Можно ли сделать реструктуризацию автокредита

Обновлено: 25.01.2025

Ежедневно на рынке кредитования появляются новые предложения, которые лояльнее предыдущих. Они стимулируют людей воспользоваться таким способом, как рефинансирование автокредита для физических лиц. Рассмотрим, что это такое, где выгоднее и в каком банке это лучше сделать. Следует учитывать, что банки не альтруисты и предлагают такие программы не из добрых побуждений. Таким образом они привлекают новых клиентов. Разобравшись с условиями перекредитования, вы сможете подобрать выгодный вариант для себя.

Что такое перекредитование физических лиц

Перекредитование физического лица – это выдача нового займа для полного или частичного погашения предыдущего кредита. Выгодно оно по нескольким причинам:

• уменьшение процентной ставки;
• изменение срока кредита – его можно уменьшить или увеличить;
• изменение суммы кредита – уменьшение при добавлении собственных средств или увеличение, если заемщику нужны дополнительные средства;
• можно подобрать более выгодные условия обслуживания или досрочного погашения, а также изменить график платежей.

Сделать перекредитование можно в том же банке, в котором оформлялся кредит, или обратиться в другой банк. Как показывает практика, банки неохотно перекредитовывают своих клиентов, поэтому лучше обращаться в сторонний банк.

Для чего рефинансировать автокредит?

Рассмотрим пример: 3 года назад человек купил автомобиль в кредит сроком на 5 лет, за это время появились более выгодные предложения с пониженными ставками. Чтобы избавить себя от переплат, этот человек обратится в банк для оформления нового кредита для погашения текущего. Старый долг закрывается, заемщик должен по новому займу ту же сумму, но с меньшей процентной ставкой.

Рефинансирование автокредита бывает 2 типов:

1. Стандартное: предметом нового договора займа служит все тот же автомобиль, он является залогом. Документ оформляется на новый срок и на иную процентную ставку.
2. Перекредитование в трейд-ин: редко применяемая и сложная схема. Покупают новое авто, автомобиль в автокредите продают, средствами от продажи делают первоначальный взнос по новому кредиту и закрывают старые обязательства за счет остаточных средств.

Как лучше выбрать для физических лиц банк

Стоит серьезно отнестись к выбору организации, в которой планируют провести рефинансирование автокредита, чтобы минимизировать все риски. При обращении в тот же банк, где изначально оформлялся автокредит, возможен риск проведения реструктуризации кредита, а это значит, что просто увеличится срок и количество платежей и, соответственно, сумма переплаты. При обращении в новый банк есть потенциальные выгоды, но выдача займа сопровождается бюрократией и пристальным вниманием к заемщику. Банк не будет рисковать своими средствами, не проверив полностью получателя.

На рынке автокредитования регулярно появляются выгодные предложения для заемщиков. Например, заемщик оформил автокредит по ставке 12% на шесть лет, а через год увидел предложение в другом банке по ставке 7%. Рефинансирование автокредита сокращает размер переплаты. А если сохранить сумму ежемесячного платежа, выплатите автокредит быстрее.

Расскажем, в каких банках выгоднее рефинансировать автокредит и какие для этого условия.

Зачем оформлять рефинансирование автокредита?

Главная цель рефинансирования — уменьшить процентную ставку. Благодаря этому инструменту заемщики подбирают выгодные условия обслуживания кредита и меняют график оплаты. Перекредитование разрешается делать в том же банке, где вы оформляли автокредит.На практике банк, где заемщик брал автокредит, неохотно его рефинансирует , поэтому часто обращаются в другие банки.

Для рефинансирования автокредита действует обязательное требование — выплата долга не менее шести месяцев. С просрочками банки обычно отказывают. Если платите по кредиту 4−5 месяцев, но решили рефинансировать автокредит, банк тоже откажет, даже если нет просрочек.

Требования банков к заемщикам для рефинансирования

Одни компании разрешают оформлять услугу, когда заемщику исполнился 21 год, другие одобряют рефинансирование с 18 лет.

Предложения банков по рефинансированию автокредита

Собираетесь рефинансировать автокредит? Предлагаем список популярных банков, которые предлагают заемщикам низкие процентные ставки и лояльные условия для перекредитования. (Актуально на момент публикации статьи.)

Альфа-Банк

Длительность кредитования — от года до пяти лет.

Сумма — от 100 тыс. руб. до 5 млн руб.

Ставка по процентам — от 5,5%.

Чтобы оформить рефинансирование автокредита по минимальной процентной ставке, банк предлагает оформить страховку. В случае отказа ставку по процентам увеличат до 13,9%. Обязательно подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ. После заключения договора с банком можете внести первую оплату в течение 45 дней, а дальше выплачивать по графику.

Длительность кредитования — от года до семи лет.

Сумма от 50 тыс. руб. — до 5 млн руб.

Ставка по процентам — от 5,4%.

УБРиР

Длительность кредитования — от трех до десяти лет.

Сумма от 100 тыс. руб. — до 5 млн руб.

Ставка по процентам — от 6,3%.

Банк предлагает перекредитование заемщикам в возрасте от 19 до 75 лет. Обязательно наличие гражданства и прописки в РФ. Стаж на последнем месте работы — от трех месяцев. Чтобы снизить ставку по процентам и оформить кредит под 6,3%, придется соглашаться на страхование. Для получения максимального срока рефинансирования сумма автокредита должна превышать 300 тыс. руб. Если сумма превышает 1 млн руб., потребуется справка о подтверждении дохода.

Росбанк

Длительность кредитования — от года до семи лет.

Сумма от 50 тыс. руб. — до 3 млн руб.

Ставка по процентам — от 7,9%.

Если оформляете страховку жизни и подтверждаете доход, ставка по процентам составит 7,9%. Банк разрешает отказаться от страховки жизни, но в этом случае перекредитование будет по ставке 12,9%. На минимальный срок кредитования до 12 месяцев могут рассчитывать только зарплатные клиенты.

Уралсиб

Длительность кредитования — от года до семи лет.

Сумма от 100 тыс. руб. — до 2 млн руб.

Ставка по процентам — от 6,9%.

При оформлении рефинансирования потребуется паспорт и второй документ на выбор — СНИЛС или водительское удостоверение. Если отказываетесь оформить страховку жизни, ставка по процентам составит 13,9%. Банк помимо рефинансирования кредита предлагает заемщикам оформить кредит вместе с услугой кредитования на сумму до 300 тыс. руб.

Преимущества и недостатки рефинансирования автокредита

Из преимуществ перекредитования автокредита выделим следующее:

уменьшите ставку по процентам;

измените под себя график оплаты;

некоторые банки разрешают поменять валюту кредита;

сократите размер переплаты.

Но у рефинансирования есть и недостатки:

чаще всего приходится вновь покупать полис Каско, а это дополнительные затраты;

приходится оформлять страховку жизни, чтобы получить минимальную ставку по процентам;

рефинансирование невыгодно, если уже оплатили большую часть кредита.

Как проходит рефинансирование автокредита?

Перекредитование делится на следующие этапы:

Вы выбираете банк с процентной ставкой ниже, чем платите сейчас.

Договариваетесь со старым кредитором о том, что будете рефинансировать кредит.

После получения одобрения старого банка обращаетесь к новому кредитору.

Предъявляете необходимые документы для оформления рефинансирования.

Если можете подтвердить доход, у вас положительная КИ и платите по кредиту более шести месяцев, получаете одобрение.

Банк переводит деньги на счет старого банка, а вы платите по обновленному графику новому кредитору.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.

В чем польза реструктуризации

Способы реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк, и которой заёмщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Рассмотрим несколько вариантов реструктуризации займа.

1. Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путём увеличения срока выплат.
2. Кредитные каникулы. Ещё одна распространённая реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга.
3. Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту всё-таки выплатить займ.
4. Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, так как связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банком России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
5. Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход.
6. Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) доплачивает за заёмщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
7. Комбинация представленных способов реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы

Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заёмщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

Чаще всего учитываются следующие ситуации:

• снижение общего уровня дохода заёмщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
• тяжёлое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заёмщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
• отпуск по уходу за ребёнком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
• прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

• паспорт;
• заявление;
• трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
• справка 2-НДФЛ;
• если вы стоите на учёте службе занятости, то нужна справка из этого органа;
• нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

При подаче заявления, банк анализирует ситуацию с доходами клиента, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае положительного решения банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Рекомендации

Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк. В случае повторных отказов настаивайте на письменном отказе кредитно-финансовой организации — впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегчённого погашения займа. Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу 2019 – как способ избежать просрочки задолженности и штрафных санкций пользуется у клиентов неизменным спросом. Востребованность этой процедуры во многом обусловлена тем, что выплачивать займ приходится на фоне растущей инфляции и падения реальных доходов.

К сожалению, в условиях экономической нестабильности нередко может возникнуть ситуация, когда фактический доход заемщика падает и становится нечем погашать долг перед банком, возникает угроза просрочки. В этом случае не нужно отчаиваться. Клиенты ведущих финансовых учреждений России, таких как ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и, конечно же, Сбер, знают, как поступить в такой ситуации. На помощь придет специальная процедура, о которой мы и расскажем ниже.

Рассмотрим, какими особенностями отличается реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019, как ее получить, какие требования предъявляются к клиенту и какие документы предстоит собрать, чтобы сделать условия займа более приемлемыми в трудной финансовой ситуации.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – ее виды и особенности

Рассмотрим, на каких условиях заемщики могут получить реструктурирования займа в Сбере. По сути, это стандартная процедура, которую используют многие финансовые учреждения.

Важно! Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступна только в том случае, если еще не было допущено просрочки по текущему займу. В связи с этим следует обратиться в банк сразу при возникновении риска невыплаты по текущему займу. К сожалению, не все заемщики успевают пройти процедуру до наступления просрочки. В противном случае речь будет идти уже о реструктурировании задолженности.

Тем клиентам, которым потребовалась реструктуризация кредита, Сбербанк предлагает несколько вариантов выхода из сложной экономической ситуации:

Требования к заемщику

Реструктурировать займ до наступления просрочки имеют право только те клиенты, которые соответствуют определенным требованиям банка. В числе этих условий – и то, как добросовестно заемщик относится к своим долговым обязательствам, наличие постоянного дохода, а также наличие уважительной причины.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступно в том случае, если клиент отвечает следующим требованиям:

• прохождение заемщиком военной службы по призыву;
• рождение ребенка в семье должника. Появление нового члена семьи может привести к резкому сокращению финансовых возможностей заемщика, в связи с чем банк, как правило, идет навстречу добросовестному клиенту;
• смерть, временная или полная утрата дееспособности заемщиком. В этом случае тем, кто принимает на себя долговые обязательства (непосредственные наследники клиента), может потребоваться время на то, чтобы начать платить по кредиту;
• потеря работы. В этом случае банк принимает во внимание отсутствие вины сотрудника при расторжении трудового договора. Уважительной причиной может стать сокращение, аннулирование организации, в которой работал заемщик. Если речь идет об ИП, потребуется доказать убыточность и последующее закрытие бизнеса;
• девальвация в результате обвала курса рубля (для тех клиентов, кто взял займ в иностранной валюте);
• материальные убытки в результате форс-мажора (в числе чрезвычайных происшествий может быть стихийное бедствие, крупная авария и пр.).

Если заемщик сможет подтвердить наличие уважительной причины соответствующими документами.

Необходимые документы

Чтобы реструктурировать займ, следует предоставить банку определенный перечень документов. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019 предполагает, что клиент предоставит следующий пакет бумаг:

• удостоверение личности. Потребуется сделать копию всех страниц паспорта гражданина России;
• документ о трудоустройстве. Это может быть копия трудовой книжки или выписка из нее. Важно, чтобы документ содержал сведения о занимаемой должности, месте работы, стаже. Справку должен подтвердить работодатель. Необходимы подпись руководителя и печать бухгалтерии. Если сотрудник трудоустроен без книжки, подойдет копия ГПХ или контракта, который заключен между ним и работодателем. Заемщик может предъявить подлинник или заверенную копию. Если клиент – ИП, необходимо предоставить свидетельство о госрегистрации физлица. Справка должна быть также нотариально заверенной;
• справка, которая подтверждает финансовое состояние заемщика за последние шесть месяцев. Это может быть справка 2-НДФЛ или документ по форме банка;
• выписка со счета зарплатной карты заемщика (не требуется тем клиентам, которые получают доход на пластик Сбера);
• налоговая декларация;
• справка о размере назначенных социальных выплат (по возрасту или выслуге лет), если заемщик — пенсионер. Предоставить ее клиенту может ПФР или НПФ, если он отчисляет средства в негосударственный фонд;
• документы, подтверждающий право собственности клиента на объект недвижимости (если речь идет об ипотеке). Их следует предоставить в оригинале, чтобы сотрудники банка сняли копию;
• документы, подтверждающие наличие уважительной причины (например, справка из центра занятости о потере работы, свидетельство о рождении ребенка и пр.).

Это же касается всех справок, которые необходимо предоставить сотрудникам Сбера. Вы можете принести подлинники, а сотрудники банка откопируют их на месте.

Процедура оформления

Если вам выдал заемные средства Сбербанк, реструктуризация кредита (заявка-онлайн может быть оформлена прямо сейчас) будет удобна еще и тем, что вам не придется посещать офис финансовой организации.

Стандартная процедура обращения в банк предполагает следующие шаги:

Далее остается дождаться решения финансовой организации по вашему запросу. Если оно будет положительным, необходимо будет согласовать адрес офиса, в который вы прибудете с документами, и время визита. В отделении Сбера необходимо будет подписать договор выработанного соглашения и действовать в рамках условий, которые в нем перечислены.

Важно! Если вы согласились с определенным вариантом реструктурирования, поменять его на другой в рамках действующего договора не получится. В связи с этим советуем крайне взвешенно подходить к выбору условий изменения договора. Пройти процедуру по текущему кредиту вы сможете только один раз. Если угроза просрочки возникнет второй раз, придется изыскивать другие способы, как ее избежать. Например, вы можете попробовать обратиться в другой банк, который согласится рефинансировать займ, взятый в Сбере.

Заключение

Изменение условий договора в пользу клиента может помочь избежать просрочки, сохранить положительной историю заемщика, избежать штрафных санкций. Следует учесть, что чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше будет шанс получить согласие. При этом важно, чтобы в новых условиях вы нашли возможность выплатить займ в полном объеме в установленный срок, в противном случае пройти процедуру повторно не удастся.

Тем не менее, следует правильно оценивать свои финансовые возможности, и если принятые меры не принесут результата, выбрать другой способ выплаты текущего долга. Одной из мер может стать рефинансирование в другом банке. Но выгодным такой шаг будет только в том случае, если процентная ставка и размер ежемесячных платежей по новому займу будут ниже, чем по действующему.

Читайте также:

  
• Как сделать спидометр в экселе
  
• Форд s max какое масло лить в двигатель
  
• Как установить бушвакеры на уаз хантер
  
• Какой штраф за просроченные постановку на учет легкового прицепа
  
• Мазда 6 не показывает расход топлива