Можно ли на ип оформить автокредит

Обновлено: 09.01.2025

Имеет ли индивидуальный предприниматель право на автокредит?

Взять автомобиль в кредит ИП может, законных ограничений для этого нет. Многие банковские учреждения даже предлагают целевые программы автокредитования. Что такое автокредит на покупку машины и чем он регулируется, читайте в этой статье.

В июне 2019 года ассоциация российских банкиров обратилась за разъяснением к Центробанку в связи с участившимися случаями обмана со стороны заемщиков. Суть вопроса состоит в том, что приобретенные за кредитные средства физическими лицами автомобили довольно часто используются в предпринимательской деятельности.

С позиции банка заемщик просто обманул, скрыв явные намерения получения денег. Поэтому лучше сообщить о цели приобретения авто, тем более что в последнее время происходит упрощение кредитования малого бизнеса.

Реально же не все кредитные учреждения захотят своим клиентом видеть ИП – велика вероятность его банкротства, да и справку о доходах он сам себе выдаёт.

Если ИП решает купить легковой автомобиль для личных целей, то можно воспользоваться госпрограммами, которые покрывают часть стоимости авто. Как правило, кредит с такими условиями будет предполагать необходимость погашения задолженности в трехлетний период и первоначальный взнос не менее 30%. Преимуществом данной схемы является льготная ставка за счет государственного субсидирования. Больше о том, какие существуют госпрограммы на покупку автомобиля, какой порядок их оформления, налогообложения и о других нюансах, можно узнать здесь.
Если автомобиль будет частью предпринимательской деятельности, то нередко банки предлагают другие программы. Процентная ставка при таких займах выше, но срок кредитования продляется до 5, иногда до 7 и даже 10 лет. Если на легковое авто физическое лицо получит максимум 5 млн. руб., то юридическому лицу могут дать более существенные суммы.

Для юридического лица банки согласятся оформить кредит только на определенную технику – грузовые автомобили более 3,5 т., микроавтобусы и другие ТС категории D, прицепы, полуприцепы, спецтехнику или парк из нескольких легковушек.

Общие требования к предпринимателю-заёмщику

Если есть необходимость в автокредитовании, то предпринимателю стоит обратиться в банк, где он обслуживается или имеет кредитную историю. Какие же требования предъявляет кредитор к потенциальному заёмщику, имеющему статус ИП?

Обязательно гражданство РФ.
Возраст не менее 21 года, но не более 60 лет на момент погашения займа.
Срок работы в статусе ИП должен быть не менее полугода, а лучше год.
Деятельность должна быть прибыльной.
Отсутствие просроченной задолженности по налогам и прочим обязательным платежам.
Отсутствие просроченной задолженности по ранее оформленным кредитам.
Клиент не должен находиться на стадии банкротства.

Документы для оформления автокредита

Для оформления заявки в банк предоставляются:

гражданский паспорт;
водительское удостоверение;
свидетельство регистрации ИП;
свидетельство из налоговой службы;
налоговая декларация за последний закрытый отчетный период;
лицензии;
банковские выписки.

Если кредитные условия предполагают предоставление залога или наличие поручителя, то понадобятся документы последнего, а также данные по залогу (документы собственности, накладные и пр.).

Нужно учитывать, что список необходимых документов у каждого банка свой. И чем объемнее список, тем дешевле обслуживание займа.

Как оформить займ и купить ТС?

Кредит на автомобиль можно оформить двумя способами: взять в банке или оформить в автосалоне. В кредитном учреждении процесс займет больше времени, но условия будут более лояльными.

Весь этот процесс от подачи заявки до передачи ПТС обычно занимает две недели.

Поэтому при заключении договора необходимо предусмотреть ответственность продавца при нарушении существенных условий договора (при обнаружении технических дефектов, гарантийные обязательства, сроки поставки и пр.).

Обзор предлагаемых программ

Чаще всего при покупке легкового автомобиля банки рассматривают предпринимателя, как обычное физическое лицо.

Для личного пользования

Больше о том, где взять деньги на приобретение новой или б/у машины и какой кредит выгоднее взять, читайте в отдельной статье.

На коммерческий транспорт

Банк	Ставка от, %	Период до, лет	Первоначальный взнос от, %	Макс сумма, руб.	Спец. условия для ИП
Росбанк	11,88	3	30	100 млн. руб.	Обязательно с поручителем
Сбербанк	11,00	5	25	от 300 тыс. руб.	Обязательно с поручителем
ВТБ	16,6	5	20	до 3 млн. руб.	Госпрограмма субсидирования
Альфа банк (лизинг)	7	5	5	150 млн. руб.	Есть спецпредложения
Юникредит Банк	Не указана	5	20	500 тыс. – 73 млн. руб.	Обязательно с поручителем
Райффайзен Банк	18,9	3	не указан	300 тыс. – 2 млн. руб.	Обязательно с поручителем

Без первоначального взноса

Если денег совсем нет, а без автомобиля уже невозможно, то можно оформить заём без первоначального взноса. При одобрении заявки банк потребует дополнительные гарантии от заёмщика. Это может быть обеспечение (залог), которое значительно повысит шансы на получение денег.

У автокредитования без первоначального взноса очень много отрицательных сторон:

Оформление КАСКО. Отказ от него автоматически увеличивает процент по кредиту. Нередко банк настоятельно рекомендует оформлять страховку только у своего партнера, что заёмщику обходится дороже среднерыночной цены.
Повышенные процентные ставки. Свои увеличивающиеся риски банк закладывает в процент по кредиту.
Необходимость постоянной регистрации в регионе, где производится заём.
Стоимость автомобиля за счет переплат может увеличиться вдвое.

Куда же обратиться за таким кредитом? Если взять за исходные параметры кредит на 1 млн. руб. на 3 года без первоначального взноса, то предложения следующие:

Но стоит уточнить, что при подаче документов непосредственно предпринимателем ставки могут меняться в зависимости от кредитной истории, наличия залога и пр.

Лизинг как альтернатива

Лизинг – это совмещение кредита и аренды. При оформлении этой услуги авто остается в собственности лизингодателя до момента полного погашения задолженности, а ИП будет пользоваться им по договору аренды.

Возможные подводные камни и пути их преодоления

Нередко случается, что по кредитной заявке банки дают отказ. Отказать банк может по нескольким причинам:

При такой проверке имеют значения:

возрастные показатели (заявители до 21 года и старше 60 лет одобрение вряд ли получат);
срок существования ИП (чем дольше, тем лучше);
заработок клиента (заявка должна составлять менее половины дохода).

Это далеко не полный список причин отказа в кредитовании. Как повлиять на ситуацию?

Вы индивидуальный предприниматель или собственник компании и думаете о получении займа? При этом часто возникают вопросы, дают ли кредит ИП или на каких условиях заем предоставляется для ООО, почему ИП не дают кредиты в банках? Расскажем, что нужно делать предпринимателям, чтобы получить заем на развитие с 100%-ной вероятностью и какие ошибки могут привести к отказу в выдаче кредитных средств.

Взять кредит ИП и ООО: пошаговое руководство к действию

Если вы индивидуальный предприниматель или владелец общества с ограниченной ответственностью, то знаете, что часто встает вопрос о привлечении дополнительных средств.

Кредитование решает важные задачи малого бизнеса: развитие организации, пополнение оборотных средств, расширение продуктовой линейки или модернизация производства, закупка нового оборудования или покупка офиса.

Кредит для ИП и ООО: условия

ИП или ООО должны соответствовать простым требованиям:

Компания должна осуществлять свою деятельность более 12 месяцев с момента регистрации.
При кредитовании в сумме от 1 млн рублей обязательно наличие кредитной истории по бизнес-кредитам.
Возраст заемщиков не менее 23 лет и не более 65 лет, гражданство РФ.

Получить кредит бизнесу в Райффайзенбанке просто. Выберите программу, подайте заявку онлайн или в офисе банка и дождитесь решения в течение 2 дней. Доступно несколько видов кредитования малого бизнеса:

Экспресс-кредитование малого бизнеса

финансовая отчетность предприятия за последний календарный год;
документы, подтверждающие наличие имущества, используемого в бизнесе (недвижимость, транспорт);
уставные документы компании;
паспорта граждан РФ — собственников бизнеса.

Максимальная сумма — 2 млн рублей на срок до 4 лет.

Целевое кредитование на развитие малого бизнеса

Если нужен большой кредит для решения масштабных задач, то предлагаем кредитование под залог недвижимости : квартиры, жилого дома, таунхауса или коммерческой недвижимости.
Максимальная сумма — 6,3 млн рублей на срок до 5 лет.

При каких условиях банк может отказать ИП или ООО в выдаче займа?

плохая кредитная история или ее отсутствие;
недостаточный срок ведения коммерческой деятельности;
несоответствующий возраст или гражданство заемщиков — владельцев компании.

Несколько советов, которые помогут получить кредит на бизнес:

перед обращением в банк проверьте, нет ли у вашей компании задолженности по уплате налогов;
не допускайте просрочек по кредитным платежам, чтобы не портить кредитную историю;
будьте готовы при необходимости предоставить поручительство совладельцев компании.

Итак, оформить заем индивидуальному предпринимателю или владельцу ООО несложно при соблюдении простых требований. Нужно выбрать, какая программа кредитования для вас актуальна, проверить соответствие вашей фирмы условиям, а также подготовить необходимые документы.

У начинающих индивидуальных предпринимателей и бизнесменов, как правило, нет собственных денег для покупки транспортных средств. И хотя спрос, как известно, рождает предложение, к сожалению, автокредит для ИП и ООО сегодня предлагает ограниченное количество банков. Однако, если провести анализ рынка автокредитования, найти программы, ориентированные на клиентов данной категории, всё же удастся. Эти кредитные продукты позволяют приобрести бизнесменам легковой и коммерческий автотранспорт.

На каких условиях ИП может получить автокредит

Многие предприниматели сталкиваются с ситуацией, когда статус ИП рассматривается по-разному. В некоторых случаях представителя малого бизнеса причисляют к физическим лицам, а в ряде других – к категории юридических лиц. Двоякая трактовка понятия ИП, как ни странно, имеет свои преимущества, поскольку у бизнесмена появляется возможность выбора оптимального варианта автокредитования. Например, многие банки предлагают физическим лицам оформить заём на покупку ТС (транспортного средства) по 2 документам – паспорту и водительским правам. А от заёмщика в статусе ИП финансовые организации потребуют более объемный пакет бумаг (их перечень будет представлен ниже).

Мнение о том, что ИП одолжить деньги в банке выгоднее в качестве рядового гражданина, небезосновательно – в 2022 году в отношении физлиц действует госпрограмма льготного автокредитования, предусматривающая компенсацию части выплаченных процентов.

На предприятия различной формы собственности она не распространяется.

Кроме того, ставка по автокредитам для физлиц колеблется в диапазоне 8– 14%. Юридическим лицам, в том числе ИП, заём на приобретение ТС выдаётся на более жёстких условиях – ставка изменяется от 11,8 до 20,5% годовых.

При этом важно отметить, что основное преимущество статуса ИП касается объёма ссуды на приобретение авто. Физлица могут рассчитывать в 2022 году максимум на 5 млн рублей, в то время как для предприятий различной формы собственности значение этого показателя гораздо больше – до 100 млн руб. (Росбанк). А с учётом значительной финансовой нагрузки на бюджет предприятия срок кредитования ИП иногда достигает 10 лет (УралСиб). Таким образом, чтобы приобрести, например, новый тягач модели DAF XF стоимостью более 7 млн руб., представителю малого бизнеса выгоднее брать заём в банке в качестве юридического лица.

Особенности покупки в кредит коммерческих машин

Условия автокредитования ИП зависят от типа приобретаемого ТС. Для покупки коммерческого автотранспорта лучше всего воспользоваться одной из специальных программ. Они ориентированы на юрлиц и ИП, поэтому и условия предлагаются для них выгодные.

Чтобы получить кредит на покупку коммерческих машин, бизнесмену нужно внести внушительный первоначальный взнос – порядка 30%. Так будет подтверждена платежеспособность клиента, вследствие чего риски банка снижаются.

Автомобиль подлежит обязательному страхованию, поскольку выступает в качестве залога по кредиту.

По КАСКО выгодоприобретателем назначается финансовое учреждение. Страховой полис должен покрывать случаи угона, взрыва, пожара, и другие риски.

положительная кредитная история;
с момента регистрации предприятия прошло не менее 1 года;
наличие стабильной прибыли.

Сложности с налогами, сам факт ведения предпринимательской деятельности утаивать не стоит. Служба безопасности финансового учреждения обязательно выявит неблагоприятные факторы, и заёмщик в таком случае получит отказ в предоставлении кредита.

Срок возврата ссуды на приобретение коммерческих ТС составляет, как правило, 3-5 лет. Но некоторые банки устанавливают более продолжительный период пользования деньгами.

Процедура оформления

В банк подаётся предварительная заявка на получение ссуды, в которой указывается, что заявитель имеет статус ИП.
Подбирается машина, соответствующая требованиям банка.
Заполняется заявление, в котором отражаются сведения о выбранном автомобиле.
Ожидается решение финорганизации о выдаче займа.
Приобретается полис страхования и оформляется техпаспорт ТС.
Подписывается договор автокредитования и заключается соглашение о залоге.
Деньги переводятся продавцу, после чего предприниматель получает машину в своё распоряжение.

Пакет необходимых документов

гражданский паспорт;
свидетельство, подтверждающее факт регистрации в качестве ИП;
выписку из ЕГРИП;
справку, выданную ФНС, об отсутствии задолженности по налогам;
декларацию о доходах за последний отчётный налоговый период;
водительские права.

Банк вправе затребовать и другие документы. В случае отказа заявка на получение ссуды будет отклонена.

Можно ли получить автокредит для ИП без авансового взноса

срок кредитования – до 5 лет;
сумма кредита: минимальная – 500 тыс. руб., максимальная – 5 млн руб.;
ставка – 13-16%.

Автокредит ИП без предоставления справки о доходах

Представителям малого бизнеса, желающим получить ссуду без подтверждения доходов, очень сложно. Ведь банки относят ИП к рисковой категории заёмщиков. Поэтому при одобрении кредитора в этом случае средства будут выданы далеко не на выгодных условиях. Однако, если деньги для покупки машины нужны срочно, такой вариант тоже приемлем.

ставка 25% – если банк сомневается в платежеспособности клиента;
срок действия договора займа не превышает 3 года;
сумма, выдаваемая по быстрым кредитам, обычно не превышает 200 тыс. руб. Но при предоставлении ликвидного залога можно получить до 1 млн рублей.

Автокредит по двум документам

Это как раз тот случай, когда индивидуальному предпринимателю будет выгодно оформить кредитную заявку от имени физлица. Потребуются только паспорт и водительские права.

Данный вариант кредитования обычно выбирают ИП, имеющие торговые точки или небольшие стационарные магазины. Доход подтверждается устно. Занятость банки проверяют, но лишь по указанным телефонным номерам.

повышенные процентные ставки;
увеличенный размер авансового платежа – иногда до 40% от стоимости ТС.

минимальные временные затраты на сбор документации;
возможность принятия участия в госпрограмме льготного автокредитования.

В какие банки обращаться

процентная ставка;
размер первоначального взноса;
максимальный срок действия кредитного соглашения;
на какое ТС ориентирован банковский продукт – новое или подержанное;
виды обязательного страхования.

Рассмотрим под этим углом зрения предложения популярных российских финансовых учреждений.

Программа Сбербанка

Ставка по займу стартует с отметки 11%. Срок кредитования составляет 7 лет. На странице сайта банка, посвящённой этой программе, отсутствует информация о первоначальном взносе. Напрашивается вывод, что проводить авансовый платёж не нужно.

Условия банка “Центр-инвест”

Данное финансовое учреждение предлагает программу приобретения коммерческих ТС, которая ориентирована на представителей малого и среднего бизнеса. Купить по её условиям можно новые и бывшие в эксплуатации авто. Стандартная ставка кредитования составляет 16,25%. Но зарплатные клиенты банка платят такие проценты со второго года обслуживания займа. В течение первых 12 месяцев ставка на 1 п.п. меньше – 15,25% годовых. Размер первого взноса – от 20%. Максимальный срок действия кредитного соглашения – 7 лет.

Предложение от “АК Барс”

Высокую надёжность этой финансовой организации (рейтинг ВВ по версии Fitch Ratings Inc.) обеспечивает то, что при выдаче кредитов основное внимание уделяется платежеспособности потенциального клиента. Такой подход минимизирует процент проблемных займов.

Кредитование в Росбанке

нового грузового, коммерческого и легкового автотранспорта;
новой колёсной спецтехники, произведённой в Республике Беларусь, РФ, Японии, США, Южной Корее и в странах Евросоюза.

Ставка кредитования – от 16,09%.

спецтехники – от 30%;
машин для автопарка или для использования в качестве такси – от 30%;
новых грузовых и коммерческих ТС – от 30%;
новых легковых автомобилей – от 20%.

Срок действия кредитного соглашения – от 3 месяцев до 3 лет.

Кредит для ИП на покупку машины в автосалоне

Во всех автосалонах открыты передвижные офисы разных финансовых организаций. Они предлагают подать заявку на кредит без затрат времени на посещение отделения банка. При выборе учреждения-контрагента важно изучить все предложения, поскольку их условия могут отличаться. Обращать внимание следует не только на процентную ставку, но и на другие факторы – например, на наличие скрытых платежей.

кратчайшие сроки принятия решения о выдаче ссуды;
оперативность оформления договора кредитования обусловливает возрастание процентной ставки – разница по сравнению с получением автокредита в отделении финансового учреждения иногда достигает 3 п.п.

Автокредитование юридических лиц и его особенности

Чтобы процедура оформления договора автокредитования и получения заёмных средств не была долгой и обременительной, предприятиям любой формы собственности, в том числе ООО, следует обращаться в то финансовое учреждение, где у них открыт расчётный счёт. Ведь банки смогут проверить их платежеспособность, проанализировав динамику движения оборотных средств за продолжительный отрезок времени без запроса выписок. Это избавит заёмщиков данной категории от излишней бумажной волокиты. Тем не менее подавать в банк документы всё же придётся.

Требующиеся документы

выписка из ЕГРЮЛ;
свидетельство, подтверждающее госрегистрацию в налоговой службе;
протокол учредительного собрания;
устав предприятия;
ксерокопии паспортов главного бухгалтера, генерального директора и учредителей;
последние финансовые и налоговые отчетности;
справка из налоговой службы, подтверждающая отсутствие задолженности;
для подтверждения деятельности фирмы предоставляются договоры с контрагентами;
лицензии (при наличии);
документы на приобретаемое ТС, полисы страхования;
если автомобиль подержанный, представляется отчёт об оценке;
документы на дополнительное залоговое имущество (если требуется).

декларацию о доходах за текущий и прошедший год;
копию договора аренды помещения;
патенты для производственной деятельности.

Процедура оформления автозайма

Как видно, процедура несложная. Однако времени на её реализацию уходит много.

Заключение

Представителю малого бизнеса иногда бывает выгоднее получить автокредит в качестве физического лица. Но утаивать, что он занимается предпринимательской деятельностью не стоит. Двойственная трактовка понятия ИП расширяет возможности начинающих бизнесменов по получению ссуды на приобретение ТС. Им, а также юридическим лицам (ООО и др.) рекомендуется обращаться за автокредитом в банк, в котором открыт расчётный счёт. Это ускорит получение заёмных средств.

Стоит ли брать кредит в автосалоне: видео

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере - более 15 лет.

Читайте также: