Почему отказали в рефинансировании автокредита юникредит
Регулярно оплачиваете долги по кредиту? Ни разу не допускали просрочек? Решили подать заявку на рефинансирование кредита, но получили отказ. Почему банк так поступает, если кредитная история положительная, есть пенсионные отчисления и стабильный доход? В мобильном приложении банки часто не пишут причину отказа, а просто оповещают заемщика, что в рефинансировании отказано.
Разберемся, почему так происходит, и объясним причины отказа в рефинансировании, о которых банки предпочитают умалчивать.
Почему банки отказывают в рефинансировании?
Любой банк в РФ вправе разрешить заемщику рефинансировать кредит, но по закону нет никаких механизмов, которые бы обязывали кредитора оказывать эту услугу. И банк вправе отклонить заявку без объяснения причин. Еще в банках бывают технические сбои, приведем пример ниже.
Пример
Максим получает зарплату в Сбербанке, у него есть ипотека, по которой он делает регулярные взносы. Через два года регулярных выплат Максим увидел рекламу в ВТБ с выгодной ставкой рефинансирования. Максим был уверен, что рефинансирование одобрят, т. к. просрочек не было. И отказ для него стал большой неожиданностью.
Кредитная история у Максима положительная, платил регулярно, но банк посчитал, что его платежеспособность низкая для того, чтобы выплачивать по новому кредиту. Тогда Максим взял справку с работы 2-НДФЛ, чтобы подтвердить свой доход и направился в банк для получения разъяснений. Когда менеджеры начали разбираться, то выяснили, что произошел технический сбой системы. Заявку рефинансирования одобрили и Максим стал платить по ипотеке меньше.
Если после подачи заявки через мобильное приложение Сбербанка или любого другого банка получили отказ без объяснений, для начала проверьте, соответствует ли вы требованиям кредитора.
Требования банков для рефинансирования
Но есть требование, которое озвучивают не все банки — это срок кредита. Если заемщик платит по кредиту менее шести месяцев, то в рефинансировании откажут. Дело в том, что банку невыгодно рефинансировать такие кредиты. Если у вас есть кредит, которому меньше шести месяцев, подавать заявку на рефинансирование бесполезно, т. к. получите отказ.
Причины отказа, о которых молчат банки
Помимо распространенных причин отказа есть и малоизвестные.
Долги по налогам и коммунальным услугам, неоплаченные штрафы в ГИБДД. Для банка это сигнал, что клиент неблагонадежный. Перед обращением за рефинансированием обязательно проверьте наличие долгов.
Ошибки в анкете, недостоверные сведения. Такие заявки банк не рассматривает и отказывает без объяснения причин. В мобильном приложении причина не указана, а клиент просто получает оповещение об отказе.
Ежемесячный платеж превышает 40% от дохода семьи заемщика. Ситуация странная, т. к. рефинансирование предполагает уменьшение ежемесячного платежа. Но если один банк выдает кредиты, где ежемесячный платеж клиента будет превышать 40% от дохода, в другом могут и отказать.
Подача документов с заведомо завышенным доходом. Менеджеры банка тщательно проверят сведения, предоставленные заемщиком. Если найдут несоответствия, гарантированно откажут без объяснения причин.
Заемщик многократно подавал заявления в разные банки и получал отказ. Менеджеры проверят эту информацию через банковскую систему. И когда три-четыре банка отказали, очередной кредитор не будет проверять платежеспособность, а вынесет автоматический отказ. Чтобы избежать подобных проблем, не торопитесь подавать заявки, а выясните причину сразу.
После получения первого кредита в семье родился ребенок. Банк считает, что платежеспособность клиента в этом случае снижается. И для положительного вердикта банк вправе запросить у клиента дополнительные документы: выписка о доходах за последние полгода или даже год.
Чаще всего отказ в рефинансировании выносит система, а не человек. Банки проверяют риски через специальную программу, поэтому причина не указывается. Но если вы считаете, что вам отказали безосновательно — обращайтесь в банк и просите менеджера объяснить причину. Технические сбои системы, о которых упомянули выше, также никто не отменял.
Банк отказывает в рефинансировании ипотеки
Когда заемщик подает документы на рефинансирование ипотеки, менеджеры проверят не только личность и платежеспособность заемщика, но и объект недвижимости. Если с кредитной историей полный порядок, нет просрочек и долгов, а по ипотеке выплаты больше шести месяцев, причина отказа связана с объектом недвижимости. Существуют причины, вот они:
Перепланировка квартиры без согласования. Незаконная перепланировка усложняет процесс реализации имущества, поэтому банки не хотят связываться с такой недвижимостью.
Проблемы с документами на недвижимость. Если в одном банке специалисты допустили ошибку и не проверили квартиру, в другом банке выявят эти неточности.
Нет полиса на страхование недвижимости. Перед подачей заявки сделайте страховку, чтобы избежать отказа.
Внешность и поведение заемщика
Менеджеры банка при рассмотрении заявки смотрят не только на документы, но и на внешность и поведение клиента. Если будете сильно нервничать, грубить и необоснованно доказывать свою правоту или требовать низкий процент, банк откажет. Сотрудники банка оценивают поведение и внешность заемщика, делают соответствующие пометки в заявке. Об отказе из-за поведения заемщика банки всегда умалчивают.
Что делать, если банк отказывает в рефинансировании?
Задумайтесь о дальнейших заявках на рефинансирование сразу после первого отказа в банке. Для начала запросите выписку с БКИ. Сделайте это через портал Госуслуг или мобильное приложение Сбербанка. Если в БКИ содержатся ошибочные сведения об испорченной кредитной истории, попросите перепроверить информацию и удалить ошибку. Для этого потребуется предъявить чеки об оплате предыдущих кредитов, чтобы доказать отсутствие просрочек.
Оформите кредитную карту в своем банке с определенным лимитом и старайтесь оплачивать ей покупки. Главное — не допускать просрочек по оплате, чтобы убедить банк в своей платежеспособности. Благодаря использованию кредитной карты заемщик существенно повысит шансы на одобрение заявки.
Попытайтесь оформить рефинансирование под залог. Подходит тем, у кого есть имущество, автомобиль, ценные бумаги, акции. Это будет залогом того, что вы будете выполнять кредитные обязательства.
Более простой выход из ситуации — обратиться за помощью в МБК. Мы проанализируем ваш кредитный рейтинг, проверим платежеспособность и подберем банк для оформления рефинансирования на выгодных условиях.
Коротко — почему банки отказывают в рефинансировании?
Срок оплаты по кредиту менее шести месяцев. Не подавайте заявку на рефинансирование, если не сделали минимум шесть платежей.
Были допущены ошибки в документах или переданы в банк заведомо ложные данные. Тщательно проверяйте информацию перед подачей заявки, если будут неточности, сразу получите отказ.
Технический сбой системы. Считаете, что система несправедливо подсчитала кредитный рейтинг или это был технический сбой? Обращайтесь напрямую в банк и с собой возьмите выписку 2-НДФЛ, чтобы подтвердить платежеспособность.
Заемщик ведет себя агрессивно или сильно нервничает, давая банку повод усомниться в своей честности. Не ругайтесь и не доказывайте свою правоту в банке, все подтверждайте документами.
При проверке ипотечного кредита возникли проблемы с объектом недвижимости, неправильно оформлены документы или выполнена незаконная перепланировка. Перед подачей заявки самостоятельно проверьте документы на ипотечную квартиру.
Заемщик завысил доход, чтобы получить одобрение. Подавайте достоверные сведения, менеджеры все равно проверят данные и если обнаружат неточности, сразу откажут.
Есть неоплаченные штрафы в налоговой, ГИБДД или коммуналке. Проверьте отсутствие штрафов перед подачей документов.
Правительство и Банк России к середине марта должны предложить новые сценарии снижения выплат по ипотеке. Среди них должны быть меры и по созданию условий для рефинансирования ранее выданных жилищных кредитов, говорится в списке поручений премьер-министра Михаила Мишустина.
Глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что все законодательные условия для успешного рефинансирования созданы. "Но мы слышим жалобы о том, что люди обращаются в банк, просят рефинансировать кредит по пониженной ставке - им отказывают", - отмечала глава ЦБ. При этом она посетовала, что не все заемщики знают о возможности рефинансирования ипотеки в другом банке. "Здесь нужно дополнительное информирование. И еще раз мы хотим посмотреть, есть ли какие-то ограничения в законодательстве или в регулировании, которые сделают для людей это простым", - рассказывала Набиуллина.
Рефинансирование ипотеки - это выдача нового жилищного кредита, поэтому требования к клиенту те же, что и при выдаче первичного кредита. Наиболее распространенная причина отказа - плохая кредитная история заемщика, говорит замруководителя "Росбанк Дом" Алексей Просвирин. Среди других причин - невысокий доход, предоставление недостоверных данных или возраст.
Кроме того, могут не рефинансироваться ранее уже реструктурированные кредиты, валютная ипотека или ипотека с погашенным материнским капиталом.
Эльвира Набиуллина, Глава Банка России:
"Мы слышим жалобы о том, что люди обращаются в банк, просят рефинансировать кредит по пониженной ставке - им отказывают"
Снизить размер ежемесячных выплат по имеющемуся займу для покупки автомобиля можно, оформив в банке договор на рефинансирование автокредита. В связи с постоянно меняющейся финансово-экономической ситуацией ставки на кредиты в банках нестабильны, появляются более выгодные предложения и возможность снизить затраты на выплату кредита.
Использовать рефинансирование автокредита для физических лиц выгодно по разным причинам, но в любом случае главной целью является улучшение кредитных условий и снижение долгового давления на заемщика.
Возможные причины рефинансирования
Причинами оформления договора перекредитования автомобильного займа могут быть:
- более низкие процентные ставки по условиям нового договора;
- покупка нового автомобиля за счет старого, находящегося в кредите;
- возможность избежать покупки страхового полиса КАСКО;
- необходимость изменить сроки кредитования без начисления штрафных санкций;
- желание объединить несколько займов из разных банков в один удобный платеж;
- необходимость сменить валюту, в которой был оформлен автокредит;
- личные факторы, побуждающие сменить финансовое учреждение.
Способы рефинансирования
Банки на выбор клиента предлагают два способа рефинансирования автокредита, позволяющие получить денежные средства на погашение имеющегося кредита с более выгодными процентными ставками. Один вид перекредитования предполагает смену одного финансового учреждения на другое, где предоставляются новые условия договора, дающие возможность снизить размеры платежей. Второй вариант предполагает при помощи договора перекредитования использовать имеющийся кредитный автомобиль для покупки нового.
Рефинансирование с помощью автосалона
Данная программа рефинансирования оптимальна, если нужно поменять неподходящий автомобиль, который еще находится в кредите. Trade-In позволяет сменить условия невыгодного кредита, приобрести новый автомобиль и использовать средства от реализации старого автомобиля на погашение большей части вновь оформленного кредита. Оптимальные условия по программе Trade-In предлагает ЮниКредит Банк, где можно перекредитовать автомобиль при помощи автосалона под 18% годовых на срок до 5 лет. Без полиса КАСКО ЮниКредит предлагает ставку 21% в год.
Рефинансирование автокредита в банке
Если сменить нужно только финансовое учреждение, тогда лучше воспользоваться услугой перекредитования в банке. Данное предложение актуально для рефинансирования на более оптимальных условиях, но при этом нужно внимательно изучать новый договор. Обратить внимание стоит на пункт о досрочном погашении займа и возможных штрафных санкциях, чтобы избежать переплат.
Рефинансирование автокредитов других банков или перекредитование в своем банке одобряется при условии, что вы являетесь добросовестным клиентом, не имеющим просрочек по предыдущим платежам.
Условия рефинансирования автокредитов в банках
Основные условия рефинансирования автокредита заключаются в предоставлении банку доказательства платежеспособности и надежности заемщика. Для перекредитования в своем банке нужно иметь идеальную кредитную историю, а также пакет документов:
- письменное заявление на рефинансирование;
- паспорт гражданина РФ;
- водительское удостоверение;
- подтверждение доходов за 6 месяцев.
Если перекредитование оформляется в другом банке, то нужно подготовить еще:
- договор на автокредит из другого банка;
- распечатку по платежам;
- данные об остатках по кредиту;
- банковские реквизиты для перекредитования.
В разных банках требования к полному пакету документов могут отличаться, поэтому далее рассмотрим условия рефинансирования на примере Сбербанка и ВТБ 24.
Условия рефинансирования в Сбербанке
В 2018 году рефинансирование автокредита в Сбербанке будет проводиться по сниженной ставке 12,5% на сумму до 500 тыс. рублей без обеспечения и без комиссии. Кроме автокредита дополнительно можно перекредитовать до 5 кредитов на сумму до 3 млн. рублей при ставке 13,5%. Есть возможность перекредитовать автокредит, выданный самим Сбербанком.
Условия рефинансирования в ВТБ 24
Оформить рефинансирование автокредита в ВТБ 24 можно при условии отсутствия просрочки по текущим платежам с минимальной ставкой от 12,9% на период до пяти лет. Перекредитование займов, выданных банками финансовой группы ВТБ (ВТБ 24, Почта Банк, БМ-Банк), не оформляется.
Рефинансирование автокредита для физических лиц в ВТБ позволяет объединить в один платеж максимально 6 различных кредитов, которые должны быть оформлены не позднее, чем за полгода до подачи заявки на перекредитование. Также банк предоставляет в пользование дополнительные денежные средства для личных целей под низкий процент.
Наиболее выгодные условия рефинансирования автокредита в ВТБ предоставляются владельцам зарплатных карточек своего банка, корпоративным клиентам, военнослужащим и работникам бюджетной сферы.
Рефинансирование – популярный банковский продукт, который даёт возможность погасить уже имеющийся кредит (или несколько) за счёт нового, с более выгодными условиями. Конечно, многие заёмщики хотят воспользоваться такой услугой, но подобные заявки одобряют не всегда. Разберёмся, почему банки отказывают в рефинансировании.
Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов
Причины отказа в рефинансировании кредита могут быть разными. Заёмщик может не подходить под критерии программы. Банк проверяет финансовую надёжность клиента, наличие стабильного и достаточно высокого заработка. Некоторые продукты выдают только с обеспечением исполнения обязательства (залог или поручительство). Основанием для отказа также может стать плохая кредитная история. Сведения хранятся в БКИ в течение 10 лет, поэтому даже давние нарушения могут сыграть роль при оценке заёмщика.
Программы рефинансирования обычно содержат требование об отсутствии текущей просроченной задолженности по кредиту.
Обычно после оформления кредита должно пройти какое-то время (3-6 месяцев), и столько же остаться до его окончания. Отказ в рефинансировании кредита может быть также связан с использованием материнского капитала. Дело в том, что родители при внесении бюджетных средств дают обязательство выделить детям доли после погашения ипотеки. Соответственно, для банка такая недвижимость теряет свою привлекательность в качестве залога.
Какие банки не отказывают в рефинансировании кредитов
Многих заёмщиков, особенно тех, у кого есть просрочки и плохая кредитная история, интересует ответ на вопрос, какой банк не откажет в рефинансировании кредитов.
Отказать в заявке может любая финансовая организация, в том числе без объяснения причин.
Стоит различать отказ одного банка и ряд отказов от разных организаций. В первом случае причиной могут быть индивидуальные требования или излишняя предосторожность, но при массовом отказе стоит задуматься о том, что делает вас нежелательным заёмщиком. Скорее всего, дело в наличии текущей просроченной задолженности или недостаточном уровне заработка. В этом случае риски банков слишком велики, поэтому стоит сосредоточиться на улучшении своих характеристик как заёмщика.
Что делать, если банк отказывается рефинансировать кредит
Если рефинансирование не одобряют из-за уровня дохода, стоит позаботиться об обеспечении – предложить недвижимость в качестве залога или найти поручителя. Не стоит забывать, что банк, в котором выдан кредит, может оказаться лояльнее к своему клиенту. Если вы обратитесь за помощью (попросите о реструктуризации или кредитных каникулах), то есть вероятность, что банк пойдёт вам навстречу. Особенно это актуально для клиентов, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Предоставьте доказательства того, что не можете вносить платежи на действующих условиях, и банку будет выгоднее пойти на уступки, чем получить очередного проблемного заёмщика.
Читайте также: