Можно ли заменить заемщика по автокредиту
Реально ли переоформить заем на другого человека? Статья 389 ГК РФ предполагает, что в России разрешена передача прав на кредит. Переуступка долга проходит на основании статьи 382 ГК РФ. То есть банк разрешает переоформить долг, но только с согласия третьего лица.
О том, как правильно переоформить кредит на другого человека, и в каких ситуациях возникает такая необходимость мы и разберем в статье.
Как переоформить кредит на другого?
Представим, что молодая семья прожила в браке семь лет. Но обстоятельства сложились так, что решили развестись. Имущество поделили без криков и ругани, но вот была проблема с машиной. Хозяина определили сразу, муж решил оставить авто жене, т. к. она возит ребенка в детсад. Но автомобиль оформлен в кредит в Сбербанке, и выплачивать по займу еще два года. Экс-супруга готова переоформить кредит на себя. Как поступить в такой ситуации?
Как получить заем в банке для погашения кредита другого человека?
Если при подписании соглашения фигурировало залоговое имущество, его тоже переоформляют. Если рефинансировать задолженность не получается, обращайтесь к кредитному брокеру. МБК поможет взять деньги в долг на выгодных условиях и с минимальным пакетом документов. Рассчитаем размер переплаты и предложим, на выбор, несколько банков.
Переоформление долга без согласия банка
Вещью будет пользоваться тот человек, кто будет выплачивать кредит. Но в собственность имущество перейдет после того, как заемщик рассчитается с банком.
Пример
Владимир купил новую мебель в квартиру, но возникли финансовые сложности. Близкий друг предложил переоформить кредит на него и забрать мебель, т. к. она хорошо впишется в его интерьер.
Обратились в банк за переуступкой прав, но кредитор отказал, потому что у друга испорчена кредитная статистика. Обратились в нотариус и составили соглашение. Владимир отдал мебель другу, и теперь он дает деньги на выполнение кредитных обязательств.
Сделку необязательно заключать у нотариуса. Разрешается заключить устное соглашение, но велик риск, что знакомый перестанет давать деньги, и при этом будет пользоваться имуществом.
Когда кредиторы отказывают в переоформлении займа?
Банки отказывают в оформлении кредита на другого человека в следующих случаях.
У нового заемщика отрицательная кредитная история.
Новый клиент никогда не оформлял кредиты в банках.
Есть задолженности перед другими кредиторами.
Банк обнаружил, что новый заемщик уже не первый раз переоформляет другие долги. Возникнут подозрения в мошенничестве.
У нового клиента нет работы и стабильного дохода.
Хотите получить большой кредит с маленькой зарплатой? Как это сделать — читайте здесь.
Почему банки иногда отказывают?
Ситуации бывают разные. Но даже когда два человека договорились между собой о переоформлении кредита, нет никакой гарантии, что банк согласится на сделку. Переоформить удастся не все кредиты. Например, банки часто отказывают, если была оформлена ипотека под залог другой недвижимости. Менеджеры рассматривают ситуации в индивидуальном порядке, но всегда действуют в интересах компании.
Какая разница кредитору, кто будет выплачивать долг по кредиту? Если заемщик регулярно вносит плату по графику, и не было никаких просрочек, банк не станет рисковать и отдавать заем другому человеку. Это единственный случай, когда плохо, что у заемщика положительная КИ.
В ВТБ и Сбербанке часто идут навстречу таким клиентам и соглашаются на переуступку прав кредита. Но Банк Хоум Кредит чаще всего выносит отказ.
Вот другие лояльные банки для переоформления кредита на другого человека:
Реально ли переубедить банк в переоформлении кредита?
Предъявите справку 2-НДФЛ с места работы о понижении зарплаты.
Потеряли работу и поэтому хотите переоформить кредит на другого человека? Предъявите кредитору справку с биржи труда.
Пример
Заемщик оформил ипотеку без залога недвижимости на десять лет на 3 млн руб. Внес первоначальный взнос 20%.
Через год потерял работу и нет денег на оплату долговых обязательств. Квартиру решил переоформить на ближайшего родственника, который вернул первоначальный взнос.
Просрочек не допускал, поэтому банк не хотел идти на сделку по переуступке прав. Для решения проблемы пришлось предъявить справку с биржи труда, и кредитор согласился переоформить ипотеку на родственника.
Переоформление долга через суд
Если знакомый или близкий друг просит оформить кредит вместо него и отдать деньги, взвесьте все моменты. Иначе, если знакомый перестанет выполнять обязательства, вам придется расплачиваться за него. Если взяли деньги для знакомого, который перестал платить кредит, обращайтесь в суд.
Пример
Марина Николаевна получает пенсию, но у нее есть двое взрослых детей, которые нигде не работают. Все живут на пенсию Марины Николаевны.
У пенсионерки есть незакрытые кредиты в банках, но она хочет объединить их и платить все одним платежом и уменьшить ставку по процентам. Все банки отказали. Она обратилась к подруге Наталье, которая согласилась взять кредит на свое имя и отдала деньги. Но сделку оформили через нотариус.
Марина Николаевна два месяца выполняла обязательства, но потом пропала и перестала платить. Наталья обратилась в суд, который счел действия Марины Николаевны мошенническими и заставил выплачивать долг банку. И если бы не документ из нотариуса, пришлось бы выплачивать чужой долг.
Помните, суд не всегда встает на сторону потерпевшей стороны. Если нет доказательств того, что деньги брали для другого человека, суд откажет. В качестве доказательной базы выступают справки, выписки о том, что деньги брались для другого человека или нотариальное соглашение.
Когда речь заходит о деньгах, друзей в этом вопросе нет. Старайтесь не брать кредиты для других людей, чтобы потом не жалеть. Но в жизни бывают разные ситуации. Например, когда супруги разводятся и переоформляют имущество или ценные вещи, которые брали в кредит. В этом случае обращайтесь в банк, а если кредитор отказывает, получите бесплатную консультацию в МБК.
Проанализируем ваш случай, подберем другой банк для рефинансирования долга и предложим кредитора с лояльными условиями для выплаты задолженности.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Автокредит под залог транспортного средства обычно оформляется на срок до пяти лет, сумма займа составляет от 100 тысяч до трёх миллионов рублей в среднем. Процентная ставка по кредиту зависит от выбранного банка, суммы первоначального взноса и кредитной истории заёмщика. Например, в кэптивных (дочерних) банках автомобильных производителей предлагаются выгодные кредиты на отдельные модели и комплектации транспортных средств. Дополнительную скидку можно получить, оформив автокредит в зарплатном банке или участвуя в государственной программе субсидирования Первый автомобиль или Семейный автомобиль.
Ввиду различных внешних факторов (потеря работы, тяжёлая болезнь, необходимость сменить место жительства) платёжеспособность заёмщика может внезапно упасть. Если нечем выплачивать автокредит и заёмщик не заинтересован в сохранении транспортного средства, долг можно переоформить на другого плательщика. Например, клиент оформил и успешно выплачивал автокредит в течение трёх месяцев, затем получил по наследству квартиру в другой стране. Заёмщик переоформляет автокредит на коллегу по работе, получает компенсацию и свободные средства для оплаты переезда.
В каких ситуациях стоит оформлять автокредит на другого заёмщика?
С точки зрения клиента, переоформление автокредита позволяет уменьшить долговую нагрузку, сохранить положительную кредитную историю и получить компенсацию уже выплаченных средств. Сделка с банком и новым заёмщиком наиболее выгодна в следующих ситуациях.
Клиент не может выплачивать автокредит из-за финансовых проблем. С точки зрения заёмщика, переоформление автокредита на другого клиента является альтернативой реструктуризации или закрытию долга за счёт продажи автомобиля. Реструктуризация доступна только клиентам, находящимся в сложной жизненной ситуации (например, получение инвалидности, потеря кормильца), сбор подтверждающих документов и рассмотрение заявки может занимать несколько недель. Закрытие кредита за счёт продажи автомобиля — также длительный процесс, транспортное средство могут реализовать с крупной скидкой (что невыгодно клиенту). В таких условиях оптимальный вариант состоит в поиске нового заёмщика, согласного выплачивать остаток задолженности в обмен на автомобиль.
Автокредит был оформлен для другого плательщика. Если фактический плательщик и пользователь автомобиля имеет небезупречную кредитную историю, слишком юный возраст или недостаточный трудовой стаж, договор оформляется на его родственников или членов семьи. Например, клиент в возрасте 19 лет подал заявку на автокредит и получил отказ из-за небольшого трудового стажа, поэтому займ выдали его матери. Три года спустя 85% задолженности уже выплачено, трудовой стаж клиента составляет четыре года, поэтому автокредит переоформляется и мать заёмщика освобождается от долговых обязательств.
Клиент планирует срочно продавать автомобиль. Стандартные автокредиты оформляются под залог транспортного средства, поэтому клиент не может совершать регистрационные действия (дарить или продавать автомобиль) до закрытия задолженности. Если заёмщик планирует продавать автомобиль, перед заключением сделки нужно уведомить банк и переоформить автокредит. Сделка совершается двумя путями: покупатель автомобиля может выплатить продавцу всю сумму наличными либо продолжить погашать автокредит банку.
Как проводится переоформление автокредита? Распространённые варианты
В зависимости от пожеланий текущего заёмщика, нового клиента и требований банка, сделку можно провести следующими способами.
Неофициальное погашение автокредита, оформленного на текущего заёмщика. Например, автокредит оформлен на мужа, месяц назад лишившегося работы по сокращению штата. До устройства на новую работу платежи по автокредиту вносит его жена, автомобилем пользуются оба супруга. Такой вариант подходит родственникам, супругам или коллегам, планирующим совместно использовать кредитный автомобиль. Российское законодательство и банковские регламенты не запрещают гражданам переводить деньги для выплаты чужих кредитов.
Оформление договора займа и предоставление средств текущему заёмщику. Например, заёмщик оформил автокредит, четыре месяца вносил платежи, затем получил производственную травму, не позволяющую водить автомобиль. Право пользования машиной и обязанность выплатить автокредит переходят брату заёмщика, который предоставляет необходимые средства по договору займа. Получив деньги, заёмщик досрочного погашает автокредит, снимает обременение (залоговое обязательство) и дарит автомобиль брату (фактическому плательщику). Такой вариант подходит, если у покупателя присутствует вся сумма, необходимая для погашения автокредита.
Оформление договора цессии (переуступка права требования). Согласно статье 391 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, текущий плательщик, новый заёмщик и банк могут заключить договор цессии для передачи кредитных обязательств. Такой вариант подходит, если покупатель автомобиля также планирует выплачивать кредит и не состоит в родственных отношения с текущим клиентом. Договор цессии часто заключается, если текущий заёмщик утратил платёжеспособность и обратился в банк с просьбой изъять залог и закрыть кредитный договор. Кредит переоформляется только с согласия банка, поэтому перед подписанием документов кредитный специалист проверяет платёжеспособность и кредитный рейтинг нового клиента. К сожалению, многие банки отказываются передавать кредитные обязательства новым плательщикам, поэтому более надёжный вариант — заключение договора займа.
На практике официальное переоформление автокредитов связано с дополнительными расходами, многие кредитные договоры не предусматривают такую возможность, поэтому смена плательщика проводится неофициально. Например, супруг или близкий родственник может выплачивать автокредит вместо официального заёмщика, продолжая пользоваться его автомобилем. Если стороны сделки не связаны родственными отношениями, заключается договор займа на сумму оставшейся задолженности, кредит погашается досрочно и автомобиль переходит в собственность заимодавца (кредитора).
Преимущества и недостатки переоформления автокредита для всех сторон сделки
Текущий заёмщик. Как правило, передачей автокредита новому заёмщику занимаются клиенты, утратившие платёжеспособность или планирующие продать транспортное средство. Сделка позволяет заёмщику снизить долговую нагрузку, сохранить положительную кредитную историю, а также получить компенсацию уже выплаченных по договору средств. Например, при самостоятельном поиске покупателя заёмщик может выручить рыночную цену автомобиля, потеряв минимальную сумму денег. Основной недостаток сделки для заёмщика — потеря прав собственности на автомобиль, а также необходимость самостоятельно искать покупателя и оформлять документы. Если сделка оформляется официально (через банк), процесс может занять несколько недель.
Новый заёмщик. Клиенты, приобретающие кредитные автомобили, получают транспортное средство со значительной скидкой (до 40% на новый автомобиль в среднем), погашают автокредит и оплачивают страховку на текущих (часто выгодных) условиях. Сделка позволяет клиенту получить нужный автомобиль, улучшить кредитную историю и сэкономить на оплате ОСАГО и КАСКО. С другой стороны, новый заёмщик оплачивает снятие и наложение обременения (залогового обязательства) на автомобиль, а также собирает все документы для заявки на автокредит. Если оформляется договор займа или проводятся платежи по чужому кредиту, новый заёмщик несёт дополнительные риски невозврата средств. Например, клиент выплачивает автокредит за родственника, не оформляя расписок, затем официальный заёмщик отказывается возвращать средства.
Банковская организация. Переоформление автокредита целесообразно для банка, если новый заёмщик обладает высоким скоринговым баллом или уже является клиентом финансовой организации. Также высока вероятность одобрения, если текущий и новый заёмщики являются супругами, близкими родственниками или связаны деловыми отношениями (например, подчинённый получает автокредит руководителя). В противном случае возрастает риск задержек платежа по кредиту, сотрудники банка должны рассматривать новую заявку, проверять документы, формировать график погашения платежей с учётом оставшейся задолженности и долговой нагрузки нового заёмщика.
Продавец и покупатель автомобиля (текущий и новый заёмщик) несут дополнительные расходы на регистрацию автомобиля, оплату услуг нотариуса и оценщика. В зависимости от выбранного банка и условий кредитного договора, заключение сделки может занять от двух рабочих дней до нескольких недель. Банковская организация может отказать в заключении договора цессии, если кредитная история или платёжеспособность нового заёмщика вызывают сомнения.
Итоги
Российское законодательство и банковские регламенты позволяют переоформлять автокредит на нового заёмщика несколькими способами. Если покупатель автомобиля не располагает всей суммой и планирует погашать автокредит, стороны сделки могут обратиться в банк для подписания договора цессии. Если покупатель располагает необходимой суммой, можно оформить договор займа и досрочно погасить автокредит, не меняя заёмщика. Если стороны сделки являются родственниками или супругами, новый плательщик может погашать кредит вместо официального заёмщика, подтверждая каждую операцию распиской.
Перевод долга — это процедура, которая позволяет заемщику избавиться от обязательства перед банковской организацией, не запуская ситуацию.
Рекомендации заемщику
Существуют разные ситуации, при которых производится смена одной из сторон в заключенном кредитном договоре — при выкупе долга сменяется кредитор, при его переводе речь идет об изменении заемщика.
Перевод долга по кредитному договору дает возможность не выплачивать задолженность, не нарушая закон. Чтобы все прошло успешно, необходимо соблюдать некоторые правила, определяющие успешность проводимой сделки.
Главное, что следует учитывать при заключении подобного договора, это письменное согласие кредитора, поскольку именно он остается неизменным при возникновении подобной ситуации.
Переход долга к другому лицу не может осуществляться без полного согласия обеих сторон. То есть, даже имея на руках все необходимые документы, нельзя инициировать начало процедуры.
На данный момент существует два варианта, при которых происходит смена должника:
- преемственность, определяющая общий переход имеющихся задолженностей вследствие каких-либо ситуаций, связанных с дальнейшей невозможностью выполнения определенных обязательств;
- смена фактического заемщика по согласию сторон.
Необходимые документы и образец договора
Чтобы осуществить процедуру, необходимо затребовать у финансовой организации специальное разрешение. Зачастую банк ставит себе целью возврат заимствованных средств, и, если ситуация не позволяет прибегнуть к иным вариантам, он согласится на подобное изменение.
При отказе банковской организации часто возникают дальнейшие проблемы с тратами на коллекторов, судебные издержки и иные финансовые платежи, поскольку первоначальный заемщик объявляет о своей несостоятельности, прибегая к изменению должника.
Особенности процедуры при потребительском и залоговом кредите
- При потребительском кредите банк, выдавший кредит, изначально дает свое письменное согласие на соответствующие изменения, после чего текущий должник имеет право оформить новый договор с третьим лицом. Старый заемщик избавляется от обязательств и исключается из имеющегося договора. Происходит заключение сделки, основывающейся на переуступке кредитного долга.
- Залоговый кредит предполагает выдачу средств под залог какого-либо имущества (ипотека, автокредит и т. д). Если заемщик желает избавиться от такого обременения, он должен самостоятельно решить вопрос с банком и найти физ. лицо, желающее купить предмет кредитования с обременением. При подобном роде ситуации кредит оформляется заново на другое лицо, получающее движимый или недвижимый объект с дополнительной суммой, являющейся задолженностью от прошлого заемщика.
Банк сталкивается с рядом сложностей, ведь необходимо:
- проверить платежеспособность нового должника;
- определить возможные финансовые риски, связанные с изменением плательщика;
- оценить состояние объекта кредитования.
Отказ от передачи долга
Если кредитная организация отказывается от осуществления процедуры, перевести долг заемщик может, воспользовавшись иным способом. В таком случае вступает в силу поручительство, на которое оформляется дополнительный договор с банком, выдавшим кредит.
При залоговом кредитовании новый заемщик не только забирает себе обязательства, но и становится потенциальным покупателем недвижимости, находящейся под залогом.
Если речь идет о потребительском кредите, заемщик в обязательном порядке предоставляет какие-либо гарантии, подтверждающие возврат долга в будущем. Этот процесс завершается письменным уведомлением о невозможности возврата взятых средств. Обязательство переходит к поручителю, который впоследствии и становится должником.
В такой ситуации существуют определенные риски как для старого должника, так и для нового. Изначальный заемщик может снова обрести обязательства перед банком, если поручитель вдруг перестает платить по кредиту. Второй вариант риска — банк может не признать право собственности на имущество при выплатах по залоговому кредитованию. Но эта проблема решается достаточно просто.
Необходимо предоставить:
- квитанции по кредитным выплатам;
- документы, подтверждающие долговое обязательство, расписки;
- заявление старого должника, свидетельствующее о невозможности продолжения выплат по имеющемуся кредиту.
Выводы: сложности и нюансы процедуры
Это правило действует не для каждого случая, поэтому в некоторых ситуациях потребуется оформление поручительства. При соблюдении упомянутых нюансов не должно возникнуть никаких проблем.
На рынке автокредитования регулярно появляются выгодные предложения для заемщиков. Например, заемщик оформил автокредит по ставке 12% на шесть лет, а через год увидел предложение в другом банке по ставке 7%. Рефинансирование автокредита сокращает размер переплаты. А если сохранить сумму ежемесячного платежа, выплатите автокредит быстрее.
Расскажем, в каких банках выгоднее рефинансировать автокредит и какие для этого условия.
Зачем оформлять рефинансирование автокредита?
Главная цель рефинансирования — уменьшить процентную ставку. Благодаря этому инструменту заемщики подбирают выгодные условия обслуживания кредита и меняют график оплаты. Перекредитование разрешается делать в том же банке, где вы оформляли автокредит.На практике банк, где заемщик брал автокредит, неохотно его рефинансирует , поэтому часто обращаются в другие банки.
Для рефинансирования автокредита действует обязательное требование — выплата долга не менее шести месяцев. С просрочками банки обычно отказывают. Если платите по кредиту 4−5 месяцев, но решили рефинансировать автокредит, банк тоже откажет, даже если нет просрочек.
Требования банков к заемщикам для рефинансирования
Одни компании разрешают оформлять услугу, когда заемщику исполнился 21 год, другие одобряют рефинансирование с 18 лет.
Предложения банков по рефинансированию автокредита
Собираетесь рефинансировать автокредит? Предлагаем список популярных банков, которые предлагают заемщикам низкие процентные ставки и лояльные условия для перекредитования. (Актуально на момент публикации статьи.)
Альфа-Банк
Длительность кредитования — от года до пяти лет.
Сумма — от 100 тыс. руб. до 5 млн руб.
Ставка по процентам — от 5,5%.
Чтобы оформить рефинансирование автокредита по минимальной процентной ставке, банк предлагает оформить страховку. В случае отказа ставку по процентам увеличат до 13,9%. Обязательно подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ. После заключения договора с банком можете внести первую оплату в течение 45 дней, а дальше выплачивать по графику.
Длительность кредитования — от года до семи лет.
Сумма от 50 тыс. руб. — до 5 млн руб.
Ставка по процентам — от 5,4%.
УБРиР
Длительность кредитования — от трех до десяти лет.
Сумма от 100 тыс. руб. — до 5 млн руб.
Ставка по процентам — от 6,3%.
Банк предлагает перекредитование заемщикам в возрасте от 19 до 75 лет. Обязательно наличие гражданства и прописки в РФ. Стаж на последнем месте работы — от трех месяцев. Чтобы снизить ставку по процентам и оформить кредит под 6,3%, придется соглашаться на страхование. Для получения максимального срока рефинансирования сумма автокредита должна превышать 300 тыс. руб. Если сумма превышает 1 млн руб., потребуется справка о подтверждении дохода.
Росбанк
Длительность кредитования — от года до семи лет.
Сумма от 50 тыс. руб. — до 3 млн руб.
Ставка по процентам — от 7,9%.
Если оформляете страховку жизни и подтверждаете доход, ставка по процентам составит 7,9%. Банк разрешает отказаться от страховки жизни, но в этом случае перекредитование будет по ставке 12,9%. На минимальный срок кредитования до 12 месяцев могут рассчитывать только зарплатные клиенты.
Уралсиб
Длительность кредитования — от года до семи лет.
Сумма от 100 тыс. руб. — до 2 млн руб.
Ставка по процентам — от 6,9%.
При оформлении рефинансирования потребуется паспорт и второй документ на выбор — СНИЛС или водительское удостоверение. Если отказываетесь оформить страховку жизни, ставка по процентам составит 13,9%. Банк помимо рефинансирования кредита предлагает заемщикам оформить кредит вместе с услугой кредитования на сумму до 300 тыс. руб.
Преимущества и недостатки рефинансирования автокредита
Из преимуществ перекредитования автокредита выделим следующее:
уменьшите ставку по процентам;
измените под себя график оплаты;
некоторые банки разрешают поменять валюту кредита;
сократите размер переплаты.
Но у рефинансирования есть и недостатки:
чаще всего приходится вновь покупать полис Каско, а это дополнительные затраты;
приходится оформлять страховку жизни, чтобы получить минимальную ставку по процентам;
рефинансирование невыгодно, если уже оплатили большую часть кредита.
Как проходит рефинансирование автокредита?
Перекредитование делится на следующие этапы:
Вы выбираете банк с процентной ставкой ниже, чем платите сейчас.
Договариваетесь со старым кредитором о том, что будете рефинансировать кредит.
После получения одобрения старого банка обращаетесь к новому кредитору.
Предъявляете необходимые документы для оформления рефинансирования.
Если можете подтвердить доход, у вас положительная КИ и платите по кредиту более шести месяцев, получаете одобрение.
Банк переводит деньги на счет старого банка, а вы платите по обновленному графику новому кредитору.
Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.
Читайте также: