Когда отменят территориальный коэффициент осаго
24 августа 2020 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, а 5 сентября — указание ЦБ, как этими поправками пользоваться. Теперь для тех, кто постоянно нарушает ПДД, и тех, кого лишали прав, полис ОСАГО будет стоить дороже. Аккуратные водители от новых поправок только выиграют: появится возможность платить за полис меньше.
Закон вступил в силу еще в мае, но с 24 августа начала действовать только первая статья. Там идет речь о базовых ставках, тарифах и коэффициентах, которые страховые компании должны применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Расскажем подробнее.
Как было раньше
Стоимость полиса рассчитывалась как произведение базовой ставки на несколько коэффициентов. Раньше нижняя граница базовой ставки для легковых автомобилей была 2746 Р , верхняя — 4942 Р . Но страховая компания не могла выделить отдельного водителя и назначить ему базовый тариф меньше или больше, чем у других водителей в том же регионе.
На базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: хочешь платить меньше — делай регистрацию в другом регионе. Даже если водитель лишался прав за управление автомобилем в пьяном виде, на размер базового тарифа это не влияло. Страховые компании учитывали эту статистику при установлении базовых тарифов, но получалось, что если в каком-то регионе живет много любителей водить машину пьяными, превышать скорость или проезжать на красный — ставка повышалась в целом для региона, в том числе и для добросовестных водителей.
Если водитель попадался пьяным за рулем, но ДТП при этом не совершал — стоимость полиса в будущем для него не менялась. Единственное, как водитель мог повлиять на стоимость полиса для себя, — через коэффициент бонус-малус , КБМ. Это коэффициент, учитывающий безаварийную езду. Если год проездить без ДТП по своей вине, КБМ уменьшается — пока не достигнет минимальной отметки. Еще на стоимость влиял водительский стаж: чем он больше, тем ниже была стоимость полиса.
Сейчас поведение водителя будет учитываться не только в КБМ и стаже водителя, но и в базовой ставке.
Как теперь считают стоимость полиса
Страховую премию — то есть стоимость полиса ОСАГО — по-прежнему считают как произведение базовых ставок и коэффициентов. Устанавливать минимальный и максимальный размеры базовых ставок и структуру тарифов по-прежнему будет Центробанк.
Но если раньше базовая ставка страхового тарифа зависела только от технических характеристик, особенностей конструкции и назначения транспортных средств, то сейчас факторов прибавится: Центробанк выпустил указание, где перечислены факторы, которые могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, штрафы и лишение прав. Страховщики могут ориентироваться на эти факторы и решать, какую именно базовую ставку применить к конкретному водителю.
Еще в указании перечислены факторы, которые не могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, национальная, языковая, расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям или общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Учитывать любые другие факторы ЦБ РФ не запрещает, теперь все это на усмотрение страховой компании.
Границы базовой ставки тоже изменились: для легковых автомобилей нижняя граница составит 2471 Р , верхняя — 5436 Р . Изменения коснутся всех транспортных средств: граница базовой ставки сместилась на 10—30% в зависимости от категории. И страховые компании получили возможность применять эту базовую ставку не ко всем водителям в регионе, а к каждому водителю персонально.
Как изменилась базовая ставка
До 5 сентября 2020 года | С 5 сентября 2020 года | |
---|---|---|
Категории B и BE, принадлежащие юридическим лицам, кроме такси | 2058—2911 Р | 1646—3493 Р |
Категории B и BE, принадлежащие физлицам и ИП, кроме такси | 2746—4942 Р | 2471—5436 Р |
Категорий B и BE, используемые как такси | 4110—7399 Р | 2877—9619 Р |
Категории C и CE с разрешенной максимальной массой 16 т и меньше | 2807—5053 Р | 2246—6064 Р |
Категорий D и DE с числом пассажирских мест до 16 включительно | 2246—4044 Р | 2134—4165 Р |
Для кого полис станет дороже
Поправки к закону устанавливают новые факторы, которые влияют на размер базовой ставки:
- Лишение прав за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
- Нарушение ПДД, которое привело к причинению вреда здоровью или к смерти человека.
- Лишение прав за отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
- Оставление места ДТП. за повторное управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Как правило, в этот момент у человека нет водительского удостоверения и суд назначает наказание: штраф от 200 до 300 тысяч рублей с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. Эти три года человек не может быть водителем.
Пока человек лишен прав, ездить он не может, а значит, вписывать его в полис ОСАГО или заключать с ним договор страхования никто не будет. Но в один прекрасный момент срок лишения заканчивается — и начинает действовать повышенная ставка. И применять ее будут в течение года с этого дня либо со дня окончания срока уголовного наказания.
Страховая компания также может установить повышенную ставку водителю, который регулярно нарушает ПДД. Но тем, кто паркуется в неположенных местах или немного превышает скорость, беспокоиться не стоит. Условия, при которых цена полиса может вырасти, оговорены в законе. К ним относятся:
- Проезд на запрещающий сигнал светофора или регулировщика.
- Превышение скорости более чем на 60 км/ч — например, поездка с ветерком по городу со скоростью 120 км/ч.
- Выезд на полосу встречного движения.
- Нарушение должно быть неоднократным — то есть совершено два или более раза в течение года.
- Оно должно быть зафиксировано сотрудником ГИБДД и оформлено на месте. Нельзя применить повышенную ставку за нарушения, которые зафиксировала камера видеонаблюдения.
Если водитель нарушил ПДД, попал в ДТП и при этом был причинен ущерб имуществу, жизни или здоровью, стоимость полиса для водителя все равно вырастет — но не за счет базовой ставки, а за счет изменения коэффициента бонус-малус. Так было и раньше.
Информация о том, кто именно совершал грубые нарушения, сколько раз и какие, будет поступать в страховые компании из ГИБДД. Российский союз автостраховщиков еще в июле 2020 года заявил, что не только технически готов к обмену данными с госавтоинспекцией, но и уже делает это: ГИБДД запрашивает данные о наличии у водителей страховых полисов, а страховщики — о нарушениях.
Эти правила действуют как для самого страхователя, так и для всех, кто вписан в полис ОСАГО. Если страхователь — аккуратный и добропорядочный водитель, но решил вписать в полис злостного нарушителя ПДД или того, кого лишали прав, то ему придется заплатить за полис ОСАГО больше.
В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.
Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.
Как это работает, проще всего объяснить на примере.
Допустим, страховая компания подбила статистику и поняла, что женатые отцы двоих детей старше 50 лет очень редко попадают в ДТП по своей вине: у них большой водительский опыт и водят они аккуратно. Причем это может быть решение только одной страховой компании: у остальных может быть своя статистика и совершенно другие критерии. Раньше эта статистика не играла никакой роли, так как при определении стоимости полиса нельзя было учитывать количество детей и семейное положение. А теперь страховщики могут учесть это и установить для таких водителей минимальные цены на полис — и условный водитель сможет приобрести полис ОСАГО на свой старый Москвич по базовому тарифу 2471 Р вместо 5436 Р , сэкономив на страховке почти 3 тысячи рублей в год.
Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.
Допустим, потом этот же водитель попался пьяным за рулем и суд на полтора года лишил его права управления. По истечении срока лишения он снова получит право управлять автомобилем и будет обязан застраховаться по ОСАГО. Будет ли он сам страхователем, или его впишут в чей-то полис — уже не так важно: в любом случае применят повышенную базовую ставку. На сколько она вырастет, решать будет страховая компания, но велика вероятность, что в этом случае ставка будет максимальной — 5436 Р . Сэкономить на страховке уже не получится.
Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.
Краткое описание территориального коэффициента ОСАГО
Коэффициент территории (КТ) ОСАГО это одна из базовых переменных, которая используется для в базе РСА для расчет а стоимости полиса ОСАГО .
Территориальный коффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, определяется по месту регистрации собственника транспортного средства.
Территориальный коэффициент ОСАГО в 2020 таблица по базе РСА
Территория преимущественного использования транспортного средства:
Коэффициент для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним
МОСКВА, 21 марта. /ТАСС/. Минфин предполагает исключить коэффициент территории из расчета стоимости ОСАГО с 1 января 2020 года, а коэффициент мощности автомобиля - с 1 октября 2020 года, следует из законопроекта, представленного к заседанию Совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте РФ, которое состоялось 21 марта.
В одной из предыдущих версий законопроекта предполагалось, что коэффициент мощности будет отменен с 1 сентября 2019 года, а коэффициент территории - с 1 сентября 2020 года.
Предполагается, что отмена коэффициентов будет заменена большей тарифной свободой для страховщиков - они смогут устанавливать базовый тариф с отклонением вверх и вниз от границ установленного ЦБ тарифного коридора (2746-4942 руб.). С 1 января по 30 сентября 2020 года максимальное отклонение составит 40% как в большую, так и в меньшую сторону, а с 1 октября 2020 года - 30%.
Эти отклонения являются оценкой влияния отмены каждого из коэффициентов и призваны не допустить, чтобы недооценка риска одних страхователей компенсировалась премией других, говорится в пояснительной записке. Сейчас коэффициент мощности в ОСАГО варьируется от 0,6 (соответствует скидке 40% для автомобилей с двигателем до 50 л. с.), до 1,6 (соответствует увеличению базового тарифа на 60% для авто свыше 150 л. с.). Коэффициент территории составляет от 0,6 (например, в Крыму) до 2,1 (например, в Челябинске), то есть стоимость полиса он может увеличивать до 2,1 раза.
Кроме того, с 1 января 2020 года предполагается повышение страховой суммы за вред жизни и здоровью в ОСАГО с 500 тыс. руб. до 2 млн руб.
Как и предыдущие версии, законопроект предполагает, что страховщики будут самостоятельно определять подход к применению базовых ставок тарифов в пределах коридора и смогут учитывать индивидуальные характеристики водителя: стиль вождения, зафиксированный телематическими устройствами, а также количество штрафов за грубые нарушения ПДД.
Предполагается, что это станет одним из первых шагов по переходу на рыночные принципы тарифообразования в ОСАГО. При этом законопроект предусматривает, что стоимость ОСАГО не должна превышать трехкратной ставки базового тарифа.
Доработка документа
Совет по кодификации подготовил отрицательное заключение на законопроект в текущей редакции и планировал предложить Минфину его доработать, следует из проекта заключения. Норму об увеличении до 2 млн руб. лимитов выплат за вред жизни и здоровью совет поддержал. При этом к проекту появились новые замечания.
Совет указал, что в предыдущем варианте законопроекта в качестве одного из примеров факторов, влияющих на цену ОСАГО, могут быть неоднократные штрафы за "пьяное" вождение. В действующей редакции указание на этот фактор исключено, но в проекте упомянуты иные факторы, которые могут учитываться при определении тарифа. При этом "пьяное" вождение напрямую влияет на степень риска, считают в совете. В текущей редакции в качестве примеров неоднократных нарушений, которые могут влиять на стоимость ОСАГО, указаны проезд на красный свет, выезд на встречную полосу, превышение скорости более чем на 60 км/ч.
Ряд замечаний, высказанных к прошлой редакции, Минфин не устранил, отмечает совет: например, об ограничении неустойки, выплачиваемой страховщиками за нарушения сроков при выплате по ОСАГО (в законопроекте предлагается ограничить ее размером страхового возмещения, Совет считает, что эти предложения могут подорвать эффективность стимулирования страховщиков выплачивать возмещение в срок). Кроме того, не разрешены вопросы, связанные с установкой телематических устройств: за чей счет они устанавливаются и обслуживаются, и каковы последствия их сбоев, следует из заключения. Также совет указал, что если учитывать при формировании цены ОСАГО число штрафов за нарушение ПДД, то это невозможно применить, если в полисе не указаны конкретные водители (например, это юридические лица).
Доработать проект с учетом замечаний совета по кодификации планируется в короткие сроки, сообщил ТАСС источник, знакомый с ходом обсуждения документа. Ранее замминистра финансов Алексей Моисеев говорил, что не исключает внесения законопроекта в весеннюю сессию Госдумы.
В 2020-м году в России продолжится внесение изменений в порядок расчета взимаемых страховщиками премий по ОСАГО. Одним из важных новшеств станет отказ от использования территориального коэффициента. Соответствующее решение совместно выработали Минфин и Центробанк.
Онлайн-калькулятор ОСАГО
Сроки реализации
Первоначально отказаться от применения территориального коэффициента в расчетах ОСАГО планировалось с начала сентября 2020-го года, но в дальнейшем было принято решение сдвинуть сроки на 1 января, так как никаких объективных причин затягивать применение нововведения найдено не было.
Основные причины
В рамках либерализации системы страхования автогражданской ответственности основное внимание надзорных органов уделено созданию максимальной гибкости. В свою очередь привязка коэффициентов и цены страховки к определенной территории признана необъективной. Вместо этого в ОСАГО повышается роль возрастного коэффициента, как оказывающего большее влияние не уровень аварийности.
Необходимо напомнить, что в 2020-м году кроме территориального коэффициента прекратит свое существование зависимость цены от мощности автомобильного двигателя. Отказ от нее запланирован на октябрь.
Читайте также: