Может ли страховая компания отказать страхование осаго
Подборка наиболее важных документов по запросу Основания для отказа по ОСАГО (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Основания для отказа по ОСАГО
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 15 "Порядок осуществления обязательного страхования" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
(ООО юридическая фирма "ЮРИНФОРМ ВМ") Руководствуясь статьей 15 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и установив, что согласно извещению о ДТП гражданская ответственность виновника застрахована, страховой полис собственника (он же страхователь, он же допущенное к управлению лицо) согласно базе данных АИС РСА является действующим; также в материалы дела представлен новый страховой полис, заключенный виновником ДТП (он же страхователь, он же допущенное к управлению лицо), собственником в данном полисе уже значится мать виновника ДТП; в первоначальном полисе, равно как и в последующем, виновник указан как допущенное к управлению лицо, по каждому из полисов застрахована ответственность владельца автомобиля, апелляционный суд взыскал страховое возмещение, штраф и компенсации морального вреда, поскольку гражданская ответственность виновника ДТП была застрахована по полису ОСАГО и оснований для отказа в выплате по прямому возмещению убытков у ответчика не имелось.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Основания для отказа по ОСАГО
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договору добровольного автострахования (по риску "каско") (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2022) Также следует помнить, что закон не запрещает обращение за страховой выплатой по договору каско в случае, если для возмещения вреда недостаточно выплат по договору ОСАГО. Факт выплаты страхового возмещения по ОСАГО не является основанием для отказа страховой компанией в выплате по каско. При этом на момент предъявления требования к страховой компании автомобиль может быть частично восстановлен.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (по риску "ОСАГО") (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2022) Отсутствие у потерпевшего полиса ОСАГО само по себе не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения, так как положения Закона об ОСАГО и положения гл. 48 ГК РФ не содержат такого основания для отказа в выплате страхового возмещения.
Нормативные акты: Основания для отказа по ОСАГО
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ
(ред. от 06.12.2021)
"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Страховщики обеспечивают непрерывное и бесперебойное функционирование информационных систем, необходимых для получения сведений о дорожно-транспортном происшествии, зафиксированных способами, указанными в настоящем пункте. Неполучение страховщиком сведений о дорожно-транспортном происшествии, зафиксированных его участниками и переданных в автоматизированную информационную систему обязательного страхования в соответствии с настоящим пунктом, не является основанием для отказа в страховом возмещении или при отсутствии разногласий участников дорожно-транспортного происшествия относительно обстоятельств причинения вреда, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств для осуществления страхового возмещения в пределах суммы, установленной пунктом 4 настоящей статьи.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58
"О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Следует принимать во внимание, что отсутствие в полисе обязательного страхования отметки об эксплуатации транспортного средства с прицепом, как того требует пункт 7 статьи 4 Закона об ОСАГО, не может служить основанием для отказа страховой организации в осуществлении страховой выплаты. Вместе с тем применительно к подпункту "в" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО страховщик в указанном случае имеет право регресса к страхователю - причинителю вреда.
Оформить полис ОСАГО онлайн проще и быстрее, чем в представительстве страховой компании. Вам не потребуется никуда ходить, оплата также производится через интернет с карты. Дополнительно у вас будет возможность сравнить условия у нескольких страховщиков и выбрать наиболее подходящие. Обычно полис е-ОСАГО можно получить без проблем, но бывает, что оформить документ онлайн не получается. Почему это происходит и что нужно делать, чтобы устранить проблему, читайте ниже.
- Почему может не получаться оформить полис онлайн
- Технические проблемы
- Проблемы на стороне страхователя
Почему может не получаться оформить полис онлайн
На сайтах многих страховых компаний клиентам предлагают услугу оформления электронного полиса ОСАГО. Стандартно процедура занимает несколько минут, и клиент получает полис в электронном виде на свою почту.
Документ является аналогом полиса, оформленного в офисе страховой компании, имеет ту же юридическую силу.
Причинами того, что не получается оформить электронный полис ОСАГО могут быть:
- Технические проблемы на сайте страховой компании или РСА;
- У страховщика возникли вопросы к страхователю.
Технические проблемы
Технические сбои на сайтах крупных страховых компаний происходят очень редко и кратковременно.
В некрупных страховых компаниях технические сбои могут происходить из-за наплыва клиентов, например, в конце года, когда у водителей срок действия полиса заканчивается и все начинают оформлять его по новой.
Согласно указаний ЦБ РФ №4191-У от 14 ноября 2016 г страховые компании обязаны иметь резервные технологические средства, чтобы не допускать длительность перерывов в работе сайтов более 30 минут в сутки. Причем на сайте должно быть размещено соответствующее объявление.
Проблемой может стать сбои в работе сайта РСА. Страховщик запрашивает данные из базы союза автолюбителей, если там возникли технические проблемы, с оформлением полиса придется немного подождать. Обычно это решается в течение одного часа.
Проблемы на стороне страхователя
Причиной отказа системы в оформлении полиса может быть несоответствия или ошибки в заявлении. Заявка подается онлайн, контролирует правильность ее составления сам страхователь. При обнаружении ошибок и неточностей транспортное средство не проходит проверку в РСА, и заявка просто отклоняется.
Пути решения
Если не получается оформить ОСАГО из-за технических сбоев на сайте страховщика или РСА, вы можете повторить попытку через некоторое время. Можно попробовать просто перезагрузить страницу. Если проблема не устранена, обратитесь в службу поддержки страховой компании.
Внимательно читайте порядок оформления полиса страхования на сайте страховщика. Точно следуйте предлагаемой инструкции и проверяйте вводимую информацию.
В случае, когда не оформляется ОСАГО онлайн в одной страховой компании, вы всегда можете обратиться к другому страховщику.
Можно сначала ознакомиться с отзывами пользователей на официальных форумах автомобилистов об оформлении е-ОСАГО на сайтах страховщиков. Затем выбирать компанию, у который не бывает проблем с зависанием сайтов и техническими ошибками.
В каких случаях купить ОСАГО онлайн не получится
Есть несколько причин, когда невозможно оформить ОСАГО онлайн:
- Сведений о прохождении техосмотра нет в базе ЕАИСТО;
- Расхождение в данных клиента в паспорте и водительском удостоверении, например, при смене фамилии;
- У клиента отсутствует банковская карта для оплаты полиса;
- В случае, когда до окончания срока действия предыдущего договора страхования еще более месяца.
Как оформить ОСАГО онлайн
На нашем сайте вы сможете оформить ОСАГО онлайн быстро, без отказа, выбрав лучшие условия.
Пошаговая инструкция как купить полис:
Данные полиса сразу попадают в базы РСА и ГИБДД.
Ответы на вопросы
Что делать, если не получается оформить ОСАГО онлайн на сайте страховщика?
Попробуйте немного подождать или оформить электронный полис в другой страховой компании.
Куда обращаться, если страховая компания не ответила по заявке на оформление полиса?
Напишите жалобу в союз автостраховщиков (РСА), можете обращаться в суд или написать заявление в прокуратуру.
Это может быть связано с тем, что вы не точно заполнили заявку, ввели не все необходимые сведения или допустили ошибки.
Подведем итоги
Если у вас не получается оформить е-ОСАГО, в первую очередь убедитесь в правильности введения данных в заявление. Проверьте, все ли необходимые документы вы приложили, качество интернет–соединения, срок истекания действующего полиса, нет ли на сайте объявления о проведении технических работ.
Оформление полиса ОСАГО – это прямая обязанность любого владельца автомобиля. Договор, который заключают страхователь и страховщик является публичным. Это значит, что продажа такого документа обязательно должна совершаться для всех физических лиц на территории России, которые имеют на это право по закону.
Организаций, оказывающих страховые услуги огромное количество. Казалось бы, выдача полисов - это бесперебойный процесс и проблема получить страховку просто не существует.
Но на практике в настоящее время сложилась неприятная ситуация. Страховые компании отказывают автовладельцам в приобретении страхового полиса. Подобные случаи имеют место быть в разных регионах нашей страны.
Растерянные водители, которые не смогли купить страховой полис оказались в ловушке. Ведь без этого документа нельзя использовать автомобиль. А ведь для многих это средство получения дохода или жизненная необходимость.
На самом деле не стоит паниковать, если компания отказывает в покупке полиса. Нужно предпринять необходимые меры в отношении страховщика и добиться от него оформления полиса. Как это можно сделать, и по каким причинам страховщики стали отказывать в заключении договора страхования, узнаем далее, но для начала выясним почему отказ в ОСАГО вообще имеет место быть.
Почему страховщики отказывают в продаже ОСАГО
Причины, по которым страховщики отказывают продавать ОСАГО можно условно разделить на законные и незаконные.
Законные причины, по которым организация имеет законное право не осуществлять страхование следующие.
- Перебои или полное отсутствие сигнала сервера АИС РСА. Без информации из этой базы данных невозможно узнать данные для определения коэффициентов и расчета страховой премии.
- Страхователь не предоставил автомобиль для осмотра. Спорное, но в целом законное основание.
- Не предоставлены документы, необходимые для оформления ОСАГО. В данном случае вина исключительно заявителя.
- Страхователь не является собственником ТС и не имеет необходимых полномочий на заключение договора страхования. Иными словами не имеет доверенности.
Штрафы за отказ в оформлении ОСАГО
Если услуга страховщиком не оказывается, а законных оснований к этому нет, его представителям можно напомнить о том, что им грозит серьезная санкция в виде штрафа. И одно дело, если бы наказали за это только компанию. Лицам, продающим страховку можно напомнить, что большую сумму придется заплатить и им и их работодателю.
Наказание установлено КоАП РФ. Раньше на должностное лицо накладывалась санкция в размере 25 000 рублей, а на юридическое лицо 50 000 рублей.
С 2016 года наказание было серьезно ужесточено. Теперь принудительное заключение ОСАГО с навязанными услугами или полный отказ в страховании будет стоить должностному лицу от 20 до 50 тысяч рублей. А вот страховая компания уже заплатит от 100 до 300 тысяч рублей.
Вряд ли кто-то захочет навязывать дополнительные услуги, осознав, что ему может грозить. Ведь размер штрафа, может быть сопоставим с заработком от нескольких десятков договоров страхования.
И все же такие смельчаки находятся и все равно нарушают законное право гражданина решившего застраховать машину. Если такой случай произошел нужно обратиться за помощью в специальные органы, которые восстановят справедливость и помогут получить полис.
Что делать, если отказывают в оформлении ОСАГО
Первое что нужно делать – это требовать от страховщика письменный ответ об отказе в заключение страхового договора. Маловероятно, что он его предоставит, поэтому нужно будет создать официальную переписку.
Нужно написать письмо, в котором указать просьбу заключить договор ОСАГО и указать, что при обращении в офис представителем страховщика в этой услуге было отказано. Руководители филиалов страховых компаний вряд ли захотят рисковать. Выплата по штрафным санкциям может быть очень велика. Скорее всего, после такого обращения полис оформят без задержки.
Правда, стоит обязательно зафиксировать факт обращения. Получить отметку о принятии обращения или заказать почтовое уведомление.
Если направление письма не дало результатов, значит нужно обратиться за помощью в одну и 5 организаций.
Банк России в письме от 20 января 2020 г. N ИН-06-59/1 проинформировал граждан о том, что необоснованный отказ в заключение договора ОСАГО при представлении владельцем транспорта заявления о заключении договора ОСАГО с необходимыми документами (заполнении электронной формы на сайте страховщика) является административным правонарушением и влечет наложение штрафа.
В соответствии с абзацем 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ) договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом N 40-ФЗ, Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Положение N 431-П), и является публичным.
Для заключения договора ОСАГО владелец транспортного средства представляет страховщику документы, предусмотренные пунктом 3 статьи 15 Закона N 40-ФЗ.
Пунктом 3.2 статьи 15 Закона N 40-ФЗ установлено, что в случае представления владельцем транспортного средства ненадлежаще оформленного заявления о заключении договора ОСАГО и (или) неполного комплекта документов страховщик в день обращения владельца транспортного средства сообщает ему об ошибках в оформлении указанного заявления и (или) о перечне недостающих документов.
В соответствии с пунктом 7.2 статьи 15 Закона N 40-ФЗ договор ОСАГО может быть составлен в виде электронного документа. В этом случае заявление о заключении договора ОСАГО подписывается электронной подписью владельца транспортного средства - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью владельца транспортного средства - юридического лица, а представление документов, предусмотренных пунктом 3 статьи 15 Закона N 40-ФЗ, согласно абзацу девятому пункта 1.6 Положения N 431-П осуществляется посредством самостоятельного получения страховщиком доступа к сведениям, содержащимся в данных документах, с помощью автоматизированной информационной системы обязательного страхования и (или) путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.
В соответствии с пунктом 7 статьи 15 Закона N 40-ФЗ заключение договора ОСАГО подтверждается предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного страхования с присвоенным уникальным номером, оформленного по выбору страхователя на бумажном носителе или в виде электронного документа в соответствии с пунктом 7.2 статьи 15 Закона N 40-ФЗ.
Согласно абзацу пятому пункта 1.4 Положения N 431-П страховой полис обязательного страхования и копия подписанного владельцем транспортного средства и страховщиком (представителем страховщика) заявления о заключении договора ОСАГО выдаются страховщиком владельцу транспортного средства, обратившемуся с заявлением о заключении договора ОСАГО и, если это предусмотрено Законом N 40-ФЗ или Положением N 431-П, представившему иные документы, а также исполнившему обязанность по оплате страховой премии, незамедлительно после осуществления указанных действий.
При заключении договора ОСАГО в виде электронного документа с учетом положений пункта 7.2 статьи 15 Закона N 40-ФЗ и абзаца одиннадцатого пункта 1.11 Положения N 431-П страховой полис, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, незамедлительно направляется страхователю в виде электронного документа непосредственно после оплаты им страховой премии и может быть распечатан на бумажном носителе.
Учитывая изложенное, полагаем, что в случае личного представления владельцем транспортного средства заявления о заключении договора ОСАГО и всех необходимых документов либо при заполнении владельцем транспортного средства электронной формы с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и после исполнения владельцем транспортного средства обязанности по оплате страховой премии, страховщик должен заключить договор ОСАГО в день осуществления владельцем транспортного средства указанных выше действий при отсутствии законных оснований для отказа в заключении договора ОСАГО.
Необоснованный отказ страховой организации в заключении договора ОСАГО является основанием для применения административных мер, предусмотренных статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Дела об административных правонарушениях по ст. 15.34.1 КоАП РФ относятся к компетенции Центрального банка Российской Федерации (Банка России), протоколы об административных правонарушениях по ст. 15.34.1 КоАП РФ составляют должностные лица Банка России (ч. 1 ст. 28.3 КоАП РФ) и их рассматривают (ст. 23.74 КоАП РФ):
Председатель Центрального банка Российской Федерации, его заместители, руководитель территориального учреждения Центрального банка Российской Федерации, его заместители;
руководители структурных подразделений Центрального банка Российской Федерации, их заместители, в компетенцию которых входят вопросы в области надзора и контроля в сфере финансовых рынков (за исключением банковской деятельности);
руководители территориальных подразделений Центрального банка Российской Федерации, их заместители, в компетенцию которых входят вопросы в области надзора и контроля в сфере финансовых рынков.
Таким образом, рассмотрение обращений граждан по подобной ситуации находится в компетенции Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и его территориальных подразделении.
Отказ в заключении договоров ОСАГО страховыми организациями
Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ) договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) является публичным.
В силу пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. На основании пункта 4 статьи 445 ГК РФ, если страховая организация уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
С 1 августа 2014 года вступила в силу статья 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), которой установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. В соответствии со статьей 23.74 КоАП РФ Банк России уполномочен рассматривать дела об административных правонарушениях, предусмотренных, в том числе статьей 15.34.1 КоАП РФ.
Вместе с тем, привлечение Банком России страховой организации к административной ответственности, совершившей указанные выше правонарушения при отсутствии доказательств не представляется возможным.
Рекомендованный порядок действий:
Для заключения договора ОСАГО Вы вправе обратиться в любую страховую организацию, имеющую лицензию на данный вид страхования, представив страховщику документы, предусмотренные пунктом 3 статьи 15 Закона N 40-ФЗ.
В случае пролонгации договора ОСАГО со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО, страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных Законом N 40-ФЗ, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов содержат неактуальные сведения (абзац 8 пункта 1.6 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П).
Учитывая, что страховой полис ОСАГО и копия подписанного страхователем и страховщиком (представителем страховщика) заявления о заключении договора ОСАГО выдаются страховщиком страхователю, после исполнения обязанности по оплате страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке, в обоих случаях, указанных выше, Вам необходимо посетить офис страховщика.
В случае если Вы считаете, что страховая организация неправомерно уклоняется или отказала в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо получить подтверждение данного факта.
Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован не запрещенными законом способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).
На основании полученной жалобы, если есть сведения, подтверждающие ее доводы, Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Кроме того, с 01.01.2017 установлена обязанность страховых организаций заключать договоры ОСАГО в виде электронного документа на всей территории Российской Федерации.
Читайте также: