Как влияет сигнализация с автозапуском на каско
Перед покупкой нового авто (Киа Соренто) подбираю оптимальный вариант сигнализации и страховки.
Обнаружил неожиданную зависимость. При установке сигнализации с автозапуском стоимость КАСКО существенно возрастает. Например, в Ингосстрахе возрастает в 2 раза, но если сигнализация оснащена еще и GPS приемником, то стоимость КАСКО наоборот ниже (правда это на примере Цезарь Сателит с абонентской платой примерно 1500 руб/месяц). У других компаний наоборот не принимают на страхование без доп сигналки (СОГАЗ), но при этом не выдвигают условий на автозапуск (по крайней мере не предупреждают об этом).
Какова вообще корреляция (зависимость) между этими условиями? Как определить оптимальный вариант?
В сервисе предложили не сообщать СК о наличии автозапуска, т.к. его можно активировать или не активировать. Типа версия для СК: сигналка позволяет, но я не активировал. Какие последствия могут быть при этом?
Доп вопрос - предложением Ингоса о неуменьшении страховой суммы нового авто в случае угона и тотал гибели за 1% от стоимости авто имеет смысл пользоваться?
Автозапуск тоже бывает разный. Ключевой фактор - будет ли "зашит" один родной ключ в замок зажигания.
Если да, при этом у Вас на руках останется один заводской ключ, то страховать нужно обязательно на условиях наличия автозапуска.
Тогда при угоне для выплаты нужно будет предоставить только один ключ (второй автоматически "уедет" вместе с машиной).
А если условие наличия автозапуска не прописано, то два ключа.
Устанавливать спутник на данную модель - пустая трата денег ИМХО.
Существенной скидки на КАСКО это не даст, а хлопот при эксплуатации подкинуть может.
Да и надежность этой системы при защите от угона под большим вопросом.
Я рассматриваю вариант автозапуска только БЕЗ встраивания ключа в авто. Без ключа стоимость страховки в год вообще космическая - до 25% стоимости. Да и самому мне такой вариант не нравится.
Из оставшихся:
1) управлять автозапуском самого авто (она заводится кнопкой штатно) и вроде сигналка Пандора умеет этим управлять
2) ставить блок обхода штатного иммобилайзера - средний вариант, лучше чем оставлять ключ, н овсе равно не супер
Спутник имеется ввиду модуль GPS за 2-3 тыс руб, Цезарь Саттелит я конечно не хочу. Просто не выявил еще зависимость стоимости страховки от типа сигналки. Об этом и спрашиваю в том числе.
Вряд ли найдется много СК, требующих на Соренто какие-либо дополнительные ПС, помимо штатных. СОГАЗ - исключение.
Это их фирменная причуда - требовать дополнительные ПС на совершенно неугоняемые авто.
А те сигнализации, которые Вы перечислили скорее всего на стоимость КАСКО влияния вообще не окажут, по крайней мере в большинстве СК.
Скидок за такие обычно не дают.
Если все родные ключи у Вас будут на руках, наличие автозапуска можно и не афишировать.
Но для верности все же ознакомьтесь с правилами конкретной СК в части выплаты по угону.
Страховщики ежегодно отмечают рост рынка добровольного страхования автотранспорта, то есть эта услуга актуальна и пользуется спросом. При этом многие автолюбители не знают, что наличие или отсутствие противоугонных устройств заметно влияет на итоговую стоимость страховки. В этом можно убедиться, выполнив расчёт в калькуляторе автокаско сначала без учёта установленной сигнализации, а затем с учётом такого оборудования.
Как формируется итоговый тариф
Стоимость полиса зависит от множества различных факторов, например, от модели автомобиля. Причём расчёт в калькуляторе автокаско любого страховщика заключается в перемножении поправочных коэффициентов на базовые ставки по рискам «угон» и «ущерб», затем полученные результаты складываются. При этом коэффициент за наличие противоугонного устройства применятся только к ставке по риску «угон».
Как наличие сигнализации влияет на цену каско
Для того чтобы оценить степень влияния той или иной противоугонной системы на расчёт в калькуляторе автокаско, необходимо выделить основные категории систем сигнализации:
- Спутниковая, либо радиопоисковая система;
- Механическая система, либо «секретки»;
- Охранно-звуковая система.
Как правило, размер скидки зависит скорее от категории, чем от конкретной модели противоугонного устройства. С учётом этого факта можно обозначить границы максимального размера скидок за наличие сигнализации того или иного типа:
- Спутниковая система – до 50 процентов;
- Механическая система – до 15 процентов;
- Охранно-звуковая система – до 30 процентов.
Как видно из приведённых данных, на максимальный бонус могут рассчитывать лишь автолюбители, установившие спутниковую сигнализацию. При этом владельцы автомобилей, оборудованных другими охранными системами, вряд ли смогут получить скидку свыше 30 процентов.
О чем нужно помнить при установке охранной системы
Для получения бонуса за наличие охранного устройства бывает недостаточно просто установить оборудование. Например, помимо факта наличия спутниковой сигнализации потребуется представить договор с фирмой, осуществляющей сопровождение подобных устройств. В противном случае автолюбителю не стоит рассчитывать на скидки.
Кроме того, владельцы машин, оборудованных «секретками», должны учесть, что не каждое подобное устройство может быть отнесено к разряду противоугонных. При этом даже самое надёжное оборудование, произведённое кустарным способом, а значит не имеющее абсолютно никакой сопроводительной документации, не позволит страхователю получить скидку.
Недостатки системы автозапуска
Конечно, преимущества таких систем очевидны, особенно в зимний период, когда значительно опускается температура воздуха. Однако если автовладелец всерьёз обдумывает необходимость приобретения полиса каско, нужно учесть одну очень важную деталь: часто для корректной работы системы автозапуска двигателя требуется «зашить» в панель приборов второй ключ от автомобиля.
При этом необходимо отметить, что в правилах каско любой страховой фирмы предусмотрена обязанность владельца машины в случае угона представить два комплекта ключей. Получается, что страхователь не сможет выполнить данную обязанность и ему будет отказано в выплате. Как показывает практика, при подобных отказах судебное разбирательство лишено всякого смысла, а значит, автолюбитель фактически останется без машины и без денег.
Что следует предпринять в случае угона
Первым делом нужно оповестить о преступлении сотрудников полиции, ведь бывали случаи, когда удавалось оперативно задержать злоумышленников. Кроме того, при обращении за выплатой потребуется копия протокола, оформленного на месте преступления, а также различные справки. Как правило, перечень документов, которые обязан собрать потерпевший, описан в правилах страхования.
Пользователи нашего калькулятора часто спрашивают: «Почему в системе расчетов я не могу выбрать сигнализацию или спутниковую противоугонную систему – ведь их установка влияет на стоимость полиса КАСКО?»
Действительно, в каждом калькуляторе КАСКО страховой компании этот пункт присутствует в обязательном порядке. Производители и установщики различных сигнализаций и противоугонных систем в своих рекламных материалах обещают скидки 50-80% на КАСКО при их установке. Но если мы все же решили страховать автомобиль «по полной», нужна ли сигнализация или можно обойтись штатным иммобилайзером? Давайте разберемся.
На особо угоняемые авто некоторые страховщики требуют установки дополнительной противоугонной системы. То есть страхование такого автомобиля по риску «Угон» невозможно без установки ПУС из рекомендуемого страховщиком списка. Список моделей, на которые установка ПУС обязательна, различается у разных страховых компаний, а также меняется в зависимости от статистики угонов.
Другие страховые компании принимают на страхование автомобили из группы риска, но за установку, например, спутниковых ПУС дают существенную скидку по риску «Угон». На деле эта существенная скидка оказывается не такой уж существенной.
Возьмем для примера автомобиль Toyota Land Cruiser 200, как один из самых рисковых у всех страховщиков, и сравним стоимость КАСКО как с установкой ПУС, так и без нее. В качестве противоугонной системы будем устанавливать спутниковую систему Цезарь Сателлит Platinum X+ (установка - 99000 руб., абон. плата – 2990 руб./мес.) и Black bag super установка - 50000, абон. плата – отсутствует).
Сделаем расчет КАСКО на Toyota Land Cruiser 200, 2014 года выпуска, 3200000 руб, водитель 40 лет со стажем 15 лет.
| Стоимость КАСКО со штатным ПУС (руб.) | Стоимость КАСКО с black bag super (руб.) | Стоимость установки black bag super (руб.) | Экономия на КАСКО (руб.) | |
| Росгосстрах | Не принимается на страхование | Не принимается на страхование | 50 000 | Страхование не возможно |
| ЭРГО | 127 360 | 104 000 | 50000 | 23 360 |
| Allianz | Не принимается на страхование | Не принимается на страхование | 50 000 | Страхование не возможно |
| Согласие | 152 000 | 152 000 | 50 000 | 0 |
| Уралсиб | 154 956 | 153 583 | 50 000 | 4 373 |
| МСК | 170 880 | 170 880 | 50 000 | 0 |
| РЕСО | 166 855 | 166 855 | 50 000 | 0 |
| Альфа | 210 880 | 194 800 | 50 000 | 16 080 |
| Евросиб | 298 420 | 274 420 | 50 000 | 24 000 |
| Энергогарант | 174 400 | 156 160 | 50 000 | 18 240 |
| Стоимость КАСКО со штатным ПУС (руб.) | Стоимость КАСКО сЦезарь Сателлит Platinum X+ (руб.) | Стоимость установкиЦезарь Сателлит Platinum X+ (руб.) | Экономия на КАСКО (руб.) | |
| Росгосстрах | Не принимается на страхование | 114 560 | 134 880 | 114560 |
| ЭРГО | 127 360 | 95 680 | 134 880 | 31680 |
| Allianz | Не принимается на страхование | 132 260 | 134 880 | 0 |
| Согласие | 152 000 | 109 760 | 134 880 | 42 240 |
| Уралсиб | 154 956 | 153 583 | 134 880 | 4 373 |
| МСК | 170 880 | 136 320 | 134 880 | 34 560 |
| РЕСО | 166 855 | 139 655 | 134 880 | 27 200 |
| Альфа | 210 880 | 162 880 | 134 880 | 48 000 |
| Евросиб | 298 420 | 201 920 | 134 880 | 96 500 |
| Энергогарант | 174 400 | 128 640 | 134 880 | 45 760 |
Самый дешевый полис КАСКО без установленной ПУС (со штатным иммобилайзером) получается в компании «ЭРГО Русь» - 127360 рублей. Самый дешевый полис КАСКО с установленным Black bug super также получается в компании ЭРГО Русь – 104000 рублей. Однако экономия на КАСКО в этой компании не оправдывает стоимости установки противоугонной системы – 23360. Установка окупится более чем за 2 года страхования. В остальных компаниях установка этой противоугонной системы вообще не обоснована – либо экономия минимальна, либо составляет менее 1/3 стоимости установки ПУС.
Со спутниковыми системами ситуация еще интереснее: самая большая скидка на КАСКО с установленной спутниковой поисковой системой у компании Евросиб – 96500 рублей. Однако полис со скидкой в этой компании дороже, чем в большинстве компаний без установленной спутниковой системы. Как следует из нашей таблицы, ни одна из компаний не может предложить тариф, который оправдал бы установку спутника с финансовой точки зрения.
Сигнализации с автозапуском приобретают сегодня все большую популярность. Они практичны, просты в эксплуатации и весьма доступны по цене. Казалось бы – одни только «плюсы». Однако для клиентов, застрахованных по КАСКО, в этой удобной технической новинке «скрывается» весьма серьезная угроза их нервной системе и финансовому благополучию.
Дело в том, что технической особенностью установки такой сигнализации является "прошивка" второго ключа в обходчик панели управления, в результате чего на руках у клиента оказывается на 1 комплект ключей меньше. Либо ключ, который ему отдают на руки, является пустой "болванкой", т.е. простой железкой без встроенного электронного чипа. «Ну и что? - скажете вы, - Что в этом такого?» А дело в том, что согласно Правилам КАСКО большинства страховых компаний в случае угона автомобиля требуется в обязательном порядке сдать страховщику ВСЕ предусмотренные технической документацией комплекты ключей. Отсутствие хотя бы одного из них даст компании возможность полностью отказать в страховой выплате, т.к. ее эксперты могут заподозрить, что страхователь сам отдал угонщику ключи и «инсценировал» хищение. Получается, клиент, сам того не подозревая, «роет себе яму» и добровольно исключает из страхового покрытия один из главных страховых рисков. Дальнейшее обсуждение законности взаимных претензий страховщика и страхователя можно будет вести исключительно в судебном порядке.
Как предотвратить возникновение такой ситуации? Тут многое зависит от самой страховой компании, правил ее работы и выплатной практики. Необходимо выяснять данный вопрос заранее, еще до оформления страхового полиса. Например, Ингосстрах или МСК вообще не берут такие машины на страхование. Некоторые страховые компании, такие как, например, Цюрих и Ренессанс, требуют заблаговременно письменно предупредить их о наличии подобной сигнализации, с обязательным приложением копий всех документов о ее установке (заказ-нарядов, чеков, сертификатов). У большинства же страховых компаний никаких особых инструкций на этот счет нет, и решение о выплате остается «на усмотрение страховщика».
Клиенты «БРОКЕРС» защищены от этой и большинства других возможных страховых проблем, а для остальных страхователей - наша настоятельная рекомендация: либо в акте осмотра, либо в заявлении на страхование, либо в особых отметках полиса обязательно пропишите следующую фразу: «На автомобиле установлена сигнализация с автозапуском, один ключ находится в обходчике панели управления, количество ключей на руках - один». Второй экземпляр этого документа (или его ксерокопия) должен остаться у вас. Страховая компания, приняв от вас такое заявление, просто не сможет впоследствии заявить, что вы ее не предупреждали о таком важном для нее факте.
Вот так. А ведь большинство страхователей об этом даже не задумываются.
Не выплатят деньги и в том случае, если машину угнали вместе с забытыми в ней документами. Это предостережение касается тех автолюбителей, которые любят оставлять бумаги в бардачке или за водительским зеркалом.
«ТО и КАСКО»
Очередная потенциальная проблема для клиентов, застрахованных по КАСКО, заключается в возможном отсутствии у них талона техосмотра. Как известно, с этого года новый закон избавил автовладельцев машин с возрастом до 3 лет от необходимости проходить техосмотр. Полисы ОСАГО на трехлетние машины оформляются без проверки талона ТО. А наличие полиса «автогражданки» говорит о том, что с ТО все в порядке. Вроде просто и понятно.
Соответственно, подавляющее большинство владельцев «свежих» автомобилей решило воспользоваться своими новыми свободами и не получать талоны техосмотра. Зачем платить лишние деньги? Но застрахованные по КАСКО автолюбители забыли, что Правила их страховых компаний в отношении данного вопроса ничуть не изменились и страховщик по-прежнему имеет право запросить талон ТО при наступлении практически любого страхового случая. Абсурдная ситуация. Что же делать?
Вариант первый – заранее уточнить в отделе выплат самой страховой компании, как они относятся к этому вопросу. Эксперты «БРОКЕРС» попросили большинство своих страховых партнеров дать комментарии по данной проблеме. Их ответы прозвучали примерно следующим образом: «Да, правила страхования никто не менял, и требование о предоставлении талона ТО в них сохранилось, но при анализе выплатных дел мы будем исходить из реалий нового закона. за исключением таких ситуаций, когда страховой случай произойдет по причине явной технической неисправности автомобиля. Тогда отказ в выплате будет однозначным». Таким образом, страховщики все же ожидаемо оставляют для себя возможные «лазейки» на будущее.
Поэтому вариант второй – «надежный»: все-таки доехать до ближайшего пункта прохождения техосмотра, оплатить положенный взнос, и, не заезжая на стенды, получить сам талончик. Большинство клиентов и сотрудников «БРОКЕРС» сделали именно так.
Калькулятор каско онлайн по всем страховым компаниям поможет сделать осознанный выбор страховщика, так как дает прекрасное представление о ценах и опциях добровольной автостраховки.
Но если страхователь устанавливает на машину автозапуск, то это может осложнить страхование. Как и почему, разберемся в статье далее.
Почему страховщики каско не любят машины с удаленным запуском двигателя?
Такая нужная и очень удобная для водителя опция как запуск двигателя машины дистанционно сильно не нравится страховым компаниям, и это отражается на стоимости приобретения полиса каско. И это все из-за того, что при наличии автозапуска очень сильно возрастает риск угона автомобиля. Вот за это водителю и придется переплачивать при страховании. При этом как правило, если такая система запуска двигателя была установлена нештатно, то очень велик риск вообще не получить возмещение в случае угона.
Кстати, многое страховые организации сразу оговаривают, что машину с удаленным запуском двигателя на страхование не примут, а многие оформляют страховки каско только в тех случаях, если автозапуск предусмотрен штатно, хотя и такая автостраховка выйдет автовладельцу дороже по сравнению с теми машинами, на которых такой системы нет.
Подготовка автолюбителей к зимнему периоду касается не только установки автозапуска для решения проблемы прогрева двигателя, есть еще и другие факторы, которые могут повлиять на страхование автомобиля по каско.
У каждого страховщика есть свои правила страхования. Их надо обязательно внимательно изучить, чтобы не попасть в ситуацию, при которой страховщик может отказать в выплатах.
К примеру, это может касаться такого пункта как использование только шипованной резины в течение всего зимнего периода. Если данный пункт нарушить (сроки данного периода обычно четко обозначены в правилах), и попасть в ДТП на летней резине, страховщик вполне правомерно откажет в компенсации.
Что еще надо помнить при поездках в зимний период со страховым полисом каско?
• Не нарушать требований страховщика о хранении автотранспорта;
• Не развлекаться путем езды на авто по льду на водоемах и тд.
Кстати, многие автолюбители полагают, что для авто лучше всего в зимний период, если оно будет храниться в отапливаемом помещении. Казалось бы, это логично – ведь можно сразу сесть в прогретый автомобиль, а также в комфортных условиях обслуживать машину: осуществлять мелкий ремонт или приводить машину в порядок.
Но стоит помнить о том, что при накапливании снега на днище машины, он тает в теплом помещении, и так как это происходит на регулярной основе, то риск коррозии днища сильно увеличивается. Почему это упомянуто в связи со страховым полисом каско? Дело в том, что по данному виду страхования не покрывается естественный износ машины, к чему и относится коррозия. Поэтому даже не стоит подавать заявление на страховое возмещение по данному вопросу – страховщик откажет и будет прав.
Читайте также: