От чего зависит базовая ставка осаго
Банк России изменил границы тарифного коридора по ОСАГО. Для аккуратных водителей полис может стать дешевле, а для тех, кто часто попадает в ДТП — дороже.
В целом методика расчета изменений осталась прежней: стоимость полиса ОСАГО считают как произведение базовых ставок и коэффициентов.
А вот размер минимальных и максимальных базовых ставок изменился примерно на 10% и в большую, и в меньшую сторону. Применять их могут не ко всем водителям, что проживают в определенном регионе, а к каждому водителю конкретно. Расскажем, как это будет работать.
Источник: Указание Банка России от 08.12.21 № 6007-У PDF, 3,57 МБ
Как было раньше
До сентября 2020 года на базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: для всех водителей одного региона действовали общие условия. Если в определенном регионе было много водителей, которые попадают пьяными в ДТП, ставку повышали для всех — даже для тех, кто никогда в жизни не садился пьяным за руль.
Главное — не попадать в ДТП, тогда коэффициент бонус-малус (КБМ), который учитывает безаварийную езду, не рос, и полис становился дешевле. Еще на стоимость влиял водительский стаж: чем он больше, тем ниже была стоимость полиса.
В сентябре 2020 года государство решило, что это несправедливо — аккуратные водители не должны отвечать за нарушения земляков.
В итоге выпустили указание, в приложениях к которому установили порядок применения страховых тарифов, а еще перечислили факторы, которые не могут влиять на тарифы и базовые ставки: к ним отнесли национальность, должностное положение и вероисповедание. Хотя закон уже разрешал учитывать и другие факторы — например, факты лишения прав или нарушения ПДД — порядок не был прописан, и страховщики не могли использовать эту возможность.
Указание Банка России от 28.07.20 № 5515-У PDF, 3,93 МБ
Что изменилось
Установил новые предельные размеры базовых ставок: изменил их минимальные и максимальные значения. Если раньше базовая ставка, например, для автомобилей категории B и BE, которые в собственности физлиц и ИП, за исключением такси, была 2471—5436 Р , то теперь это 2224—5980 Р .
Установил новые коэффициенты страховых тарифов. В случае с юридическими лицами они зависят от места регистрации юридического лица, которое указано в свидетельстве о постановке на налоговый учет. Для физических лиц коэффициенты зависят от адреса регистрации владельца, указанного в ПТС — если регистрация в паспорте с ним не совпадает, то самое время поменять ПТС и внести в него актуальные данные.
Тут многих владельцев автомобилей ждет приятный сюрприз: старые коэффициенты во многих регионах были выше новых. Например, в Адыгее коэффициент снизился с 1,27 до 1,24, в Московской области — с 1,63 до 1,56. Но в некоторых регионах коэффициент подняли — например, в Кызыле он вырос с 0,64 до 0,76.
Когда это начнет работать
Указание подписали 8 декабря 2021 года, но в законную силу оно вступит с 9 января 2022 года.
Исключение — новая методика расчета КБМ, которая начнет действовать с 1 апреля 2022 года.
Что это значит для водителей
Сложно сказать точно, как теперь изменится стоимость полиса для каждого конкретного водителя. Страховые компании получили возможность учитывать еще больше факторов, и каждый из них может повлиять на бюджет водителя.
Но водить аккуратнее с каждым годом становится все выгоднее. Чем меньше страховая компания теряет на выплатах по вине водителя — тем дешевле ему обойдется полис ОСАГО.
Отличная новость! Значит ОСАГО снова подорожает даже для аккуратных водителей с КБМ 0.5!
Потому что уже который год Тиньков страхование берет базовую ставку по максимальной границе (в этом году это 5436 рублей) и служба поддержки никак не может объяснить почему, ведь по этой логике ЦБ аккуратные и безубыточные клиенты должны платить меньше, так ведь?
Может быть кто-то из представителей Тиньков страхования разъяснит эту странность?
Ох, и почему мне в "может подорожать" верится намного охотнее, чем в "может подешеветь".
В 2021 оформил страховку в Тиньков , кбм понизился , аварий по моей вине не было,но была выплата за аварию по вине другого водителя в 2020 году. И вот интересно, страховка подорожала на 500р. Обратился в чатик , сказали что все посчитано правильно. Наверное это мне спасибо сказали за аккуратное вождение 😀
quzya, это потому что ты притягиваешь ДТП. Они все объяснить смогут))
Обратился в поддержку Тинькофф страхование с вопросом разъяснить как у них считается базовая тарифная ставка индивидуально для водителей и почему для меня 40+ летнего водителя с 20+ летним стажем , без единого ДТП и единого штрафа , плюс второго водителя отца с такими же характеристиками , базовая тарифная ставка берется не минимальная ааа ооо сюрприз , практически максимальная ! Пол дня мучался с девчулей Екатериной из поддержки , которая представилась специалистом по страхованию, но очень смутно понимала что такое базовая тарифная ставка , через пол дня она сдалась и наконец-то составила заявку, пришел какой-то Кирилл , охал ахал все расспросил, кряхтел, считал, зафиксировал вопрос , сказал что мне ответят в течении суток . Я хочу понять методологию расчета базовой тарифной ставки для конкретного водителя. Через сутки приходит на почту ответ , суть его такая пошел ты Евгений на . р , как хотим так и считаем , ничего мы тебе тут рассказывать не будем , вот тебе указания ЦБ 6007-У , если ты вдруг не в курсе поизучай и вот тебе наши факторы которые влияют на расчет базовой ставки а как мы ее тебе посчитаем не твоего ума дела , ишь ты какой тут аккуратный водитель минимальную ставку базовую захотел , плевали мы на указания ЦБ индивидуально подходить к каждому водителю ! а присланная СМС вообще прекрасна , методологию расчета мы не разглашаем !
Вопрос , хоть кто-будь когда-нибудь эту минимальную базовую тарифную ставку то получал ? существует этот идеальный водитель в вакууме . ?
Евгений, они всё ответили Вам правильно (с точки зрения указания ЦБ).
Расскажу Вам свой опыт.
Страховые обязаны по идее выложить у себя на сайте перечень коэффициентов, которые влияют на расчет базовой ставки. НО именно цифры они могут не показывать. Как это объясняется? "На основе выплатного опыта. "
Т.е. у страховой компании есть опыт, что автомобили киа рио, солярисы, поло чаще попадают в ДТП, значит и ставку на них сделают больше. Почему больше попадают в ДТП? Потому что таксисты страхуют автомобили как личные, а не как такси.
Справедливо? Нет конечно, под раздачу попадают обычные люди, у которых эти модели автомобилей.
Вернусь к коэффициентам. когда только разрешили страховым устанавливать базовую ставку исходя из коэффициентов, например компания ВСК учитывала около 40 коэффициентов. Всё это больше похоже на скоринг при страховании КАСКО. Т.е. при равном опыте водителей стоимость страховок на разные автомобили будет разной.
Из наблюдений могу сказать, что базовая ставка высокая у марок, которые чаще используют как такси; у автомобилей возрастом старше 7-10 лет; у праворульных автомобилей + надо учитывать так называемую региональную политику. Т.е. если в регионе зашкаливают выплаты, а территориальный коэффициент невысокий, то базовая ставка будет максимальной.
Если говорить как претендовать на базовую ставку пониже, то часто это делается для пролонгаций ОСАГО. Страховой выгодно Вас сохранить как выгодного клиента (т.е. безубыточного) и они выдают ставку пониже, чем при первоначальном расчете.
Иногда бывает скидка за безубыточный переход, но тут часто ещё играет срок ДО окончания ОСАГО. Т.е. страховой компании выгодно заполучить клиента, которые продлит полис заблаговременно.
ОСАГО, или обязательное страхование автогражданской ответственности, — это, проще говоря, страховка, которая компенсирует ущерб, причиненный водителем другим участникам движения. Согласно Федеральному закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года, все автомобилисты обязаны заключать договор ОСАГО [1] . Рассказываем, как работает ОСАГО, где и за сколько можно оформить полис.
Полис ОСАГО: обязательное страхование
Обязательная страховка появилась еще в 1920-х годах в Америке, а со временем стала обычной практикой почти во всех европейских странах [2] .
В России ОСАГО работает точно так же, как и во всем мире. Автовладелец заключает со страховой компанией договор на определенных государством условиях. Если водитель попадает в ДТП и признается его виновником, страховая компания обязана возместить ущерб пострадавшим в этой аварии.
Максимальный размер выплат зависит от того, какой ущерб был причинен в результате ДТП:
- если пострадали люди, сумма выплат составляет до полумиллиона рублей;
- если было повреждено чужое имущество, его владелец получит от страховой до 400 000 рублей.
Бывает, что в ДТП виноваты оба водителя. Тогда компенсация выплачивается обеим сторонам: согласно статье 1083 ГК РФ, выплаты производятся пропорционально степени вины — то есть в случае равнозначной вины водителей компенсационные выплаты будут одинаковы [3] . Если ситуация спорная, то степень ответственности каждого из участников и, соответственно, размер выплат определяются на суде.
На заметку
Если пострадавшая сторона затратила за ремонт автомобиля более 400 000 рублей, виновник должен из своего кармана доплатить оставшуюся сумму [4] . Также есть случаи, при которых виновник аварии обязан возместить страховой компании средства, которые она затратила на компенсацию причиненного ущерба. Например, если нарушитель находился в состоянии алкогольного опьянения или скрылся с места ДТП. В таких случаях страховщик может подать регрессивный иск [5] .
Что будет, если нет страховки на авто?
К сожалению, не все автовладельцы понимают, что полис ОСАГО — обязательный документ. Если водителя уличат в нарушении закона об ОСАГО, то, согласно КоАП РФ, он понесет административную ответственность:
- если водитель оформил ОСАГО, но во время проверки документов сотрудником ГИБДД не имеет полис при себе — штраф 500 рублей [6] ;
- если человек, управляющий транспортным средство, в полис не вписан — штраф также 500 рублей;
- если полис ОСАГО не оформлен или просрочен — штраф 800 рублей [7] .
Также сотрудник ГИБДД может выдать предписание с требованием приобрети полис в течение определенного срока. Если по истечении установленного периода полис не будет оформлен и это выявится при следующей проверке, водителя могут привлечь за неповиновение требованию сотрудника полиции, что, согласно части 1 статьи 19.3 КоАП РФ, влечет за собой уже до 15 суток ареста [8] .
Еще более крупные неприятности ожидают владельца ТС, не имеющего обязательного полиса, в случае ДТП, особенно если этот водитель признан виновным. Тогда потребуется не только уплатить все штрафы, но и возместить за свой счет ущерб потерпевшему. Всего этого можно избежать, если оформить полис.
Сколько стоит ОСАГО
Определить стоимость полиса ОСАГО довольно непросто. Базовый тариф умножается на корректирующие коэффициенты, полученное произведение и есть стоимость страховки. Размер базовой ставки ОСАГО определяет Центробанк России [9] . Однако итоговую цену полиса ОСАГО формирует страховая компания с учетом поправочных коэффициентов. Для физлиц, владеющих легковыми автомобилями, базовый тариф варьируется от 2471 до 5436 рублей, для юридических лиц он несколько ниже — 1646–3493 рубля [10] .
Согласно указанию Центробанка РФ, размер базовых ставок страховых тарифов не зависит от должности, национальности, политических взглядов и вероисповедания владельца ТС [11] .
Какие есть поправочные коэффициенты?
По сути, каждый коэффициент — это множитель, который влияет на базовый тариф: чем выше вероятность, что ТС попадет в аварию, тем больше коэффициенты и, следовательно, тем дороже полис. Так, территориальный тариф учитывает среднюю аварийность того или иного региона. Например, в Москве этот коэффициент существенно выше, чем в маленьком провинциальном городе [12] , следовательно, цена полиса ОСАГО в столице больше по сравнению с регионами.
Но наиболее ощутимое влияние на стоимость ОСАГО в 2021 году оказывает так называемый бонус-малус, или КБМ. Его размер зависит от количества страховых случаев за год. Если за прошедший страховой период водитель ни разу не попадал в аварию, коэффициент снижается (если только он и так не стоит на минимальной отметке 0,5) [13] , а для тех, кто регулярно попадает в ДТП, наоборот, возрастает. Рассчитать бонус-малус можно в базе РСА [14] .
Все тарифы для ОСАГО регулируются государством, потому страховые компании никогда не предлагают скидок или бонусов при оформлении обязательного полиса. Однако возможность сэкономить при покупке страховки все же есть. Прежде всего, нужно хорошо понимать значение коэффициентов. Например, не стоит вписывать в полис водителей, которые, скорее всего, никогда не сядут за руль. К тому же, КБМ будут рассчитывать исходя из стажа самого неопытного водителя, указанного в страховке, — это также нужно учитывать при подсчете стоимости страхового полиса ОСАГО. Еще одна возможность немного сэкономить на страховке — оформить ее только на полгода, такой вариант актуален, если, например, автомобиль эксплуатируется только в летние месяцы.
Стоит также внимательно отнестись к выбору страховой компании. На сайтах этих организаций представлены полные списки факторов, влияющих на базовый тариф, также имеются калькуляторы для расчета итоговой цены ОСАГО.
Кстати, с 2015 года в России полис ОСАГО можно оформлять в электронном виде [15] . В помощь страхователю созданы специальные сайты-агрегаторы: в их распоряжении обычно находится обширная база данных по крупным страховым компаниям.
Цена ОСАГО в 2021 году определяется, как и раньше, на основании базового страхового тарифа. Он регламентируется регулятором рынка –Центробанком – в виде коридора с указанием максимально и минимальной возможной стоимости страховки. Далее с помощью нескольких коэффициентов учитываются различные дополнительные параметры, например, возраст и опыт водителя, регион регистрации транспортного средства и другие подобные факторы. Но основной для любых вычислений выступает базовый страховой тариф. Рассмотрим подробнее механизм его формирования.
- Базовая ставка ОСАГО
- Базовая ставка ОСАГО по регионам
- Указания Банка России о новых страховых тарифах и корректировки №40-ФЗ
- Каковы основные изменения в правилах расчета стоимости ОСАГО в 2021 году?
- Как влияет на итоговую цену полиса в 2021 году базовая ставка и коэффициент по регионам?
- Какие категории автовладельцев пострадают от внесенных поправок?
- Будут ли еще изменения в 2021-м или следующем году?
Базовая ставка ОСАГО
Базовый тариф ОСАГО на 2021 год установлен в середине прошлого года специальным указанием Банка России №5515-У, датированным 28.07.2020. Ведомственный документ определяет границы коридора, соблюдение которых обязательно для всех участников страхового рынка. Величина тарифной ставки, выступающей основной для дальнейших расчетов, зависит от типа транспортного средства. Значения этого показателя приводятся в расположенной ниже таблице.
Вид транспортного средства и его основные характеристики
Базовая ставка тарифа на 2021 год
Квадроциклы, мопеды и мотоциклы
- с предельным числом сидящих пассажиров до 16 включительно
- с предельным числом сидящих пассажиров свыше 16
- для регулярных пассажирских перевозок по определенным маршрутам
- снаряженной массой до 16 т (включительно)
- снаряженной массой от 16 т
Спецтехника – дорожно-строительная, сельскохозяйственная и т.д. (кроме транспортных средств, не оснащенных колесными движителями)
Установление тарифного коридора выступает основной причиной того, что предложения разных страховых компаний по оформлению ОСАГО различаются между собой. В результате у автовладельцев появляется возможность выбрать более подходящий по финансовому критерию вариант страховки. Очевидно, что большая часть предпочитает самые низкие с точки зрения цены полисы обязательного автострахования.
Базовая ставка ОСАГО по регионам
Важное значение при формировании стоимости полиса имеет территориальный коэффициент ОСАГО. Он учитывает интенсивность движения в разных регионах страны, отдельно выделяя самые крупные города и населенные пункты субъектов РФ. Такой подход нужно признать вполне логичным, так как количество транспортных средств на дорогах напрямую влияет на вероятность ДТП и, как следствие, риск наступления страхового случая. В процессе расчета цены базовая ставка умножается на региональный коэффициент, значение которого определяется на основании специальной таблицы. Полностью она содержится в узе упомянутом выше Указании Центробанка России. Здесь же имеет смысл привести в качестве примера несколько значений:
- для Москвы коэффициент на автомобили равняется 1,9, на спецтехнику – 1,18;
- для СПб аналогичные показатели составляют, соответственно, 1,72 и 1;
- для Самары – 1,54 и 1;
- для Кузнецка Пензенской области – 1 и 0,82.
Очевидно, что в крупном городе вероятность ДПТ заметно выше. И установленные ЦБ РФ коэффициенты к тарифной ставке ОСАГО позволяют учесть эту зависимость.
Новая методика расчета
Введением нового тарифного коридора и территориальных коэффициентов изменения в правилах расчета стоимости обязательного автострахования не исчерпываются. Регулятор внес еще несколько существенных корректировок, требующих более детального описания.
Кроме того, следует учитывать изменения, которые регулярно принимаются законодателями по отношению к базовому Федеральном закону, регламентирующему правила страхования ОСАГО - №40-ФЗ (датируется 25.04.2002). Только в 2020 году было принято шесть ФЗ с корректировками. А за первую половину наступившего года – еще два. Наиболее важные из этих изменений также перечислены ниже.
Указания Банка России о новых страховых тарифах и корректировки №40-ФЗ
Можно выделить несколько самых актуальных изменений в правилах расчета стоимости полиса ОСАГО и получения страховой компенсации по нему. К их числу относятся такие:
Еще одним новшеством, пока не утвержденным, выступает введение автоматической фиксации машин без полиса ОСАГО. Высока вероятность вступления в силу такой поправки уже в течение 2021 года. По крайней мере, технические возможности для этого уже созданы, а потому сомневаться в решимости контролирующих структур не приходится.
Изменения базовой ставки
Непростая ситуация в экономике страны, связанная с продолжением пандемии коронавирусной инфекции COVID-19, позволяет надеяться на то, что установленные в середине прошлого года базовые тарифы ОСАГО останутся неизменными и в 2021 году. Хотя значительная часть страховых компаний регулярно выступает с инициативами об очередном пересмотре стоимости обязательной автостраховки в большую сторону. Важно отметить, что Указания ЦБ РФ от июля прошлого года расширили тарифный коридор, что привело к увеличению разнообразия имеющихся на отечественном рынке предложений.
Для кого полис станет дороже?
Несколько ухудшилось положение новичков, только начавших управлять транспортным средством. Они также заплатят чуть большую цену за оформление полиса. Кроме того, увеличилась, пусть и незначительно, стоимость неограниченной страховки ОСАГО.
Для кого ОСАГО станет дешевле?
Напротив, опытные водители с серьезным стажем безаварийной езды получает существенные льготы. Снижение стоимости полиса ОСАГО вдвое в результате уменьшения КБМ до значения 0,5 выглядит вполне реальным сценарием развития событий для 2021 года.
Ответы на вопросы
Каковы основные изменения в правилах расчета стоимости ОСАГО в 2021 году?
В 2021 году продолжит действовать тарифный коридор, установленный Центробанком в середине прошлого года. Других каких-либо существенных изменений пока не принято. Хотя разработок в этом направлении сделано немало, в том числе – при активной инициативе со стороны страховых компаний.
Как влияет на итоговую цену полиса в 2021 году базовая ставка и коэффициент по регионам?
Базовый тариф является основой для расчета стоимости ОСАГО. Региональный коэффициент учитывает интенсивность движения по дорогам конкретного города или субъекта РФ. Он умножается на ставку в процессе формирования цены полиса, а потому непосредственно влияет на сумму, которую придется заплатить автовладельцу.
Какие категории автовладельцев пострадают от внесенных поправок?
Можно выделить две таких категории. Первая и наиболее затронутая изменениями, как уже действующими, так и запланированными – это водители с высоким уровнем аварийности передвижения по дорогам. Также несколько больше заплатят за обязательную автостраховку новички без опыта.
Будут ли еще изменения в 2021-м или следующем году?
В планах законодателей на 2021-2022 годы достаточно много новшеств. Некоторые из них перечислены в статье. Например, повышающий коэффициент за попадание в серьезные ДТП, штраф за отсутствие диагностической карты или автоматическая фиксация авто без страховки. Вполне возможно, что перечисленными изменения дело не ограничится, тем более – с учетом активной лоббистской позиции и немалых возможностей непосредственных участников страхового рынка.
Подведем итоги
Базовые ставки обязательного страхования на 2021 год утверждены Центробанком в середине предыдущего. Их изменение в ближайшие полгода не планируется.
Но это не означает, что не изменятся правила расчета стоимости полиса и другие немаловажные аспекты, напрямую связанные с ОСАГО.
Напротив, вероятность внесения очередных и весьма существенных корректировок в самое ближайшее время очень высока.
- Формулы расчета
- Базовая ставка (ТБ)
- Таблица базовых ставок
- Коэффициент безаварийной езды (КБМ)
- Коэффициент возраста/стажа (КВС)
- Территориальный коэффициент (КТ)
- Коэффициент мощности (КМ)
- Коэффициент ограничения кол-ва водителей (КО)
- Коэффициент сезонности (КС)
- Коэффициент длительности страховки для зарубежных граждан (КП)
- Расчет ОСАГО с учетом всех коэффициентов
- Отмененные коэффициенты
- Ответы на вопросы
- Что влияет на стоимость ОСАГО?
- Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?
- Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?
Стоимость обязательного автострахования, как и прежде, определяется на основании сложных формул. Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от разных коэффициентов. Знание основных принципов расчета позволит подобрать оптимальный вариант страхования и даже сэкономить при оформлении страховки. Поэтому имеет смысл подробнее рассмотреть, от чего зависит стоимость ОСАГО и какие именно коэффициенты будут использоваться для расчета с 2022 года.
Формулы расчета
При ответе на вопрос, от чего зависит стоимость страховки на автомобиль, необходимо учитывать тот факт, что каждая страховая компания разрабатывает собственные правила расчета. При этом государство регламентирует пороговые тарифы ОСАГО (другое частое название – тарифный коридор), то есть нижнее и верхнее значение цены страховки. Другими словами, автономность автостраховщиков жестко ограничена и контролируется регулятором рынка в лице Центробанка России.
В общем случае новые тарифы ОСАГО, действующие в 2022 году, рассчитываются по следующей формуле:
Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС (или КП).
Все составные элементы расчета подробно рассматриваются ниже. Здесь же необходимо отметить следующее. По сути, цена страховки определяется последовательным умножением базы на понижающий/повышающий коэффициент ОСАГО. И если подобные коэффициенты четко определяются таблицами, то исходный тариф варьируется, причем в достаточно серьезных границах. Как было отмечено, их определяет регулятор. Именно это становится причиной разницы в итоговой стоимости полиса обязательного автострахования.
Базовая ставка (ТБ)
Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца (гражданин или организация).
До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.
Таблица базовых ставок
Базовый коэффициент ОСАГО на 2022 год приводится в таблице. Важно отметить, что автостраховщики обычно не раскрывают, какое именно значение они используются для расчета. Клиентам доводится только итоговая цифра стоимости страховки.
Категория и тип ТС
Величина тарифа, руб. в год
Мопеды, квадроциклы и мотоциклы
- юридических лиц
- физических лиц
- такси
- с максимальным количеством пассажиров в пределах 16
- с максимальным количеством пассажиров свыше 16
- для регулярных маршрутных перевозок
- массой менее 16 тонн включительно;
- массой свыше 16 тонн
Специальная техника – тракторы, дорожно-строительные самоходные машины (кроме ТС без колесных движителей)
Практика показывает, что при определении базовой ставки тарифа обязательного страхования автостраховщики учитывают не только категорию ТС, но и регион оформления полиса. Это объясняется как разными финансовыми возможностями владельцев транспортных средств, так и политикой каждой отдельной страховой компании.
Последняя зависит от желания увеличить долю на рынке определенного субъекта РФ и расширить клиентскую базу.
Коэффициент безаварийной езды (КБМ)
Потенциальная вероятность наступления страхового случая в значительной степени зависит от того, насколько аккуратно водитель управляет транспортным средством. Чтобы учесть подобные риски и стимулировать безопасный стиль вождения, введен специальный коэффициент безаварийной езды под названием бонус-малус.
Каждый год управления автомобилем без попадания в ДТП позволяет сократить стоимость страховки ОСАГО на 5%. Важно учесть, что речь идет об аварийных ситуациях с доказанной виной водителя, оформляющего полис, и повлекших собой выплату компенсации.
Значение КБМ определяется на основании таблицы, в соответствии с которой автовладельцу ежегодно присваивается класс вождения. По завершении 12 месяцев он пересматривается с учетом количества произошедших за это время страховых случаев. Изначально коэффициент равняется 1. Минимальное значение показателя составляет 0,46, максимальное установлено на уровне 3,92.
В период с 01.04. 2021 г. по 31.06.2022г. КБМ устанавливается в соответствии со следующей таблицей:
Класс вождения на начало срока действия годовой страховки
Класс вождения на конец срока действия полиса ОСАГО (в зависимости от числа попаданий в ДТП по вине водителя)
Количество страховых случаев за год
Коэффициент КБМ определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования с 01 апреля предыдущего года по 31 марта, следующего за ним года, в соответствии со следующей таблицей:
КБМ на период КБМ
КБМ при отсутствии страховых возмещений на период КБМ
КБМ при одном возмещении на период КБМ
КБМ при 2-х возмещениях на период КБМ
КБМ при 3-х возмещениях на период КБМ
КБМ при более 3-х возмещениях на период КБМ
Соответствие коэффициента в зависимости от количества страховых возмещений, произведенных в предшествующие периоды, определенного на период с 01.04. 2021 г по 31.03.20022 г. по классу КБМ на 31.03. 2022 г.:
Класс КБМ на 31 марта 2022 года
Коэффициент КБМ на период КБМ с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года
Быстро определить значение собственного коэффициента бонус-малус далеко не так просто, как кажется на первый взгляд. Тем более – для водителей с многолетним стажем. Поэтому для установления КБМ обычно используется сервис официального сайта РСА. Он представляет собой общефедеральную базу данных, в которой содержится информация по всем автовладельцам страны и эксплуатируемых ими автомобилях.
Чтобы узнать значение коэффициента, достаточно ввести следующие данные:
- статус собственника (гражданин или организация);
- особенности оформляемого полиса ОСАГО (количество водителей и т.д.);
- ФИО водителя, для которого требуется определить КБМ;
- дату его рождения;
- реквизиты водительского удостоверения;
- дата заключения страхового договора.
Если информация о водителе присутствует в базе данных, по указанным им реквизитам направляется значение интересующего коэффициента. В противном случае следует использовать КБМ для третьего класса вождения, равный 1.
Если водитель не согласен с полученными из базы данных РСА сведениями, требуется пройти процедуру восстановления коэффициента. Для этого необходимо обратиться с запросом в службу поддержки, предоставив документы, подтверждающие стаж безаварийной езды.
Коэффициент возраста/стажа (КВС)
Аббревиатура КВС обозначает коэффициент к базовой ставке ОСАГО, учитывающий возраст и стаж вождения автовладельца. Таким образом в расчет вносится поправка на опыт конкретного водителя или нескольких водителей, указанных в договоре обязательного автострахования. Важно обратиться внимание, что для молодых людей, не имеющих стажа, коэффициент становится повышающим. В результате стоимости полиса существенно - практически в два раза – возрастает. Значения КВС, которые необходимо использовать при расчете цены ОСАГО, приводятся в таблице.
Территориальный коэффициент (КТ)
Этот показатель разработан для всех субъектов РФ. Более того, для большинства регионов введены отдельные коэффициенты для столицы и некоторых наиболее крупных населенных пунктов. Они учитывают риск интенсивность движения по дорогам, непосредственно влияющий на уровень аварийности.
Регион РФ/населенный пункт
Остальная Республика Бурятия
Буйнакск, Дербент, Каспийск, Махачкала, Хасавюрт
Остальная Республика Марий Эл
Остальная Северной Осетия
Абакан, Саяногорск, Черногорск
Остальной Алтайский край
Остальной Забайкальский край
Остальной Камчатский край
Остальной Краснодарский край
Остальной Красноярский край
Остальной Пермский край
Остальной Приморский край
Кисловодск, Михайловск, Ставрополь
Остальной Ставропольский край
Остальной Хабаровский край
Остальная Амурская область
Остальная Архангельская область
Остальная Астраханская область
Остальная Белгородская область
Остальная Брянская область
Остальная Владимирская область
Остальная Волгоградская область
Остальная Вологодская область
Остальная Воронежская область
Остальная Ивановская область
Остальная Иркутская область
Остальная Калининградская область
Остальная Калужская область
Остальная Кемеровская область
Остальная Кировская область
Остальная Костромская область
Остальная Курганская область
Остальная Курская область
Остальная Липецкая область
Остальная Магаданская область
Остальная Мурманская область
Остальная Нижегородская область
Остальная Новгородская область
Остальная Новосибирская область
Остальная Омская область
Остальная Оренбургская область
Остальная Орловская область
Остальная Пензенская область
Остальная Псковская область
Остальная Ростовская область
Остальная Рязанская область
Остальная Самарская область
Остальная Саратовская область
Остальная Сахалинская область
Остальная Свердловская область
Остальная Смоленская область
Остальная Тамбовская область
Остальная Тверская область
Остальная Томская область
Остальная Тульская область
Остальная Тюменская область
Остальная Ульяновская область
Остальная Челябинская область
Остальная Ярославская область
Остальная Еврейская автономная область
Ненецкий автономный округ
Коэффициент мощности (КМ)
Определяется в зависимости от мощности двигателя транспортного средства, выраженной в количестве лошадиных сил. Значение КМ показано в таблице.
Если показатель мощности выражен в кВт, необходимо использовать следующее соотношение: 1 кВт равняется 1,35962 лошадиных силы. Таким образом, удается получить значение коэффициента посредством простого пересчета.
Коэффициент ограничения кол-ва водителей (КО)
Учитывает формат страховки. Если количество водителей не ограничено, значение КО равняется для физических лиц – 2,32, для юридических лиц 1,97. В противном случае коэффициент устанавливается на уровне 1 и не влияет на стоимость страхового полиса ОСАГО.
Коэффициент сезонности (КС)
Определяется в зависимости от продолжительности оформляемой страховки. Если срок действия полиса 9 месяцев или дольше, КС равняется 1. В остальных случаях в формулу расчета подставляется следующее значение коэффициента:
- 0,95 – от 8 до 9 месяцев;
- 0,9 – от 7 до 8 месяцев;
- 0,8 – от 6 до 7 месяцев;
- 0,7 – от 5 до 6 месяцев;
- 0,65 – от 4 до 5 месяцев;
- 0,6 – от 3 до 4 месяцев;
- 0,5 – 3 месяца.
Коэффициент длительности страховки для зарубежных граждан (КП)
- при оформлении страховки продолжительностью от 5 до 15 суток – КП равен 0,2;
- от 16 дней до месяца – 0,3;
- от месяца до двух – 0,4;
- до 3 месяцев – 0,5;
- до 4 месяцев – 0,6;
- до 5 месяцев – 0,65;
- до 6 месяцев – 0,7;
- до 7 месяцев – 0,8;
- до 8 месяцев – 0,9;
- до 9 месяцев – 0,95;
- 10 месяцев и более – 1,00.
Расчет ОСАГО с учетом всех коэффициентов
Приведенная выше информация позволит рассчитать цену страховки любого формата, например, с неограниченным количеством водителей, в Москве, для легкового автомобиля и т.д. Для этого достаточно узнать базовый тариф и подставить значения всех необходимых коэффициентов.
Отмененные коэффициенты
До сентября 2020 года в расчете цены ОСАГО использовались еще два коэффициента, которые сегодня отменены. Первый – это КПр, который применялся для увеличения стоимости страховки при использовании прицепа. Второй – КН или коэффициент нарушений. Он учитывал количество серьезных проступков при вождении транспортного средства в прошлом.
Ответы на вопросы
Что влияет на стоимость ОСАГО?
На итоговую цену полиса влияет множество факторов, начиная с базового тарифа, границы которого определяет государство, и заканчивая стажем безаварийной езды или регионом регистрации транспортного средства.
Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?
Автостраховщикам предоставлено право определять размер базового тарифа ОСАГО в пределах коридора, установленного регулятором. Поэтому стоимость страховки в разных компаниях несколько варьируется.
Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?
Подведем итоги
Стоимость полиса ОСАГО учитывает несколько факторов. Помимо установленного государством тарифного коридора, к ним относятся: мощность и тип ТС, возраст и стаж вождения, формат страховки, регион регистрации машины и т.д. Самостоятельно рассчитать цену обязательного автострахования достаточно сложно, но знание правил определения позволяет лучше оценить предложения разных страховых компаний.
24 августа 2020 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, а 5 сентября — указание ЦБ, как этими поправками пользоваться. Теперь для тех, кто постоянно нарушает ПДД, и тех, кого лишали прав, полис ОСАГО будет стоить дороже. Аккуратные водители от новых поправок только выиграют: появится возможность платить за полис меньше.
Закон вступил в силу еще в мае, но с 24 августа начала действовать только первая статья. Там идет речь о базовых ставках, тарифах и коэффициентах, которые страховые компании должны применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Расскажем подробнее.
Как было раньше
Стоимость полиса рассчитывалась как произведение базовой ставки на несколько коэффициентов. Раньше нижняя граница базовой ставки для легковых автомобилей была 2746 Р , верхняя — 4942 Р . Но страховая компания не могла выделить отдельного водителя и назначить ему базовый тариф меньше или больше, чем у других водителей в том же регионе.
На базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: хочешь платить меньше — делай регистрацию в другом регионе. Даже если водитель лишался прав за управление автомобилем в пьяном виде, на размер базового тарифа это не влияло. Страховые компании учитывали эту статистику при установлении базовых тарифов, но получалось, что если в каком-то регионе живет много любителей водить машину пьяными, превышать скорость или проезжать на красный — ставка повышалась в целом для региона, в том числе и для добросовестных водителей.
Если водитель попадался пьяным за рулем, но ДТП при этом не совершал — стоимость полиса в будущем для него не менялась. Единственное, как водитель мог повлиять на стоимость полиса для себя, — через коэффициент бонус-малус , КБМ. Это коэффициент, учитывающий безаварийную езду. Если год проездить без ДТП по своей вине, КБМ уменьшается — пока не достигнет минимальной отметки. Еще на стоимость влиял водительский стаж: чем он больше, тем ниже была стоимость полиса.
Сейчас поведение водителя будет учитываться не только в КБМ и стаже водителя, но и в базовой ставке.
Как теперь считают стоимость полиса
Страховую премию — то есть стоимость полиса ОСАГО — по-прежнему считают как произведение базовых ставок и коэффициентов. Устанавливать минимальный и максимальный размеры базовых ставок и структуру тарифов по-прежнему будет Центробанк.
Но если раньше базовая ставка страхового тарифа зависела только от технических характеристик, особенностей конструкции и назначения транспортных средств, то сейчас факторов прибавится: Центробанк выпустил указание, где перечислены факторы, которые могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, штрафы и лишение прав. Страховщики могут ориентироваться на эти факторы и решать, какую именно базовую ставку применить к конкретному водителю.
Еще в указании перечислены факторы, которые не могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, национальная, языковая, расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям или общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Учитывать любые другие факторы ЦБ РФ не запрещает, теперь все это на усмотрение страховой компании.
Границы базовой ставки тоже изменились: для легковых автомобилей нижняя граница составит 2471 Р , верхняя — 5436 Р . Изменения коснутся всех транспортных средств: граница базовой ставки сместилась на 10—30% в зависимости от категории. И страховые компании получили возможность применять эту базовую ставку не ко всем водителям в регионе, а к каждому водителю персонально.
Как изменилась базовая ставка
До 5 сентября 2020 года С 5 сентября 2020 года Категории B и BE, принадлежащие юридическим лицам, кроме такси 2058—2911 Р 1646—3493 Р Категории B и BE, принадлежащие физлицам и ИП, кроме такси 2746—4942 Р 2471—5436 Р Категорий B и BE, используемые как такси 4110—7399 Р 2877—9619 Р Категории C и CE с разрешенной максимальной массой 16 т и меньше 2807—5053 Р 2246—6064 Р Категорий D и DE с числом пассажирских мест до 16 включительно 2246—4044 Р 2134—4165 Р Для кого полис станет дороже
Поправки к закону устанавливают новые факторы, которые влияют на размер базовой ставки:
- Лишение прав за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
- Нарушение ПДД, которое привело к причинению вреда здоровью или к смерти человека.
- Лишение прав за отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
- Оставление места ДТП. за повторное управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Как правило, в этот момент у человека нет водительского удостоверения и суд назначает наказание: штраф от 200 до 300 тысяч рублей с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. Эти три года человек не может быть водителем.
Пока человек лишен прав, ездить он не может, а значит, вписывать его в полис ОСАГО или заключать с ним договор страхования никто не будет. Но в один прекрасный момент срок лишения заканчивается — и начинает действовать повышенная ставка. И применять ее будут в течение года с этого дня либо со дня окончания срока уголовного наказания.
Страховая компания также может установить повышенную ставку водителю, который регулярно нарушает ПДД. Но тем, кто паркуется в неположенных местах или немного превышает скорость, беспокоиться не стоит. Условия, при которых цена полиса может вырасти, оговорены в законе. К ним относятся:
- Проезд на запрещающий сигнал светофора или регулировщика.
- Превышение скорости более чем на 60 км/ч — например, поездка с ветерком по городу со скоростью 120 км/ч.
- Выезд на полосу встречного движения.
- Нарушение должно быть неоднократным — то есть совершено два или более раза в течение года.
- Оно должно быть зафиксировано сотрудником ГИБДД и оформлено на месте. Нельзя применить повышенную ставку за нарушения, которые зафиксировала камера видеонаблюдения.
Если водитель нарушил ПДД, попал в ДТП и при этом был причинен ущерб имуществу, жизни или здоровью, стоимость полиса для водителя все равно вырастет — но не за счет базовой ставки, а за счет изменения коэффициента бонус-малус. Так было и раньше.
Информация о том, кто именно совершал грубые нарушения, сколько раз и какие, будет поступать в страховые компании из ГИБДД. Российский союз автостраховщиков еще в июле 2020 года заявил, что не только технически готов к обмену данными с госавтоинспекцией, но и уже делает это: ГИБДД запрашивает данные о наличии у водителей страховых полисов, а страховщики — о нарушениях.
Эти правила действуют как для самого страхователя, так и для всех, кто вписан в полис ОСАГО. Если страхователь — аккуратный и добропорядочный водитель, но решил вписать в полис злостного нарушителя ПДД или того, кого лишали прав, то ему придется заплатить за полис ОСАГО больше.
В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.
Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.
Как это работает, проще всего объяснить на примере.
Допустим, страховая компания подбила статистику и поняла, что женатые отцы двоих детей старше 50 лет очень редко попадают в ДТП по своей вине: у них большой водительский опыт и водят они аккуратно. Причем это может быть решение только одной страховой компании: у остальных может быть своя статистика и совершенно другие критерии. Раньше эта статистика не играла никакой роли, так как при определении стоимости полиса нельзя было учитывать количество детей и семейное положение. А теперь страховщики могут учесть это и установить для таких водителей минимальные цены на полис — и условный водитель сможет приобрести полис ОСАГО на свой старый Москвич по базовому тарифу 2471 Р вместо 5436 Р , сэкономив на страховке почти 3 тысячи рублей в год.
Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.
Допустим, потом этот же водитель попался пьяным за рулем и суд на полтора года лишил его права управления. По истечении срока лишения он снова получит право управлять автомобилем и будет обязан застраховаться по ОСАГО. Будет ли он сам страхователем, или его впишут в чей-то полис — уже не так важно: в любом случае применят повышенную базовую ставку. На сколько она вырастет, решать будет страховая компания, но велика вероятность, что в этом случае ставка будет максимальной — 5436 Р . Сэкономить на страховке уже не получится.
Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.
Читайте также: