Отказ по выплате по каско
С таким вопросом ежедневно к юристам обращаются сотни автовладельцев. Страховщики выделяют ряд типичных ошибок, которые совершают страхователи, обращаясь за компенсацией убытков. Давайте рассмотрим, на что следует обращать внимание.
Заключая договор добровольного страхования КАСКО, автовладелец рассчитывает на быструю и полную компенсацию понесенных потерь. Однако нередко страховая компания: либо отказывает в выплате; либо занижает сумму возмещения; либо нарушает сроки выплаты компенсации. Законно ли это?
Причины отказа в выплате по КАСКО, признанные судами неправомерными
При отказе в выплате страховщик может ссылаться на одну или несколько нижеуказанных причин. За двадцать с лишним лет страховой практики в России накопились тысячи судебных прецедентов. И каждое решение гласит одно: страховые компании нарушают права страхователей, апеллируя к этим фактам. Итак, составлять претензию в суд следует в том случае, если страховая отказала в выплате по одной из следующих причин.
- Утрата договора Страхования.
- Обращение с заявлением об ущербе в неустановленные сроки. Например, по болезни или в связи с отсутствием в родном городе.
- В момент наступления страхового события автомобилем управляло лицом, не указанное в полисе. Такое случается, например, когда единственный владелец (он же страхователь) вписывает в полис всю семью, кроме себя, полагая, что это итак само собой разумеющийся факт. Другой распространенный случай – управление автомобилем лицом, вписанным в полис ОСАГО, но не вписанным в полис КАСКО.
- Отсутствие постановления Госавтоинспеции о прекращении производства по административному делу. Данное правило касается угнанных автомобилей: до тех пор, пока машина находится в розыске, то есть дело остается открытым, полис в действие не вступает.
- Лишение страховой компании возможности выдвинуть регрессное требование виновнику происшествия. Например, ночью припаркованную во дворе машину кто-то поцарапал. При обращении в полицию автовладелец отказывается от возбуждения уголовного дела, так как считает, что страховщик и так возместит потери, тем самым лишая его права на взыскание ущерба с виновника.
- Отсутствие талона техосмотра. Отсутствие ТО или регистрационных документов не является законным основанием для отказа, согласно ст. 963 и ст. 964 ГК РФ.
- Неумышленное искажение сведений. Несоответствие повреждений указанной в протоколе механике столкновения, несоответствие указанного события реальному, например, произошло хищение автомобиля, а не угон и т.д.
- Отсутствие установленной информации об обстоятельствах страхового случая и полного перечня лиц, причастных к нему.
- Предоставление недостоверных сведений об установленном противоугонном оборудовании (или не использование предписанного оборудования, хранение в неположенном месте и пр.).
- Непредставление одного или всех документов на ТС: паспорта, свидетельства его регистрации, комплекта ключей. Распространено в случае угона или хищения автомобиля, в котором находилось перечисленное имущество.
- Изменение идентификационного номера автомобиля.
- Самостоятельный ремонт ТС до его осмотра экспертом страховой, что делает невозможным корректную оценку ущерба.
- Отсутствие доступных мер со стороны владельца по минимизации ущерба. Перечень необходимых мер и порядок их реализации должны быть перечислены в договоре страхования.
Также неправомерными являются и:
- Выплата страховой премии в неполном объеме.
- Отказ компенсации расходов на услуги эвакуатора (если это условие предусмотрено договором).
И в том, и в другом случае следует обратиться с исковым заявлением в суд.
Как избежать отказа?
Пожалуй, надежного, безотказного совета не существует. Мы можем привести лишь несколько способов, которые помогут свести к минимуму возможность отказа.
Во-первых, изучите рейтинг страховых компаний. При его составлении учитывается множество факторов надежности, среди которых и процент отказа по страховым выплатам.
Во-вторых, внимательно прочитайте договор страхования КАСКО. Все, что кажется неясным, уточняйте у страхового юриста – он разъяснит каждое сомнительное положение.
Страховой договор может не содержать исчерпывающий перечень страховых случаев. Некоторые страховщики ограничиваются обобщенными классификациями страховых случаев с минимальной расшифровкой или вовсе без оной. Может статься, что интересующий вас случай не попадает в разряд страховых, или определенная формулировка позволит признать такое событие не страховым. Для уточнения информации обратитесь к юристу, который разъяснит спорные моменты.
Например, так часто случается с отказом по причине проведения спецработ в непосредственной близости к застрахованному транспортному средству. Перечень таких спецработ может разниться от компании к компании. Уточните его данный момент у агента, а еще лучше, чтобы такой перечень был зафиксирован на бумаге.
В-третьих, действуйте в рамках правил.
- Дождитесь прибытия компетентных лиц и составления протокола.
- Указывайте достоверную и полную информацию о событии, повлекшем ущерб, и тщательно проверяйте протокол на предмет ошибок и наличие полного описания всех, даже незначительных, повреждений.
- Обращайте внимание на формулировки в протоколе и заявлении.
- Уточните метод подсчета страховой выплаты (калькуляция на официальном или неофициальном СТОА, с износом или без и т.д.).
Решение об отказе, а также задержку выплат можно оспорить, тщательно изучив Правила страхования. В спорах следует апеллировать, в первую очередь, к закону о приоритете положений Гражданского кодекса над правилами страхования. В судебном порядке может быть взыскана полная сумма ущерба, а также неустойка.
Страхование автомобиля по КАСКО - добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.
При этом, на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кроме того, потребителю следует обратить внимание на следующие условия договора страхования:
I. Условие договора о франшизе.
При условной франшизе:
- если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
- если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, страховая выплата возмещается за вычетом франшизы.
II. Условие договора об агрегатной или неагрегатной страховой сумме.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ, страховая сумма - сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору страхования. Указанная сумма определяется в договоре между потребителем и страховой компанией.
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.
То есть, не зависимо от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования КАСКО.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
При агрегатном страховании (или страховании с уменьшаемой страховой суммой) устанавливается ограниченный лимит общей суммы, которую вы можете получить по всем страховым случаям. При этом, в агрегатном страховании КАСКО с каждым страховым случаем общая страховая сумма уменьшается на ту выплату, которую ранее произвела страховая компания по данному страховому случаю. A при исчерпании агрегатной страховой суммы, полис КАСКО, фактически, перестает действовать.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску "ущерб" в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали - вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
Также, немаловажно при заключении договора КАСКО обратить внимание на то, какие события признаются страховым случаем.
При наступлении страхового случая, потребителю необходимо сообщить о данном факте страховую компанию в установленном договором порядке и сроки. Неисполнение данной обязанности дает страховой компании право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховой компании сведений об этом не могло сказаться на ее обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).
В связи с тем, что сроки выплаты по КАСКО, в отличие от сроков выплаты по полису страхования ОСАГО, не регламентированы законом Российской Федерации, сроки выплат по КАСКО устанавливаются при подписании договора страхования.
Полный перечень оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (КАСКО) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 № 4015-1).
Если Страховая компания уклоняется от выплаты по договору КАСКО, необходимо придерживаться следующего алгоритма.
1. Обратиться в Страховую компанию с требованием предоставить письменный отказ в страховой выплате.
Основания отказа, изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню, содержащемуся в ст. ст. 963, 964 ГК РФ.
_____________________________________________________________________________
Справка!
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
__________________________________________________________________________________
В претензии необходимо изложить все обстоятельства, на которых потребитель основывает свои требования.
3. Обратиться в суд с требованием о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда (п. 1 ст. 17, п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20).
Справка! В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.
Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Пунктом 5 статьи 28 Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").
__________________________________________________________________________________
Основной причиной отказа в выплате страхового возмещения по КАСКО является нарушение условий договора.
Например: в договоре страхования есть пункт, в котором прописано, что автовладелец не должен оставлять в ТС документы и ключи без присмотра. В случае угона автомобиля, нахождение в нем этих вещей будет основанием невыплаты страхового возмещения.
В этом случае нарушение условий договора является законным основание для отказа, на первый взгляд. Страхователь сам подписал договор, тем самым согласился с его условиями. С другой стороны, отказ в этом случае противоречит правилам страхования и законодательству РФ. Доказать свою правоту можно будет только в судебном порядке, при этом учесть, что страховщик будет стоять на своем до конца.
До обращения в суд необходимо детально разобраться в вопросе законности отказа. Следует понимать обоснованные или нет страховая компания назвала вам причины.
Например: страхователь оформил полис только от ущерба, а его автомобиль угнали. В этом случае не имеет смысла обращаться в судебные органы и тратить деньги на судебные издержки. Попытка получить выплату будет напрасной, так как нанесение ущерба и угон — это разные страховые риски.
Причин, которыми представители страховых компаний обосновывают отказ, очень много. В каждой компании существует свой список таких причин, порой незаконных, по которым они однозначно откажут в выплате по КАСКО. Эти списки некоторые компании даже размещают на своих сайтах.
Неправомерные причины отказа
Сначала разберемся с причинами, на которые СК ссылается необоснованно, и которые можно оспорить в суде и получить выплату.
Вот далеко не полный список неправомерных причин невыплаты:
- Потеря договора страхования.
- Нарушение сроков обращения в компанию по уважительным причинам.
- Нарушение условий договора. Например: отсутствие сигнализации на момент угона ТС, наличие которой было предусмотрена условия договора. Или в момент угона автомобиль находился не на охраняемой стоянке, а в договоре оговаривалось, где необходимо хранить свое ТС.
- Невозможность СК выставить регрессное требование, когда невозможно установить кто причинил ущерб. Например: во дворе около дома кто-то поцарапал автомобиль. Автовладелец при обращении в полицию отказался от возбуждения уголовного дела, рассчитывая на то, что по КАСКО ему возместят ущерб.
- Ошибки в составлении списка повреждений в протоколе ГИБДД, полученных в результате страхового случая.
- Управление ТС водителем, не вписанным в полис.
- Отсутствие регистрационных документов и техосмотра. Согласно ст.963 и ст,964 ГК РФ отказ по этой причине является незаконным.
- Неумышленное искажение информации. Например: при угоне ТС, страхователь в заявлении на выплату написал факт хищения.
- Не предоставление полного пакета документов для получения компенсации.
- Ремонтные работы по восстановлению автомобиля до проведения оценочной экспертизы.
- Изменение идентификационного номера ТС.
Заниженная сумма возмещения по КАСКО и отказ в компенсации оплаты услуг эвакуатора также являются неправомерными действиями со стороны СК.
По всем этим случаям стоит обратиться в суд, заручившись поддержкой специалиста, и можно быть уверенным, что вы получите причитающую вам по договору страхования сумму выплаты по КАСКО.
Законные причины отказа
Выше были перечислены случаи, по которым можно однозначно выиграть дело в суде. Стоит отметить, что не всегда представители страховых компаний выдвигают необоснованные причины для невыплаты. Автовладельцы тоже нарушают законодательство, поэтому в некоторых случаях причины невыплаты страховой компенсации имеет под собой законодательную базу. Хотя по статистике из 100% процентов отказов по выплате по КАСКО всего лишь 20% являются правомерными.Случаи когда СК имеет законное право отказать в выплате компенсации не так уж много. Это видно из следующего списка:
- Умышленно нанесенный вред ТС.
- Умышленное искажение данных об автомобиле на момент подписание договора.
- Грубое нарушение ПДД.
- Причиной страхового случая стали природные катаклизмы или войны.
- Конфискация ТС по решению судебных и Государственных органов.
- Нарушение оформления страхового случая, в результате которого нельзя восстановить полностью обстоятельства произошедшего. Например: при аварии, страхователь предпочел не вызывать представителей ГИБДД, а договориться с виновником ДТП о возмещении ущерба.
- В момент ДТП водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, был лишен водительских прав.
- На момент страхового случая действия страхового договора прекращены.
- Передача собственником своего ТС в аренду без уведомления СК.
- Установка дополнительных деталей, не указанных в договоре.
Страхование по КАСКО является добровольным. Автовладелец платит свои деньги не в обязательном порядке, поэтому рассчитывает на более полную защиту в аварийных ситуациях. Желание собственника ТС получить выплату по КАСКО в страховом случае вполне законные.
Это интересно:
Полис каско — надёжная защита от большинства происшествий, которые могут случиться с автомобилем. Но существуют и ситуации, при которых страховая компания вправе отказать в компенсации. О каких случаях идёт речь?
Что гласит закон?
Право страховой компании на отказ в выплате по каско регламентируют статьи 963 и 964 Гражданского кодекса РФ. Согласно первой страховщик освобождается от выплаты возмещения, если страхователь умышленно спровоцировал страховой случай.
Согласно статье 964 отказ страховой по каско может быть обусловлен повреждением машины в результате ядерного взрыва, военных действий, народных волнений и забастовок. Кроме того, страховая компания может не платить, если убытки возникли вследствие конфискации, ареста или уничтожения автомобиля по распоряжению государственных органов.
Распространённые причины отказа в выплатах
Почти каждая страховая компания указывает в правилах следующие причины для отказа:
- машиной в момент возникновения страхового случая управлял водитель, не указанный в полисе;
- машиной управлял человек без прав либо в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- водитель скрылся с места ДТП или отказался пройти медицинское освидетельствование;
- движение осуществлялось вне дорог общего пользования;
- повреждения нанесены во время технического обслуживания или ремонта (кроме ремонта на официальных СТО);
- во впускной трубопровод попала жидкость, из-за чего произошёл гидравлический удар;
- во время движения открылся капот;
- нарушены сроки подачи документов на страховое возмещение;
- сведения о происшествии не представлены в необходимом объёме или искажены.
Какие убытки не учтут при возмещении?
Если страховая отказала в выплате по каско, это может быть связано с тем, что за некоторые элементы компенсация не предусмотрена. Обычно в этом списке фигурируют колёсные диски и шины, декоративные колпаки, багажник, дополнительные световые приборы. Кроме того, не выйдет получить возмещение за любое имущество, которое было в автомобиле.
Чтобы представители страховой компании не отказали в выплате по каско, достаточно придерживаться несложных правил: изучить договор страхования, не передавать управление автомобилем другим людям, действовать по инструкции в случае ДТП, соблюдать правила дорожного движения. Если делать всё это, у страховой компании не будет никаких оснований отказываться возместить ущерб.
Читайте также: