От чего зависит коэффициент кбм при страховании осаго

1. Что влияет на стоимость ОСАГО?
2. Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?
3. Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?

Стоимость обязательного автострахования, как и прежде, определяется на основании сложных формул. Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от разных коэффициентов. Знание основных принципов расчета позволит подобрать оптимальный вариант страхования и даже сэкономить при оформлении страховки. Поэтому имеет смысл подробнее рассмотреть, от чего зависит стоимость ОСАГО и какие именно коэффициенты будут использоваться для расчета с 2022 года.

Формулы расчета

При ответе на вопрос, от чего зависит стоимость страховки на автомобиль, необходимо учитывать тот факт, что каждая страховая компания разрабатывает собственные правила расчета. При этом государство регламентирует пороговые тарифы ОСАГО (другое частое название – тарифный коридор), то есть нижнее и верхнее значение цены страховки. Другими словами, автономность автостраховщиков жестко ограничена и контролируется регулятором рынка в лице Центробанка России.

В общем случае новые тарифы ОСАГО, действующие в 2022 году, рассчитываются по следующей формуле:

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС (или КП).

Все составные элементы расчета подробно рассматриваются ниже. Здесь же необходимо отметить следующее. По сути, цена страховки определяется последовательным умножением базы на понижающий/повышающий коэффициент ОСАГО. И если подобные коэффициенты четко определяются таблицами, то исходный тариф варьируется, причем в достаточно серьезных границах. Как было отмечено, их определяет регулятор. Именно это становится причиной разницы в итоговой стоимости полиса обязательного автострахования.

Базовая ставка (ТБ)

Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца (гражданин или организация).

До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.

Таблица базовых ставок

Базовый коэффициент ОСАГО на 2022 год приводится в таблице. Важно отметить, что автостраховщики обычно не раскрывают, какое именно значение они используются для расчета. Клиентам доводится только итоговая цифра стоимости страховки.

Категория и тип ТС

Величина тарифа, руб. в год

Мопеды, квадроциклы и мотоциклы

• юридических лиц
• физических лиц
• такси

• с максимальным количеством пассажиров в пределах 16
• с максимальным количеством пассажиров свыше 16
• для регулярных маршрутных перевозок

• массой менее 16 тонн включительно;
• массой свыше 16 тонн

Специальная техника – тракторы, дорожно-строительные самоходные машины (кроме ТС без колесных движителей)

Практика показывает, что при определении базовой ставки тарифа обязательного страхования автостраховщики учитывают не только категорию ТС, но и регион оформления полиса. Это объясняется как разными финансовыми возможностями владельцев транспортных средств, так и политикой каждой отдельной страховой компании.

Последняя зависит от желания увеличить долю на рынке определенного субъекта РФ и расширить клиентскую базу.

Коэффициент безаварийной езды (КБМ)

Потенциальная вероятность наступления страхового случая в значительной степени зависит от того, насколько аккуратно водитель управляет транспортным средством. Чтобы учесть подобные риски и стимулировать безопасный стиль вождения, введен специальный коэффициент безаварийной езды под названием бонус-малус.

Каждый год управления автомобилем без попадания в ДТП позволяет сократить стоимость страховки ОСАГО на 5%. Важно учесть, что речь идет об аварийных ситуациях с доказанной виной водителя, оформляющего полис, и повлекших собой выплату компенсации.

Значение КБМ определяется на основании таблицы, в соответствии с которой автовладельцу ежегодно присваивается класс вождения. По завершении 12 месяцев он пересматривается с учетом количества произошедших за это время страховых случаев. Изначально коэффициент равняется 1. Минимальное значение показателя составляет 0,46, максимальное установлено на уровне 3,92.

В период с 01.04. 2021 г. по 31.06.2022г. КБМ устанавливается в соответствии со следующей таблицей:

Класс вождения на начало срока действия годовой страховки

Класс вождения на конец срока действия полиса ОСАГО (в зависимости от числа попаданий в ДТП по вине водителя)

Количество страховых случаев за год

Коэффициент КБМ определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования с 01 апреля предыдущего года по 31 марта, следующего за ним года, в соответствии со следующей таблицей:

КБМ на период КБМ

КБМ при отсутствии страховых возмещений на период КБМ

КБМ при одном возмещении на период КБМ

КБМ при 2-х возмещениях на период КБМ

КБМ при 3-х возмещениях на период КБМ

КБМ при более 3-х возмещениях на период КБМ

Соответствие коэффициента в зависимости от количества страховых возмещений, произведенных в предшествующие периоды, определенного на период с 01.04. 2021 г по 31.03.20022 г. по классу КБМ на 31.03. 2022 г.:

Класс КБМ на 31 марта 2022 года

Коэффициент КБМ на период КБМ с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года

Быстро определить значение собственного коэффициента бонус-малус далеко не так просто, как кажется на первый взгляд. Тем более – для водителей с многолетним стажем. Поэтому для установления КБМ обычно используется сервис официального сайта РСА. Он представляет собой общефедеральную базу данных, в которой содержится информация по всем автовладельцам страны и эксплуатируемых ими автомобилях.

Чтобы узнать значение коэффициента, достаточно ввести следующие данные:

• статус собственника (гражданин или организация);
• особенности оформляемого полиса ОСАГО (количество водителей и т.д.);
• ФИО водителя, для которого требуется определить КБМ;
• дату его рождения;
• реквизиты водительского удостоверения;
• дата заключения страхового договора.

Если информация о водителе присутствует в базе данных, по указанным им реквизитам направляется значение интересующего коэффициента. В противном случае следует использовать КБМ для третьего класса вождения, равный 1.

Если водитель не согласен с полученными из базы данных РСА сведениями, требуется пройти процедуру восстановления коэффициента. Для этого необходимо обратиться с запросом в службу поддержки, предоставив документы, подтверждающие стаж безаварийной езды.

Коэффициент возраста/стажа (КВС)

Аббревиатура КВС обозначает коэффициент к базовой ставке ОСАГО, учитывающий возраст и стаж вождения автовладельца. Таким образом в расчет вносится поправка на опыт конкретного водителя или нескольких водителей, указанных в договоре обязательного автострахования. Важно обратиться внимание, что для молодых людей, не имеющих стажа, коэффициент становится повышающим. В результате стоимости полиса существенно - практически в два раза – возрастает. Значения КВС, которые необходимо использовать при расчете цены ОСАГО, приводятся в таблице.

Территориальный коэффициент (КТ)

Этот показатель разработан для всех субъектов РФ. Более того, для большинства регионов введены отдельные коэффициенты для столицы и некоторых наиболее крупных населенных пунктов. Они учитывают риск интенсивность движения по дорогам, непосредственно влияющий на уровень аварийности.

Регион РФ/населенный пункт

Остальная Республика Бурятия

Буйнакск, Дербент, Каспийск, Махачкала, Хасавюрт

Остальная Республика Марий Эл

Остальная Северной Осетия

Абакан, Саяногорск, Черногорск

Остальной Алтайский край

Остальной Забайкальский край

Остальной Камчатский край

Остальной Краснодарский край

Остальной Красноярский край

Остальной Пермский край

Остальной Приморский край

Кисловодск, Михайловск, Ставрополь

Остальной Ставропольский край

Остальной Хабаровский край

Остальная Амурская область

Остальная Архангельская область

Остальная Астраханская область

Остальная Белгородская область

Остальная Брянская область

Остальная Владимирская область

Остальная Волгоградская область

Остальная Вологодская область

Остальная Воронежская область

Остальная Ивановская область

Остальная Иркутская область

Остальная Калининградская область

Остальная Калужская область

Остальная Кемеровская область

Остальная Кировская область

Остальная Костромская область

Остальная Курганская область

Остальная Курская область

Остальная Липецкая область

Остальная Магаданская область

Остальная Мурманская область

Остальная Нижегородская область

Остальная Новгородская область

Остальная Новосибирская область

Остальная Омская область

Остальная Оренбургская область

Остальная Орловская область

Остальная Пензенская область

Остальная Псковская область

Остальная Ростовская область

Остальная Рязанская область

Остальная Самарская область

Остальная Саратовская область

Остальная Сахалинская область

Остальная Свердловская область

Остальная Смоленская область

Остальная Тамбовская область

Остальная Тверская область

Остальная Томская область

Остальная Тульская область

Остальная Тюменская область

Остальная Ульяновская область

Остальная Челябинская область

Остальная Ярославская область

Остальная Еврейская автономная область

Ненецкий автономный округ

Коэффициент мощности (КМ)

Определяется в зависимости от мощности двигателя транспортного средства, выраженной в количестве лошадиных сил. Значение КМ показано в таблице.

Если показатель мощности выражен в кВт, необходимо использовать следующее соотношение: 1 кВт равняется 1,35962 лошадиных силы. Таким образом, удается получить значение коэффициента посредством простого пересчета.

Коэффициент ограничения кол-ва водителей (КО)

Учитывает формат страховки. Если количество водителей не ограничено, значение КО равняется для физических лиц – 2,32, для юридических лиц 1,97. В противном случае коэффициент устанавливается на уровне 1 и не влияет на стоимость страхового полиса ОСАГО.

Коэффициент сезонности (КС)

Определяется в зависимости от продолжительности оформляемой страховки. Если срок действия полиса 9 месяцев или дольше, КС равняется 1. В остальных случаях в формулу расчета подставляется следующее значение коэффициента:

• 0,95 – от 8 до 9 месяцев;
• 0,9 – от 7 до 8 месяцев;
• 0,8 – от 6 до 7 месяцев;
• 0,7 – от 5 до 6 месяцев;
• 0,65 – от 4 до 5 месяцев;
• 0,6 – от 3 до 4 месяцев;
• 0,5 – 3 месяца.

Коэффициент длительности страховки для зарубежных граждан (КП)

• при оформлении страховки продолжительностью от 5 до 15 суток – КП равен 0,2;
• от 16 дней до месяца – 0,3;
• от месяца до двух – 0,4;
• до 3 месяцев – 0,5;
• до 4 месяцев – 0,6;
• до 5 месяцев – 0,65;
• до 6 месяцев – 0,7;
• до 7 месяцев – 0,8;
• до 8 месяцев – 0,9;
• до 9 месяцев – 0,95;
• 10 месяцев и более – 1,00.

Расчет ОСАГО с учетом всех коэффициентов

Приведенная выше информация позволит рассчитать цену страховки любого формата, например, с неограниченным количеством водителей, в Москве, для легкового автомобиля и т.д. Для этого достаточно узнать базовый тариф и подставить значения всех необходимых коэффициентов.

Отмененные коэффициенты

До сентября 2020 года в расчете цены ОСАГО использовались еще два коэффициента, которые сегодня отменены. Первый – это КПр, который применялся для увеличения стоимости страховки при использовании прицепа. Второй – КН или коэффициент нарушений. Он учитывал количество серьезных проступков при вождении транспортного средства в прошлом.

Ответы на вопросы

Что влияет на стоимость ОСАГО?

На итоговую цену полиса влияет множество факторов, начиная с базового тарифа, границы которого определяет государство, и заканчивая стажем безаварийной езды или регионом регистрации транспортного средства.

Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?

Автостраховщикам предоставлено право определять размер базового тарифа ОСАГО в пределах коридора, установленного регулятором. Поэтому стоимость страховки в разных компаниях несколько варьируется.

Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?

Подведем итоги

Стоимость полиса ОСАГО учитывает несколько факторов. Помимо установленного государством тарифного коридора, к ним относятся: мощность и тип ТС, возраст и стаж вождения, формат страховки, регион регистрации машины и т.д. Самостоятельно рассчитать цену обязательного автострахования достаточно сложно, но знание правил определения позволяет лучше оценить предложения разных страховых компаний.

Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности — зависит от страховой истории водителя. Могут дать скидку за безаварийную езду или, наоборот, надбавку — если были страховые случаи.

Разберем, как рассчитывается КБМ и сколько можно сэкономить.

Что такое КБМ

При оформлении страхового полиса ОСАГО стоимость полиса — страховая премия — зависит от базового тарифа, который умножается на различные коэффициенты — региональный, стаж водителя, мощность, период использования и другие. Так получается итоговая стоимость полиса.

КБМ — один из таких коэффициентов — это скидка за то, что у застрахованного водителя не было ДТП по его вине. Если ДТП были, то КБМ возрастает и может превратиться в надбавку — тогда полис будет дороже. То есть чем аккуратнее водите, тем дешевле страховка.

Законодательство. Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ.

С 2022 года базовый тариф для водителей легковых автомобилей рассчитывается индивидуально, в диапазоне от 2224 до 5980 Р . С 1 апреля минимальный КБМ для аккуратных водителей уменьшили с 0,5 до 0,46, а максимальный увеличили с 2,45 до 3,92

Указание ЦБ о страховых тарифах по ОСАГОPDF, 3,67 МБ

Виды КБМ

КБМ водителя (ограниченная страховка). Если страхователь страхует ответственность конкретных водителей, в полис вносят данные по каждому водителю — фамилию, имя, отчество, номер водительского удостоверения. КБМ считают у каждого водителя по его персональной истории страхования.

Например, вы в очередной раз оформляете ОСАГО на себя и хотите вписать второго водителя. Если ваш КБМ равен 0,52, а КБМ второго водителя — 1,76, то скидки при оформлении вы не получите. Стоимость полиса будет рассчитана из расчета наибольшего КБМ, то есть 1,76. Если исключить второго водителя из списка допущенных водителей, полис станет дешевле в три с лишним раза.

Когда применяется КБМ

КБМ водителя рассчитывают на основании данных ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были или нет страховые выплаты, КБМ водителя увеличивается или уменьшается и используется для вычисления стоимости нового полиса.

Если водитель страхуется впервые, его КБМ принимается равным 1,17.

Еще так происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за своим КБМ через онлайн-сервис.

Укажите данные водителя: фамилию, имя, отчество, его дату рождения, серию и номер водительского удостоверения

Откуда берут данные для расчета

Когда водитель получает свои первые права, страховая компания присваивает ему КБМ, равный 1,17. Если бы водитель всегда страховался в той же компании, страховая могла бы сама определить КБМ водителя через год. Но водители могут менять страховую компанию или страховать разные автомобили у разных страховщиков. На этот случай ввели единую базу.

База КБМ АИС РСА — часть автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков — хранит историю страхования по каждому водителю. В эту базу попадают данные об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, информация о страховых случаях и выплатах, в которых указанный водитель был признан виновником. Эти данные учитывают при расчете КБМ водителя. Данные в АИС РСА могут вносить только страховые компании.

Справка о безаварийной езде — документ, который использовался ранее, когда водитель менял одну страховую компанию на другую. С появлением АИС РСА страховые компании стали запрашивать эти данные самостоятельно.

До появления единой базы эта справка требовалась в новой страховой компании, чтобы верно рассчитали КБМ. Справку о безаварийной езде или о наличии страховых выплат выдавала прежняя страховая компания.

Если водитель предоставил недостоверные сведения при отсутствии технической возможности получения их из базы. Сейчас сложно представить, что страховая выпишет полис без проверки КБМ водителя или собственника по базе РСА. Чтобы оформить полис, страховая компания должна сделать запрос в электронную базу РСА.

Но если водитель по какой-то причине предоставит на оформлении поддельное водительское удостоверение или другие данные, по которым нет истории страхования в базе, ему назначат КБМ в размере 1,17 — как новому водителю. Но при первом же ДТП при проверке в ГИБДД номера прав страховку признают недействительной, а случай — нестраховым, потому что страхователь предоставил страховщику ложные данные.

Как считается КБМ при оформлении ОСАГО

Раз в год 1 апреля КБМ водителя пересчитывается. Новый КБМ зависит от количества страховых случаев за прошлый год. Но есть и исключения: из-за перехода в 2019 году к новой системе расчета для некоторых пограничных случаев КБМ рассчитывается сложнее. Например, если вы целый год не страховались, то КБМ будет рассчитан с учетом истории страхования, а не обнулится.

Если вы уже страховались после 1 апреля 2019 года, значит, КБМ по новой формуле уже рассчитан. При оформлении страховки на следующий год КБМ можно узнать по таблице.

Таблица КБМ показывает, как изменяется КБМ. Для вычисления КБМ водителя нужно знать две вещи:

1. КБМ водителя на предыдущий страховой период. Каждому значению КБМ соответствует класс, который обозначается буквой или цифрой. М — максимальный класс, КБМ равен 3,92 с 1 апреля 2022 года. 0 — следующий по величине класс, КБМ равен 2,94 с 1 апреля 2022 года. 1 — еще на ступень ниже, КБМ равен 2,25 с 1 апреля 2022 года, и так далее до 13-го класса, КБМ для которого с 1 апреля 2022 года равен 0,46.
2. Количество страховых случаев по вине этого водителя.

Класс КБМ водителя на следующий страховой период находится на пересечении КБМ на начало предыдущего периода и количества страховых случаев.

С 2013 по 2016 год страховщики жаловались на убыточность бизнеса, а государство требовало оставить все как есть. И в те времена со страховщиками было много проблем: они навязывали дополнительные услуги, ошибались при расчете КБМ или хитрили со стажем. Эта ситуация коснулась меня и моей супруги.

Как я возвращал себе заслуженный КБМ

Правила, по которым считают стоимость страхового полиса, устанавливает государство. В основе расчетов — базовый тариф. Его умножают на различные коэффициенты.

Единственный коэффициент, на который может как-то влиять покупатель полиса, — бонус-малус, или КБМ. Его величина напрямую зависит от того, как часто водитель становится виновником ДТП. КБМ точно учитывает годы, которые водитель провел за рулем, — страховая считает их по данным из полисов, в которые он был вписан.

В первый год КБМ = 1 и не влияет на итоговую стоимость полиса. На следующий год, если не будет страховых случаев, водитель получит скидку 5% — коэффициент автоматически снизится до 0,95. За десять лет без аварий можно заслужить максимальную скидку 50% и получить КБМ 0,5. Если водитель окажется виновником аварии, полис подорожает: КБМ возрастет, в худшем случае — до 2,45.

Проблема со сбоями в коэффициентах ушла, но остались ее последствия. У многих водителей отсчет безаварийного стажа для КБМ идет с момента получения полиса без скидки, то есть с момента сбоя, а не получения первого страхового полиса ОСАГО. Я был одним из таких водителей. Сначала в 2014 году я удивился цене нового полиса, а потом увидел, что мой КБМ вырос, на сайте Российского союза автостраховщиков.

Информация о КБМ из базы РСА за период с 16 марта 2014 по 15 марта 2015 года. Полис за период с 23 марта 2013 по 15 марта 2014 года существует, но в базе его почему-то нет

Это как если бы в магазине вдруг выкинули скидочную карту постоянного покупателя с кучей бонусов и выдали новую, и все пришлось бы начинать с нуля. К счастью, данные о КБМ хранятся в единой базе Российского союза автостраховщиков — РСА, к которой обязаны обращаться все страховые компании. Просто взять и сбросить КБМ уже не получится. Остается разобраться с последствиями старой ошибки. Вот что нужно сделать.

При безаварийном вождении КБМ плавно увеличивается на 0,05 при движении по годам в обратную сторону — или остается 0,5, если водитель давно получил максимальную скидку. Серьезные изменения возможны, если в прошлом были страховые случаи. Если таковых не было, а КБМ менялся на единицу, переходите к следующему этапу.

Написать заявление на перерасчет КБМ в свою страховую компанию. Компания обязана принять его и проверить указанные там данные. Подать заявление можно в офисе или по электронной почте. Если подаете лично, желательно сделать второй экземпляр для отметки о получении.

Заявление на перерасчет КБМ. Заполнил бланк, сфотографировал и отправил фотографию по электронной почте

Риск, что КБМ сбросится до единицы, есть и сейчас. Например, так бывает у тех, кто меняет водительские права. Чтобы этого избежать, обратитесь в страховую и попросите вписать в действующий полис данные нового водительского удостоверения. Если этого не сделать, при оформлении очередного полиса ОСАГО страховой агент может из-за нового удостоверения не найти вас в базе РСА и оформить как нового клиента.

Как я доказывал страховой компании стаж жены

Еще один коэффициент, в котором может произойти ошибка, — коэффициент возраста и стажа, КВС. В данном случае стаж считают уже не по страховкам, в которые был вписан водитель, а по тому, сколько лет у него есть водительское удостоверение. КВС будет сокращаться, а полис — дешеветь, даже если человек положит права в тумбочку и ни разу не сядет за руль.

Страховая компания неправильно посчитала стаж моей жены. Мы поняли это, когда заплатили за полис в полтора раза больше, чем обычно. Чтобы восстановить справедливость и вернуть деньги, мне пришлось потрудиться. Однако большую часть работы удалось сделать без визита в офис страховой компании.

История началась с того, что мне нужно было вписать жену в уже действующий полис. Это нельзя было сделать онлайн — пришлось идти в офис страховой компании. Все оформили, но меня удивила цена за то, что вписали второго водителя. Впрочем, я никогда никого не вписывал в полис, и мне показалось, что все в порядке.

Когда срок этого полиса подходил к концу, я решил продлить его уже через сайт страховой компании. Тогда и обратил внимание на странный факт: из базы автоматически загрузилась неправильная дата начала водительского стажа жены. Первые права она получила в 2014 году, а на сайте страховой был указан 2019 — год получения новых прав после смены фамилии. В форме покупки электронного полиса ОСАГО можно было указать свои данные, даже если что-то подгрузилось автоматически. Я указал правильную дату и обнаружил, что полис стоит в полтора раза дешевле предыдущего: 5865 вместо 9470 Р . Я решил обратиться в техподдержку страховой компании: спросил, верно ли указан водительский стаж жены и посчитан предыдущий полис. Мне ответили, что стаж считают с 2014 года.

Я пересчитал стоимость полиса вручную и окончательно убедился, что при таком стаже он должен стоить гораздо дешевле. Снова написал в техподдержку: попросил уточнить, какие коэффициенты использовали при расчете стоимости полиса ОСАГО. Техподдержка отправила меня в офис, где я страховался.

Я позвонил туда и задал те же самые вопросы. Меня снова заверили, что стаж указан правильно. Но в ходе разговора выяснилось, что по какой-то причине при расчете применили подозрительно высокий КВС — 1,77, хотя должен быть 1,04. Специалист сказал, что все считает компьютер и от работников страховой ничего не зависит. Пришлось писать еще одно письмо.

Очень долго никто не отвечал — пришлось позвонить на горячую линию той же страховой. Там сказали, что по моему обращению уже создали заявку на возврат переплаты. Спустя несколько дней информация о переплате отобразилась в личном кабинете. Потом мне перезвонили из офиса, извинились и предложили написать заявление с указанием реквизитов для возврата денег.

Чуть позже я получил подробный ответ от страховой компании. Оказывается, компьютер считает далеко не все — сработал человеческий фактор.

я переплатил за ОСАГО из-за ошибки страховой

Друзья говорят, что похожие ситуации были не только у меня и не только в этой компании. Решил для себя, что впредь буду уточнять размер коэффициентов.

Что с этим делать

Ситуация постепенно улучшается. В 2019 году Центробанк увеличил тарифный коридор — это позволяет страховщикам менять базовую ставку в более широком диапазоне и самостоятельно влиять на стоимость полиса. По данным ведомства, это снизило стоимость полиса ОСАГО в среднем по стране почти на 5%.

С 24 августа 2020 года вступили в силу новые изменения: минимальный размер базовой ставки для физических лиц снизился до 2471 Р , максимальный возрос до 5436 Р . Ее точный размер теперь зависит от ряда новых факторов. Аккуратные водители смогут покупать полисы дешевле, а опасные для окружающих лихачи будут платить больше.

Тарифы ОСАГО утверждаются на государственном уровне. Цена страхового полиса определяется путем умножения базового тарифа на ряд корректирующих коэффициентов, один из которых – это коэффициент бонус-малус (КБМ). Задача КБМ заключается в поощрении водителей за безаварийное вождение и наказание тех, по чьей вине случались ДТП, путем установления более низкой или более высокой стоимости полиса ОСАГО.

1. Коэффициент КБМ - что это в страховании
2. Где указывается в полисе
3. Как считается КБМ при ОСАГО
4. Максимальный коэффициент КБМ

Коэффициент КБМ - что это в страховании

Страховые компании заинтересованы в клиентах, которые несут минимальные риски. В этом случае цена страхового полиса – это их чистая прибыль. Коэффициент бонус-малус разработан с целью поощрения водителей за аккуратную езду без аварий и наказания тех, кому не удалось избежать ДТП.

В системе ОСАГО определено 15 классов: М, 0 и от 1 до 13. Каждому классу соответствует коэффициент. Класс М самый низкий. Его применяют к водителям, которые за предыдущий год становились участниками аварий, по которым страховая компания производила выплаты. В зависимости от класса на начало годового страхования, в класс М можно попасть, совершив даже одну аварию.

Классу М соответствует коэффициент 2,45. Это означает, что при заключении договора или переоформлении страховки на следующий год за полис придется заплатить в 2,45 раз дороже.

Если в течение года ДТП не случалось, класс повышается на одну градацию, а КБМ при этом уменьшается на 0,5, гарантируя водителю 5% скидку.

Где указывается в полисе

Обязательного для всех страховых компаний требования, где в страховом полисе указывать показатель КБМ, не существует. Этот вопрос регулируется внутренними актами страховой компании, определяющими правила заполнения полиса ОСАГО.

Самыми распространенными способами, которые применяются на практике, являются следующие:

• значение указывается рядом с фамилией страхователя
• информация указывается в специально отведенном для этого месте

Как считается КБМ при ОСАГО

Чтобы посчитать КБМ, необходимо знать значение этого показателя на начало срока страхования. Если водитель ранее не заключал договоров страхования, ему присваивается класс 3. КБМ в этом случае равен 1, что означает отсутствие как скидок, так и наказаний, поскольку без истории ни наказывать, ни поощрять не за что.

Для водителей с историей, КБМ и данные предыдущего страхового полиса рекомендуется узнавать на сайте РСА. Для этого достаточно ввести идентификационные данные водителя (ФИО, дата рождения, данные паспорта) и серию и номер водительского удостоверения.

Далее понадобится таблица.

Рассмотрим порядок расчета коэффициента бонус-малус на примере водителя, который заключил предыдущий договор впервые. Ему был присвоен класс 3, КБМ – 1.

Если в течение срока действия договора водитель демонстрировал безаварийную езду, при заключении следующего договора его класс будет повышен до 4, которому соответствует КБМ – 0,95. Стоимость полиса будет снижена на 5%.

Одна авария приведет к тому, что класс будет понижен до 1, ему соответствует КБМ – 1,55. Таким образом, при заключении договора на следующий год за полис придется заплатить на 55% дороже. Участие в нескольких ДТП отбросит водителя в самый низ таблицы – класс М, которому соответствует КБМ – 2,45. При этом, цена следующего полиса возрастет в 2,45 раза.

Максимальный коэффициент КБМ

Каждый безаварийный год приносит водителю 5% скидку. Максимальная скидка составляет 50%. Ее получают водители, отнесенные к 13 классу. Чтобы заслужить такой бонус, необходимо 10 лет не попадать в ДТП.

Следует отметить, что во внимание принимаются только те дорожно-транспортные происшествия, которые повлекли за собой страховые выплаты. Если конфликт был урегулирован без привлечения страховой компании, такие аварии в расчете не участвуют и не величину коэффициента влиять не будут.

Что такое КБМ в ОСАГО?

Виды КБМ

В страховке можно указать перечень лиц, которые могут сидеть за рулем, или оформить страховку без него – тогда за рулем сможет сидеть любой человек. Это влияет на размер КБМ по ОСАГО.

1. Если страховка закрытая (то есть на определённый список лиц):

Страхователь страхует гражданскую ответственность нескольких водителей, поэтому в полис вносят сведения о каждом из них: ФИО, серию и номер прав. КБМ высчитывают для всех персонально. А при определении цены полиса берут самый большой коэффициент, поэтому стоимость ОСАГО зависит от человека с худшим КБМ.

2. Если перечень водителей не ограничен:

Если приобретать страховку ОСАГО на Страховка.Ру или в офисе страховой компании и не ограничивать список лиц, допущенных к управлению, то при определении цены КБМ водителей не учитывается.

Получается, что возьмут коэффициент, равный 1, но в этой ситуации появится еще один коэффициент за неограниченный перечень лиц – КО. Его размер для физлиц составляет 1,94, то есть надбавка будет равна 94%. Поэтому открытая страховка выгодна в финансовом плане, если у кого-то из водителей КБМ превышает 2.

Когда применяется КБМ

Коэффициент используют при определении цены страховки, если перечень водителей, которые допущены к вождению ТС, ограничен.

Как рассчитать КБМ для ОСАГО

Чтобы понять, как определяется размер КБМ ОСАГО, нужно помнить, что у каждого водителя, который оформляет страховой полис на Страховка.Ру, есть свой коэффициент и класс.

КБМ ОСАГО новичка (того, кто страхуется в первый раз) равен 1. Ему присваивают 3-й класс. Если за год по вине водителя не произошло ни одного ДТП, то коэффициент снижают до 0,95, а класс поднимают до 4-го. Если произошла хотя бы одна авария, то класс снижают до 1-го, а КБМ увеличивают до 1,55.

На нашем сайте есть удобная таблица, по которой можно узнать размер своего коэффициента.

Самый выгодный вариант – получить 13-й класс и снизить коэффициент до 0,5. В этом случае вы сможете купить страховку за полцены. Но для этого не нужно попадать в дорожно-транспортные происшествия на протяжении 10 лет.

КБМ напрямую влияет на цену по страховке. Когда он равен 1, то цена полиса полная. Если коэффициент снижается на 0,05, то цена уменьшается на 5%. Если КБМ вырастает на 0,5, цена ОСАГО подскакивает на 50%.

Обратите внимание, чтобы сохранить сниженный коэффициент, вы должны страховаться каждый год. Если сделаете перерыв, потому что продали машину и купили новую только через пару лет, КБМ обнуляется, точнее вновь возвращается к единице.

Как восстановить КБМ при замене прав или ошибке страховщика

При замене прав нужно посетить страховщика и внести изменения в полис. Если вы сделаете это, то проблем с коэффициентом при продлении страховки не возникнет. Если же вы забудете известить страховщика о замене прав, то для восстановления скидки нужно будет написать заявление в страховую.

Если КБМ изменил свое значение по ошибке страховой компании, нужно написать туда заявление с просьбой проверить коэффициент и при необходимости внести изменения в базу Российского союза автостраховщиков.

В заявлении нужно указать:

1. Серию и номер действующих и (по возможности) предыдущих прав;
2. Номер последнего полиса ОСАГО;
3. Дату подписания договора страхования;
4. Причину, которая, на ваш взгляд, повлияла на ошибочный расчет.

Важно помнить, что после рассмотрения заявления коэффициент могут не только снизить, но и увеличить. Тогда за полис придется доплатить.

От чего зависит КБМ?

На коэффициент влияет число аварий, в которые попал водитель по своей вине.

Максимальный коэффициент КБМ

Он составляет 2,45. Надбавка в этой ситуации – 145%. Она присваивается, если по вине водителя произошло четыре аварии за год.

Таблица расчета коэффициента скидки (КБМ) 2021

КБМ ОСАГО таблица поможет вам узнать размер скидки или над бавки за страховку. Чтобы определить размер коэффициента, найдите в таблице свой класс вождения и число выплат.

Как проверить КБМ ОСАГО онлайн?

Если вы хотите оформить ОСАГО на Страховка.Ру, и у вас нет возможности разбираться в таблице, узнайте свой коэффициент на портале РСА.

Читайте также:

  
• Какой протокол obd2 на рено логан
  
• Глушитель от приоры седан подходит ли на универсал
  
• Не работают свечи накаливания мазда титан
  
• Фольксваген гольф 4 не работает сигнал
  
• Сузуки гранд витара какой двигатель лучше