Почему застрахованные машины не угоняют
В последние годы, в связи с относительно невысокой стоимостью, популярностью стали пользоваться полисы КАСКО, защищающие только от угона машины, то есть, когда авто украли, чтобы ездить на нём, а не для перепродажи. Возмещение стоимости авто после хищения, ущерба и полной гибели транспортного средства, от которых защищает расширенный пакет КАСКО, в такой страховке не предусмотрены.
В каких случаях страховые отказывают в выплате после угона машины?
Есть ряд исключений, которые страховщики прописывают в Правилах страхования. Эти лазейки в договоре могут помешать владельцу угнанного получить компенсацию стоимости авто.
- Если страхователь по невнимательности оставил ключи в автомобиле, всерьез повысив риск угона, страховые компании гарантированно откажут в выплате. При этом с юридической стороны такой пункт в договоре противоречит гражданским нормам российского законодательства.
- Если в машине были оставлены регистрационные документы, страхователь, по мнению страховой компании, намеренно понизил шансы на успех поисково-розыскной операции.
- В случаях, когда автомобиль не был возвращен собственнику третьими лицами, заключившими с ним договор аренды, лизинга или проката, у страхователя нет возможности воспользоваться преимуществами полиса КАСКО от угона.
Как получить страховые выплаты без лишних нервов?
Изучить договор добровольного автострахования крайне важно для всех, кто решил нести ответственность за свое имущество. Даже если вы далеки от юридической сферы, хотя бы единожды прочитайте документацию на КАСКО при оформлении. Это поможет вам узнать, что и в каких случаях полагается вам, если страховое происшествие все же наступит. Процесс получения возмещения может быть результативным и быстрым, только если вы знаете, каковы ваши права. Поступайте с умом!
Обычно договор у каждой компании-страховщика содержит в тексте пункты, описывающие обязанности страхователя и выгодоприобретателя, предписанные к исполнению при угоне авто. После наступления страхового случая следует:
- проинформировать страховщика о его наступлении в кратчайшие сроки (в течение суток!);
- оформить заявление об угоне в полиции и взять справку об этом, копию постановления о возбуждении уголовного дела (непосредственно после происшествия);
- предоставить документы на авто страховщику, в случае, если они не изъяты сотрудниками ГИБДД. Дополнительно необходим паспорт и водительские заявителя, талон о прохождении ТО автомобилем.
Важно! Оригиналы документов на автомобиль, согласно требованиям страховых компаний, а также брелоки от сигнализации и ключи должны храниться не в салоне, чтобы их не украли одновременно с угоном авто.
Сколько заплатит страховая?
По истечении двух месяцев после происшествия, если поиски не дадут результатов, компания-страховщик обязана выплатить страховую сумму. Компенсация при страховании от угона представляет собой сумму, равную номинальной стоимости авто с учетом:
- вычета на амортизацию (приблизительно 1% ежемесячно),
- неоплаченной суммы, если полис приобретался в рассрочку,
- размера франшизы страховщика.
При этом, если ранее вы уже пользовались выплатами по КАСКО, сумма компенсации уменьшается ровно на сумму полученных ранее средств.
Точное значение полагающейся компенсации вы сможете узнать только при наступлении страхового случая, обратившись в конкретную страховую компанию.
Нередко бывают ситуации, когда автомобиль находят по истечении двух месяцев, обозначенных в договоре как время на поиски авто, уже после выплаты страхователю всей страховой суммы. В этом случае владелец ТС может отказаться от застрахованной машины в пользу страховщика или забрать машину и вернуть все полученные деньги обратно.
Не возмещается стоимость дополнительно установленного в машине оборудования (звуковых систем, навигационной техники и т.д.).
Есть ли смысл в КАСКО от угона?
Добровольное автострахование в урезанном варианте, распространяющееся только на случаи угона автомобиля, подходит многим городским жителям, которые оставляют машину ночевать на парковке во дворе. Существенная, но подъемная цена вашего спокойствия в случае наступления страхового случая вернется в виде компенсации. Также пакет КАСКО только от угона — оптимальное решение для опытных водителей с большим стажем за рулем без аварий, которые не боятся повреждений машины по своей вине. Решение за вами! Желаем никогда не сталкиваться с проблемами на дороге!
Если машину угнали вместе с документами, то страховая компания может и не выплатить возмещение. Но при условии, если такой риск не был предусмотрен в договоре.
Угнать машину могут и с документами. Но это может оказаться нестраховым случаем. Фото: Paulbiryukov / istock
Такое решение принял Верховный суд. Примечательно, что в этом решении он, по сути, разрешил страховщикам предусматривать разные риски угона. Например, риск угона машины с документами и без документов. Ранее практика у судов была несколько иной. Но обо всем по порядку.
Оставление документов в машине по неосторожности не освобождает страховщика от выплаты, но только если это признано страховым случаем
Некая Бондаренко застраховала свой Datsun On-Do по риску "Угон без документов и ключей". По всей видимости, решила сэкономить. Ведь пакет страховки с таким риском стоил чуть менее 16 тысяч рублей. У страховой компании было предложение по страхованию риска "Угон с документами и ключами". Но стоил гораздо дороже - почти 37 тысяч рублей. И вот незадача - через четыре месяца машину угоняют. И, как назло, вместе с документами. Неизвестно, почему она хранила документы в машине, но факт остается фактом: в страховую компанию она передала все необходимые документы, кроме свидетельства о регистрации машины. Страховщик отказал ей в выплате, указав, что событие - не страховой случай по риску "Угон без документов и ключей".
Тогда Бондаренко обратилась в суд. И суд первой инстанции указал, что законом не предусмотрено такого основания для освобождения страховщика от выплаты, как оставление в машине свидетельства о регистрации. А потому это не может служить основанием для отказа в выплате. При этом суд сослался на пункт 32 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 года №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан". Согласно ему оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Суд частично удовлетворил требования Бондаренко и обязал компанию произвести выплату. Однако страховщик обжаловал это решение в апелляционной инстанции. Но там решение первой инстанции оставили в силе. Тогда страховщик обратился в Верховный суд. И Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов.
Он указал, что в соответствии с пунктом 32 уже упомянутого постановления Пленума ВС оставление по неосторожности документов в машине не освобождает страховщика от выплаты. Но только в том случае, уточнил ВС, если наступившее событие относится к риску, которое входит в страховое покрытие.
Но, как следует из страхового полиса, договор был заключен по риску "Угон без документов и ключей". И этот риск значительно дешевле, чем "Угон с документами и ключами". Таким образом Бондаренко самостоятельно выбрала условия договора страхования и заплатила соответствующую премию.
По правилам страхования, в этом случае непредоставление автовладельцем ключей или документов страховщику после наступления события, имеющего признаки страхового случая, рассматривается, как их оставление в машине. Кроме случаев, когда страхователь до наступления случая письменно сообщил об их утрате. Или когда они были похищены вместе с машиной в результате грабежа, сопряженного с разбоем.
Суды не учли, что исходя из принципа свободы договора страховщиком могут быть определены различные варианты перечня страховых случаев и соответствующий размер платы за них, что позволяет учесть интересы как страховщика, так и автомобилиста. Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение.
Напомним, что до недавнего времени страховое мошенничество активно развивалось. В том числе благодаря судебным решениям по делам, в которые судьи не особенно вникали. Не столь давно за такое мошенничество были привлечены муж и жена, которые организовали следующую схему. Машина страхуется по каско. Через некоторое время она перегоняется в другой регион. Потом автовладелец заявляет в полицию об угоне и требует со страховой компании выплату. Машина уходит и с документами, и с ключами. Тот, кто ее якобы угнал, спокойно ее продает, ведь документы чистые. А в это время якобы пострадавший получает страховку. Семейству удалось провернуть несколько подобных махинаций. Машины страховались в разных компаниях, поэтому с ходу аферу было сложно выявить. И только благодаря службе безопасности одной из крупных страховых компаний аферу удалось раскрыть.
Примечательно, что подобным способом действовали и иностранные автовладельцы, сбывая нашим соотечественникам поддержанные машины в 90-х годах. Так что ничего нового в этой махинации нет.
Но было решение Пленума ВС, которое позволяло получить страховку в такой ситуации. Сейчас страховщики нашли способ себя обезопасить, разнообразив условия страхования тех или иных рисков. А Верховный суд этим решением их поддержал.
Сигнализация, как известно, далеко не единственный, и, как показывает практика, не самый эффективный способ уберечь автомобиль от угона. В нашем обзоре - еще пять действенных вариантов обезопасить свой транспорт от похитителей.
Сегодня официальные дилеры, сторонние конторы и даже частники предлагают огромное количество противоугонных механических блокираторов. Такие устройства устанавливаются на руль, педали, тормоза, коробку передач. Все их роднит схема использования - фиксирующим компонентом выступает металлический штырь, оснащенный замком и фиксатором.
Но, к сожалению, с фиксаторами на руль, тормоза, капот и даже коробку передач воры быстро справляются, используя мощные свертки, электродрели и сабельные пилы. Или, скажем, некоторые злоумышленники вскрывают замки блокиратора методом бампинга - забивая особую болванку в замочную ячейку блокиратора и постукивая по ней.
Таким образом из большого числа моделей блокираторов могут быть рекомендованы лишь те, до которых буквально трудно добраться. В их числе, к примеру, - некоторые модели бесштыревых замков рулевого вала с механизмом открывания в удаленном от рулевой колонки месте.
Иммобилайзер - вполне эффективное противоугонное средство, считывающее сигнал с ключа-транспондера и разрешающее, либо запрещающее запуск двигателя. Однако с заводским иммобилайзером опытный угонщик легко справится, поскольку ему наверняка известны возможные варианты взлома штатных алгоритмов.
Поэтому специалисты рекомендуют дополнительно оснащать автомобиль нештатным иммобилайзером.
Все что нужно водителю, это носить с собой дополнительный брелок или чип-карту, при нахождении которой вблизи авто дублирующий иммобилайзер деактивируется. Хотите еще большей защиты, установите доп- иммобилайзер с "ручным управлением" - электроника в таком случае идентифицирует владельца при помощи PIN-кода, который можно будет ввести, воспользовавшись штатными кнопками.
Так называемые электронные "секретки" - еще один эффективный способ борьбы со злоумышленниками, нацелившимися на вашу машину.
Суть технологии состоит в "разрыве" цепи, задействуемой для запуска автомобиля. Как вариант, такой прерыватель можно "врезать" в цепь питания бензонасоса или в жгут проводов электронного блока управления двигателем.
Перед запуском мотора автовладелец должен будет нажать на клавишу, спрятанную от посторонних глаз, приложить магнитный ключ и ввести секретный код.
В противном случае при попытке зажигания произойдет блокировка устройств движения. Стандартная "секретка" состоит из выключателя (кнопка или магнитный геркон) и системы проводов для подключения к автомобилю. Кроме установки самой системы, водителю необходимо придумать специальный код, который будет состоять из нескольких нажатий кнопок в определенной последовательности.
Сумев вскрыть автомобиль и добравшись в подкапотное пространство, угонщик с большой степенью вероятности попытается заменить штатный блок управления двигателем (ЭБУ) на свой (так называемый "паук").
Как предотвратить такой сценарий? Один из способов - соорудить механическую защиту ЭБУ с замком и фиксаторами. Но даже более действенный вариант - установка нестандартных разъемов вместо штатных, к которым вор рассчитывает подключится. Подойдут, к примеру, компьютерный или от автомагнитолы. Позаботьтесь только о "переходнике", который понадобится, когда, к примеру, вы повезете вашу машину на сервис.
Согласно статистике, более 50% дорогих автомобилей сегодня угоняют с помощью специальных устройств - "кодграбберов". Такие гаджеты, как известно, перехватывают сигнал автомобильных охранных систем, а затем воспроизводят его, когда водителя уже нет поблизости. Чем проще охранная система, тем примитивнее требуется "кодграббер".
Снизить риск воровства с помощью кодграббера поможет установка сложных охранных "сигналок" с хорошо защищенным диалоговым кодом, а иногда - уникальной автосигнализации неизвестного на российском рынке производителя.
Проблемой для воров может стать, как это ни парадоксально, простейшая китайская сигнализация, с алгоритмом которой "кодграбберы" попросту не знакомы. Весьма полезна также такая функция, как автоматическая постановку машины на охрану (без нажатия на кнопку ключа-транспондера), реализованная в ряде современных моделей.
Верховный суд вновь обратил внимание на разницу между угоном и кражей автомобиля. Для собственника машины разницы нет никакой - в любом случае он остается без машины. А для квалификации преступления разница огромная. Поэтому не утихают споры вокруг того, нужно ли вообще наказание за угон автомобиля. Однако практика показывает, что без этой статьи угонщики просто и легко уходили бы от ответственности.
Проникновение в чужую машину без ведома ее хозяина - уже угон. Даже если машина не завелась. Фото: Сергей Михеев/ РГ
Верховный суд отказал в жалобе некоему Полеву, которого обвинили в угоне и приговорили к трем годам лишения свободы. Полев утверждал, что он не собирался угонять машины, а просто хотел в них погреться, поскольку на улице было холодно, а все доказательства против него сфабрикованы. Однако показания свидетелей, а также полицейских говорили о другом.
По показанию свидетеля, который и вызвал полицию, Полев вскрыл сначала одну, а потом вторую машину. Когда полицейские подошли к месту, они увидели, как злоумышленник, увидев их, вылез из машины и вместе с приятелем, стоявшим неподалеку, стал удаляться. При этом что-то выкинул. Как потом оказалось, выкинул он две отвертки и пневматический пистолет. Полицейские также услышали, как приятель говорил Полеву: "Лучше бы поехали на такси".
Собственники машин, подошедшие на место преступления, обнаружили свои автомобили вскрытыми, со сломанными дверными замками и оборванными проводами зажигания. Первую машину преступнику не удалось завести, потому что сработало противоугонное устройство. Вторую - потому что во дворе показались полицейские.
Верховный суд исследовал дело и не нашел в нем нарушений. Все доказательства изучены, все ходатайства рассмотрены, и им дана соответствующая оценка. А значит, приговор за покушение на угон вынесен справедливо.
Напомним, что у нас угоном называется незаконное завладение автомобилем без цели хищения. В нашей ситуации не доказано, что машинами хотели завладеть, чтобы потом их продать. То есть кражей это назвать нельзя. И именно для подобных случаев существует статья "Угон".
Для примера: завел хозяин машину, а сам отошел до помойки мусор выкинуть. Тут в машину прыгнул хулиган, прокатился по двору, врезался в дерево и попытался сбежать. Это не кража. Корысти здесь нет никакой. А значит, кражу применить нельзя. Тогда что это? Угон. Причем, надо заметить, наказание за угон строже, чем за кражу.
Часть 1 статьи 166 Уголовного кодекса предусматривает наказание до 5 лет лишения свободы. А кража предусматривает градацию в зависимости от причиненного ущерба. То есть если украли ВАЗ-2107 - старенькую "семерку", - то по этой статье автовору грозит лишь до двух лет лишения свободы.
Угонщики часто действуют организованными группами. Один вскрывает и заводит машину, другой ее перегоняет, третий перебивает номера и подделывает документы или разбирает машину на запчасти, четвертый продает. Если, поймав перегонщика, не установить, что он действовал в группе, целью которой была реализация похищенного, то предъявить ему нечего. Кроме угона.
В прошлом году снова прозвучала инициатива изменить статью "Угон" и ввести в нее квалифицирующие признаки. Предлагалось добавить способ проникновения и хищения, передачу автомобиля в пользование другим лицам, изменение внешнего вида автомобиля, государственных номеров.
Но по мнению экспертов, это еще более усложнит работу следователей и судов. Ведь у того же перегонщика не будет с собой инструментов, которыми его подручный вскрывал автомобиль. Он сел в заведенную машину и уехал.
Наказание за угон любой машины - до 5 лет лишения свободы. А за кражу ВАЗ-2107 по статье "Кража" вор получит не больше двух лет
При этом эксперты на рынке систем защиты автомобилей от угонов считают, что применение каких-либо устройств для вскрытия машины, обхода штатной или дополнительной систем безопасности прямо квалифицируют попытку угона, как кражу. Человек не из хулиганских побуждений сел прокатиться, а готовился к похищению. Подбирал нужные устройства и выбирал автомобиль. А уж изменение номеров прямо указывает на хищение машины.
Поэтому без статьи "Угон" никуда не деться. Она позволяет привлекать к ответственности тех, кто взял чужую машину просто прокатиться, пока не доказано их корыстных интересов.
Страховщики составили рейтинг угонозащищенности популярных в России автомобилей. Нехитрые приемы позволяют отключать блокировки, проникать в салон и запускать двигатели. Какие модели в зоне риска и как себя защитить?
Новый рейтинг угонозащищенности 18 популярных моделей автомобилей из разных ценовых сегментов и классов представил Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Автомобили для исследования были выбраны произвольно, вне зависимости объемов продаж на российском рынке. Как объяснили авторы исследования, водители смогут опираться на эту информацию при выборе машины и оснащении автомобиля дополнительными противоугонными устройствами.
Как эксперты рассчитывали угоняемость моделей
Максимальное итоговое количество баллов, которые могли получить участники — 1000 баллов с учетом всех параметров.
Оценивая угонозащищенность моделей от несанкционированного проникновения, эксперты протестировали работу дверей кузова, капота, крышки багажника, остекления кузова, оценили эффективность штатной сигнализации.
Проверка защищенности автомобиля от несанкционированного запуска двигателя и движения включала тестирование штатного иммобилайзера, а также блокиратора рулевого вала и стояночного тормоза.
В завершение эксперты оценили эффективность защиты идентификационного номера автомобиля (VIN-номера), номеров на силовых агрегатах и на других запчастях. На основании данных по трем исследованиям эксперты определили средний показатель и выявили лидеров.
Кроме того, эксперты составили пары из моделей-конкурентов, чтобы выяснить, какой производитель лучше следит за безопасностью своих моделей. В частности, Lexus ES (809 баллов) оказалось угнать сложнее, чем Audi A6 (623 балла). Kia Sorento (592 балла) немного обогнал Skoda Karoq (546 баллов), а Skoda Octavia (760 баллов) обошла Toyota Corolla (651 балл).
Итоговый результат вынесли в отдельную таблицу, выявив абсолютных лидеров и аутсайдедров. Согласно выводам, самими защищенными (в порядке возрастания) оказались Skoda Octavia, Lexus RX и Lexus ES. А наименее — Lada Vesta, Renault Logan и Renault Sandero.
Какими лазейками пользуются угонщики
О том, что производители могут лучше защищать свои автомобили (и далеко не всегда дорогими способами), рассказал один из авторов исследования, представитель Центра исследований автомобилей и транспортных систем Дмитрий Шабунин. По его словам, в пяти случаях из исследуемых 18 автопроизводители отказались от такой функции, как блокировка рулевого вала в пользу блокировки стояночного тормоза. При этом в случае некоторых моделей обойти эту защиту для угонщиков не составляет труда.
Еще одной слабостью штатных система защиты эксперт развал работу замка капота. Дело в том, что обычно противоугонные системы располагаются как раз под капотом, поэтому этот пункт так важен. Оказалось, что две модели Lada проявили себя здесь совершенно по-разному. У одной замок оказался отлично защищен — подлезть под него специальным устройством и открыть капот не получится. А вот во втором случае выяснилось, что с помощью обычной проволоки капот можно открыть за несколько секунд. Выходом тут может стать, по оценке Шабунина, дополнительный усилитель для замка капота.
Еще один популярный способ угона — это отжимание двери с помощью специальной надувной подушки. Угонщики используют его, чтобы не нарушать личинку замка и не разбивать стекла. Работает схема так: в проем между дверью и кузовом угонщики вставляют резиновую подушку, надувают ее, потом просовывают через появившееся отверстие проволоку и нажимают кнопку открытия дверей.
Защита мотора
Как следует из исследований, многие производители стали чаще использовать противоугонную маркировку деталей. Специальные точки они наносят по всему автомобилю. С их помощью можно прочитать VIN-номер или код автомобиля, сравнить данные и удостовериться, что автомобиль не угнан.
Будут ли автопроизводители что-то улучшать в штатных противоугонных системах
Ранее ни один из представленных в предыдущих рейтингах автобрендов официально не отреагировал на исследования. Как признали в Центре исследований автомобилей и транспортных систем, решения об изменениях в противоугонном оснащении принимают на уровне штаб-квартир и на это требуется время. Тем не менее, многие производители стараются улучшать штатную защиту автомобилей и чаще прибегают к той же маркировке.
Читайте также: