по ДСАГО можно вписать данные конкретных лиц, которые будут вправе управлять ТС, либо оформить страховку без ограничений.
Срок действия ДСАГО истекает в день, когда перестает действовать ОСАГО, вне зависимости от даты оформления. Страховку можно оформить позже, чем обязательную, но тогда страховой период по договору будет меньше.
Еще один нюанс – франшиза. Это сумма урона, до достижения которой СК не выплачивает выплату. Как правило, это 400 тысяч рублей по ОСАГО, но для снижения стоимости услуги можно заключить соглашение и с большей франшизой.
Если бы франшиза по договору Ивана составляла 600 тысяч рублей, то при отсутствии у владельца TLC страхования каско выплата компенсации состоялась бы таким образом: 400 тысяч рублей – от СК по ОСАГО, 200 тысяч – с виновника, остальные 100 тысяч – по ДоСАГО.
Сколько стоит полис и от чего зависит цена
В связи с тем, что добровольное страхование считается убыточным для страховщиков, на рынке сложно найти отдельные предложения по ДСАГО. Чаще всего СК предоставляют возможность оформить расширения к ОСАГО или каско.
Согласно статистике, средняя цена нового легкового автомобиля в России превышает максимальное покрытие по ОСАГО более чем в пять раз
На цену дополнительной услуги влияет множество факторов:
Дешевле обходится страховка с агрегатными выплатами
ДТП в прошлом повышают стоимость страховки
При использовании в коммерческих целях стоимость выше, чем в личных
Как получить выплату по страховке
Чтобы получить выплату по страховке, пострадавшая сторона должна обратиться к страховщику виновника с заявлением и следующим пакетом документов:
- паспорт;
- регистрационные документы на автомобиль (СТС, ПТС, технический талон);
- справка об аварии или копия протокола для подтверждения участия в ДТП;
- заполненный бланк извещения о ДТП;
- медицинские справки и выписки при наличии травм;
- реквизиты банковского счета для перечисления денежных средств.
После подачи заявления СК проводит экспертизу для определения стоимости ремонта ТС. Если поломки возможно устранить, машину направляют в автосервис; если повреждения тотальны или причинен ущерб жизни и здоровью, деньги поступят на указанный счет.
Садясь за руль автомобиля, вы принимаете обязательства по выполнению требований законодательства по обеспечению безопасности на дорогах. Сюда входит соблюдение правил дорожного движения, обеспечение исправности транспортного средства, оформление обязательной страховки гражданской ответственности. Мы собрали актуальную на 2021 г. информацию что такое ОСАГО, в чем его отличия от КАСКО, какие условия страхования, как оформить договор и не нарваться на мошенников, получить компенсацию за ущерб, каким образом потерпевшему возместят расходы и что ждет водителя без ОСАГО.
- Что такое ОСАГО
- Закон об ОСАГО
- Обязательно ли оформлять ОСАГО
- Отличия от КАСКО
- Обязательно ли оформлять, если есть КАСКО
- Стороны договора
- Стоимость ОСАГО
- Что потребуется
- Пошаговый план действий
- Оформление электронного е-ОСАГО
- Как проверить полис
- Штраф за отсутствие полиса
- Как получить деньги
- Ремонт автомобиля
Что такое ОСАГО
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – это вид страхования, не связанный с защитой страхователя или его имущества. Страхуется его ответственность за причинение ущерба третьим лицам при дорожно-транспортных происшествиях. Если вы станете виновником ДТП, вам не придется оплачивать расходы на восстановление автомобиля пострадавшего, платить компенсацию, если причинен вред жизни и здоровью. Расходы берет на себя страховая компания.
По Закону страхование является обязательным для всех владельцев автомобилей. При отсутствии полиса будет наложен штраф. Страховые компании не вправе отказать в оформлении ОСАГО клиенту, если он обратился за полисом.
Закон об ОСАГО
Он расшифровывает основные понятия по ОСАГО, определяет условия и порядок страхования, правила компенсационных выплат. Также в нем содержатся требования к страховым компаниям, функции и полномочия профессионального объединения страховщиков.
Обязательно ли оформлять ОСАГО
Согласно ст. 4 ФЗ № 40 владелец транспортного средства обязан застраховать вероятность наступления страхового события: причинение вреда другому транспортному средству, имуществу, здоровью и жизни третьих лиц при ДТП.
Отличия от КАСКО
ОСАГО и КАСКО – это разные виды страховых программ для владельцев транспортных средств.
КАСКО – это добровольное страхование автомобиля от ущерба и других рисков. При аварии, страховая компания полностью покроет весь причиненный убыток страхователю, независимо от того, кто виновник ДТП. Стоимость полиса определяется по тарифам, действующим в СК. Максимальная сумма возмещения зависит от программы страхования.
В чем различия КАСКО и ОСАГО:
- Законодательная база. Принципы страховки ОСАГО регулирует Закон, КАСКО – страховая компания;
- Объект страхования. По КАСКО защита предоставляется страхователю, по ОСАГО потерпевшему в ДТП;
- Цена полиса и размер возмещения. По КАСКО устанавливаются страховщиком, по ОСАГО регулируются государством;
- КАСКО без ОСАГО оформить нельзя, а ОСАГО можно иметь без КАСКО.
Обязательно ли оформлять, если есть КАСКО
Оформление полиса КАСКО не освобождает владельца ТС от страхования ОСАГО. Отсутствие полиса обязательного страхования приведет к штрафу, а в случае ДТП еще к более неприятным последствиям. Оформлять или нет полис КАСКО владелец авто определяет самостоятельно, исключением являются кредитные автомобили, когда банк требует наличия полиса КАСКО для оформления кредита.
Примеры с ОСАГО из жизни
В качестве примера рассмотрим на примерах, как ОСАГО работает на практике:
- Автомобиль АУДИ стал виновником ДТП, в котором пострадал BMW. Сумму ущерба оценили в 150 тыс. руб. Поскольку владелец АУДИ имел полис ОСАГО, и случай был признан страховым, ему пришлось ремонтировать только свой автомобиль, а ремонт BMW был оплачен его страховщиком. В такой ситуации не имело значение, была ли страховка ОСАГО у водителя BMW или нет.
- Kia врезается в Мерседес. Стоимость ремонта составила 600 тыс. руб. По полису ОСАГО владельца Kia ремонт пострадавшего автомобиля в сумме 400 тыс. руб. оплатила страховая компания, а 200 тыс. руб. пришлось выплачивать водителю Kia из своего кармана.
- При ДТП пострадало два автомобиля. Установлена обоюдная вина водителей. Они оба имеют полис ОСАГО. Возмещение в этом случае будет обеим сторонам происшествия, но сумма выплаты составит по 50% от величины полученного при ДТП ущерба.
- У виновника ДТП не оказалось полиса ОСАГО. Потерпевший обратился в РСА за возмещением ущерба. Ремонт был оплачен, но затем РСА выдвинула против виновного регрессивное требование по возмещению убытков и суд обязал его компенсировать ущерб Союзу Автостраховщиков.
Условия страхования по ОСАГО
Условия, правила и порядок заключения договора ОСАГО установлены в гл. II ФЗ №40.
Какие основные принципы автогражданки:
- Необходимость наличия полиса ОСАГО у каждого владельца ТС;
- Гарантия возмещения ущерба пострадавшему в ДТП;
- Запрет на использование ТС без ОСАГО;
- За езду без полиса предусматривается наказание.
Основные условия по ОСАГО:
- Полис выписывается на 1 год, с момента окончания страховка перестает действовать, дополнительного времени на заключение договора не выделяется;
- Документ должен быть предъявлен сотруднику ГИБДД при проверке в бумажном варианте или в электронном виде;
- Полис может быть оформлен без ограничений или с допуском к вождению автомобиля определенного круга водителей;
- Страхователь может обратиться за оформлением ОСАГО в любую страховую компанию, она не вправе отказать в выдаче документа;
- Для оформления полиса потребуется диагностическая карта с результатом техосмотра ТС (Действие правила приостановлено до октября 2021 г.);
- Объектом обязательного страхования выступает риск гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникшим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при ДТП;
- Пострадавший обращается за возмещением ущерба, нанесенного транспортному средству, в свою страховую компанию в порядке прямого возмещения убытков;
- Если у виновника нет ОСАГО, он возмещает ущерб пострадавшему из собственных средств.
Стороны договора
Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.
Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее транспортное средство, подлежащее страхованию по ОСАГО. Страхователем может выступать не только собственник, но и водитель, допущенный к управлению.
Страховщик – это страховая компания, заключающая договор обязательного страхования машины. Ее выбирает страхователь самостоятельно. По закону страховщик не имеет право отказать в оформлении полиса, если страхователь предоставил необходимые документы.
Стоимость ОСАГО
Сколько будет стоить полис обязательного страхования ОСАГО зависит от базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
В них содержатся минимальные и максимальные базовые ставки в зависимости от технических характеристик и статуса собственника ТС.
Коэффициенты, зависят от:
- Региона использования (КТ);
- Количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды (КБМ);
- Мощности ТС (КМ);
- Полис с ограниченной страховкой или нет (КО);
- Навыков вождения водителя (КВС);
- Сезонного или временного использования ТС (КС);
- Срока договора ОСАГО (КП).
Центральный банк запретил использовать для расчета цены отдельные параметры страхователя, например, такие, как национальность, должность, и т. д.
Цена полиса ОСАГО зависит от категории ТС. Расчет производится по следующим формулам:
"В", "ВЕ" (в том числе такси)
Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС
"А", "М", "С", "СЕ", "D", "DE", "Tb", "Tm", тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины
Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КС
Данные формулы применяются, если ТС не следует к месту регистрации или проведения техосмотра.
В этих случаях расчет производится без учета коэффициента КТ и вместо КС применяется КП.
Т = ТБ х КБМ х КВС х КО х КМ х КП.
Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КП.
Когда оформлять страховку
Оформить ОСАГО надо в течение 10 дней с того момента, как вы приобрели ТС, до постановки его на учет. В этом случае оформляется транзитная страховка сроком на 10 дней.
Как оформить ОСАГО
ОСАГО оформляют в представительстве страховщика или на его сайте, онлайн.
Что потребуется
Поэтому мы советуем сравнить цены полисов в нескольких страховых компаниях, прежде, чем обращаться к страховщику с заявлением.
Бланк заявления можно посмотреть в Правилах ОСАГО, утвержденных Положением Банка России №431-П от 19.09.2014 г.
![]()
Необходимые документы
Также потребуется собрать пакет документов:
- Паспорта и водительские удостоверения собственника ТС и всех лиц, допущенных к управлению;
- Документы на автомобиль: паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации.
- Диагностическая карта о прохождении техосмотра, за исключением легковых автомобилей моложе 4-х лет.
Если полис оформляется без ограничений, потребуется паспорт и водительское удостоверение только собственника.
Также могут потребоваться: доверенность и паспорт доверенного лица, если страховку оформляет не собственник; старый полис, если вы хотите продлить его, а не приобрести новый; если ПТС электронный, нужна будет распечатанная выписка из него.
Пошаговый план действий
- Выбираем страховую компанию.
- Собираем пакет документов.
- Посещаем офис страховщика.
- Пишем заявление и прикладываем копии необходимых документов.
- Предоставляем пакет на рассмотрение специалисту.
- Он проверяет данные и производит расчет страховой премии.
- Оплачиваем страховку.
- Получаем полис.
Как выглядит полис ОСАГО в 2021 году:
![]()
Образец взят с официального сайта СРА.
Оформление электронного е-ОСАГО
Проще и быстрее оформить ОСАГО онлайн, на сайте страховой компании. Принцип действий тот же, но вам будет проще выбрать страховую компанию через сайт агрегатор предложений СК.
В этом случае документы вы получите на электронную почту. Полис можно распечатать и возить с собой или сохранить в мобильном устройстве, чтобы была возможность его быстро показать при проверке.
Плюсы и минусы е-ОСАГО
Простое и удобное оформление
Не всегда получается оформить
Возможность приобрести полис дешевле, чем в офисе
Страховая может изобретать причины, чтобы страхователь отказался от оформления и обратился в другую компанию
Полис можно хранить в электронном виде, поэтому его невозможно потерять
В базе РСА уже должны имеется сведения о ранее заключенных договорах, поэтому новичкам придется оформить первый полис офлайн
Удобно для небольших городов, где нет выбора СК
Ответственность за введение информации несет сам страхователь, если допущена ошибка, полис оформлен не будет
Как не нарваться на мошенников
Попасть к мошенникам можно как оформляя ОСАГО в офисе компании, так и на сайте. В офисе СК вас может обмануть специалист, который может включить в договор дополнительную услугу. В результате стоимость полиса увеличится.
При оформлении е-ОСАГО следует внимательно следить за тем, чтобы система не перебросила вас на сторонний сайт. Так могут практиковать мошенники, которые создают сайты-клоны СК.
Чтобы избежать недоразумений, нужно просто внимательно смотреть, что подписываете, или куда вводите информацию.
Как проверить полис
Что нужно сделать:
Если полис уже занесен в базу, система его обнаружит и выведет на экран. Проверять можно сразу после оформления, т. к. страховые компании обязаны обеспечивать постоянный обмен данными с РСА.
Можно ли ездить без ОСАГО
Ездить без ОСАГО запрещено. При проверке вам будет выписан штраф. В зависимости от конкретной ситуации сумма 500–800 руб.
Штраф за отсутствие полиса
Если вы вообще не оформляли полис, штраф составит 800 руб. Ограничений по количеству протоколов об административных правонарушениях нет, т. е. вас могут штрафовать при каждой проверке, хоть несколько раз в день. Сумма наказания не увеличивается. Эта же сумма будет выписана при окончании срока действия страховки.
Если страховка есть, но полиса на руках нет, может быть вынесено предупреждение или взыскан штраф в размере 500 руб. Столько же заплатит водитель, не вписанный в полис.
Льготы при оформлении и как можно сэкономить
Специального пониженного тарифа для оформления ОСАГО отдельным категориям граждан по закону нет.
Вы сами можете снизить стоимость своего полиса в случае безаварийной езды. Ваш коэффициент КБМ может предоставить вам скидку или наоборот, увеличить стоимость страховки.
Чтобы сэкономить, заплатите штраф в первые 20 дней со дня вынесения постановления и сумма будет уменьшена на 50%.
Что делать с ОСАГО после покупки
Положите полис ОСАГО к документам на автомобиль и возите его с собой. Инспекторы ГИБДД обязательно запрашивают его при плановых проверках, а также в случаях ДТП.
Если вы оформили электронный полис, скачайте его на телефон и предъявляйте для проверки в электронном варианте.
Скоро сотрудники ГИБДД будут проверять полиса по данным в базе РСА, поэтому необходимость в наличии бумажного иди электронного подтверждения страховки отпадет.
Действия при ДТП
Виновник аварии обязан предоставить сведения о своем полисе ОСАГО, чтобы потерпевший мог обращаться в страховую компанию.
После оформления ДТП потерпевший должен составить заявление на возмещение ущерба по форме, утвержденной Банком России №431-П от 19.09.2014 г:
![]()
- Свои: паспорт, водительское удостоверение, документы на машину;
- Извещение о ДТП;
- Справку об аварии;
- Протокол об административном правонарушении или об отказе в возбуждении разбирательства;
- Подтверждение других расходов.
Порядок возмещения по ОСАГО
Ущерб будет возмещен через ремонт ТС в аккредитованной СТО, исключением являются несколько случаев.
Как получить деньги
Деньги будут выплачены, если ТС не подлежит восстановлению, в случае смерти потерпевшего; нанесения вреда здоровью средней тяжести; если пострадавший инвалид; в индивидуальных случаях конкретной страховой.
Ремонт автомобиля
Автомобиль должен быть отремонтирован максимально за 1 месяц.
Отказ от компенсации
Отказ от компенсации будет выгоден, если вы пострадавшая сторона и у вас есть полис КАСКО. Выплату вы получите больше, чем по ОСАГО.
Как продлить ОСАГО
Порядок продления полиса тот же, что и при оформлении. Если вы оформляли электронный полис, продлить его можно в личном кабинете на сайте СК.
Ответы на вопросы
Что такое прямое возмещение убытков?
Это значит, что потерпевший за выплатой обращается в свою СК.
Что означает регресс при ОСАГО?
Требование страховой компании о возмещении выплаченного ущерба к виновнику происшествия или станции техобслуживания
Под автострахованием понимается тип страховых услуг, предоставление которых направлено на защиту интересов владельцев транспортных средств. Объектом страхования становится либо непосредственно автомобиль/мотоцикл/спецтехника, либо гражданская ответственность их собственника/водителя. Рассмотрим подробнее основные виды страховок на автомобиль, которые применяются в России на практике.
- Виды автострахования
- ОСАГО
- ДСАГО
- КАСКО
- Какие виды автострахования применяются в России чаще всего?
- Какой полис обойдется дороже – ОСАГО, ДСАГО или КАСКО?
- Какие виды страховки являются обязательными, а какие – добровольными?
- Кто контролирует рынок услуг автострахования в России?
Виды автострахования
Наиболее распространенными на сегодняшний в день в России считаются такие виды страхования автомобиля – один обязательный (ОСАГО) и два добровольных (ДСАГО и КАСКО). Особенности каждого из них имеет смысл рассмотреть подробнее.
ОСАГО
Оформление полиса ОСАГО позволяет застраховать гражданскую ответственность автовладельца. Наличие страховки выступает одним из обязательных условий для управления любым транспортным средством на дорогах страны.
Документ защищает водителя автомобиля в случае, если он становится виновником ДТП. В подобной ситуации компенсация пострадавшей стороны выплачивается страховой компанией, оформившей полис. Законодательством установлена предельная сумма выплаты. Она достигает полумиллиона рублей при нанесении вреда здоровью или жизни других людей и равняется 400 тыс. рублей, если речь идет об ущербе транспортному средству.
Это касается и правил расчета стоимости обязательной страховки. Она определяется путем умножения базового тарифа (коридор между минимальной и максимальной ставкой – устанавливается Центробанком России) на несколько коэффициентов, значения которых учитывают несколько параметров:
- категория и мощность транспортного средства;
- правовой статус собственника техники;
- возраст и стаж водителя;
- тяжесть и частота ДТП, виновником которых он стал, и т.д.
ДСАГО
Полис ДСАГО также страхует гражданскую ответственность автовладельца, но на добровольных началах. Фактически выступает дополнением к ОСАГО, позволяя увеличить величину страховой компенсации. Максимальное значение выплаты равняется 3 млн. рублей, что позволяет возместить практически любой ущерб, нанесенный транспортному средству.
Конкретное значение компенсации определяется договором, заключенным со страховой компанией. Допускается назначение любой суммы в пределах указанного выше лимита. Порядок оформления полиса ДСАГО и правила расчета стоимости страховки разрабатываются непосредственно автостраховщиком. Контроль над этими процессами со стороны регулятора рынка намного менее жесткий, чем по отношению к ОСАГО.
КАСКО
Еще одна разновидность добровольного автострахования. В этом случае объектом страховки становится автомобиль. Наличие полиса позволяет получить компенсацию ущерба, нанесенного транспортному средству – как во время движения, так и в случае противоправных действий третьих лиц, например, угона.
Перечень страховых рисков определяется по согласованию сторон и перечисляется в полисе КАСКО. Он выступает, наряду с характеристиками автомобиля, ключевым фактором, влияющим на итоговую стоимость страховки. Правила расчета цены, как и другие нюансы оформления автострахования КАСКО, определяются конкретной страховой компанией.
Обычно стоимость полиса заметно превышает сумму, которую требуется заплатить в рамках получения страховки по ОСАГО.
Другие виды страхования
На практике применяются, хотя и значительно реже, другие виды автострахования. Обычно речь идет о защите водителей, а не транспортного средства. В качестве примера можно привести страховку от несчастных случаев, когда перечень рисков включает:
- вред здоровью;
- смерть;
- потерю трудоспособности и другие подобные страховые случаи.
Характерные особенности автострахования такого рода выражаются в нескольких ключевых моментах, в числе которых:
- добровольный характер процедуры;
- определение стоимости по правилам, разработанным страховой компанией;
- объектом страховки могут становиться люди, которые находятся внутри машины в процессе движения – как водитель, так и пассажиры.
Отдельного упоминания заслуживает автострахование при выезде за границу России. Например, при посещении на собственном автомобиле стран Шенгенской зоны оформляется полис по системе Зеленая карта. Такая страховка является обязательным требованием для пересечения границы с подобным государством.
Ответы на вопросы
Какие виды автострахования применяются в России чаще всего?
Самым востребованным видом автострахования справедливо считается ОСАГО. В этом нет ничего удивительного, так как он является обязательным. Далее по популярности следуют два добровольных – КАСКО и ДСАГО.
Какой полис обойдется дороже – ОСАГО, ДСАГО или КАСКО?
На итоговую стоимость каждого из перечисленных видов автостраховки влияет множество факторов. Но в общем случае при равных стартовых условиях самым дорогим наверняка окажется полис КАСКО. ОСАГО занимает промежуточное место, а ДСАГО, если не включать слишком большое количество рисков, потребует наименьших расходов.
Какие виды страховки являются обязательными, а какие – добровольными?
В России к числу обязательных относится только один вид автострахования – ОСАГО. Также страховка потребуется и во время заграничной поездки. Например, по системе Зеленая карта при въезде в страны Шенгенского соглашения. Все остальные разновидности автостраховки являются добровольными.
Кто контролирует рынок услуг автострахования в России?
Регулятором отечественного рынка страховых услуг, в том числе в части автострахования, выступает Центробанк страны. Серьезную роль в управлении конкретным сегментом играет РСА – Российский Союз Автостраховщиков.
Подведем итоги
Наиболее популярными и востребованными видами автострахования в России выступают три: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Первый относится к обязательным, а два оставшихся нередко дополняют его. В этом случае - при правильном подходе к оформлению договоров со страховыми компаниями – удается надежно и эффективно защитить интересы автовладельца и водителя, что выступает главной целью автостраховки.
![]()
Наряду с обязательным страхованием, существует полис ДСАГО, которым пользуется значительно меньшее число автовладельцев. Что же это такое, что дает новая страховка ее обладателям? ДСАГО – добровольное страхование гражданской ответственности. Продукт реализуется российскими компаниями. Каждая из них предлагает собственную программу и свою цену, ведь условия покупки сертификата и получения страховых выплат не регламентируются единым законодательным актом.
Зачем необходим расширенный ОСАГО
В ст.7 40-ФЗ указаны максимально возможные выплаты потерпевшим в ДТП. На лечение каждого пострадавшего выделяется не более 500000 рублей, а на ремонт одного автомобиля – не более 400000 рублей. Если в ДТП пострадала дорогая иномарка, восстановление в дилерском автосервисе с использованием оригинальных запасных частей от производителя будет оценено гораздо дороже утвержденного лимита. В соответствии с действующим законодательством, затраты, не покрытые страховой выплатой, придется компенсировать виновнику. Добровольное оформление ДСАГО (встречаются сокращения ДАГО, ДГО, ДоСАГО, ДСГО) даст возможность и эти расходы возложить на страховую компанию, но уже по иному договору. Приобретая новый полис, автовладелец расширяет возможности страхования своей ответственности перед третьими лицами, увеличивает максимальный предел, прибавляя еще одну страховку. Минимальная сумма по ДСАГО – 300 тысяч рублей, максимальная – до 30 миллионов рублей.В таком виде страхования прежде всего нуждаются:
- Жители крупных городов, на дорогах которых много дорогих иномарок премиум-класса
- Неопытные водители, не уверенные в своих силах
- Автомобилисты, которым приходится часто ездить по скоростным трассам
- Собственники ТС, находящиеся в трудном материальном положении, для которых необходимость выплаты крупной суммы равнозначна финансовой катастрофе
Расходы на лечение тоже могут быть очень высокими, тем более, что сюда приплюсовываются упущенная выгода за время нетрудоспособности и поездка пострадавшего в санаторий по назначению врача. Но дополнительное возмещение ущерба здоровью страховщиками в договоры ДСАГО практически никогда не включаются.
ОСАГО и ДСАГО: что общего и чем отличаются
При сравнении двух полисов сначала нужно выделить их общие характеристики:
- объект страхования – ответственность перед третьими лицами
- страховой случай – авария, виновником которой признан владелец страховки
- причины отказа в выплатах: нахождение виновного в состоянии опьянения, оставление им места аварии, умышленное совершение ДТП, управление автомобилем лицом, не имеющим прав или не вписанным в страховку
Отличия полисов состоят в том, что ОСАГО оформляется в обязательном порядке, его нужно возить с собой, предъявлять полиции, за отсутствие полагается штраф. ДСАГО приобретается добровольно, иметь при себе его не нужно. Тарифы по обязательному страхованию утверждены Банком России, а по добровольному – страховой компанией. Для ДСАГО может устанавливаться франшиза в 400000 рублей. Если ущерб менее или равен этой сумме, он не возмещается. Это разумно, потому что выплаты в этих пределах должны производиться по ОСАГО.
Оформление полиса добровольного страхования
Чтобы купить ДСАГО, придется обзвонить страховые компании или зайти на их сайты. В отличие от ОСАГО, страховщики могут вообще не продавать этот продукт. Так поступили Росгосстрах, Согаз, Спасские ворота и другие. Альфастрахование, ВСК и Ингосстрах оформляют ДСАГО только вместе с КАСКО. РЕСО-Гарантия продает добровольную страховку тому, кто пролонгирует в их компании ОСАГО на второй и последующие годы. Если компания дала положительный ответ, нужно ехать в офис. Решение о страховании зависит от характеристик автомобиля и страховой истории владельца.
Документы
Для приобретения полиса ДСАГО нужно привезти пакет документов:
- Гражданский паспорт и водительское удостоверение владельца
- ПТС
- СТС
- Действующий сертификат ОСАГО
- Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению
Удобнее приобретать ДСАГО у своего страховщика одновременно с ОСАГО. При наступлении страхового случая будет лучше, если все выплаты выполнит одна компания. Следует помнить, что действие полиса ДСАГО начинается через 5-10 дней после подписания договора и внесения страховой премии. Это делается, чтобы не допустить мошенничества – оформления полиса в тот день, когда уже произошло ДТП.
Тарифы
Единых тарифов для ДСАГО не существует, поэтому каждая компания устанавливает свои расценки. Критерии, по которым они определяются, во многом схожи:
- Максимальная сумма возмещения
- Марка ТС, мощность и возраст
- Возраст и водительский стаж владельца
- Срок действия полиса
- Число лиц, допущенных к управлению
В зависимости от указанных показателей, размер страховой премии варьируется в интервале от 0.5% до 1.5% страховой суммы. Если договор оформлен на 300000 рублей, заплатить придется от 1200 до 1500 рублей. Чтобы оформить расширение ОСАГО до 1000000 – 1500000 рублей нужно внести от 3500 до 6000 рублей. Эти суммы возмещения самые востребованные у российских автомобилистов.
Действия при наступлении страхового случая
После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО. При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.
Полис ДСАГО: преимущества и недостатки
Плюсы дополнительного страхования автогражданской ответственности очевидны. Это защита имущественных интересов автовладельца, совершившего ДТП, в гораздо большем объеме, чем предусмотрено обязательным полисом. За небольшую премию можно избежать огромных расходов, если врезался в дорогую машину.Однако, страховые компании как раз по этой причине все чаще отказываются от продажи страховок. ДСАГО убыточен для страховщиков. Дороже существующих тарифов полисы продать сложно, они не будут пользоваться спросом. Компании посчитали, что, если из 100 страхователей 5 попадут в аварию с ущербом 1 млн руб., страховщик понесет убытки в сумме 2 млн. руб. Другая причина отказа страховщиков от ДСАГО – участившиеся случаи мошенничества. Используя дорогой разбитый автомобиль, мошенники инсценируют ДТП и получают выплаты по ОСАГО и ДСАГО.Пока еще российские компании реализуют добровольные страховки, есть смысл их покупать. Предусмотрительность поможет избежать серьезных расходов.
Юридическая консультация по вопросам ДСАГО
Что такое ДСАГО и зачем оно нужно можно уточнить у наших юристов. Для получения бесплатной консультации напишите на в форме ниже.
Читайте также:
