Схема обратного выкупа buy back лада отзывы
Лада Веста с обратным выкупом, или Buy-back
Стать владельцем Лады Весты с помощью кредитной программы Buy-back может любой желающий. Что такое Buy-back и чем отличается от обычного автокредита? Стоит ли брать такой кредит? Эти и другие вопросы волнуют потенциальных клиентов.
В переводе с английского Buy-back означает покупка обратно. Кредит оформляется на 3 года. Клиент вносит первоначальный платёж от 10% до 50%. Часть основного долга 20% — 40% от стоимости автомобиля замораживается на 3 года — это будет последний платёж. Остаток долга распределяется на 36 месяцев. Ежемесячные платежи ниже, чем у стандартного кредита.
Клиент строго по графику выплачивает кредит и через 3 года у него будет выбор. Он может отдать банку остаток долга и уехать на машине домой. Если денег на погашение задолжности нет, то автосалон выкупает автомобиль, заёмщик отдаёт долг и идёт домой пешком. Владелец автомобиля может продлить кредит в автосалоне и продолжить платить. Или клиент сдаёт машину в автосалон, деньги идут в счёт долга и первого взноса на другой новый автомобиль. В итоге клиент оформляет новый кредит и уезжает домой на новом автомобиле.
Основным и главным преимуществом такого кредита являются небольшие ежемесячные платежи. За счёт этого покупка Весты стала более доступной. Появилась возможность купить авто с более богатой комплектацией или выбрать другой автомобиль, престижный и более дорогой. Снижение суммы платежей происходит за счёт заморозки части основного долга. В итоге клиент получает отложенный платёж, который нужно будет внести через 3 года. Размер последнего платежа составляет 20 — 40% на выбор клиента, от стоимости автомобиля.
С одной стороны такие условия кажутся очень выгодными и будет глупо отказываться от такого кредита. Однако не всё так просто. Секрет прячется в формуле кредита. Как правило, ежемесячный платёж складывается из двух частей — это основной долг и проценты. Для того чтобы уменьшить платёж, из основного долга часть суммы убирают, а размер процентов остаётся. Таким образом, клиент каждый месяц платит деньги в счёт тела кредита меньше, а проценты те же самые, как за полную сумму кредита. Поэтому переплата по кредиту будет даже не много больше, чем у стандартного автокредита.
Проведём расчёт кредита на 300000 рублей за Ладу Весту стоимостью 600000 рублей, с первоначальным взносом 300000 рублей. Последний платёж составит 20% от стоимости автомобиля 120000 рублей. Прошу обратить ваше внимание на то, что условия и процентные ставки могут меняться, поэтому могут быть другими. Страховку КАСКО рассчитаем примерно, первый год 40000 рублей, за три года 90000 рублей. Страхование жизни на 3 года 25000 рублей. Как правило, КАСКО и страхование жизни включаются в общую сумму кредита.
Самая низкая процентная ставка у кредита с обратным выкупом 8,9%, автокредит 11,58% и потребительский кредит 17%.
Ежемесячные платежи самые низкие у кредита Buy-back, потом идёт потребительский кредит и автокредит.
Автокредит с обратным выкупом(buy back). А стоит ли?
Что такое Buyback и в чем его отличие от обычного кредита и от Trade-in
Байбек отчасти похож на довольно популярную схему трейд-ин (trade-in), которую давно уже предлагают многие автодилеры. При трейд-ин автосалон выкупает машину у автовладельца и зачитывает ее стоимость для приобретения новой. Но если у клиента автомобиль был куплен в кредит, то до момента, пока кредит будет выплачен, клиент не имеет право его продать, и значит воспользоваться трейд-ином он тоже не может. И если автокредит взят на 5 лет, то все 5 лет придется ездить на одном и том же авто, во всяком случае до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
Однако, если приобретать автомобиль не по обычной кредитной программе банка, а по кредитной программе “Buyback”, то по ней как раз изначально планируется, что автомобиль будет продан в конце срока кредитования согласованному с банком автосалону (cходство с trade-in). Однако, в отличие от трейд-ина тут будет уже три участника: кроме автосалона и клиента, еще и банк.
При байбеке Банк также выдает автокредит. Но значительную его часть (30-60%) надо будет гасить не в составе платежей каждый месяц, а в конце срока единовременным платежом. Это значит, что ежемесячный платеж окажется ниже, чем при стандартной программе кредитования. Но поскольку в конце срока кредитования довольно существенная часть кредита остается все еще не выплаченной, то у клиента есть выбор:
- выплатить ее самостоятельно и оставить автомобиль себе;
- продать авто согласованному с банком автосалону, а остаток кредита будет погашен из этих денег. При этом, после погашения кредита (деньгами от проданного автомобиля), остаток суммы банк зачтет как часть первоначального взноса при приобретении нового авто.
Однако, если стоимость автомобиля сильно упала на момент планируемой продажи или если по каким-то причинам продавать его клиент не будет, но при этом единовременно уплатить довольно большой остаток кредита тоже не может, возникает третий вариант. По отдельному соглашению банк может разрешить выплаты остаточной суммы кредита растянуть на новый срок – как обычный кредит (т.е. пролонгировать кредитный договор, но уже без обратного выкупа машины).
Особенности Buyback, плюсы и минусы
Минусы:
- cтоимость выкупа автомобиля в конце срока заранее неизвестна – на ее величину повлияет оценка автосалона (повреждения, внешнее и техническое состояние и т.п.);
- автосалон может существенно занижать оценку авто (относительно рыночной цены), придираться к мелочам, а банк может работать с одним конкретным автосалоном, т.е. у клиента не будет возможности продать авто тому салону, где цена выкупа будет выгоднее;
- банк может выдвинуть условие обслуживать автомобиль в течение срока кредита на определенных станциях тех.обслуживания (где цены могут оказаться в среднем выше среднерыночных);
- могут быть какие-то дополнительные комиссии со стороны автосалона или банка;
- хотя ежемесячный платеж за кредит при байбэке – ниже, но общая переплата за весь срок кредитования может оказаться выше, нежели при обычном автокредите.
Сравнение расходов заемщика при обычном автокредите и Buyback
Ежемесячный платеж за кредит обычно состоит из двух частей: проценты банку (считаются от суммы кредита) и погашение тела кредита. При обычном автокредите тело кредита каждый раз понемногу гасится в составе ежемесячного платежа. И постепенно процентная часть в платеже становится все меньше, а сумма, уходящая в погашение тела кредита, все больше.
А вот при байбеке значительная сумма кредита до самого окончания срока “висит” непогашенной. То есть из ежемесячного платежа “убрана” довольно крупная сумма, которая шла бы на погашение тела кредита. За счет этого ежемесячный платеж (при том же сроке и ставке)– существенно меньше. Но проценты-то платятся в том числе и с непогашенной суммы до самого конца срока кредитования, а т.к. сумма кредита снижается мало, то и проценты снижаются в небольшой степени. И получается, что проценты банку (переплата) по такому кредиту окажется выше, чем по стандартному автокредиту.
Это хорошо видно из сравнения ниже:
Был выдан годовой кредит, в обоих случаях 500.000 руб, на 1 год под одинаковую процентную ставку 15,5% (300 т.р. первоначальный взнос, цена авто – 800 т.р.). При байбэке ежемесячный платеж будет почти в 2,5 раза ниже (17,3 т.р. против 45,2 т.р), но процентов будет уплачено при байбеке за год в 1,5 раза больше – 67,9 т.р. против 43,1 т.р. При этом к концу года при байбеке останется непогашенным кредит в 360 т.р. (в стандартном кредите – все погашено “в ноль”). Предположим, что за 1 год авто, купленное за 800 т.р., обесценится на 25% и ее можно будет продать по одинаковой цене 640 т.р. (в обоих случаях). То есть после байбека можно получить за авто
Сложим расходы на авто за 1 год в обоих случаях:
Таким образом, в данном примере, байбек обошелся дороже на 10%, нежели стандартный кредит (на тот же срок, сумму и ставку). А если автосалон еще и оценит автомобиль при выкупе ниже обычной цены, и если будут какие-то дополнительные расходы – данная разница еще возрастет.
Выводы
Если резюмировать, то программа байбэк предлагает клиентам некоторые дополнительные возможности, которых нет при стандартной форме кредитования (продать кредитное авто и купить новое, платить ежемесячно существенно меньше). Но в конечном итоге любые доп. возможности или обходятся дороже, или расходы из текущего времени просто переносятся на будущее (выкуп авто может быть оценен невыгодно, а общая сумма процентов, уплаченных банку окажется выше и т.п.).
Дилер предлагает «бай-бэк» при покупке авто. Что это за «зверь»?
АВТОВАЗ сообщил: до конца июня при покупке автомобиля Lada в кредит действует схема обратного выкупа «бай-бэк» (от англ. buy back — обратный выкуп). Смысл примерно ясен. Но не до конца. Давайте разбираться?
Что такое «бай-бэк»?
Схема обратного выкупа (buy back) работает как «трейд-ин» для кредитных авто. При этом она некоторым образом отличается и от классического кредита и от прямого выкупа автомобиля автосалоном. Для кого придумали «бай-бэк»? Для тех, кто хочет взять новый автомобиль до того, как расплатился с банком за старый.
Как работает «трейд-ин»? Покупатель нового автомобиля сдает старый в счет оплаты части покупки. Автосалон выкупает машину у владельца и засчитывает ее стоимость при продаже новой. Но если автовладелец взял автомобиль в кредит, он не сможет использовать систему «трейд-ин» до того момента, пока не расплатится с банком. А если кредит был взят на пять лет, а новую машинку захотелось через три?
Придется отказаться от мечты. Или все-таки нет? Если вы покупаете автомобиль в кредит, но используете для этого программу «бай-бэк», она как раз предполагает возможность продажи автомобиля дилеру до того, как выйдет срок оплаты кредита по нему. Еще одно отличие от классического «трейд-ина» - наличие банка в цепочке «продавец-покупатель».
Схема автокредитования по программе «бай-бэк» предполагает, что часть кредита (например, 40%) придется выплачивать сразу (единовременным платежом) в конце срока. В этом есть положительный момент: ежемесячные платежи по кредиту будут меньше. А если клиент не сможет выплатить 40% кредита за один раз? Ему предоставят несколько вариантов на выбор:
- выплатить кредит. Автомобиль остается в собственности автовладельца;
- продать автомобиль автосалону. Остаток кредита будет погашен из этих денег. Остаток суммы может быть засчитан при покупке нового автомобиля;
- договориться с банком о выплате остаточной суммы кредита по обычной кредитной схеме – пролонгировать кредитное соглашение (без обратного выкупа).
О чем надо помнить при покупке автомобиля в кредит по системе «бай-бэк»? О том, что эту схему используют только официальные дилеры (обслуживать авто вы также будете у «официалов»), а срок кредита обычно не превышает трех лет.
Плюсы и минусы «бай-бэка»
Преимущества кредита по системе «бай-бэк» заключаются в следующем:
- такой кредит можно погасить досрочно: продать автомобиль салону или выкупить его досрочно за счет собственных средств;
- более низкий, чем для обычного кредита, ежемесячный платеж;
- возможен рост цены б/у автомобиля при изменении курса валют (для автомобиля иностранного производства).
Недостатки кредита по системе «бай-бэк» заключаются в следующем:
- владелец не знает точно стоимость выкупа автомобиля в конце срока. Ее определяет автосалон, который может существенно занизить ее. При этом клиент не сможет продать автомобиль салону той же марки, но другой компании;
- банк требует обслуживать автомобиль только в определенных местах (у официалов), где стоимость обслуживания может оказаться выше, чем на частной СТО;
- при том, что ежемесячный платеж получается ниже, общая переплата за авто может оказаться выше, чем при обычном кредите. При этом автосалон или банк может включить в договор дополнительные комиссии;
Система «бай-бэк» представляет клиенту, приобретающему автомобиль в кредит, дополнительные возможности по реализации автомобиля до момента выплаты кредита. Однако, как это обычно бывает, за полезную услугу придется платить. Другими словами, в конечном итоге клиент заплатит больше. Впрочем, раз на раз не приходится. Прежде чем ввязываться в «бай-бэк», решите для себя две задачи:
- Нужен ли он вам?
- Во сколько вам обойдется авто в конечном итоге?
Салон предоставит необходимые данные и схемы расчета, так что, прежде чем соглашаться, рекомендуем вам «поюзать» Интернет и провести все необходимые расчеты.
Автокредит Buy-Back
Уже несколько лет некоторые российские банки предлагают своим клиентам программы автокредитования buy-back. Схема их работы предельно проста. Кредит выдаётся, как правило, на срок от 1 до 3 лет. Суммы те же, что и по стандартным программам автокредитования. Приобретать машину, скорее всего, придётся у автодилера, с которым у банка заключен договор. Сумма первоначального взноса может составлять от 15% до 50% стоимости автомобиля, в зависимости от банка и ваших потребностей.
Как это работает?
Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной. Это так называемый последний или отложенный платёж. Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.
Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе. Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.
Плюсы и минусы
Рассмотрим схему buy-back на конкретном примере. Предположим, человек решил купить в кредит авто за 30 тыс. долларов. Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года. Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях. Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс. долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа.
Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности. Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).
Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой. Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита). Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заёмщика сторону.
Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.
Наши реалии
Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связана с менталитетом отечественного потребителя. Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу. И если в Европе и Америке принцип «жить в кредит» вполне приемлем населением, то в России к подобному ещё не привыкли. И хоть к автомобилю уже не относятся как к предмету роскоши, менять его раз в три года готов далеко не каждый.
Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины. Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях.
Совет Сравни.ру: Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.
Что такое кредит с обратным выкупом автомобиля («Buy-back»), в чём подвох такого автокредита
Срок владения премиальными марками машин в России составляет не более 2-3 года, когда, например, в Германии, так же как и в Японии, он превышает 6-7 лет. К скорой смене автомобилей водителя подстрекают гарантийная быстротечность производителей, модные тенденции, статусные факторы и технологический прогресс. Подобным оживлением на авторынке пользуются банки, предлагая резидентам новые кредитные программы. Одной из таких является распространённая на западе схема «Buy–back», которая позволяет заменить приобретённое в кредит авто с пробегом на новое ещё до погашения изначального долга перед кредитором. В чём подвох данного вида автокредитования, его особенности, условия, выгоды и риски для потребителей — об этом далее пойдёт речь в статье.
Что такое «Buy-back»Видео: Что такое Buy-BackЕго отличия от кредитаГде можно взять такой кредитУсловияСписок документовПреимущества и недостаткиvar index=document.getElementsByClassName('index-post');if (index.length>0)0)
Что такое «Buy-back»
«Buy-back» называют автокредит с правом обратного выкупа. Часто в федеральных финансовых учреждениях англоязычное словосочетание «buy back» заменяют упрощённой формулировкой «отложенный» или «остаточный платёж». Во многом он имеет сходство с популярной дилерской программой трейдинга, которая предусматривает обмен авто с пробегов на новое с доплатой или без неё. Однако, если «Trade-in» не распространяется на объекты, за которые имеется кредитовый долг, то схема «бай–бек» ориентирована именно на займы финансовых средств.
Знаете ли вы? По статистике 2016 года на планете эксплуатируется более одного миллиарда машин. К 2050 году ожидается рост мирового автопарка до 2,5 миллиарда авто.
Её алгоритм предельно прост:
Автосалон и банк договариваются о сотрудничестве и привлечении клиентов в рамках данной программы, подписывая соответствующий договор.Клиент выбирает транспортное средство и приобретает его взаймы у банка на оговорённых условиях (часто они мало чем отличаются от стандартных предложений).Финансовое учреждение-кредитор на тело и проценты одолженной суммы займа насчитывает ежемесячные платежи, не учитывая при этом остатка, который обычно составляет до 40% от стоимости транспортного средства.Согласно полученному графику заёмщик погашает банковский долг, а в конце срока, на который брали кредит, получает возможность перепродать ТС дилерскому центру и полностью закрыть задолженность (то есть, погасить остаточный платёж вырученными средствами), либо же далее пользоваться машиной на правах собственника, погасив кредит из собственными сбережений.
Видео: Что такое Buy-Back
Его отличия от кредита
Кредит с правом выкупа привлекает клиентов новыми возможностями и гарантиями. Но если проанализировать расчёты автокредитования по стандарту и по программе «Бай-бек», вскроются «подводные камни» обеих схем.
Знаете ли вы? По технологичной сложности даже самый простой и дешёвый современный автомобиль превосходит первые искусственные спутники Земли.
Приобретение транспортного средства в обоих случаях происходит по одному и тому же принципу: клиент занимает у банка деньги, забирает авто, (оставляя его в залог при неуплате), и ежемесячно погашает заёмную сумму с процентной ставкой. Существенная разница между этими схемами кредитования кроется именно в способе погашения кредита.
Подробная информация об этом приведена ниже в таблице.
Тело кредита частично погашается каждый месяц. При этом постепенно уменьшается процентная часть займа, и увеличивается сумма, уходящая в погашение его тела.
Существенно меньшие суммы в графике месячных гарантированных платежей, поскольку при их расчёте опускается отложенный платеж.
Максимальный срок обычного автокредита 5–7 лет.
Возможность продажи кредитного транспорта и приобретения нового (речь идёт о досрочном погашении кредита)
Доступны программы льготного кредитования, когда часть расходов (не более 10 %) покрывает государство, но процентные ставки колеблются в пределах 17%.
Нет возможности досрочного погашения кредита (в том числе перепродажи приобретённого ТС). Заёмщик распоряжается машиной до полного истечения автокредитового срока. В случае просрочек в графике ежемесячных платежей банк может принять решение о перепродаже авто другим заёмщикам
Выкуп авто может быть оценён невыгодно (на окончательную цену повлияет его состояние). Не исключено, что автосалон специально будет занижать стоимость ТС. При этом финучреждение в рамках договора о сотрудничестве с конкретным дилером, не предоставит заемщику возможности выбора «выгодного» покупателя.
Значительная часть задолженности до самого окончания периода кредитования «висит» непогашенной, а проценты насчитываются, в том числе, и на неё. Поскольку кредитовая сумма снижается медленно, то и проценты уменьшаются неощутимо.
Общая переплата банку (по процентной ставке) составляет 10–15%
Обычно кредитование по системе «бай–бек» рассчитано на 3 года
Где можно взять такой кредит
Кредит с обратным выкупом подойдёт автолюбителям, стремящимся к частой смене ТС или же тем, кто остановил свой выбор на авто премиум-класса.
В России основными кредиторами по схеме «Buy-back» выступают банки-представители крупных автоконцернов.
Рекомендуем для прочтения:
Как досрочно погасить автокредит в РФ
Кредит на авто: как получить, на каких условиях, без первоначального взноса
Какой кредит взять для покупки машины
Государственные программы по льготному автокредитованию: «Семейный автомобиль», «Первый автомобиль» в РФ
Хотя есть и другие предложения.
Такое автокредитование можно получить в:
Знаете ли вы? В середине ХХ столетия в Италии было распространено кредитование сыроваров под. пармезан. Для хранения и многолетнего созревания продукта банкиры сооружали специальные кладовые. Если заёмщик не успевал в срок вернуть заимствованную сумму, его сыр реализовали через аукционы.
Кредит с обратным выкупом доступен только физическим лицам. Принцип кредитования одинаковый во всех банках России, а условия могут отличаться. Некоторые финансовые учреждения привлекают клиентов дополнительной опцией пролонгации остаточного платежа, другие — предлагают нужную сумму взаймы без первоначального взноса, а третьи — увеличивают сумму отложенного платежа, в результате чего существенно уменьшаются ежемесячные взносы.
Из нижеприведённой таблицы на примере ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» вы увидите, что гарантирует кредитор и какие обязанности появляются у заёмщика при кредитовании «бай–бек».
Условия выдачи автокредита по программе «Buy-back» для автомобилей C-класса (седан, купе, кабриолет) и GLA
Срок кредитования, годы
Годовая процентная ставка, %
Размер остаточного выкупа
Устанавливается индивидуально по общей договорённости дилерского центра и клиента
Важно! Решившись на автокредит, имейте в виду, что банк легитимно, в одностороннем порядке, может повышать ставки. При этом согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ он обязан за несколько дней (14–30) письменно предупредить заёмщика или подписать с ним дополнительное соглашение.
Принять решение о выборе банка вам поможет сравнительный анализ предложений популярных кредиторов:
самый большой отложенный платёж установил банк «Оранжевый» (75%), уменьшить его заёмщику не разрешено;самый значительный (в денежном эквиваленте) кредит с отложенным платежом, независимо от срока его погашения и изначального взноса, предлагает банк «ВТБ24» — максимальная сумма займа составляет 10 млн. руб.;получить автокредит по «бай-бек» без взноса позволяют банки «Оранжевый» и «ВТБ24» (в первом — не выставляют дополнительных условий, а во втором — предложение актуально только в случае приобретения определённой модели и марки).большинство банков обязывает своих клиентов к страхованию ТС по КАСКО (исключением является лишь банки «Оранжевый» и «ВТБ24», который предлагает альтернативную программу «ВместоКАСКО»);срок выдачи кредита не превышает 3 года;процентная ставка пропорционально уменьшается сроку кредитования.
Перечень документации, которая нужна кредитору для оформления ссуды, тоже может несколько отличаться, в зависимости от финучреждения. Например, «Фольксваген Банк Рус» и «БМВ-банк» требуют для подписания сделки лишь гражданский паспорт и идентификационный код физлица. А вот остальные банки не кредитуют клиентов без полного пакета документов.
Важно! По кредиту наличными и по займу с обеспечением проценты должны начисляться не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заёмщику средств.
заполненная анкета (бланк выдаёт непосредственно финансовое учреждение);копия и оригинал документа, подтверждающего личность (паспорт);копия и оригинал действенного водительского удостоверения (в случае просрочки или утери его можно заменить военным билетом, загранпаспортом или СНИСЛС);копия трудовой книжки;декларация о доходах по форме 2-НДФЛ (указывать данные нужно за последние полугодие).
Преимущества и недостатки
Программа автокредитования в основном разработана для пользователей иностранного автопрома. В России её реализуют, преимущественно, лишь официальные дилерские центры. Финансовые эксперты указывают на множество клиентских выгод и рисков этой схемы.
Важно! Подписывая договор на автокредит, обязательно убедитесь, что в нём прописана его полная стоимость, включая процентную ставку. При их отсутствии настоятельно рекомендовано не подписывать финансовые документы.
Возможность досрочного погашения долга перед банком путём продажи транспорту согласованному автосалону ещё до окончания срока кредитования или собственными средствами.
Стоимость выкупа автомобиля в конце срока кредитования заранее неизвестна. К тому же автосалоны часто специально занижают цены, а банки не предоставляют клиенту возможности выбора дилерских центров.
Низкие ежемесячные платежи
Часто автоцентры или банки берут с клиентов дополнительные комиссии.
При получении ссуды в рублях высоки шансы, что в случае повышения курса доллара к моменту продажи ТС в выгодную сторону изменится и ценовая политика на авторынке.
При «бай-беке» неизбежна переплата банку по процентной ставке (часто она составляет до 10–15%, если сравнивать с обычным автокредитованием)
Схема «Buy-back» кажется более выгодной лишь на первый взгляд, поскольку привлекает клиентов низкими ежемесячными платежами. Но, если разобраться, в конечном итоге заёмщик всё равно проигрывает: либо из-за высокой суммы переплаты банку, либо из-за заниженной стоимости автомобиля при его продаже. Решаясь на подобное автокредитование, водителям ни на минуту не стоит забывать об ужесточённых требованиях дилеров касательно износа и пробега авто при его выкупе.
Заложники выкупа
В Европе программа buy-back — один из самых популярных способов приобретения авто, около 70% профильных кредитов оформляются именно по программе "частного лизинга". Суть ее в том, что клиент переносит заметную долю платежа банку (отсроченная задолженность) в конец срока кредитования (обычно это 36 месяцев). Заемщик выбирает один из трех вариантов окончательного расчета по кредиту. Можно погасить отсроченную задолженность из собственных средств, можно продлить кредит на оставшуюся сумму на два-четыре года, а можно вернуть автомобиль дилеру — сумма выкупа идет на погашение долга перед банком. Если стоимость подержанного автомобиля превышает долг заемщика, разница направляется на его банковский счет.
В прошлом году такая программа появилась и в России. Первой подобную услугу на нашем рынке предложила Volkswagen Group Finance. Тогда с помощью buy-back можно было купить в кредит только автомобили премиум-класса. Компания "Ауди Россия" расширила действие программы, и скоро уже все официальные дилеры Audi предлагали кредит с обратным выкупом на весь модельный ряд марки. Условия такие: 20% стоимости автомобиля — первоначальный взнос, срок кредита на оставшуюся сумму — три года. При этом сумма кредита делится на два платежа — 45% стоимости машины заемщик выплачивает в течение всего срока кредита, а 35% он должен внести через три года (одним из трех упомянутых выше способов).
Программа обратного выкупа через некоторое время распространилась и на модельный ряд Volkswagen и Skoda. Правда, сегодня кредиты на приобретение Audi выдают банк "Союз", Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Балтийский банк, тогда как покупателей Volkswagen и Skoda кредитует пока только банк "Сосьете Женераль Восток" и с недавнего времени Балтийский банк. Отметим, что, например, при покупке Audi через банк "Сосьете Женераль Восток" размер первого взноса ниже, нежели у других игроков рынка,— 15% стоимости машины. В банке "Союз" первоначальный взнос может вообще отсутствовать, если цена автомобиля выше $50 тыс.
Но это скорее исключение, чем правило. Стандартная практика такова: при покупке Audi A4 в базовой комплектации стоимостью $30 150 по схеме с обратным выкупом надо внести около $9 тыс. в качестве первого взноса. Оформив кредит в $21 150 на три года, 35% стоимости машины ($10 600) нужно будет заплатить по истечении этого срока. Ежемесячный платеж составит $424.
Вслед за марками Volkswagen российский сегмент buy-back стала осваивать BMW. В прошлом году "БМВ Руссланд Трэйдинг" предложила приобретать по подобной программе BMW 1-й серии. Правда, первый взнос определили не в 20%, а в 50% стоимости автомобиля, кредит — 5% цены машины сроком на два года. Оставшиеся 45% стоимости — отсроченная задолженность. Сегодня по этой программе работает только Райффайзенбанк.
В этом году список марок, по которым действует схема buy-back, пополнили Jaguar, Mercedes, Volvo и Land Rover. От покупателей этих автомобилей Райффайзенбанк потребует 20% стоимости авто в качестве первого взноса. В Балтийском банке и Московском кредитном банке он составит всего 10%. Например, Volvo V50 в базовой комплектации стоит $40 тыс., и по кредиту в $36 тыс. на три года ежемесячный платеж составит $810, отсроченная задолженность — $16 150.
В Санкт-Петербурге Московский банк реконструкции и развития весной предложил кредиты с обратным выкупом на весь модельный ряд Opel в салоне "Атлант-М Балтика". Банк "Союз" выдает кредиты buy-back с целью приобретения в "Автомире" автомобилей Hyundai, Peugeot, Suzuki, Kia, Citroen, Renault и Nissan. При этом условия не отличаются от программ кредитования по автомобилям премиум-класса: те же 10-20% — первоначальный взнос, остальная сумма кредита делится на две части, одна из которых — отсроченная задолженность.
В Промсвязьбанке утверждают, что выдают кредиты по программе buy-back для приобретения Mitsubishi и Hyundai. Например, для покупки Mitsubishi стоимостью $20 тыс. нужно $2 тыс. внести самостоятельно (первоначальный взнос), ежемесячный платеж по трехлетнему кредиту составит $460, а "замороженный" — $6 тыс.
На прошлой неделе Первый республиканский банк также ввел программу buy-back, заявив, что кредитует по ней покупку любого автомобиля иностранного производства. Елена Балашова, начальник отдела кредитования физлиц Первого республиканского банка: "Мы на 99% готовы гарантировать клиенту, что через наш банк можно купить любой иностранный автомобиль по схеме обратного выкупа. Салон не обязательно должен работать по этой схеме сейчас. Главное получить клиента, который хочет купить машину по такой программе, а мы уже будем договариваться с салоном о приеме автомобиля на комиссию в конце срока кредитования." По словам Балашовой, схема buy-back требует серьезных и длительных разъяснений, "но за этим продуктом будущее".
Корреспондент "Денег" позвонил наугад в один из филиалов Промсвязьбанка как частное лицо с целью выяснить ситуацию с программой обратного выкупа. Барышня--кредитный консультант сказала, что впервые слышит о buy-back. Другой специалист из того же филиала сумел раздобыть нужную информацию и сообщил, что buy-back "весьма невыгоден для клиента, находится в очень 'сыром' виде, поэтому программа заморожена и в настоящее время дорабатывается". И тут же предложил "более выгодный" кредитный продукт.
Если вы определились с выбором автомобиля, то наиболее разумный вариант поиска подходящей кредитной схемы — обзвонить официальных дилеров. Консультант в салоне владеет полной информацией о практически всех банковских программах и старается продать именно машину, а не кредитный продукт определенного банка. Времена, когда салоны заключали негласные договоры с банками о поставке клиентов, уже прошли. Даже общаясь по телефону, специалисты автосалонов находили несколько вариантов кредитных схем, более или менее отвечающих поставленным условиям, однако ни один салон (как и ни один банк) программу buy-back не посоветовал.
Например, в одном из салонов компании "Рольф", где по схеме buy-back можно купить любую модель Mitsubishi, предложили взять простой кредит, но на больший срок — на пять--семь лет. По словам кредитного менеджера, единственный плюс программы обратного выкупа — сравнительно небольшие ежемесячные платежи, но того же эффекта можно добиться путем увеличения срока кредита. А кредитный специалист из другого салона Mitsubishi отметил: "После окончания срока кредитования по стандартной схеме у вас не останется никакой задолженности. И не забывайте, что, хотя часть выплат по buy-back переносится на последний месяц, проценты начисляются на всю сумму взятого кредита".
В компании "Автомир", которая работает с банком "Союз" и торгует автомобилями многих известных марок, корреспонденту "Денег" сказали, что при желании по схеме buy-back у них можно купить любую машину. Но пока не было ни одной подобной сделки, так как эта программа "весьма рискованная" и рассчитана больше на рекламные акции, когда декларируется минимальный ежемесячный платеж. Более того, не удалось получить точного ответа на вопрос, вернут ли разницу между стоимостью трехлетней машины и закрепленной в договоре отсроченной задолженностью.
"У вас резервируется некая сумма на конец кредитования — обычно на три года это 30%. Но за это время можно машину 'убить' так, что она не будет стоить ничего. Поэтому вам нужно будет самостоятельно погашать задолженность, из собственных средств. И вообще, рассчитывать на адекватную оценку автомобиля салоном не нужно. Прогнозировать стоимость той или иной марки через три года практически невозможно. Так что лучше берите обычный кредит, а то у вас и машины может не оказаться, да еще и долг перед банком будет",— сообщили, в частности, в "Автомире".
Заметим, что пока никакой статистики относительно полной реализации схемы buy-back нет. Действительно, она появилась на российском рынке всего год назад, а договоры о возможной сдаче машины обратно в салон заключаются на срок два-три года. Как поведут себя автосалоны, как будут оценивать машины и будут ли адекватными цены, которые они предложат, пока тайна.
Надо сказать, что у программы buy-back, суть которой порой не могут объяснить даже специалисты банков, есть минусы, заметные даже неспециалисту. Прежде всего нужно учитывать, что так называемая конечная стоимость автомобиля, купленного по схеме buy-back, будет выше по сравнению со стандартной программой. Так, конечная стоимость Audi A4, приобретенного по buy-back, составит $34 900, а по обычной схеме — $33 900. Такая же ситуация с Mitsubishi за $20 тыс. При первом взносе в $2 тыс. и с кредитом на три года по стандартной программе авто с учетом процентов обойдется в $23 280. А по программе с обратным выкупом — примерно в $24 600.
Желающие воспользоваться схемой buy-back могут столкнуться и с некоторыми ограничениями. Например, в договоре обычно прописывается, что машина заемщика должна проходить регулярное техобслуживание в том салоне, где она была куплена. Таким образом, дилер получает себе постоянного клиента, с которого и имеет дополнительный доход через сервис. Кроме того, дилеры, продающие автомобили на условиях последующего выкупа, как правило, не берут машину после серьезного ДТП, так как потом ее трудно продать через комиссионный отдел.
Кстати, специалисты автосалонов говорят, что при buy-back оценочная стоимость "возвратного" автомобиля в некоторых случаях не будет покрывать отсроченной задолженности, ведь он может оказаться в довольно "потрепанном" состоянии. То есть его стоимость может оказаться ниже той, что заложена банком в договоре.
Руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами банка "Сосьете Женераль Восток" Марк Шрайбер уверен, что предлагаемые рынком параметры остаточной стоимости (30-50% цены нового автомобиля при кредите до трех лет) не выгодны для клиента: "Для того чтобы предложение было адекватным, нужно устанавливать остаточную стоимость без учета рисков, в соответствии с графиком нормальной амортизации автомобиля. То есть 80% для годичного кредита, 70% для двухлетнего, 60% для трехлетнего".
Маргарита Кондиди: "Мы бы рекомендовали взять стандартный автокредит, а затем его продать. Продавать автомобиль за 50% через два года после его приобретения очень невыгодно. Весь рынок и наш банк, в частности, несомненно, будет двигаться вперед таким образом, чтобы программа buy-back была привлекательна для клиента. Дело в том, что эта услуга достаточно новая, и по мере ее реализации банки будут вносить коррективы и совершенствовать ее".
Buy back - схема автокредитования
С западных стран в Россию относительно недавно пришла новая схема автокредитования - buy back автокредит, то есть заём по системе обратного выкупа. Такая система ориентирована в основном на тех, кто постоянно следит за новинками автомобильной моды и готов каждые несколько лет покупать новые автомобили.
Во всем мире такая услуга получила весьма широкое распространение, так как для многих она становится единственной возможностью приобрести собственный автомобиль. Схема покупки автомобиля в кредит достаточно проста, и воспользоваться ей может человек даже с не самым высоким уровнем дохода.
Что представляет система buy back?
Программа бай бак работает по следующему принципу:
- Человек получает свой первый автокредит на общих основаниях, то есть по обычным условиям с использованием стандартных процентных ставок. Первый взнос может составлять до 30% стоимости, как и при обычном автокредите, а срок обычно составляет до 3 лет.
- Существенная часть платежа (до 50%) переносится на конец срока возврата взятого кредита. Эти деньги заёмщик обязуется внести единовременно, а не в рассрочку.
- В указанное время клиент либо вносит оставшуюся сумму, и машина переходит в его полную собственность, либо продает автомобиль обратно дилеру, и полученные средства идут на оплату взноса.
То есть кредит buy back - обратный выкуп машины, рассчитанный на тех, кто через 2-3 года уже планирует купить новый автомобиль. Машина в хорошем состоянии выкупается дилером, часть идёт на погашения старого кредита, а остаток становится первоначальным взносом для покупки нового автомобиля.
При этом, если клиент не намерен расставаться с понравившейся машиной, он вправе пролонгировать кредит. То есть, обратного выкупа нет, и клиент обязуется просто в течение определённого времени выплатить остаток задолженности. Минус этого варианта – высокие проценты, которыми заёмщик фактически расплачивается за отложенный платёж.
Проценты начисляются за полную стоимость кредита, поэтому в итоге переплата оказывается очень существенной. Однако система обратного выкупа обычно целенаправленно используется теми, кто не хочет оставлять автомобиль себе.
Преимущества системы бай бак
Продажа с обратным выкупом выгодна для всех участников сделки. Дилер регулярно продает новые автомобили по их настоящей цене, при этом очень скоро он получает их вновь в хорошем состоянии, вполне пригодными для повторных продаж.
Для банка программа выгодна тем, что риск не возврата минимален. Часть стоимости машины выплачивается в виде первоначального взноса, заёмщик платит в течение того времени, пока он пользуется машиной, а потом автосалон возвращает остаток целиком.
Риск убытков в этом случае очень невелик, а если клиент пожелает пролонгировать кредит, то начисленные высокие проценты принесут дополнительную выгоду.
Недостатки системы обратного выкупа
Buy back - схема кредитования для тех, кто не хочет оплачивать полную стоимость машины, которая все равно окажется для него ненужной через несколько лет. Однако такая система требует максимально аккуратного вождения и правильного обращения с новым автомобилем.
Если к концу срока кредитования автомобиль попадёт в аварию или выйдет из строя по техническим причинам, естественно, автосалон не станет его выкупать, и тогда придётся расплачиваться с большим и дорогостоящим кредитом, собственными силами.
В Европе прекрасные дорожные условия и хорошее качество бензина позволяют сохранять машину в прекрасном состоянии в течение многих лет. Дороги России и особенности отечественного обслуживания способны «убить» дорогую иномарку уже в первые два-три года, если не тратить большие средства на поддержание её в отличном состоянии.
Если машина попадает в аварию даже не по вине самого водителя, страховка вряд ли покроет все расходы по восстановлению, кроме того, восстановленный автомобиль, в любом случае, будет стоить дешевле. При продаже полученных денег хватит в лучшем случае на возврат кредита, а за новую машину вновь придётся выплачивать полный первоначальный взнос.
Все эти риски заставляют будущих автовладельцев серьёзно задумываться о том, подойдёт ли им такая схема бай бек.
Салон может потребовать, чтобы обслуживание машины проводилось только в указанном центре в строго определённое время. С одной стороны, в этом нет ничего плохого, с другой – придётся соглашаться на указанные цены обслуживания, кроме того, это все же ограничивает свободу автовладельца.
Как приобрести машину по системе обратного выкупа?
Договор купли-продажи с обратным выкупом заключается у автодилера, который уже имеет партнерские отношения с банком, работающим по такой схеме.
При этом заёмщик подаёт пакет документов:
- Копии страниц паспорта.
- Копию водительского удостоверения.
- Документы, подтверждающие платёжеспособность.
- Заполненную анкету по форме, предоставленной банком.
- Заявление по типовому образцу.
Банк имеет право проверить и кредитную историю заёмщика, и навести о нем справки в ГИБДД. Если имеется большое количество зафиксированных нарушений, аварий и штрафов, то на кредит вряд ли можно рассчитывать.
Схема обратного выкупа buy back лада отзывы
Элита
Элита
Ветеран
Элита
Да вроде приемлимые условия. Если все выплачивать и машину оставлять себе, то по Весте выйдет 610 тысяч, по Икс рею 680 (плюс-минус пару тысяч). Единственный вопрос по страховке -цена КАСКО.
Ветеран
если я понял правильно то это будет дешевле чем в кредит, каско конечно же обязательна.
Элита
Ну в целом да, дешевле. Но первая и последняя выплаты в районе 200 тысяч каждая не каждому по плечу.
Снегурочка
Элита
Надо внимательно читать условия такого кредита, как правило, досрочно такие кредиты погашать нельзя, ПТС в залоге у банка, а если на момент последнего платежа нужной суммы нет, думаю что и процент для пролонгации кредита будет выше.
Ветеран
Элита
Новичок
Новичок
Элита
Пользователь
Элита
Пользователь
Элита
Пользователь
Элита
Пользователь
| Перейти на форум: |
Чтобы принять участие в обсуждении вам необходимо войти или зарегистрироваться на сайте.
Что такое автокредит с обратным выкупом или buy-back
Автокредит сегодня уже стал обычным явлением и многие автомобили на дорогах России в данный момент оформлены в кредит. Статистика показывает, что большинство граждан сегодня тратят около 20% своих ежемесячных доходов на оплату автомобиля в кредит. Кстати, эта ежемесячная сумма в общей сложности составляет примерно $9 млрд.
Однако у нас автокредиты еще не достигли таких оборотов, как в других странах. Так, в Америке в кредит приобретается около 80% автомобилей, то есть подавляющее большинство, а в Европе — около 60%. В России автокредитование все-таки только набирает обороты, поэтому многие банки придумывают все новые и новые банковские продукты по автокредитам. Именно таким продуктом и стал достаточно новый вид автокредита — автокредит с обратным выкупом или buy-back. Что же означает это загадочное сочетание слов? Buy-back — так и переводится дословно, как обратный выкуп. И по сути является не совсем автокредитом, а скорее его альтернативой. Разобравшись в сути продукта, каждый выберет для себя, что ему выгоднее все-таки: автокредит или обратный выкуп.
Для кого предназначен обратный выкуп
Обратный выкуп или Buy-back был разработан специально для тех автолюбителей, которые любят менять автомобили каждые 2-3 года, чтобы постоянно ездить на новых машинах.
Основной смысл данной программы заключается в том, что заемщик выплачивает только часть кредита, обычно от 15 до 50%, а не всю стоимость автомобиля, как при обычном автокредите. В это время, пока заемщик оплачивает кредит на автомобиль, он на нем и ездит. А как только сумма его платежей закончится (не вся сумма, а та часть стоимости, которая предусмотрена по договору), автолюбитель может поступить разными способами — вернуть машину обратно банку и взять другую, вернуть и больше не брать автомобилей в кредит, может платить за автомобиль дальше и продолжать ездить на нем или же заняться продажей автомобиля самостоятельно, чтобы потом расплатиться с банком и, возможно, остаться с наваром.
Если у автолюбителя нет средств, чтобы расплатиться с банком за машину, а он хочет оставить ее себе, то можно взять рассрочку оставшейся суммы на 1-3 года, до полного погашения кредита. Такая же схема возможна и с участием автомобильного дилера. В этом случае, автолюбитель возвращает автомобиль дилеру, а уже он решает, как с ним поступить – продать и вернуть долг банку или же снова отдать ее другому автолюбителю. При этом автомобиль может выступить и первоначальным взносом по новому кредиту. Такая программа делает автокредит более доступным для автолюбителей, в первую очередь уменьшается сумма кредитных выплат, а так же можно приобрести таким образом дорогой и качественный автомобиль гораздо дешевле, заплатив лишь первоначальный взнос в 15%. Так как общая сумма выплат по кредиту уменьшается, соответственно и ежемесячные платежи так же становятся гораздо меньше.
Каков примерный расчет
Если вы выбрали автомобиль стоимостью $35 000, то вам предоставят кредит на срок до 3 лет, а первоначальный взнос составит около 20% от стоимости автомобиля. Процентная ставка по кредиту при этом составит примерно 11% годовых. Если вы выберете стандартный автокредит, то ежемесячный платеж составит $635, а если выберете обратный выкуп, то ежемесячный платеж будет $360 в месяц.
Получается, чтобы ездить на автомобиле стоимостью $32 000, использую программу обратного выкупа, вам будет необходимо выплачивать в месяц по $309, если ваш доход будет составлять $924 в месяц и более.
Главное преимущество данной программы заключается в том, что через 1–5 лет, вы можете продать свой автомобиль обратно в салон за ту стоимость, которая оговаривалась заранее. После чего вы можете больше не брать автомобили, взять новый автомобиль по этой же программе, или сделать это в другом салоне.
Конечно, не все в программе так гладко и дешево, иначе все бы только и делали, что оформляли автомобили таким образом. Существуют дополнительные платежи и комиссии, за счет которых кредит по программе обратного выкупа становится немного дороже. К тому же воспользоваться данной программой позволяют далеко не все автосалоны и банки, а только их ограниченное число. Дилеры должны иметь соответствующее разрешение на использование такой программы и соответствующий договор с банком.
Минусы обратного выкупа
Главным даже не минусом, а сложно выполнимым условием программы обратного выкупа является тот факт, что на момент его обратной передачи в салон, автомобиль должен быть в идеальном состоянии и технически и внешне.
Если с внешним видом автомобиля что-то не так или он побывал в аварии, то автосалон, конечно купит у вас автомобиль обратно, вот только уже совсем по другой цене.
Некоторые автосалоны устанавливают на автомобиль определенный предел пробега, который нельзя превышать. То есть можно проехать на автомобиле только определенное число километров. Если вы превысите данный лимит, то цена машина так же будет существенно снижена.
Большим минусом программы является и тот факт, что в итоге у вас получается большая переплата. Основной долг по кредиту откладывается на последний момент, а проценты начисляются на всю сумму на протяжении всего срока кредитования. В отличии от других кредитных продуктов, где проценты начисляются на оставшуюся сумму, которая постоянно снижается. В программе так же присутствуют различные проценты и комиссии, которые взимаются банком за оформление кредита и его выдачу, за годовое банковское обслуживание, за страховку по кредиту и много чего еще. В итоге за год у вас наберется примерно от $3000 до $5000 дополнительных выплат, и так за каждый год кредита.
Конечно, автомобиль потом приобретается по той цене, которую он стоил на момент заключения договора. Кто-то скажет, что это не честно, ведь цены на автомобили растут. В защиту банков и автосалонов можно сказать, что они всегда не против, чтобы заемщик продал машину самостоятельно и выплатил им необходимую сумму. Если он сможет продать по такой цене, что еще и останется в выигрыше, то этот навар у него никто требовать не будет.
Читайте также: