Что выгоднее лизинг или автокредит
Если на покупку нового автомобиля не хватает денег, не обязательно занимать у родственников и друзей. Рассказываем о видах автокредита и лизинга и разбираем их преимущества и недостатки.
Что такое автокредит
Автокредит — процентный заем, который выдают банк и другие финансовые организации на покупку автомобиля. Заемщик покупает автомобиль и каждый месяц вносит за него платеж. Автомобиль является собственностью заемщика, но до полной выплаты кредита остается в залоге у банка.
Виды автокредита
Классический. Это обычный кредит на машину с простыми условиями: вы вносите первоначальный взнос, а позже — ежемесячный платеж с учетом стоимости кредита. Для оформления нужно предоставить полный комплект документов и оплатить страховку каско. Главное преимущество обычного автокредита — долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет.
Экспресс-кредит. Такой кредит можно получить за один день, потому что в банке требуют меньше документов. Часто его выдают только на новые автомобили. Экспресс-кредиты требуют большого первоначального взноса, а ставка по ним выше, чем у обычного автокредита.
Кредит с обратным выкупом. В этом случае часть кредита замораживается и выплачивается в последний месяц действия кредитного договора, Клиент может оплатить оставшуюся часть кредита сам и оставить автомобиль у себя либо предоставляет это право дилеру, которую забирает машину по трейд-ин.
В таком случае отложенный платеж может стать первоначальным взносом на покупку нового автомобиля, поэтому кредит с обратным выкупом подходит тем, кто часто меняет машины.
Трейд-ин. В роли первоначального взноса выступает старый автомобиль. Автодилер проведет диагностику технического состояния машины и назначит цену — обычно она на 15–20% ниже рыночной стоимости. По трейд-ин можно сдать кредитный автомобиль.
Факторинг или беспроцентный кредит. Заемщик оплачивает 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивает в рассрочку, потому что банк выкупает у автосалона долг заемщика за меньшую сумму. Заемщик может сэкономить деньги на процентах по кредиту, но банки и автосалоны предлагают купить по факторингу непопулярные модели.
Что такое автолизинг
Теперь расскажем об автолизинге. Это долгосрочная аренда автомобиля с возможностью его выкупа по остаточной стоимости. Покупатель оформляет сделку с лизинговой компанией, пользуется машиной и каждый месяц вносит за нее платеж. Лизинговые ставки ниже кредитных, но автомобиль не является собственностью заемщика.
Лизинг в России широко распространен среди компаний. Для физлиц он представляет интерес в том случае, когда покупатель не хочет оформлять имущество в собственность или не подходит под условия автокредитования.
Виды автолизинга
Лизинг с переходом права собственности. Когда срок договора лизинга истечет, заемщик выкупает машину у лизингодателя по остаточной стоимости и становится полноправным владельцем авто.
Лизинг без перехода права собственности. При истечении срока договора заемщик возвращает автомобиль в лизинговую компанию и может выбрать новую машину.
Автокредит или лизинг?
Сравним разные способы покупки автомобиля по нескольким параметрам.
Выбор автомобилей. При кредите можно купить почти любые новые и подержанные автомобили. В лизинг можно взять только новые автомобили, при этом не все лизинговые компании согласны оформить договор на российские модели.
Срок финансирования. Срок действия договора по лизингу редко превышает три года. За кредитный автомобиль можно расплачиваться вплоть до 10 лет.
Сумма первоначального взноса. Банки редко выдают автокредит без первоначального взноса. Минимальная сумма первоначального взноса — 5%, средняя — 20–30%. Лизинг можно оформить без первоначального взноса, но обычно авансовый платеж составляет 20–40%.
Пакет документов. Лизинг оформить легче, чем кредит, потому что у лизинговых компаний требований к покупателю менее жесткие, чем в банках. В некоторых компаниях будет достаточно паспорта и водительских прав.
Для банка нужно подготовить паспорт, водительское удостоверение, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ. Кроме того, в банке могут запросить диплом об образовании, свидетельство о браке, разрешение супруга или супруги на заем денег, пенсионное свидетельство, ИНН, договор купли-продажи автомобиля, полис обязательного медицинского страхования, ПТС и выписку с банковского счета.
Требования к заемщику. Автолизинг — иногда единственная возможность купить автомобиль для людей с плохой кредитной историей. Для автокредита требования такие же, по остальным кредитным продуктам у пенсионеров и молодых людей шансов его получить сильно меньше.
Страхование. Если заемщик взял автомобиль в кредит, ему придется застраховать его по ОСАГО и каско за свой счет. В лизинговой компании требуют оформить ОСАГО, но нет обязательного требования по оформлению каско — но в этом случае увеличиваются ежемесячные платежи.
Право собственности и изъятие имущества. При оформлении кредитных отношений автомобиль является собственностью заемщика, но находится в залоге у банка. Если заемщик не будет платить, он может потерять и автомобиль, и выплаченные средства. Если покупатель нарушает договор с лизинговой компанией, она имеет право забрать автомобиль без суда.
Скорость оформления. Для автокредита сбор документов и их оформление может занять несколько недель. Лизинг можно оформить с минимальным пакетом документов за несколько дней.
Ограничения на пользование авто. Банки могут запретить только продавать кредитный автомобиль, на пользование ограничений нет. За машиной, оформленной в лизинг, следят более тщательно — покупатель должен получать разрешения у лизинговой компании на выезд за границу и проезжать не более 25 тыс. км в год. Это касается договоров с физлицами.
Главное
При автокредите вы можете выбрать понравившуюся модель автомобиля и подобрать выгодную программу кредитования. Регистрировать автомобиль в ГИБДД и оформлять ОСАГО придется самому. Вы будете собственником машины, однако не сможете продать авто без разрешения банка.
Если вы оформите автомобиль в лизинг, сэкономите на ежемесячных платежах, но собственником авто будет лизинговая компания. Вместо вас она зарегистрирует автомобиль в ГИБДД.
- Срок, на который вы покупаете автомобиль
- Какую марку вы собираетесь покупать
- Сколько у вас свободного времени
- Какие у вас доходы
- И – внимание! – любите ли вы азартные игры
Согласитесь, такого сравнения вы еще не видели.
1. Срок, на который вы покупаете автомобиль
Лизинг для физических лиц оптимален при планируемом сроке владения авто от 1 до 3 лет, так как дает возможность пользоваться автомобилем с ежемесячными платежами, которые будут в 2-3 раза меньше, чем при автокредите на аналогичный срок. А в конце лизинга можно будет легко заменить автомобиль на новый.
2. Какую марку автомобиля вы собираетесь покупать?
Этот пункт поможет вам ответить на предыдущий вопрос – о планируемом сроке владения. Статистика неумолима и неподкупна: марки одних моделей меняются быстрее других.
Если вы покупаете отечественный автомобиль (который, по статистике, будете использовать 5 с лишним лет ), то лучше всего вам подойдет автокредит. А вот при покупке иномарки, особенно премиум-класса (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.), которую вы, по статистике, смените на новую через 2,5-3 года, выгоднее воспользоваться лизингом.
3. Сколько у вас обычно свободного времени?
Время, которое вы тратите на покупку автомобиля при кредите и при лизинге, обычно, одинаково. И там и тут от вас потребуют некий пакет документов (обычно – паспорт и водительское удостоверение) и примут решение по заявке в срок от 15 минут. Совсем другое дело – время, которое вам придется потратить на продажу старого автомобиля, когда, выплатив кредит или лизинговые платежи, вы решите заменить его на новый. И здесь мы предлагаем уже сейчас оценить, каким количеством свободного времени вы обладаете. Размещение объявления и фото, круглосуточные звонки, которые буду преследовать и после продажи авто, бесконечные показы, повторение одного и того же текста и просьбы о скидке – все это занимает огромное количество времени, раздражает, мешает работе и лишает выходных. Если его мало сейчас – странно ожидать, что через 3 года (4, 5, 6 и т.д. лет) его вдруг станет много.
Если у вас достаточно времени на этот процесс, то автокредит – это ваш выбор.
4. Какие у вас ежемесячные доходы?
На этот – часто болезненный – вопрос нужно ответить максимально честно, чтобы реально оценить, можете ли вы себе позволить именно тот автомобиль, который хотите.
В автокредите ежемесячные платежи довольно высоки. Если вы готовы их выплачивать за желанный автомобиль – нет проблем. Кроме того, вы можете снизить размер платежей, оформив более долгосрочный кредит (допустим, на 5 лет). Однако при этом общая стоимость кредитного договора за весь срок существенно увеличится. Или вы можете умерить аппетит и приобрести авто классом ниже или другой марки. В общем, варианты есть, но они не самые приятные.
В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, поэтому вы точно сможете купить тот автомобиль, который нравится (или даже классом выше / улучшенной комплектации) – или использовать освободившиеся деньги на личные цели. Решайте.
5. Вы любите азартные игры?
Ответ на этот вопрос наилучшим образом продемонстрирует, готовы ли вы продавать свой автомобиль сами и доставит ли вам это удовольствие.
А при покупке автомобиля в лизинг все эти риски берет на себя лизинговая компания. Вам не нужно тратить на это время и нервы, брать на себя риски, примерять роль гадалки или великого эксперта в ценах на авто (учитывая то, насколько даже профессионалы ошибаются в прогнозах по стоимости активов в многолетней перспективе).
- Можно отложить важное решение на потом, когда для него появятся данные – а не в момент покупки, как при кредите;
- Не нужно сейчас гадать, сколько будет стоить машина через много лет;
- В конце срока лизинга можно заработать на разнице между выкупной стоимостью и рыночной стоимостью авто (да, даже так).
Заключение
Между тем, у небольших компаний часто не бывает свободных денег. В этой ситуации приходится брать автомобиль при помощи заемных средств — то есть в кредит или в лизинг.
Раунд 1. Внесение первоначального взноса
Вывод: при наличии требуемого обеспечения и низкой закредитованности кредит, с точки зрения первоначального взноса, удобнее. В обратном случае удобнее лизинг, так как первоначальный взнос в нем небольшой, а обеспечение не требуется.
Тем не менее, кредит открывает счет и зарабатывает первое очко!
Раунд 2. Получение скидки на автомобиль
Лизинг отыгрывает 1 очко у кредита. Счет 1:1!
Раунд 3. Обеспечение кредита и залог
Вывод: с точки зрения обеспечения лизинг и кредит равны, когда кредит целевой (на конкретную технику). В обратном случае лизинг выгоднее — он не требует дополнительных залогов. С учетом того, что автокредиты для бизнеса — редкость, и чаще всего кредитование именно нецелевое, преимущества лизинга становятся намного весомее.
Лизинг уверенно вырывается вперед. 2:1 в пользу лизинга!
Раунд 4. Балансовые показатели и возможность дополнительного финансирования
Лизинг продолжает теснить противника — 3:1!
Раунд 5. Налогообложение
- При кредите на себестоимость списывается амортизация автомобиля, размер которой определяется правилами бухгалтерского учета, установленными Министерством финансов. Кредитные проценты свыше ставки рефинансирования ЦБ РФ, умноженной на 1,8, выплачиваются из прибыли заемщика.
- Лизинг позволяет применять к приобретаемым транспортным средствам (кроме легковых авто с объемом двигателя менее 3,5 л) механизм ускоренной амортизации с коэффициентом не выше 3. Срок амортизации для грузовой и спецтехники (4-я и 5-я амортизационные группы) в случае лизинга составляет 21 и 29 месяцев соответственно. При стандартном кредитовании этот срок будет равняться 5-7 и 7-10 годам.
Лизинговые платежи, включая аванс, налог на имущество и на транспорт, страховку и т.д., включаются в себестоимость. Компания, берущая транспорт в лизинг, получает при этом возможность подбирать авансовые и лизинговые платежи таким образом, что налог на прибыль будет снижен до минимума.
Вывод: лизинг позволяет больше расходов относить на затраты и потому — экономить на налоге на прибыль.
Лизинг уверенно получает еще 1 очко. Счет 4:1.
Раунд 6. Время, затраченное на сделку
- При нецелевом кредите банк несет определенные риски, для анализа и минимизации которых он берет дополнительное время.
- Во-первых, необходимо определить оценочную стоимость залогового имущества. Эта процедура выполняется банком либо независимой компанией и занимает от недели.
- Во-вторых, банк часто требует значительное количество документов, в том числе нотариально заверенных, а также справки из других банков и государственных органов. После сбора документации и проведения оценки банк принимает заявку на кредит на финальное рассмотрение. Чем больше сумма — тем дольше по заявке будет приниматься решение. Исключение — наличие у компании-заемщика уже открытой кредитной линии. В таком случае процесс приобретения автомобиля на кредитные средства займет всего 1-2 дня.
Вывод: без наличия открытой кредитной линии срок получения автомобиля в лизинг в разы меньше, чем в кредит.
Еще одно очко в пользу лизинга — сумеет ли кредит реабилитироваться? Счет 5:1.
Раунд 7. Дополнительные услуги
- В кредите банк обычно обеспечивает только финансирование приобретения автомобиля и его страхование.
- Лизинговая компания, как правило, оказывает не только услуги финансирования и страхования, но и регистрации, сервисного обслуживания, предоставляет выгодные топливные программы и программы помощи на дорогах. Кроме того, возможно заключение договора оперативного лизинга, когда по окончании срока договора клиенту нет необходимости выкупать автомобиль и самостоятельно продавать его на вторичном рынке. В этом случае клиент оплачивает лишь часть стоимости автомобиля, и лизинговые платежи будут до 2 раз меньше по сравнению с финансовым лизингом или кредитом. Также лизинговая компания может полностью взять на себя функцию управления автопарком компании, своевременно обеспечивая сервисное обслуживание и оплату топлива, предоставляя подменные авто и т.д.
Вывод: лизинг удобнее, так как дает возможность получить комплексное обслуживание, максимально упростив процесс получения и эксплуатации как отдельного автомобиля, так и целого парка техники.
Лизинг получает еще 1 очко! Неужели кредиту совсем нечем ответить сопернику? Счет 6:1 в пользу лизинга.
Раунд 8. Изъятие транспортного средства при невыполнении обязательств
- Банк, предоставивший кредит, имеет право изъятия автомобиля в судебном порядке. Кроме того, кредитный договор может предусматривать дополнительные обеспечительные меры:
- безакцептное списание (как правило, со счета в банке-кредиторе);
- направление всех средств, поступивших на счет должника, на погашение задолженности по кредиту.
Вывод: процедура изъятия при неплатежах в лизинге зачастую проще, но, при наличии претензий со стороны других кредиторов, лизингополучатель сохраняет свою технику в работе и не теряет прибыль от нее — что в конечном итоге может помочь расплатиться с кредиторами.
Наконец-то кредит смог вырвать хоть одно дополнительное очко, кроме как за первый раунд! Счет 6:2.
Итого — что же выгоднее?
- Внесение первоначального взноса
- Изъятие транспортного средства при невыполнении обязательств
- Получение скидки на автомобиль
- Обеспечение кредита и залог
- Балансовые показатели и возможность дополнительного финансирования
- Налогообложение
- Время, затраченное на сделку
- Дополнительные услуги
Результат: 6:2 в пользу лизинга.
Как видите, по большинству параметров лизинг оказывается выгоднее и удобнее кредита. Хотя есть и исключения — кредит хорош при наличии открытой кредитной линии и обеспечения.
В 47% российских семей есть автомобиль. Согласно опросу ВЦИОМ, за восемь лет этот показатель вырос на 10%. В 2006 машина в семье была только у 37% опрошенных.
Популярность автокредитов объясняется тем, что накопить и купить авто за наличные трудно. Но есть ещё один финансовый инструмент, делающий мечту об автомобиле сбыточной. Это лизинг.
Автолизинг – популярный в США и Европе способ приобретения автомобиля. Там до 30% машин, покупаемых частными лицами, находятся в лизинге. В России этот показатель ничтожно мал. Почему?
Давайте проанализируем механизмы автокредитования и автолизинга, взвесим их плюсы и минусы и попытаемся понять, что же всё-таки выгоднее.
Автокредит
Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля.
Это популярный вид потребительского кредитования. Особенности:
- Это целевой кредит: деньги можно потратить только на покупку авто.
- Это залоговый кредит: машина остаётся в залоге у банка до выплаты кредита.
Виды автокредитования
Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:
Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.
Механизм автокредитования
Чаще всего прибегают к классическому автокредитованию. Рассмотрим его схему.
Кредитный брокер – коммерческая организация, являющаяся посредником между заёмщиком и кредитором (банком или автодилером). Помогает в одобрении и оформлении автокредита.
Также в качестве кредиторов могут выступать автодилеры. Они предоставляют займы из собственных средств или сотрудничают с банками.
Вы выбираете банк (или автодилера), изучаете условия кредитования. Определившись, заполняете анкету и собираете документы. Банк должен убедиться, что вы сможете выплачивать кредит (платёжеспособность), и у вас нет других долгов (кредитная история). В течение нескольких дней банк думает: выдать кредит или нет.
Если решение положительное, банк и заёмщик (теперь это вы) заключают договор. В нём указываются срок, проценты, первый взнос, права, обязанности и ответственность сторон.
Вы покупаете автомобиль. Иногда банки рекомендуют конкретного автодилера, иногда строят сотрудничество с салоном, выбранным клиентом.
Все хлопоты по оформлению автомобиля ложатся на ваши плечи. Также чаще всего кредитный договор предусматривает страхование за счёт заёмщика. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО.
Плюсы и минусы автокредита
Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.
- Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
- Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
- Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).
- Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
- Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты + обязательная страховка.
- Залог автомобиля.
Автолизинг
Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи (кроме земли), в том числе транспортные средства.
Механизм автолизинга
Автолизинг – это приобретение и передача автомобилей во временное владение и пользование за плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.
Общая схема такова.
Вы хотите автомобиль. Денег на покупку нет. Вы обращаетесь в лизинговую компанию. Рассказываете там, какой автомобиль хотели бы иметь, и показываете некоторые бумаги.
В отличие от оформления кредита, пакет документов минимальный. Как правило, это заявление, паспорт и водительское удостоверение. С процедурной точки зрения лизинг намного проще кредитования.
Между вами и лизинговой компанией заключается договор. С этого момента вы – лизингополучатель.
В настоящее время лизингополучателем могут быть как юридические, так и физические лица – НЕ предприниматели.
Но теперь появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. В настоящее время в России лизингом для физических лиц занимаются только три компании.
Ключевое слово – пользование. Собственником автомобиля является лизингодатель. В связи с этим именно он занимается регистрацией машины, прохождением техосмотров и другими хлопотами.
Следует отметить, что все дополнительные траты, которые несёт лизингодатель (страховка, налоги и прочее), в конечном итоге выплачивает лизингополучатель, так как они включаются в лизинговые платежи.
Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту. Дело в том, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости.
Остаточная стоимость – это выкупная плата за автомобиль, которую должен заплатить лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить авто в собственность.
Также на величину платежей влияет наличие/отсутствие аванса и его размер. Иными словами, чем больше вы заплатите в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно.
В течение срока лизинга (от года до пяти лет) вы – счастливый автолюбитель. Главное – не забывать вносить ежемесячные лизинговые платежи и помнить, что по окончании договора вам придётся либо выкупить машину, либо вернуть её.
Виды автолизинга
Существуют две схемы автолизинга:
- Лизинг с переходом права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете стать полноправным владельцем автомобиля, выкупив его у лизингодателя по остаточной стоимости.
- Лизинг без перехода права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете вернуть автомобиль в лизинговую компанию и выбрать другой, заключив новый договор.
Плюсы и минусы автолизинга
Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. И это не единственное преимущество.
- Более гибкий график платежей. Как правило, они ниже, чем взносы по кредиту.
- Упрощённая процедура сбора документов и заключения договора.
- Возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет.
- Авто находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять.
- Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду.
- Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей.
Автомобильная арифметика
«Было выбрано имущество – автомобиль Toyota Corolla 2014 года выпуска, стоимость 690 000 рублей (седан; мощность двигателя – 1.6; 122 л.с.).
Расчёты автокредита мы взяли типовые: сумма кредита 690 000 рублей, аванс 20% или 193 800 рублей, срок 36 месяцев. За основу взяли расчёт автокредита одного известного банка (назовём его X). Процентная ставка по его программе кредитования при стандартном комплекте документов составляет 15% годовых. Расчёт производился без учёта программ финансовой защиты, ОСАГО, КАСКО и дополнительных расходов.
Расчёт лизинга для физических лиц произведён на базе предложения одной из лизинговых компаний (назовём её Y). Ежемесячный платёж не включал в себя ОСАГО, КАСКО, а также обязательные и сопутствующие платежи (транспортный налог, регистрация ТС в ГИБДД, ежегодные ТО и т.д.).
Расходы на содержание автомобиля будут примерно равными в обоих случаях, являются обязательными и рассчитаны отдельно.
Страхование КАСКО и ОСАГО было произведено исходя из следующих параметров:
- ОСАГО: 5 500 рублей; регион – Казань; возраст водителя – старше 22 лет; водительский стаж – более 3 лет; мощность автомобиля – 122 л.с. К управлению допущен один водитель.
- КАСКО: 86 000 рублей; место регистрации транспортного средства – Казань; информация о физическом лице: мужчина, 30 лет, семейное положение – женат, один ребёнок; водительский стаж – более 6 лет, езда безаварийная. К управлению допущен один водитель.
При этом наш эксперт обращает внимание на то, что:
- по массовым и популярным маркам (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиальным (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и другим) скидка лизинговых компаний может составлять в среднем 10%, что позволяет делать расчёты значительно ниже (часто в два раза), чем по автокредиту.
- для премиальных клиентов с высоким уровнем дохода лизинг будет выгодной и комфортной услугой, так как в платёж возможно включить страхование, уплату налога, обслуживание и ремонт автомобиля.
Что же выбрать?
Сравнительная таблица автолизинга и автокредитования:
Расскажите об этой статье друзьям и выскажите своё мнение в комментариях. Что, на ваш взгляд, выгоднее: автокредит или автолизинг?
Способ кажется нехитрым и подходит в большей степени для приобретения недорогих автомобилей, либо тех, которые немного дороже старого проданного. Но здесь есть подводный камень — инфляция, которая постоянно подъедает накопления. Например, в первом квартале 2021 года новые автомобили подорожали в среднем на 8%, что стало рекордным ростом цен за квартал, а средняя стоимость машин с пробегом увеличилась на 5,2% у частных продавцов и на 10% у дилеров. В результате каждая отложенная на покупку автомобиля тысяча за 3 месяца превратилась в 900–950 рублей. Во втором квартале 2021 года рост цен может составить до 7%, и наша тысяча, отложенная в 2020 году, превратится к лету в 840–880 рублей. Это соразмерно очень приличной процентной ставке по кредиту — около 15% по итогам полугодия, а год в целом может выйти и того накладнее. Хоть и очень хочется надеяться, что на 15% рост в этом году остановится (но нет!).
2. Потребительский кредит
Среднемесячная зарплата в России в 2020 году, согласно подсчетам Росстата, составила 51 083 рубля. На какой заем можно рассчитывать при таком доходе? Банки не любят, когда ежемесячный платеж превышает 50% доходов заемщика, и оптимальным считают платежи в 30% дохода — это 15 325 рублей.
Есть еще один нюанс: любимый срок кредитования у банков — 36 месяцев, что считается оптимальным с точки зрения рисков и доходности.
Теперь высчитаем, какую сумму можно взять на 36 месяцев под, скажем, 12% годовых (средний показатель между данными отчета Банка России). Онлайн-калькулятор дает ответ — 460 тысяч рублей. При этом ежемесячный платеж составляет 15 279 рублей, а переплата — 90 131 рубль (19,6% от суммы займа). В итоге выплатить придется 550 131 рубль. За три года. Признаться, это обременительнее, чем копить, так как общая переплата, с учетом оформления финансовой защиты к кредиту — страхования жизни (2–3% от остатка задолженности в год), получится в районе 23,6–25,6%.
3. Автокредит
Возьмем в качестве примера нашу Ладу. Например, Lada Vesta SW Cross за 925 900 рублей. Первый взнос в размере 50% составит 462 950 рублей, а остаток, распределенный на три года, плюс проценты, будет стоить 14 936 рублей в месяц. Таким образом, переплата составит 74 746 рублей, а выплатить в итоге придется 537 696 рублей. Это кредит под 9,4% годовых по программе Lada Finance, поэтому переплата меньше, чем в рассмотренном случае с потребкредитом, — 16,15%. Страхование жизни составит те же 2–3% в год от остатка долга. Но к расходам можно отнести и каско, которое для Лады Весты составляет 6–7% от ее стоимости: от 55 554 до 64 813 рублей в первый год владения. Это плюс 12–14% переплаты к взятым в долг 462 950 рублям в год. Во второй и третий годы каско будет дешевле примерно на треть, но все равно переплатим 8–9,3%. А общая переплата составит 48,15–54,75% — это проценты по кредиту, страхование жизни и каско за три года.
Помощь государства
Остаточный платеж
Если заплатить те же 50% первоначального взноса (468 950 рублей), а на остаточный платеж заложить 275 370 рублей или 30% цены машины, то кредитная часть составит 20% стоимости автомобиля или 173 580 рублей. Ежемесячные выплаты по такому кредиту на протяжении трех лет составят 10 411 рублей. То есть в итоге выплатить придется 374 796 рублей… Переплата составит 201 216 рублей! Плюс — небольшие платежи, а минус… вы сами видите — 116-процентная переплата только по процентам, без учета страхования каско и жизни. Добавляем их и получаем 148% переплаты. А впереди еще разовая выплата 275 370 рублей.
Но программа имеет два пути развития событий.
- Первый — вы в том же банке заключаете кредитный договор на новых условиях, близких к потребкредиту, где переплата составляет 23,6–25,6% или, в данном случае, около 69 тысяч рублей. Итого переплата с двух кредитов составит 270 тысяч рублей или 60% от взятых в долг 448 950 рублей.
- Второй — более интересный. Вы сдаете свою трехлетнюю машину в трейд-ин, а полученные деньги идут на погашение 275 370 рублей и на первый взнос на новый автомобиль. Теоретически, трейд-ин в случае с 3-летним XRAY принесет тысяч 600, и на первый взнос у вас останется тысяч 325. В результате вы остаетесь с новым автомобилем, платя по 10 тысяч рублей в месяц, страхуя жизнь и машину по каско — первоначальный взнос может быть и 10%, а остаточный платеж достигать 60% стоимости автомобиля. Но переплата невероятна — такова цена низких и посильных ежемесячных платежей.
4. Лизинг
Плюс лизинга: покупателю автомобиля государство возвращает НДС — 20% от стоимости автомобиля. Особенность: максимальный первоначальный взнос — 49%, но чаще речь идет о 0%. Такие условия могут быть интересны 4,014 млн индивидуальных предпринимателей и 3,98 млн юрлиц, согласно статистике Росстата.
Покупая машину за 926 тысяч рублей и заплатив за нее 453 740 рублей сразу, ИП или физлицо будет выплачивать ежемесячно на протяжении трех лет 18 213 рублей. И это не 14 936 тысяч автокредита. Разница — 3277 рублей в месяц. В итоге предприниматель за три года отдаст 655 668 рублей, переплатив 183 408 рублей или 28%. Прибавив к этому каско, мы получим 58% переплаты.
Но и первый платеж, и ежемесячные взносы будут ниже на 20% за счет возвращенного государством НДС. Он считается от 453 740 рублей первого взноса и 655 668 рублей выплат. Итого 1 109 408 рублей, от которых, отняв 20%, ИП или юрлицо должны заплатить только 887 562 рубля. Напомним, цена самого автомобиля составляет больше — 926 000 рублей. Страховка по каско за 3 года обойдется примерно в 150 тысяч рублей, а значит машина в итоге будет стоить для бизнеса 1 037 562 рубля, а переплата составит 111 562 рубля или 12%.
При этом транспортный налог за три года составит 7950 рублей, и за это время автомобиль успеет 3–4 раза заехать с сервис на техобслуживание (средний годовой пробег в РФ составляет около 18 000 км, а межсервисный интервал Лады Весты — 15 000 км). Возьмем побольше — 4 раза. Сумма четырех ТО составит около 31 200 рублей. ОСАГО за три года обойдется примерно в 24 тысячи рублей, а каско — тысяч 150. Итого учтенные подпиской расходы, без учета амортизации автомобиля, за три года составят 213 150 рублей. Следовательно, на амортизацию и потерю стоимости закладывается 325 200 рублей. Трехлетняя Веста стоит на рынке от 500 тысяч до 750 тысяч рублей, тогда как новый седан — примерно от 700 тысяч рублей, и размер амортизации кажется завышенным.
Оптимальное решение
Читайте также: