Почему продавать осаго выгодно возможен только один правильный вариант ответа
Какие факторы влияют на величину страхового тарифа по ОСАГО? Будет ли одинаковой стоимость полиса у разных страховщиков при прочих равных условиях?
Каждый автовладелец знает о базовой необходимости оформления полиса ОСАГО. С учётом того, что этот вид защиты является обязательным, многие страхователи относятся к нему как к налогу. Восприятие автогражданки меняется, как только страхователь попадает в ДТП, после которого пострадавшие участники получают выплату от страховой компании. Такие события формируют ценность страховой защиты у потребителей. Но даже если у автовладельца нет желания приобретать защиту, он всё равно обязан её оформить, так как эта необходимость закреплена за ним законодательно.
Как и при совершении других покупок, перед оплатой ОСАГО страхователи часто мониторят рынок, сравнивают предложения разных страховщиков и выбирают подходящий вариант. Одним из решающих факторов выбора является цена, то есть размер страховой премии. По факту он может отличаться у разных страховых компаний, так как размер страховой премии формируется с учётом базовой ставки и различных поправочных коэффициентов.
Базовая ставка по ОСАГО
На этот показатель при расчёте премии по ОСАГО ориентируются все страховщики. Страховым законодательством предусмотрен тарифный коридор, в пределах которого варьируется базовая ставка (БТ). В 2021 г. для физических лиц — владельцев легковых автомобилей он составляет от 2471 до 5436 руб. То есть у одного страховщика, который использует при расчёте базовый минимум, ОСАГО может стоить в два раза дешевле, чем у того, который реализует страховку с максимально возможной базовой ставкой.
Территориальный коэффициент (КТ)
На стоимость ОСАГО влияет коэффициент, размер которого определяется территорией преимущественного использования транспортного средства. Данный показатель может как повышать, так и снижать итоговый тариф. В его основу заложен риск интенсивности движения в том или ином регионе. Показатели данного коэффициента разработаны для всех субъектов Российской Федерации.
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
Этот коэффициент является показателем безаварийной езды. В системе расчётов премии по ОСАГО заложена прямая зависимость вероятности наступления ДТП от аккуратности вождения лица, допущенного к управлению транспортным средством. Ежегодно водителю присваивается класс вождения. Каждый год безаварийной езды даёт страхователю скидку 5% от стоимости ОСАГО. Негативно на уровне КБМ сказываются только те ДТП, в которых доказана вина водителя, оформляющего ОСАГО. Минимальное значение данного коэффициента составляет 0,5, а максимальное — 2,45. Соответственно у любого автовладельца есть возможность напрямую влиять на размер страховой премии по ОСАГО.
Коэффициент возраста-стажа (КВС)
В расчёте страховой премии по ОСАГО имеется поправка на опыт водителей, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. Чем выше стаж вождения, тем выше вероятность получения скидки. Возраст водителей также имеет значение. Участники дорожного движения возрастом до 21 года и стажем до одного года заплатят за ОСАГО в два раза больше, чем водители возрастом от 35 лет и стажем от 15 лет.
Коэффициент мощности (КМ)
Автовладельцам транспортных средств с мощностью свыше 150 лошадиных сил ОСАГО обойдётся в крупную сумму. Данный показатель увеличит стоимость их автогражданки на 60%. А водители автомобилей с мощностью до 50 лошадиных сил получат скидку 40%.
Коэффициент ограничения количества водителей (КО)
Если страхователю потребуется включение в условия покрытия по ОСАГО опции мультидрайв, стоимость полиса увеличится в два раза. Обычно неограниченный допуск водителей к одному транспортному средству требуется страхователям — юридическим лицам, однако запрос на такие условия может поступить и от отдельных граждан.
Коэффициент сезонности (КС)
На текущий момент у страхователей есть возможность оформления ОСАГО как на целый год, так и на более короткий промежуток времени. Минимальный срок страхования — три месяца. При этом цена защиты на четверть года будет равна половине стоимости годовой страховки. Учитывая соотношение срока действия полиса и размера страховой премии, выгоднее оформлять договор ОСАГО длительностью от девяти месяцев.
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Если агент оформляет вам полис ОСАГО от руки, на бланке зеленого цвета и требует оплату только наличными, не связывайтесь с ним. Обманет. О признаках мошенничества при страховании автогражданской ответственности "РГ" рассказали в Главном управлении Банка России по Центральному федеральному округу.
Насторожить должны оплата только наличными, низкая стоимость полиса и его заполнение от руки. Фото: Роман Игнатьев/ "Комсомольская правда"
Без вины виноватые
Наш читатель, молодой автолюбитель из Тулы Андрей оформил ОСАГО в электронном виде через интернет. Однако полис оказался фальшивым. Пришлось покупать новый полис и заплатить 800 рублей штрафа за езду без страховки.
Жителю Калуги Игорю Константиновичу повезло еще меньше: он узнал, что его полис фальшивый, когда стал виновником аварии. Пришлось возмещать ущерб из своего кармана. Такое бывает: мошенники оформляют полисы на фальшивых бланках.
Используют, например, настоящие бланки, но фирмы-страховщика, которая уже закрыта. Заполняют полис с ошибками, чтобы потом признали недействительным. В интернете открывают фальшивые сайты. При расплате картой могут завладеть ее реквизитами.
Восемь правил покупки
Чтобы не купить фальшивый полис ОСАГО, заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ирина Тимоничева советует соблюдать несколько правил.
Первое. Проверьте лицензию. Страховщик не вправе продавать полисы, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена. Узнать, имеет ли компания лицензию, можно на сайте Банка России www.cbr.ru. Скачайте таблицу "Субъекты страхового дела", найдите там нужную компанию и сверьте.
Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью "Справочника участников финансового рынка" (официальная информация Банка России). Можно проверить на сайте финансовой культуры: fincult.info.
Правило второе. Покупайте в надежном месте. В офисе продаж или на официальном сайте.
Правило четвертое. Проверяйте адресную строку в браузере, в том числе при переходе на другие страницы сайта. Возникли сомнения? Прежде чем оплатить полис, позвоните в страховую компанию и все выясните.
Правило пятое. Полис в бумажном виде можно приобрести у страхагента, уполномоченного на заключение договоров ОСАГО. Чтобы избежать возможных неприятностей, проверьте наличие документов, например, заверенной копии договора об оказании услуг.
Действует агент на основании договора со страховщиком и доверенности на заключение договоров от имени компании. Также клиент вправе потребовать паспорт и сверить паспортные данные с содержанием других документов.
Правило шестое. Постарайтесь связаться со страховой компанией, интересы которой представляет агент, и убедитесь, что в ее штате есть такой сотрудник. На официальном сайте компании также должна присутствовать информация о сотрудниках.
Правило седьмое. Электронный полис ОСАГО приобретайте сами на сайте страховой компании. Не давайте посредникам доступ к вашему личному кабинету и персональной информации.
Правило восьмое. Проверьте полис. Уже больше года на каждом полисе, оформленном на бумажном бланке, в правом верхнем углу ставится QR-код. Это дополнительная защита от подделки. Считайте QR-код (например, с помощью специального приложения на смартфоне) и посмотрите название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Обязательно проверьте также марку, модель, VIN-код и госномер вашей машины. Если найдете хотя бы одну ошибку, не приобретайте полис - он не защитит вас от убытков в случае аварии по вашей вине.
Полисы ОСАГО можно также проверить на сайте РСА. Там вы узнаете, какой страховой компании он принадлежит и действует ли ее лицензия. Если полис не значится в реестре РСА, немедленно обратитесь в полицию и оформите новый страховой полис.
Как узнать сайты-клоны
Следует помнить, что закон запрещает оформлять электронные полисы через посредников, это право предоставлено только самим страховым компаниям, напоминает Ирина Тимоничева.
Список страховщиков, которые могут оформлять электронные полисы, опубликован на официальном сайте РСА.
Обычно фальшивый сайт имеет дизайн, схожий с оригиналом. Название домена отличается от настоящего на одну или несколько букв. Узнать адрес настоящего сайта можно на официальном сайте Банка России.
Одним из признаков обмана является оплата полиса онлайн, через электронный кошелек. Настоящие страховые компании проводят ее через банк
С недавнего времени в поисковой системе "Яндекс" введена маркировка сайтов страховых компаний. Она представляет собой синий кружок с галочкой и надписью "ЦБ РФ". Увидеть значок можно в выдаче поиска напротив названия компании. Маркировка подтверждает, что это официальный сайт организации.
Иногда мошенникам удается создать возможность перехода с настоящего сайта на фальшивый. Помните, что при переходе на новые страницы ресурса меняться должны только последние буквы в адресной строке.
Одним из признаков обмана является оплата полиса, оформляемого онлайн, через электронный кошелек. Настоящие страховые компании обычно проводят оплату через банк.
Приметы фальшивок и мошенников
Конечно, не стоит думать, что все страховые агенты - непременно мошенники. Но осторожность не помешает. Иногда защититься от преступника помогает простая наблюдательность, утверждает Ирина Тимоничева.
Когда приходит время продлевать полис ОСАГО, водители теряются в догадках, сколько на этот раз им придётся заплатить страховщику, ведь стоимость страховки меняется чаще, чем нам хотелось бы. То новая законодательная инициатива, то ошибки страховых компаний, то вина самого страхователя, все эти факторы в 2022 году приводят к тому, что страховка стоит дорого – дороже, чем в прошлом году. От чего и насколько увеличивается цена полиса ОСАГО, расскажем в статье.
Какие могут быть причины подорожания страховки в 2022 году?
Если стоимость полисов меняется у всех автомобилистов, это значит, что Центральный Банк изменил один из двух факторов влияния на ценообразование ОСАГО:
- базовые тарифы как основа подорожания полиса, когда они меняются законодательно,
- коэффициенты – здесь уже ОСАГО может стоить дороже на следующий год, если изменились данные или условия самого водителя или автомобиля.
Да, к изменению стоимости ОСАГО причастен именно Банк России, он как регулятор рынка ОСАГО устанавливает тарифы и следит за страховыми компаниями.
Последний раз изменения были приняты в конце этого лета. Указания Банка России №5000-У были заменены на Указание ЦБ РФ от 28.07.2020 года №5515-У. Именно этот документ определяет, какая должна быть стоимость полиса, от чего она зависит и как меняется.
Почему моё ОСАГО стало стоить больше?
Если страховка стала стоить дорого, то придется разбираться в причинах, поскольку есть масса факторов, которые могли повлиять на конечную цену ОСАГО.
Изменились базовые тарифы
Базовые тарифы формируют основную цену на вашу страховку. Почему именно тарифы, много ли их и почему они разные?
На самом деле это даже не тарифы, а базовые ставки страховых тарифов. Самое интересное то, что данные ставки устанавливают сами страховщики, но в пределах определенного интервала от и до.
В 2022 году для легковых автомобилей физических лиц эти числа в диапазоне от 2 471 рубля до 5 436 рублей.
До изменения эти значения были в интервале от 2 746 рублей до 4 942 рублей.
Если ваш полис стал стоить дороже, то не исключено, что страховая компания, в которую вы обратились, установила базовый тариф по максимальной планке, и, соответственно, стоимость полиса увеличилась.
Когда вы попадали в ДТП в последний раз?
Сразу стоит уточнить, что есть смысл вспоминать только те ДТП, в которых вы были виноваты. Поскольку получение выплаты невиновным потерпевшим не влияет на стоимость его полиса на следующий год.
С виной в ДТП связан один из самых "влиятельных" на конечную стоимость ОСАГО коэффициентов. Только он один может изменить стоимость полиса более чем в 2 раза. Аббревиатура данного коэффициента скорее всего известна большинству автомобилистов – это КБМ.
- Минимальное значение КБМ, равное 0.5, может быть у водителя, который 10 лет безаварийно ездил по дорогам страны.
- Максимальное значение – 2.45. Начинающему водителю достаточно легко его заработать – нужно, чтобы по его полису за год страховщик произвел 2 страховых возмещения.
Но и водитель с КБМ, равным 0.5, всего через 3 страховых возмещения будет платить за полис ОСАГО на следующий год в два раза больше.
Информация обо всех страховых случаях и возмещениях хранится в базе РСА. После последних нововведений КБМ стал рассчитываться на 1 апреля каждого года, и не изменяется целый год. Учитываются ДТП, которые произошли за этот же год, но очень часто страховщики "забывают" учесть страховой случай, и водитель получает повышенный КБМ на полис ОСАГО. Однако, нередки случаи, когда через год или даже два всплывает ранее неучтенное ДТП, и КБМ "слетает".
Проверить свой КБМ можно на сайте РСА в соответствующем разделе.
Можно сравнить свой КБМ с коэффициентом, по которому был произведен расчет полиса, для этого нужно проверить сам полис ОСАГО на сайте РСА. В числе прочей информации будет и размер применяемого КБМ. Ссылка на проверку.
Важно учитывать, что в информации по полису указывается минимальный КБМ по всем допущенным водителям. То есть если у вас в договоре вписан кто-то, у кого КБМ больше, чем у вас, то отобразится чужой коэффициент.
У вас тот же автомобиль или другой?
Следующей причиной, почему ОСАГО стало стоить дороже, является коэффициент мощности транспортного средства. Если вы купили новую машину, и мощность её двигателя больше, чем у предыдущей, то коэффициент мощности для полиса может измениться в бóльшую сторону. На сегодняшний день действуют следующие значения:
- до 50 л.с. – 0.6,
- от 50 до 70 включительно – 1,
- 70-100 включительно – 1.1,
- от 100 лошадок до 120 – 1.2,
- если л.с. 120-150 – 1.4,
- свыше 150 – 1.6.
Таким образом, если, к примеру, у вас ранее был автомобиль мощностью 69 л.с., а теперь вы приобрели новый с мощностью 180 л.с., то при расчёте стоимости страховки в новом периоде страхования, он станет дороже на 1,6, когда порядок расчёта дойдёт до этого коэффициента (но он всё ещё может уменьшиться или стать дороже при дальнейшем расчёте с учётом КБМ и других факторов).
Вы не переезжали в другой город?
Территория преимущественного использования транспортного средства устанавливается по адресу регистрации собственника авто. У каждого региона свой коэффициент. Если вы переехали в другой город и сообщили в соответствии с Правилами ОСАГО об этом страховщику, то он должен пересчитать стоимость вашего полиса на оставшийся период. Новая страховка на следующий год будет рассчитываться уже по новому коэффициенту.
На сегодняшний день минимальный территориальный коэффициент равен 0.64, а максимальный 1.99.
Найти и проверить значение КТ для своего региона или города можно по ссылке.
Если страховка без ограничений
Прежде чем делать полис ОСАГО без ограничений, посчитайте, как вырастет стоимость такой страховки.
В 2022 году договор без ограничений будет рассчитываться по коэффициенту, равному 1.94. А это сразу же почти двукратное удорожание страховки ОСАГО по сравнению с прошлым годом и полисом с ограниченным числом водителей.
Хотя, может быть и так, что в ОСАГО был вписан кто-то с небольшим возрастом и стажем, а, значит, его КБМ и другие коэффициенты были большими, и полис стоил дорого, но в ОСАГО без ограничений это всё не будет учитываться, и цена может в единичных случаях даже уменьшиться.
Ошибка при расчёте страховой компанией
Если оформлять полис ОСАГО в офисе страховой компании или у брокера, то даже несмотря на то, что оформление происходит через специальную программу, в которую "подтягиваются" почти все данные, нельзя исключить возможность ошибки.
Например, оператор просто опишется и укажет не те данные, такое может случиться с каждым, поэтому стоит всегда проверять правильность всех данных в полученном полисе, особенно, если цена полиса возросла по сравнению с прошлогодним.
Вы поменяли страховую компанию
Заключить договор страхования можно с любым страховщиком, у которого есть соответствующая лицензия. Отказать в заключении договора страховая компания не вправе. Поэтому вы вольны выбирать себе любого страховщика.
Однако, стоит помнить, что не у всех компаний стоимость ОСАГО для вашего авто будет одинакова. Всё это из-за того, что страховщики устанавливают разные базовые коэффициенты, о которых уже шла речь выше. С учетом разрешенного диапазона 2 471-5 436 рублей страховые могут установить любое значение.
Вы вписали в свой полис друга или знакомого
Даже если вы не планировали давать другу ездить на своей машине, а просто вписали его, чтобы у него не слетел его КБМ, то стоимость вашего полиса теперь зависит и от него.
Дело в том, что для расчета конечно суммы страховки используется максимальный КБМ из всех допущенных к управлению водителей. Поэтому, если у друга этот коэффициент выше, чем ваш, то страховка станет стоить дороже.
У меня не было аварий, но страховка стоит дороже, чем в прошлом году – почему?
Если дорожает страховка при безаварийной езде, то нужно выяснять корни этого. Определить причину подорожания получится, ответив на следующие вопросы.
- Вы страхуете свою ответственность на тот же самый автомобиль, что и в прошлом году?
- Менялся ли у вас адрес регистрации?
- Вы единственный допущенный к управлению водитель?
- Не менялся ли КБМ и не было ли аварий у других водителей из вашего полиса?
- Правильно ли учтен ваш КБМ в расчете страховки?
- Вы продлеваете полис у того же страховщика или заключаете договор у другого?
- Не изменился ли базовый тариф у вашего страховщика или не отличается ли он у новой СК?
Чтобы избежать лишних проблем и потерь времени, лучше заранее самостоятельно рассчитать стоимость своего полиса, а потом уже заключать его. Так вы, кстати, проверите, не наделал ли там ошибок страховщик и всё ли правильно учёл.
Можно ли и как снизить стоимость ОСАГО?
Снизить плату за полис ОСАГО можно, и дальше мы расскажем о способах сделать это.
Есть самые простые и вполне рациональные способы удешевить полис ОСАГО, например, можно оформлять вместо неограниченного страхового полиса договор с ограничениями по количеству водителей. Или же не вписывать в полис друга, который на другой машине попал в ДТП, и его КБМ стал больше, чем был раньше.
Чтобы ваш полис ОСАГО стоил дешевле, выберите себе страховую организацию заранее, с наименьшим страховым тарифом. С тарифами компаний вы можете ознакомиться на сайте РСА.
Но есть способы, которые работают, но осуществить задуманное будет не просто. Например, сменить адрес регистрации на другой регион, в котором самый маленький территориальный коэффициент. Ну или вообще перерегистрировать там машину на какого-нибудь родственника, и себя просто вписывать в полис.
А еще можно купить другую машину, менее мощную, но полис не особо подешевеет в таком случае, коэффициенты по мощности различаются несущественно.
Слетел КБМ – что делать?
Для того, чтобы понять план действий для восстановления КБМ, надо понять причину, по которой он слетел.
- Если вы продали машину и не вписывались ни в какие другие полисы более года, то ваш КБМ слетит, поскольку для расчета используются только те данные, которые были по полисам, действующим не больше года назад. При этом, коэффициент слетает не как при наличии аварии – на некоторое значение, а сразу до единицы.
- Что касается аварий, то если они у вас были, то КБМ слетит на следующий страховой год после страховых выплат. Если этого не произошло и про вас забыли, то радоваться особо не стоит, вашу аварию могут учесть и через год, а бывает, что и через два. Однако, с такой ситуацией можно попробовать побороться, поскольку, как писалось ранее, коэффициент должен учитываться по полису не позднее чем год назад, там у вас было всё хорошо, а, значит, и применять стоит прошлогодний коэффициент.
- Самая частая ситуация, когда необходимо заниматься восстановлением КБМ — это указание неверного коэффициента самим страховщиком. В таком случае в базу попадают неверные данные, и изменить их можно, только обратившись в страховую, с которой уже заключили или собираетесь заключить договор. Если страховщик ничего не исправит, то придется жаловаться дальше, в РСА, а потом в ЦБ. Последняя инстанция в таком споре — это суд.
Что будет, если я откажусь покупать ОСАГО?
Если вы только купили машину и уже не хотите тратить лишние деньги на полис, то тут вас ждет небольшое разочарование. Купить полис ОСАГО придется в любом случае, без него автомобиль не поставят на учет.
Если вы сделаете полис только для регистрации авто, то в дальнейшем выгоды вы не получите, а только проблемы и траты. Сперва на штрафы, ведь управление ТС без полиса ОСАГО наказывается по статье 12.37 КоАП, а затем, в случае аварии по вашей вине, на возмещение ущерба потерпевшему.
Не спасет ни от штрафов, ни от возмещения ущерба и поддельный полис, который стоит, как правило, весьма дешевле реального полиса, поэтому сразу предупредим о бессмысленной трате денег на такое. При этом, можно еще самим попасть под статью, если будете приобретать или использовать явно поддельный полис.
Но мошенники, зная всё это, могут продать вам "левый" полис ОСАГО и по полной стоимости, чтобы у вас было меньше вопросов. Чтобы этого избежать, советуем после заключения договора проверять его действительность на сайте РСА.
Партнерский материал
Почему поиск самой выгодной цены полиса стал так актуален?
Глобально принципы формирования цены страхового полиса не изменились: она по-прежнему зависит от коэффициентов возраста, стажа, региона использования автомобиля, аварийности и так далее. Банк России, как и ранее, устанавливает для страховщиков диапазон размера базового тарифа: это сумма, которая в дальнейшем и умножается на перечисленные выше коэффициенты. Коридор для ставки базового тарифа довольно широк: от 2471 до 5436 рублей. Ключевое изменение, пришедшее в конце лета, – это возможность для страховых компаний индивидуально устанавливать размер базового тарифа для каждого водителя, исходя из собственных дополнительных факторов. Например, кто-то может повысить ставки для владельцев спортивных купе и понизить для обладателей семиместных минивэнов; сделать полис дороже для злостных нарушителей ПДД и дешевле для добропорядочных или многодетных клиентов.
Как найти самую выгодную цену на полис ОСАГО?
Что делать с техосмотром, который нужен для покупки полиса?
Можно ли так же быстро и удобно получить другие страховые услуги?
Читайте также: