Как обязать страховую компанию заключить договор осаго

Обновлено: 09.01.2025

Статья 15. Порядок осуществления обязательного страхования

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 15

Споры в суде общей юрисдикции:

1. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

2. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

3. Для заключения договора обязательного страхования владелец транспортного средства представляет страховщику следующие документы (сведения):

(см. текст в предыдущей редакции)

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если владельцем транспортного средства является физическое лицо);

(см. текст в предыдущей редакции)

в) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (если владельцем транспортного средства является юридическое лицо);

(см. текст в предыдущей редакции)

г) регистрационный документ, выданный органом, осуществляющим государственную регистрацию транспортного средства (свидетельство о государственной регистрации транспортного средства или свидетельство о регистрации машины), либо паспорт транспортного средства или паспорт самоходной машины и других видов техники при заключении договора обязательного страхования до государственной регистрации транспортного средства;

(см. текст в предыдущей редакции)

е) утратил силу с 22 августа 2021 года. - Федеральный закон от 02.07.2021 N 343-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

з) страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) инвалида (в том числе ребенка-инвалида), имеющего медицинские показания для приобретения транспортного средства за счет собственных средств либо средств других лиц или организаций независимо от организационно-правовых форм, в случае, если договор обязательного страхования заключается в отношении такого транспортного средства, а также страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) законного представителя инвалида (в том числе ребенка-инвалида), если он является страхователем и (или) собственником указанного транспортного средства.

(пп. "з" введен Федеральным законом от 06.12.2021 N 409-ФЗ)

3.1. В заявлении о заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства вправе указать станцию (станции) технического обслуживания, которая соответствует предусмотренным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта и выбрана им из предложенного страховщиком перечня станций технического обслуживания, либо при наличии согласия страховщика в письменной форме иную станцию технического обслуживания, на которой страховщиком, застраховавшим ответственность страхователя, при наступлении страхового случая будет организован и (или) оплачен восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства в рамках прямого возмещения убытков.

(см. текст в предыдущей редакции)

При подаче потерпевшим заявления о прямом возмещении убытков в случае отсутствия у страховщика возможности организовать проведение восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на указанной им при заключении договора обязательного страхования станции технического обслуживания потерпевший вправе выбрать возмещение причиненного вреда в форме страховой выплаты или согласиться на проведение восстановительного ремонта на другой предложенной страховщиком станции технического обслуживания, подтвердив свое согласие в письменной форме.

(п. 3.1 введен Федеральным законом от 28.03.2017 N 49-ФЗ)

3.2. В случае представления владельцем транспортного средства ненадлежаще оформленного заявления о заключении договора обязательного страхования и (или) неполного комплекта документов страховщик в день обращения владельца транспортного средства сообщает ему об ошибках в оформлении указанного заявления и (или) о перечне недостающих документов.

4. По соглашению сторон владелец транспортного средства вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в виде электронных копий или электронных документов либо посредством получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в документах, указанных в подпунктах "б" - "д" пункта 3 настоящей статьи, путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

(см. текст в предыдущей редакции)

(в ред. Федеральных законов от 01.07.2011 N 170-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6.1. Утратил силу. - Федеральный закон от 28.07.2012 N 131-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

7. Заключение договора обязательного страхования подтверждается предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного страхования с присвоенным уникальным номером, оформленного по выбору страхователя на бумажном носителе или в виде электронного документа в соответствии с пунктом 7.2 настоящей статьи.

Бланки страховых полисов обязательного страхования с присвоенными уникальными номерами являются документами строгой отчетности, учет которых осуществляется в соответствии с требованиями, предусмотренными подпунктом "п" пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона.

Страховщик вносит в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, сведения о заключенном договоре обязательного страхования не позднее одного рабочего дня со дня его заключения.

(см. текст в предыдущей редакции)

7.1. Страховщик предоставляет страховым агентам и страховым брокерам бланки страховых полисов обязательного страхования с присвоенными уникальными номерами, обеспечивает контроль за использованием ими указанных бланков и несет ответственность за их несанкционированное использование. Для целей настоящего Федерального закона под несанкционированным использованием бланков страховых полисов обязательного страхования понимается возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса обязательного страхования владельцу транспортного средства или иному лицу без присвоения такому полису в установленном порядке уникального номера, а также несоответствие сведений об условиях договора обязательного страхования, содержащихся в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям, предоставленным страховщику и (или) отраженным в бланке страхового полиса обязательного страхования, переданного страхователю.

(см. текст в предыдущей редакции)

В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего владельцем транспортного средства, обязательное страхование гражданской ответственности которого удостоверено страховым полисом обязательного страхования, бланк которого несанкционированно использован, страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан за счет собственных средств возместить причиненный вред в порядке, установленном настоящим Федеральным законом для осуществления страхового возмещения, за исключением случаев хищения бланков страховых полисов обязательного страхования при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков. Принадлежность уникального номера страхового полиса обязательного страхования страховщику подтверждается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с правилами профессиональной деятельности, предусмотренными подпунктом "т" пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона.

(см. текст в предыдущей редакции)

Неполное и (или) несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от необходимости исполнения обязательств по договору обязательного страхования, в том числе в случаях несанкционированного использования бланков страхового полиса обязательного страхования.

В пределах суммы компенсации, выплаченной страховщиком потерпевшему в соответствии с настоящим пунктом, а также понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего страховщик имеет право требования к лицу, ответственному за несанкционированное использование бланка страхового полиса обязательного страхования, принадлежавшего страховщику.

(п. 7.1 введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ)

7.2. Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым владельцем транспортного средства, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

(см. текст в предыдущей редакции)

В случае, если владелец транспортного средства выразил желание заключить договор обязательного страхования в виде электронного документа, договор обязательного страхования должен быть заключен страховщиком в виде электронного документа с учетом требований, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

(см. текст в предыдущей редакции)

Создание и направление владельцем транспортного средства страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Создание и направление владельцем транспортного средства - физическим лицом страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа могут осуществляться с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы". При этом указанные официальный сайт страховщика, финансовая платформа могут использоваться в качестве информационной системы, оператором которой является соответственно страховщик, оператор финансовой платформы, в целях обеспечения обмена информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых владельцем транспортного средства с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или финансовой платформы при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования. Оператор финансовой платформы не вправе взимать вознаграждение со страхователя при заключении договора обязательного страхования.

(см. текст в предыдущей редакции)

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться в том числе с использованием единой системы идентификации и аутентификации, финансовой платформы, официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

(в ред. Федерального закона от 20.07.2020 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

При осуществлении обязательного страхования заявление о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, направленное страховщику и подписанное простой электронной подписью владельца транспортного средства - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью владельца транспортного средства - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

(см. текст в предыдущей редакции)

Непосредственно после оплаты владельцем транспортного средства страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет ему страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и может быть распечатан на бумажном носителе.

(см. текст в предыдущей редакции)

В случае, если при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа в соответствии с правилами обязательного страхования выявлена недостоверность представленных владельцем транспортного средства сведений, возможность уплаты страховой премии владельцу транспортного средства страховщиком на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" не предоставляется. Страховщик информирует владельца транспортного средства о необходимости корректировки представленных им при создании заявления о заключении договора обязательного страхования сведений с указанием их недостоверности.

Одновременно с направлением страхователю страхового полиса в виде электронного документа страховщик вносит сведения о заключении договора обязательного страхования в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Право участвовать в обмене информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком при оказании страховым агентом, страховым брокером услуг, связанных с заключением, изменением, расторжением и исполнением договоров обязательного страхования, предоставляется страховщиком страховому агенту или страховому брокеру с учетом требований Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

(абзац введен Федеральным законом от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

При заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа порядок обмена информацией между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), страховым агентом, страховым брокером и страховщиком определяется правилами профессиональной деятельности профессионального объединения страховщиков с учетом требований Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

(абзац введен Федеральным законом от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(п. 7.2 в ред. Федерального закона от 23.06.2016 N 214-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

8. В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

(в ред. Федеральных законов от 01.07.2011 N 170-ФЗ, от 21.07.2014 N 223-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

10. Сведения о количестве наступивших страховых случаев по обязательному страхованию, количестве осуществленных страховых возмещений и об их размерах, о заявленных, рассматриваемых, но неурегулированных требованиях потерпевших о страховом возмещении и их размерах, о количестве отказов в страховом возмещении и иные сведения, предусмотренные правилами профессиональной деятельности, установленными в соответствии с подпунктом "с" пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона, вносятся страховщиком в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, в течение трех рабочих дней со дня получения страховщиком соответствующей информации или совершения им соответствующих действий.

По письменному требованию лица сведения, относящиеся к нему и указанные в абзаце первом настоящего пункта, предоставляются страховщиком бесплатно в письменной форме в течение трех рабочих дней со дня поступления такого требования.

(см. текст в предыдущей редакции)

10.1. При заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии случаев страхового возмещения страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования информации не допускается.

(п. 10.1 введен Федеральным законом от 01.07.2011 N 170-ФЗ, в ред. Федеральных законов от 21.07.2014 N 223-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

11. Банком России устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования, форма документа, содержащего сведения о страховании, форма заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и форма извещения о дорожно-транспортном происшествии.

(см. текст в предыдущей редакции)

Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении обязательного страхования, в частности признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, устанавливаются Банком России с соблюдением требований Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

С 1 октября 2015 года в России действуют электронные полисы ОСАГО, которые можно оформлять онлайн.

Возможность приобрести электронный полис у российских автовладельцев появилась с 1 июля, когда стала доступна услуга пролонгации действующего договора на сайте той страховой компании, с которой он был заключен. С 1 октября появилась возможность заключать договор ОСАГО через интернет с любой страховой компанией, осуществляющей онлайн-продажи данного страхового продукта. Юридические лица смогут приобрести электронные полисы с 1 июля 2016 года.

· паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

· свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является организация);

· документ о регистрации транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о его регистрации, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

· водительское удостоверение или его копия;

Доступ ко всем необходимым сведениям в этом случае страховщики получают путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями (п. 4 ст. 15 закона об ОСАГО в новой редакции). Стоит отметить, что при оформлении договора страхования на бумажном носителе в офисе страховщика за автовладельцем сохраняется обязанность предоставить все указанные документы (п. 3 ст. 15 закона об ОСАГО).

Преимущество электронного полиса в удобстве оформления – полис можно купить в любое время, не выходя из дома. Еще одно преимущество в том, что при оформлении электронного полиса страховщик не может навязать свои дополнительные услуги, а именно эта причина часто становится поводом для многочисленных жалоб автовладельцев.

Памятка ОСАГО

СТРАХОВАТЕЛЬ - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.

СТРАХОВЩИК - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При выборе страховой компании для заключения договора ОСАГО необходимо обратить внимание на следующие моменты:

● Страховая компания должна иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, а также на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков.

● Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у нее не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию автомобилей или гражданской ответственности их владельцев.

Для заключения договора ОСАГО страхователь представляет страховщику следующие документы:

● заявление о заключении договора обязательного страхования, так же можно представить в электронной форме;

● паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

●свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

●документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

●водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

●диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

Предоставление диагностической карты не требуется в случаях, если:

● в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство (ТС) не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется;

● порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации;

● периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет 6 месяцев, а также случаев, предусмотренных законом.

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования

При заключении договора ОСАГО страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков.

Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных федеральным законом

Договор ОСАГО является публичным договором. Отказ в страховании ОСАГО не допускается по закону.

При надлежащем обращении страхователя отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО является неправомерным

Если страховая компания уклоняется от заключения договора ОСАГО, страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить такой договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные убытки (п. 4. Ст. 445 ГК РФ).

Срок действия договора ОСАГО составляет 1 год, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом

В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО досрочно:

● отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

● замена собственника транспортного средства;

●иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Как происходит процедура расторжения договора ОСАГО:

Для расторжения договора ОСАГО необходимо подать письменное заявление о его досрочном расторжении.

В заявлении указываются номер полиса, Ф.И.О. страхователя и государственный номер автомобиля.

Можно ли вернуть деньги при досрочном расторжении договора ОСАГО?

При досрочном расторжении договора ОСАГО по инициативе страхователя страховая компания обязана не позднее 14 календарных дней с момента подачи заявления о досрочном расторжении договора возвратить страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования, но только если действие договора прекращается по причине отзыва лицензии у страховой компании или замены собственника автомобиля.

В иных случаях у страховой компании не возникнет такой обязанности.

Владельцу транспортного средства следует знать, что отказ страховой компании в заключении договора ОСАГО по причине нежелания владельца транспортного средства одновременно заключить договор добровольного страхования является недопустимым.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт

Разработка и продвижение сайта – FMF

Почтовый адрес:
432071, г. Ульяновск, ул. Дмитрия Ульянова, д. 4

Пинг-понг. клиентом

Обязательное страхование гражданской ответственности водителя авто, которое изначально воспринималось как мощный толчок для развития рынка страхования в России, спустя 14 лет превратилось в свою противоположность. Из 200 компаний-автостраховщиков осталось менее 60, даже крупные и более-менее стабильные компании сдают портфели на ОСАГО. А те, кто остался на рынке, играют в пинг-понг страхователями, чтобы уберечься от растущих убытков и избежать судьбы недавнего лидера рынка.

По данным Российского союза страховщиков (РСА), в январе — июле 2017 года объем начисленных премий по ОСАГО составил 130,242 млрд рублей, сократившись на 3% к аналогичному периоду прошлого года, а сумма выплат за тот же период увеличилась на 27% — до 112,545 млрд рублей. Число урегулированных случаев выросло за год на 62 тыс. на фоне снижения числа аварий, по данным ГИБДД.

Итак, что делают страховые компании, чтобы вам не достался полис ОСАГО.

1. Имитация или организация технических сбоев

Иногда доходит до смешного, когда круг замыкается и система перенаправляет человека на тот же сайт, куда он изначально обращался. Это, конечно, явный сбой системы. Интересно, что и сотрудники офлайн-офисов компаний — по отзывам несостоявшихся клиентов, очень часто ссылаются на неработающую программу. Справедливости ради нужно отметить, что при одновременном обращении к базе РСА сотен и тысяч клиентов система действительно дает сбои: она изначально не была рассчитана на такую нагрузку.

Также множество жалоб страхователей на не проходящие платежи, не приходящие на почту полисы, невнесение оплаченного договора в базу РСА — можно отнести к техническим сбоям.

2. Нечитаемая капча

В этом случае формально технического сбоя нет, клиент никуда не перекидывается. Он с маниакальным упорством старается угадать, какие символы нужно ввести, обновляет страницу, снова пытается, снова не попадает. И так до тех пор, пока не лопается терпение. Самую неожиданную жалобу на нашем портале оставил клиент, которому сайт выдал черную капчу на черном фоне.

4. Длительная проверка автомобиля

По закону страховая не может никому отказать в заключении договора на ОСАГО. Но зато можно сделать так, чтобы клиент ушел и не вернулся. Например, проводить проверку сроком от пяти до 30 дней. Такой прием практикуется, например, применительно к новым клиентам — мы все помним, что без полиса ОСАГО машину на учет не поставишь. Поэтому вряд ли автовладелец будет ждать конкретного страховщика 30 дней. Тем же методом страховые отваживают тех, кто ранее имел даже небольшие аварии даже не по своей вине и судился за выплаты.

6. Закончились бланки

Теоретически компания может досрочно исчерпать заявленную квоту на продажу полисов e-ОСАГО и не заметить этого. Проверить, так ли оно на самом деле в вашем случае, к сожалению, невозможно.

7. Ограниченное время работы представителя / запись на месяц вперед

10. Нет справки с места работы

Автомобиль подвержен различным опасностям: он может попасть в аварию, его могут угнать и т.д. Чтобы уберечься от убытков, фирмы страхуют свои транспортные средства. Договоры страхования авто могут быть двух видов: договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и договор страхования гражданской ответственности (ст. 931 ГК РФ). В первом случае страховая компания компенсирует ущерб от повреждения или угона автомобиля, а во втором — ущерб, причиненный машиной, которая принадлежит вам, другой фирме или гражданину. В данной статье мы остановимся на особенностях учета и налогообложения двух видов страхования автомобилей.

Что такое ОСАГО?

Владельцами транспортных средств признаются те фирмы, которые не только владеют автомобилем, но и пользуются автотранспортом по доверенности или арендуют его.

Если фирма использует автомобиль своего сотрудника по договору аренды без экипажа или по договору безвозмездного пользования, то владельцем транспортного средства, а следовательно, и страхователем является организация. Если организация выплачивает работнику компенсацию за использование личного автомобиля в служебных целях, то застраховать свою гражданскую ответственность должен сам работник.

Застраховать гражданскую ответственность необходимо не позднее чем через пять дней после того, как организация получит право владения автотранспортным средством (п. 2 ст. 4 Закона № 40-ФЗ). В противном случае автомобиль не допустят к техосмотру и не зарегистрируют в ГАИ.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263.

Для того чтобы застраховать гражданскую ответственность, нужно заключить договор со страховой компанией, которая имеет соответствующую лицензию. Для этого организация должна представить страховой компании следующие документы или их копии:

заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, которая приведена в Приложении № 1 к Правилам страхования;
свидетельство о регистрации юридического лица;
паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства, указанного в заявлении о заключении договора страхования;
водительские удостоверения лиц, которые допущены к управлению автомобилем, а также документы, подтверждающие право водителя на управление этим транспортным средством.

После того, как договор будет подписан, страховая компания должна вручить владельцу транспортного средства страховой полис по форме, приведенной в Приложении № 2 к Правилам страхования, а также специальный знак государственного образца. Этот знак надо разместить на автомобиле в правом нижнем углу ветрового стекла.

В том случае, если страховой полис или специальный знак будут утеряны, страховая компания обязана выдать дубликат этих документов. Делается это за определенную плату, размер которой определяется расходами на изготовление дубликатов.

Еще страховая компания должна выдать организации два бланка извещения о ДТП. Его нужно заполнить в случае аварии и вручить страховщику в течение 5 дней с момента ДТП.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на срок не менее одного года (ст. 10 Закона № 40-ФЗ). Затем его действие будет продлеваться до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее чем за два месяца до того, как истечет срок договора. С другой стороны, договор может быть разорван в том случае, если владелец транспортного средства опоздает с уплатой страховых взносов за следующий год более чем на 30 дней.

Страховая премия

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, должны уплачивать страховой компании взносы. Это так называемая страховая премия, которая уплачивается разовым или частичными платежами. Ее размер рассчитывается исходя из страховых тарифов, которые установлены постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 г. № 739.

Страховыми тарифами будут базовая ставка и коэффициенты. Страховая премия равна их произведению. Величина страховки зависит от категории владельца легкового автомобиля (физическое, юридическое лицо или владельцы такси). Базовые тарифы для них составляют 1 980 руб., 2 375 руб. и 2 965 руб. соответственно.

Кроме того, размер тарифа зависит еще от возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля. Например, в Москве данный коэффициент равен 2.

Марка машины и ее возраст не учитываются, зато учитывается срок договора и период пользования автомобилем.

Размер страховой премии для легковых автомобилей, такси (в том числе маршрутных) сегодня рассчитывается по следующей формуле:

СП = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН,

где ТБ — базовая ставка страхового тарифа в рублях (см. Таблицу 1).

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости:

КТ — от территории преимущественного использования транспортного средства;

КБМ — от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Если договор страхования заключается впервые, то КБМ принимается равным 1;

КВС — от собственника машины (физ. / юр. лицо), возраста и стажа водителя;

КО — от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

КМ — от мощности двигателя легкового автомобиля (см. Таблицу 2);

КС — от периода использования транспортного средства;КП — от срока страхования (см. Таблицу 3);

КН — от добросовестности страхователя. Его величина зависит от того, насколько достоверно лицо сообщило сведения, необходимые для заключения договора, или сведения об обстоятельствах дела при ДТП.

Таблица 2

Коэффициенты, применяемые в зависимости от мощности двигателя

Таблица 3

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования

Если страховая компания уличит организацию в представлении ей ложных сведений, которые повлекли за собой уплату страховой премии в меньшей сумме, то она применит коэффициент КН в размере 1,5.

Такой же коэффициент будет применяться в том случае, если ДТП было совершено умышленно или обстоятельства аварии были умышленно искажены в целях увеличения страховой выплаты.

Наконец, указанный размер коэффициента КН страховая компания может применить и тогда, когда вред будет причинен при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессивного требования.

В налоговом учете расходы по обязательным видам страхования включаются в состав прочих расходов в пределах страховых тарифов, которые утверждены в соответствии с российским законодательством. Это установлено пунктом 2 статьи 263 Налогового кодекса.

Таким образом, в состав прочих расходов предприятие может включить сумму страховки, рассчитанную для него по установленному тарифу.

Если же тарифы не утверждены, то затраты по обязательному страхованию включаются в состав прочих расходов в том размере, в котором были фактически уплачены.

Обратите внимание: в некоторых случаях налоговые органы придерживаются прямо противоположной позиции. В статье 263 Налогового кодекса нет прямого указания на то, что она применяется не только к расходам на страхование имущества, но и к расходам на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это дает основание налоговикам считать, что расходы на автогражданку не уменьшают налогооблагаемую прибыль. Они полагают, что организация может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль только на сумму расходов по обязательным видам страхования имущества.

В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл в Справках о страховании, которые должны выдавать страхователям страховщики при прекращении договора. Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях (вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную страховую историю, нужно принести справки из всех страховых компаний! Эта проблема может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное — обеспечить доступ к ней всех продающих подразделений и агентов по всей стране?

Сведения об истории страхователя каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же СК, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в полис. Все это значительно усложнит данные процедуры, и, соответственно, увеличит сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя в полис может практически каждый агент, то после изменений в законе это можно будет сделать только после получения запроса из базы данных — скорее всего, сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличатся до 2 дней.

Порядок получения страхового возмещения

Для получения страхового возмещения по ОСАГО организация должна в течение пяти рабочих дней после ДТП уведомить страховщиков о наступлении страхового случая. Для этого в страховую компанию нужно представить:

заявление с требованием о страховом возмещении в произвольной форме;
извещение о ДТП (форма этого документа утверждена приказом МВД РФ от 14 июня 2003 г. № 414);
справку об участии в ДТП (Приложение № 12 к Методическим рекомендациям по организации деятельности подразделений ГАИ при производстве по делам об административных правонарушениях (письмо МВД РФ от 18 июня 2003 г. № 13/ц–72));
копию протокола об административном правонарушении (Приложение № 1 или № 2 к Методическим рекомендациям).

справке об участниках ДТП (Приложение № 31 к Методическим рекомендациям);
копии постановления по делу об административном правонарушении при наличии события административного правонарушения;
документах, подтверждающих право собственности организации на поврежденное имущество или право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
заключении независимой экспертизы о размере причиненного вреда;
документах, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения;
документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы.

Если транспортное средство в результате ДТП сильно повреждено и доставить в страховую компанию его невозможно, то осмотр и оценка такого имущества в те же сроки проводятся по месту его нахождения.

Учтите, что страховое возмещение будет выплачено организации только после предоставления полного пакета документов.

Размер страхового возмещения

Если ущерб нанесен жизни и здоровью, то потерпевшему должны компенсировать утраченный заработок (доход), который он имел или мог иметь на день причинения ему вреда. Кроме этого, страховая компания должна компенсировать и дополнительно понесенные расходы:

на лечение;
дополнительное питание;
приобретение лекарств;
протезирование;
посторонний уход;
санаторно-курортное лечение;
приобретение специальных транспортных средств;
подготовку к другой профессии.

Если ущерб нанесен имуществу, то страховая компания должна компенсировать пострадавшему его реальную стоимость, которая определяется в зависимости от состояния имущества. При полной гибели имущества расходы могут быть возмещены в размере его действительной стоимости на день совершения ДТП. Это относится и к тем случаям, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, попавшего в ДТП, равна или превышает его стоимость до аварии.

Если автомобиль поврежден не полностью, то ущерб возмещается в размере восстановительных расходов, то есть тех расходов, которые необходимы для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. К ним относятся:

материалы и запасные части, необходимые для проведения ремонтных работ;
расходы на оплату работ по ремонту транспортного средства.

Страховая организация определяет размер расходов с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Расходы на ремонт транспортного средства оплачиваются исходя из средних цен, которые сложились в соответствующем регионе.

Помимо этого страховая компания возместит организации расходы на эвакуацию транспортного средства с места аварии до места ремонта или хранения, а также расходы по его хранению со дня ДТП до дня проведения осмотра страховщиком или до дня проведения независимой экспертизы.

Максимальная страховая сумма по ОСАГО, в пределах которой страховщик возместит страхователю причиненный ущерб, составляет 400 000 руб. (ст. 7 Закона об обязательном страховании). Из этой суммы на возмещение вреда, причиненного:

жизни или здоровью, приходится при наличии нескольких потерпевших 240 000 руб., одного потерпевшего — не более 160 000 руб.;
имуществу, при наличии нескольких потерпевших — 160 000 руб., одного потерпевшего — не более 120 000 руб.

Если по результатам ДТП будет заведено уголовное или гражданское дело, то размер выплаты может зависеть от результатов производства по этим делам. Срок страховой выплаты в этом случае продлевается до окончания этого производства и вступления в силу решения суда. Такой же механизм действует и при возбуждении дела об административных правонарушениях. По требованию страхователя страховщик должен выдать расчет, на основании которого был определен размер страховой премии.

Особенности добровольного страхования авто

Страхование, которое фирма осуществляет по своему желанию, является добровольным. Компания может застраховать автомобиль от угона или повреждения. Для этого надо заключить договор страхования имущества со страховой компанией. В договоре должны быть указаны следующие основные моменты:

1. Срок действия договора (как правило, один год).

2. Размер страховых взносов и порядок их уплаты.

3. Страховые случаи (ситуации, в которых страховая компания выплачивает возмещение).

4. Страховая сумма (максимальная сумма, которая может быть выплачена в страховом случае). Она не должна быть больше, чем стоимость застрахованного автотранспортного средства.

Договор страхования начинает действовать в тот день, когда организация заплатит первый взнос (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При этом компании выдается страховой полис. Его нужно будет предъявить страховщику в том случае, если с автомобилем что-нибудь случится.

Фирма может застраховать и арендованное транспортное средство, если это не сделал его владелец. Ведь возмещать расходы в случае его порчи придется именно арендатору (ст. 669 ГК РФ).

Учет и налогообложение

Расходы по добровольному страхованию автотранспортных средств, которые используются для извлечения дохода, также учитываются при расчете налоговой базы по налогу на прибыль (подп. 1 п. 1 ст. 263 НК РФ). Причем это в полной мере относится и к арендованным автомобилям.

Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страхового взноса разовым платежом. Тогда по договорам, которые заключены на срок более одного налогового периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора.

Сумма страхового возмещения, полученная организацией при наступлении страхового случая, не облагается НДС.

На сумму страховых взносов можно уменьшить налогооблагаемую прибыль (ст. 263 НК РФ). При этом не важно, какое автотранспортное средство застраховала организация — свое или арендованное. Главное, чтобы оно использовалось в производственной деятельности. Обязательным условием признания таких расходов является фактическая оплата страховой премии.

Порядок налогового учета страховых взносов зависит от того, каким методом организация учитывает доходы и расходы. Если применяется метод начисления, то в налоговом учете, так же, как и в бухгалтерском, страховые взносы нужно включать в расходы в том отчетном периоде, к которому они относятся. Это значит, что при уплате страховой премии разовым платежом расходы на страхование включаются в состав прочих расходов равномерно в течение всего срока действия договора.

Налоговый учет расходов на страхование транспортных средств можно вести, используя данные бухгалтерского учета.

Организации, использующие для определения доходов и расходов кассовый метод, могут уменьшить свою налогооблагаемую прибыль на всю сумму страховых расходов в том месяце, когда был уплачен взнос (п. 3 ст. 273 НК РФ). В этом случае данные налогового учета не будут совпадать с данными бухгалтерского учета.

Обязательное страхование автогражданской ответственности позволяет переложить на страховую компанию компенсацию ущерба, причиненного третьим лицам. Это значит, что если транспортное средство организации причинит вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшему, то возмещать нанесенный ущерб будет страховая компания.

Учтите, что страховая компания не станет возмещать вред, который был причинен в результате действия непреодолимой силы или в результате умысла потерпевшего.

Таким образом, страховое возмещение — это сумма, которая выплачивается в том случае, когда транспортное средство пострадало из-за чрезвычайных обстоятельств. Тот факт, что действительно произошли чрезвычайные события, нужно подтверждать документально.

Бухгалтерский и налоговый учет страховой выплаты

В налоговом учете возмещение включается в состав внереализационных доходов, увеличивающих налогооблагаемую прибыль (ст. 250 НК РФ). А расходы, возникшие у предприятия из-за страхового случая, включаются в состав внереализационных расходов (подп. 6 п. 2 ст. 265 НК РФ).

Когда застраховано арендованное имущество, учет возмещения зависит от того, в пользу кого заключен договор. Ведь договор страхования можно заключить как в пользу арендатора, так и в пользу арендодателя (ст. 930 ГК РФ).

Если страховка выплачивается арендодателю, то в учете арендатора она не отражается. Если же страховое возмещение получает арендатор, то отражение в бухгалтерском и налоговом учете этой операции точно такое же, как и в случае, когда пострадало собственное имущество.

Отказ в заключении договоров ОСАГО страховыми организациями

Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ) договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) является публичным.

В силу пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. На основании пункта 4 статьи 445 ГК РФ, если страховая организация уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

С 1 августа 2014 года вступила в силу статья 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), которой установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. В соответствии со статьей 23.74 КоАП РФ Банк России уполномочен рассматривать дела об административных правонарушениях, предусмотренных, в том числе статьей 15.34.1 КоАП РФ.

Вместе с тем, привлечение Банком России страховой организации к административной ответственности, совершившей указанные выше правонарушения при отсутствии доказательств не представляется возможным.

Рекомендованный порядок действий:

Для заключения договора ОСАГО Вы вправе обратиться в любую страховую организацию, имеющую лицензию на данный вид страхования, представив страховщику документы, предусмотренные пунктом 3 статьи 15 Закона N 40-ФЗ.

В случае пролонгации договора ОСАГО со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО, страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных Законом N 40-ФЗ, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов содержат неактуальные сведения (абзац 8 пункта 1.6 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П).

Учитывая, что страховой полис ОСАГО и копия подписанного страхователем и страховщиком (представителем страховщика) заявления о заключении договора ОСАГО выдаются страховщиком страхователю, после исполнения обязанности по оплате страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке, в обоих случаях, указанных выше, Вам необходимо посетить офис страховщика.

В случае если Вы считаете, что страховая организация неправомерно уклоняется или отказала в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо получить подтверждение данного факта.

Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован не запрещенными законом способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).

На основании полученной жалобы, если есть сведения, подтверждающие ее доводы, Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, с 01.01.2017 установлена обязанность страховых организаций заключать договоры ОСАГО в виде электронного документа на всей территории Российской Федерации.

Читайте также: