Осаго договор цессии как расторгнуть договор
Приоритет натурального возмещения по ОСАГО действует, даже если лицо, получившее право требования на страховое возмещение, не может предоставить автомобиль на ремонт. Об этом Банк России сообщил в информационном письме страховым компаниям.
Регулятор выявил случаи, когда такие лица пытались получить денежную выплату по ОСАГО, которая, как правило, существенно выше компенсации пострадавшему в аварии за переуступку прав требования. Отказ от ремонта по ОСАГО они объясняли тем, что не могут предоставить автомобиль на станцию техобслуживания, так как не являются его владельцами.
Банк России напоминает, что закон об ОСАГО содержит закрытый перечень условий, когда возмещение по ОСАГО выплачивается деньгами. Он не включает невозможность предоставления автомобиля на станцию техобслуживания лицом, которое приобрело право требования. Потерпевший должен понимать, что это лицо должно также получить право распоряжаться поврежденным автомобилем для его ремонта.
Требования по возмещению вреда жизни или здоровью вообще не могут быть переданы по договору цессии: потерпевший должен сам обратиться за выплатой к своему страховщику, отмечается в письме регулятора.
Москвич Василий приобрел право требования к страховой компании, возникшее после ДТП. Страховая и суды отказывались платить Василию, считая уступку права недействительной. Посмотрим, как он смог получить 607 000 ₽.
Чтобы определить стоимость ремонта, Василий заказал независимую оценку. После этого обратился в страховую компанию, но та доплатила только 11 000 ₽ вместо 238 000 ₽.
Замоскворецкий районный суд не встал на сторону Василия: раз ущерб оценили после передачи права требования, значит, передавали неизвестно что, а так делать нельзя. В итоге Василий остался без денег и в долгах: его дополнительно обязали оплатить 40 000 ₽ за судебную экспертизу.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда оставила решение без изменений. По его мнению, пострадавший водитель должен был сам заказать независимую оценку ущерба, получить страховое возмещение, и только затем передавать право требовать остаток.
Но оценку заказывал Василий. А раз по договору передается право с неизвестной стоимостью, значит, он заключен с нарушением законодательных норм и не влечет правовых последствий. Нет договора о передаче права, значит, Василий не может ничего требовать от страховой.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации встала на сторону Василия. Суд сказал: Василий приобрел конкретное право, сумма требования равна недоплате за ремонт Chevrolet Malibu после определенного ДТП.
Закон не запрещает передавать право на получение страхового возмещения. А в договоре между Василием и владелицей машины указаны дата, место, виновник ДТП, и даже размер уже полученных от страховой компании денег. Еще один важный фактор: страховая заплатила часть суммы, значит, признала случай страховым.
Верховный суд сказал Мосгорсуду, что договор уступки права действует и дело нужно пересматривать. Прошло больше двух лет после заключения договора, и у Василия появилась надежда.
Дело снова попало в Московский городской суд. Но при вынесении решения судебная коллегия использовала уже другую нормативную базу, в частности, постановление №58 Пленума Верховного Суда РФ. В нем сказано: уступать право требования можно, даже если его сумма точно не установлена. То есть с договором Василия все в порядке.
Мосгорсуд присудил Василию 227 000 ₽, это доплата до лимита по ОСАГО, который равен 400 000 ₽ за каждую поврежденную машину. А в качестве бонуса за двухлетние страдания страховая должна Василию неустойку в 222 000 ₽, штраф — еще 113 000 ₽, компенсацию морального вреда — 5 000 ₽. Эти компенсации обязательные в страховых спорах, их платят за несвоевременное исполнение требований потребителя.
Еще Василию вернули 40 000 ₽ на оплату госпошлины, независимой экспертизы и услуг юриста. В итоге, потратив на суды больше двух лет, Василий получил 607 000 ₽.
Многие страховщики начали отсылать пострадавших в ДТП к компаниям-посредникам, готовым перекупить у них право требования (цессию). Разбираемся, как изменился рынок перекупки страховых случаев и есть ли риски в новых схемах.
Что такое цессия
Цессия – это уступка прав требования долга посреднику (компании или частным автоюристам). Заключив договор цессии по ОСАГО можно не заниматься сбором и подачей документов в страховую компанию, а также судебными спорами в случае отказа в выплате.
Договор цессии оформляют для:
- получения возмещения по страховому случаю;
- взыскания суммы недополученной выплаты, неустойки за период неисполнения обязательств и судебных расходов.
Схемы с цессией процветали три-четыре года назад. Именно тогда посредники мчались на место ДТП, опережая друг друга, чтобы оформить договор уступки на будущую выплату. Издержки страховщиков на рынке ОСАГО росли в геометрической прогрессии.
После выхода Постановления Пленума Верховного суда от 26 декабря 2017 г. N 58 ситуация на рынке перепродажи страховых случаев изменилась. Было запрещено передавать по цессии права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, компенсацию морального вреда и на получение штрафа по закону о защите прав потребителей (50% выплаты).
С той поры автоюристы сосредоточились на выбивании завышенных компенсаций материального ущерба по ОСАГО и неустойки за просрочку.
Схемы и проблемы
Сами схемы, несмотря на серьёзную перетряску рынка, в большинстве случаев остались прежними. Более того появились новые, где цессионариями выступают дружественные страховщикам СТО, заинтересованные в затягивании ремонта или структуры, созданные продавцами страховок.
Увы, это самая распространённая схема обмана потерпевших в ДТП. Отдавая права требования участники аварии не понимают, что специально продуманные для них условия защиты по закону ОСАГО перестают действовать.
Основные проблемы в связи с оформлением переуступки прав требования:
- сроки ремонта затягиваются, а качество услуг СТО может быть сомнительным (по закону об ОСАГО именно страховщик отвечает за качество ремонта, а сроки работ строго регламентированы);
- могут установить комплектующие с износом, хотя по закону не имеют право это делать;
- выплата уменьшается за счёт стоимости услуг цессионария, теряется право на неустойку, компенсацию судебных расходов и другие выплаты;
- придётся заплатить налог на доходы в 13% по договору цессии за денежную выплату, хотя по закону об ОСАГО страховое возмещение освобождено от налогообложения.
Как видим, проблем больше, чем выгод. Отсюда и столько возмущения со стороны потерпевших по поводу цессии в отзовиках в интернете.
Если схемой занимается самостоятельный посредник, то растерянным участниками ДТП прямо на месте аварии могут предложить денежную выплату вместо ремонта (естественно после оформления цессии и оценки ущерба).
Участник ДТП подписывает документы и получает деньги (половину возможной выплаты от страховщика, а то и меньше). В дальнейшем посредник-цессионарий через суд выбивает из компании максимум возможного. По оценкам РСА, 80% от объема судебных взысканий по ОСАГО вообще не доходит до потерпевшего.
Для потерпевшего в ДТП важно получить сумму возмещения в полном объёме и в сроки, указанные в законе об ОСАГО. Взаимоотношения между страховщиком и посредниками (дружественными или нет), его мало интересуют. Скажем честно: нормальная выплата в случае с цессией редко когда возможна.
Что делать, если подписали договор с посредником:
Сразу после ДТП лучше вообще ничего не подписывать. Выполните требования договора, обменяйтесь контактами с другими участниками аварии, вызовите ГИБДД, скорую если необходимо, а также сообщите о страховом случае страховщику. Очень важно также предоставить машину для осмотра, так как игнорирование этого требования может стать причиной отказа в выплате.
Если на месте аварии нарисовался юрист-посредник, возьмите у него визитку и пообещайте связаться. Своих контактов не давайте. Дальше как дело пойдёт, если компания отказывает в выплате, а судиться не хотите, можете позвонить. Но не забывайте, что по цессии получите гораздо меньшую сумму, чем могли бы в случае выигрыша дела в суде. Лучше предложить оформить доверенность на услуги в суде и процент от выигранной суммы.
Если посредника навязывает страховщик, не стоит соглашаться. Отзывы потребителей показывают, что ни к чему хорошему это не приводит.
Как правило, страховые компании не горят желанием выплачивать своим клиентам положенные им деньги. Если сумму на ремонт авто необходимо получить срочно, хорошим решением будет заключить договор цессии по ОСАГО. Подобные соглашения регулируются 382 статьёй ГК и, по сути, являются аналогом продажи долга банками.
Что такое цессия по ОСАГО
Договор цессии – это соглашение о передаче прав на получение денежного возмещения от страховщика.
Подобный документ заключается между страхователем, имеющим право на получение денег и иным другим лицом, как физическим, так и юридическим. Страхователь обязан передать компании все документы, которые касаются обстоятельств страхового случая. Взамен он получает компенсацию, размер которой составляет примерно 70-90% от общей суммы возмещения.
Благодаря заключению такого соглашения владелец машины может быстро получить деньги. Как правило, покупатель переводит их в течение двух-трёх дней. Существенным преимуществом можно назвать и то, что ему не нужно лично участвовать в спорах, в том числе судебных, со страховщиком. Вместо него это будут делать опытные автоюристы. Компания, которая выкупила право на получение компенсации, получает свой доход в размере разницы начисленной выплаты и денег, отданных страхователю.
Важными условиями для заключения соглашения являются:
- наличие действующего полиса ОСАГО и соблюдение всех условий договора по нему;
- ДТП должно быть оформлено в соответствии с законом (допустимо, чтобы это было сделано по европротоколу);
- заявление на выплату и все документы о ДТП должны быть поданы в страховую компанию владельцем авто в установленный срок;
- должна быть проведена экспертиза ТС, на основании которой определяется размер страховой выплаты;
- человек, уступающий права, является владельцем ТС.
Желательно также пройти досудебное разбирательство до заключения договора, поскольку проблема может быть быстро решена уже на этой стадии.
Чтобы не ошибиться с выбором того, кому передаётся право требовать выплату и не стать жертвой мошенников, нужно соблюдать несколько простых правил:
- не переуступать право на выплату в первый же день обращения;
- не передавать права организации, где ущерб, нанесенный машине, пытаются определить на глаз, без использования специального оборудования;
- не заключать договор, если компания предлагает заплатить полную сумму компенсации;
- внимательно прочитать и изучить все условия, указанные в документе.
В каких случаях она нужна
Договор цессии целесообразно заключить в следующих ситуациях:
- Страховая незаконно отказала в выплате компенсации.
- Право на получение денег необходимо доказать в судебном порядке.
- Страховщик намеренно затягивает сроки выплаты.
- Организация, с которой был заключён договор ОСАГО, обанкротилась либо лишилась лицензии.
В последнем случае деньги можно будет получить только при обращении в РСА. Этот процесс может затянуться на довольно длительный срок.
Бланк договора уступки прав требования
Образец договора цессии (кликните для увеличения):
В договоре цессии обязательно должны быть указаны следующие сведения:
- Данные человека, который уступает права (ФИО, паспортные данные, банковские реквизиты).
- Информация по договору ОСАГО, включая полное название страховщика и сведения о полисе.
- Информация о покупателе (полное название и адрес фирмы, контакты).
- Информация о страховом случае (когда, где и при каких обстоятельствах произошла авария).
- Сумма страховой выплаты.
- Указания, на что конкретно передаются права (на выплату возмещения по страховке).
К основному документу необходимо приложить дополнительное соглашение, которое определит размер стоимости переданных прав. В нём стоит сделать пометку о том, что деньги выплачены в счет возмещения ущерба. Подобная запись освободит получателя средств от уплаты подоходного налога.
Образец доп. соглашения:
Для заключения соглашения не требуется согласия страховщика, за исключением тех случаев, когда это отдельно прописано в договоре с ним. Однако его необходимо письменно известить о передаче прав на получение выплаты.
Перечень необходимых документов
После того, как соглашение о передаче прав заключено, продавцу обязательно передаются следующие документы:
- постановление или протокол об административном правонарушении или извещение о ДТП (в зависимости от того, как была оформлена авария);
- приложение к постановлению;
- документ о результате независимой экспертизы, включающий в себя расчет суммы выплаты.
Если до заключения договора цессии страхователь пытался взаимодействовать со страховой самостоятельно, то от него могут потребоваться следующие бумаги (при их наличии):
- письменный отказ страховой выплачивать деньги;
- подтверждение частичного получения возмещения;
- копия претензии и ответа страховой.
В дополнение к вышеуказанному могут понадобиться копии:
- полиса ОСАГО;
- водительского удостоверения;
- свидетельства о регистрации машины.
Нововведения в законодательстве: запрет на переуступку
26 декабря 2017 года было выпущено постановление №58 Пленума ВС РФ . В нём рассматриваются различные спорные вопросы, которые могут возникнуть при в судебных разбирательствах, касающихся ОСАГО. После этого пошли слухи о запрете на переуступку прав требования.
Согласно указанному документу, передача права требования компенсации возможна. При этом из договора должно быть четко видно, какие именно права на какое конкретно возмещение передаются. Заключить договор цессии можно не раньше, чем наступил страховой случай (пункт 70 Постановления). Права переходят к новому кредитору ровно в том же объеме и на тех же условиях, что были применимы к владельцу авто.
По договору цессии можно передать только право на получение компенсации за вред, нанесенный автомобилю. Но не за моральный или причинённый жизни и здоровью ущерб. Не получится передать по соглашению и права на получение штрафов за просрочку страховщиком времени выплаты.
Продажа прав на требование со страховщика компенсации – удобный способ быстро и с минимальными усилиями получить деньги на ремонт машины, пусть и не в полном объёме. Но очень важно правильно заполнить документ и ответственно подойти к выбору нового кредитора. Иначе есть риск остаться вообще без возмещения.
Читайте также: