Отказ от доп услуг при автокредите

Обновлено: 28.01.2025

В последние годы в нашей стране при получении автокредита на заёмщика вешается ещё много других обязательств. Именно вешается, потому что в большинстве случаев люди об этом не знают.

Давайте подробнее рассмотрим текущую ситуацию и опишем, как обезопасить себя от навязывания ненужных услуг и страховок.

Для начала необходимо разобраться, почему и как такое происходит, что говорит закон по этому поводу.

Как Вам навязывают доп. услуги

Давайте посмотрим, как кредитным менеджерам год от года удаётся впаривать кучу ненужных страховок честным гражданам. Начать стоит с того, что каждый кредитный менеджер является одновременно и страховым агентом, который с каждой продажи какого-либо страхового полиса получает определенный процент. Либо возможна другая ситуация, когда у менеджера есть план по продаже страховок и доп. услуг, при выполнении которого он получает премию.

Конечно же, в такой ситуации, когда человек материально замотивирован, он будет всеми правдами и неправдами втюхивать Вам ненужные услуги и страховки.

Как это происходит? Всё просто. Вы садитесь с столу кредитного менеджера, называете ему стоимость автомобиля, сумму первоначального взноса и желаемый срок кредита. Далее он отправляет заявки на кредиты и озвучивает Вам суммы ежемесячного платежа по каждому одобренному кредитному продукту. Это то, что видите и слышите Вы. На самом же деле кредитный менеджер при отправке заявки в своём компьютере по умолчанию проставляет все возможные галочки на все возможные дополнительные страховки и услуги. Обычно это:

страхование жизни и здоровья заёмщика, т.е. Вас,
страхование ценных вещей от потери или кражи,
дополнительное страхование ГАП (страховка разницы между выплаченной суммой по КАСКО и стоимостью нового автомобиля в случае полной гибели или полной утери Вашего авто),
услуга СМС-информирования по движениям по кредиту
карта помощи на дорогах,
и т.д. и т.п.

Таким образом, когда банк видит Вашу заявку, он считает, что это Вы хотите взять кредит с кучей дополнительных страховок!

Чем плохи дополнительные страховки и услуги при получении автокредита?

В первую очередь тем, что это они увеличивают Ваши расходы. Конечно же, все эти услуги НЕ бесплатные. А их стоимость в большинстве случаев включается в сумму кредита. Что это значит? Очень просто: это значит, что для Вас любая такая услуга или страховка обойдётся существенно дороже, чем она стоит на самом деле, ведь Вам придётся оплатить не только саму стоимость, но и проценты с неё!

В большинстве случаев дополнительные страховки и услуги увеличивают сумму ежемесячного платежа по кредиту, даже если этот самый кредит предоставляется по более низкой процентной ставке!

Что говорит на эту тему закон?

По закону никто и никогда не может обязывать Вас покупать какие-либо дополнительные страховки и услуги при получении кредита. Запомните: никто и никогда! Вам могут предложить, но Вы всегда имеете полное право отказаться от доп. услуг. Более того: по закону банки не имеют права учитывать факт согласия на страховки или отказа от них при одобрении кредита. Т.е. отказ от дополнительных страховок и услуг НИКАК НЕ ВЛИЯЕТ на решение банка при рассмотрении Вашей заявки.

Здесь есть одна тонкость: сейчас закон не запрещает банкам делать разные кредитные программы с разными процентными ставками. И часто банки предлагают клиентам несколько вариантов автокредитов: с одной процентной ставкой, но с дополнительными страховками и с другой процентной ставкой, но без страховок.

Обычно это касается только страхования жизни и здоровья заёмщика. Например: Вы можете взять автокредит под 10% годовых, но при этом потратиться на страховку жизни. А можете - под 11% годовых и без дополнительных страховок.

Как правило, банки дают человеку такой выбор, но кредитные менеджеры в автосалонах эту информацию тщательно замалчивают и почти всегда навязывают покупателям автомобилей все страховки и доп. услуги по максимуму.

При оформлении автокредита банк хочет минимизировать свои риски, поэтому выдвигает заемщику требование оформить страхование жизни и не только. Вообще, единственной обязательной страховкой является ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Но в ст. 343 ГК РФ говорится, что заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Многие банки ссылаются на это и в обязательном порядке требуют оформления КАСКО (это дополнительная страховка авто).

Приобретение же других страховых продуктов при автокредите, в том числе страхование жизни, носит исключительно добровольный характер. Если банк навязывает вам дополнительную страховку, вы можете от нее отказаться. В случае излишне настойчивого навязывания страховых услуг вы всегда можете обратиться к юристу, чтобы он разъяснил забывшимся банковским служащим их ответственность перед законом.

Отказ от страховки при оформлении кредита

Добровольный порядок страхования жизни при автокредите на машину закреплен ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Еще при оформлении автокредита вы вправе отказаться от дополнительных страховых услуг.

Но прежде чем принимать решение, необходимо внимательно изучить кредитный договор и условия по дополнительной страховке. Очень часто по кредитам без страховки банки устанавливают более высокие проценты. Необходимо понять, что выгоднее: оплачивать страховку или повышенный процент банку.

Если вы приняли решение брать автокредит и при это сразу отказаться от дополнительного страхования жизни, сообщите об этом кредитному специалисту. По закону, отсутствие страховки жизни не может являться основанием для отказа в выдачи займа. Но по факту банк не сообщает причину отказа в автокредите, которой может стать и отсутствие страховки.

Есть учреждения, которые одобряют кредиты без страховки на таких же условиях, как и с ней. Но для этого вы должны быть привлекательным заемщиком для банка. Многие, чтобы получить положительное решение в предоставление автокредита, соглашаются на все условия, навязанные кредитным учреждением. Также бывают случаи, когда страховка включается в договор вообще без ведома клиента.

Отказ от страхования жизни после получения автокредита

Важно понимать, что отсчет дней начинается с даты подписания договора. Чтобы отказаться от навязанных услуг по автокредиту, нужно собрать следующие документы:

паспорт;
кредитный договор;
оригинал страхового договора (страховой полис)
оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии;
заявление на отказ в двух экземплярах;
банковские реквизиты для перевода денежных средств

Трудности при оформлении возврата страховки

Многие компании при выдаче автокредита прописывают в кредитном договоре невозможность отказаться от страхования жизни, т.к оно является обязательным условием для получения займа. Данное условие противоречит закону. Подавать заявление на отказ от страховки в таких случаях стоит для того, чтобы получить письменный отказ. С этим отказом уже можно обращаться в суд или подать жалобу в вышестоящие инстанции.

Также возникают трудности при возврате коллективной страховки. Это когда договор заключается не напрямую со страховой компанией, а с банком. При выдаче автокредита банк присоединяет клиента к договору коллективного страхования, который заключен между финансовой организацией и страховой. Некоторые организации (например, Сбербанк Страхование) предусматривают возможность отказа и от коллективной страховки.

Если автокредит выплачен в срок, то вернуть деньги за страхование жизни уже не получится. Услуга считается предоставленной. Если же автокредит был погашен досрочно, то еще есть возможность отказаться от страхования жизни и вернуть деньги за неиспользованное время. Для этого к вышеперечисленным документам надо добавить справку о досрочном погашении кредита.

Помните, что проще отказаться от страхования жизни изначально, при оформлении автокредита. По закону это не может послужить причиной отказать вам в выдаче автокредита.

Заемщики постоянно сталкиваются со злоупотреблениями со стороны кредиторов. Нарушения могут касаться как процентных ставок, так и сроков и навязывания дополнительных услуг. Стоит отметить, что права заемщиков ущемляются не только по традиционным потребительским кредитам, но и по автокредитам, который имеют свою специфику.

Особенности автокредитования

Транспортные средства приобретаются по точно такому же подходу, как и жилая недвижимость – через оформление особой разновидности кредитного договора, который на практике называется автокредитом. Ключевые особенности данного вида займа:

доступность только для физических лиц;
целевое предназначение;
залоговый характер.

Помимо целевого предназначения, автокредит также подлежит оформлению под залог (как и в случае с ипотечным кредитованием). Если заемщик не сможет выплатить долг по займу, то автомобиль перейдет в собственность банка, который затем его реализует. Транспортное средство в данном случае является гарантом того, что должник будет исполнять свои обязательства.

Как и в случае с другими типами кредитования, автокредит может оформляться как с первоначальным взносом, так и без него. В подавляющем большинстве случаев заемщик должен предварительно подготовить часть денежных средств. Если кредитор предлагает условия займа без взноса, то следует внимательно ознакомиться с другими платежами – часто их размер оказывается завышенным.

Все указанные отличительные черты меркнут по сравнению с еще одной принципиальной особенностью автокредита – его связью со страхованием. Все дело в том, что при оформлении указанного вида займа от заемщика, как правило, требуется также и оформление КАСКО. Но конкретные условия сделки уже зависят от политики банковского учреждения.

Какие права есть у заемщика в автокредите?

Несмотря на отличительные особенности, автокредит остается кредитом. И у заемщика, как и в случае с любыми другими типами займов, есть базовые права, которые обязан соблюдать банк. Законодательством установлены следующие правовые гарантии для заемщиков:

право узнать всю информацию об автокредите. Банкам запрещено скрывать от потребителей сведения о кредитовании;
возможность отказаться от дополнительных услуг. Кредитор не может навязывать свое обслуживание сверх стандартного;
право на досрочное погашение автокредита. Банковское учреждение не может диктовать свои условия заемщику и запрещать ему досрочно исполнять обязательства.

Указанная тройка правомочий – основная. Кроме них у заемщика есть очевидные права, которые предусмотрены законодательством о защите прав потребителей, а именно право на безопасное приобретение продукта, взыскание убытков по договорам и другие гарантии.

Несмотря на то, что у заемщиков по автокредиту есть весомые права, они практически повсеместно ущемляются и нарушаются со стороны банков и страховых компаний. Рассмотрим наиболее частые виды злоупотреблений.

Частые нарушения прав заемщиков автокредитов

Банки нарушают права заемщиков в области автокредитования следующими действиями:

составлением договора с обязательным включением КАСКО, хотя никаких предпосылок для его оформления нет;
навязыванием дополнительных банковских услуг. Речь идет про различные комиссии за определенные банковские операции (и даже оформление справок);
запретом на досрочное погашение автокредита;
непредставлением всей информации о будущем договоре. Кредитор скрывает часть важных сведений и выставляет автокредит только в однобоком и выгодном для себя свете.

На что обратить внимание при оформлении автокредита?

При выборе автокредита в конкретном банке рекомендуется обращать внимание на следующие нюансы:

пул доступных страховых компаний. Банки часто сотрудничают только с узким кругом организаций, и заемщику, как правило, предоставляется выбор из уже предусмотренных кредитором вариантов. Нередко стоимость страховки может быть чрезмерно высокой (все зависит от цены автомобиля). Именно поэтому есть альтернативный вариант поиска – сначала искать предложения среди страховых организаций и только потом выбирать банк;
возможно ли оформить страховку непосредственно в автосалоне. Некоторые брокеры предлагают оформление полиса прямо в офисе, без посещения банка или страховой компании. У данного варианта есть скрытый недостаток – это комиссии, которые будут взиматься в пользу брокера, страховой организации и банка в течение всего периода автокредитования;
сроки страховки. Вопреки распространенному заблуждению, страховку можно оформить не только на весь период автокредитования, но и на каждый отдельный год обязательства по отдельности. Второй вариант позволяет в некоторых случаях сэкономить больше, так как страховой тариф будет рассчитываться от остаточной стоимости автомобиля;
страховые суммы. Они должны быть не меньше цены транспортного средства. Если вы увидели условие, в соответствии с которым сумма страховки не покрывает стоимость машины, то это может означать, что при появлении страхового случая банк направит деньги на погашение долга, а не на ремонт транспортного средства.

Недавно на рынке появилось еще одно заманчивое предложение – это возможность оформить автокредит вместе с займом на оформление КАСКО. Заемщик в таком случае платит и за займ, и за страховку. В некоторых случаях это может быть выгоднее, чем более традиционный вариант отдельных выплат. Однако здесь требуется более детальный анализ.

Что делать при нарушении прав?

Если банк нарушил ваши права, то не стоит ожидать исправления ситуации и пускать все на самотек. Именно этим и пользуются кредиторы, потому что знают, что начинать разбирательство невыгодно в первую очередь самим заемщиком. На деле же это прямо противоположная ситуация. Вы как заемщик освобождаетесь от большего числа сопутствующих расходов, в то время как банку придется выкручиваться и рассчитываться с вами.

Есть два фундаментальных способа защиты своих прав – это либо досудебный, либо судебный порядок. В первом случае для защиты прав заемщиков по автокредиту необходимо оформить претензию – особый документ, который содержит требования в адрес банка об устранении существующих нарушений. Конкретное содержание претензионного акта должно включать:

сведения о нарушителей;
информация о заявителе;
обстоятельства дела;
ссылки на договор автокредита;
конкретные требования в адрес нарушителя;
срок удовлетворения требований.

Так как заемщиком в автокредитовании выступают граждане, то применяются нормы законодательства о защите прав потребителей. Это означает, что досудебный порядок разрешения спора сам по себе не является обязательным. Однако выйти на контакт с нарушителем-банком все же рекомендуется. В конце концов, это не простая сомнительная фирма-однодневка, а крупный игрок на рынке.

Если в результате рассмотрения претензии банк отказал (либо вовсе проигнорировал ваши требования) удовлетворять ваши запросы, то возможен вариант судебного разбирательства. Рассмотрение дела будет проводиться в рамках искового производства. Для его инициации от вас потребуется составить исковое заявление, которое должно содержать следующую информацию:

реквизиты суда, в котором будет проводиться разбирательство;
сведения о сторонах спора;
ссылки на договор автокредита;
ссылки на нормы законодательства, которые позволяют обращаться в суд и требовать удовлетворения требований;
обстоятельства нарушений;
список приложений.

Если вы ранее составляли претензию, то ее следует приложить к составленному исковому заявлению. Оплачивать государственную пошлину при обращении не потребуется, так как данная категория споров будет относиться к потребительским.

Судебное разбирательство – самый эффективный метод восстановить свои права в случае их нарушений со стороны банков. Однако на практике часто кредиторы идут на уступки еще на стадии переговоров. Чтобы обернуть дело в свою пользу и восстановить нарушенные права, необходима не просто юридическая грамотность, но и опыт ведения переговоров с банками и страховыми компаниями, а также тщательный анализ составленных соглашений.

Кто может помочь защитить свои права по автокредиту?

Первый помощник при нарушении прав заемщиков по автокредиту – это не только сами заемщики, но и профессиональные представители, которые знакомы с рынком автокредитования и нюансами законодательства. При обращении к компетентным юристам у заемщика появляется возможность:

детально проанализировать условия автокредитования и условия страхования;
отказаться от дополнительных и ненужных услуг;
предусмотреть в договоре все выгодные для заемщика нюансы;
потребовать от банка всю информацию оп автокредиту.

При самостоятельном оформлении автокредита в банке вам придется выполнять все указанные действий в одиночку. Без должного опыта и знания законодательства вы только потратите драгоценное время и создадите почву для будущих конфликтов с кредиторами. Чтобы уладить все вопросы, связанные с автокредитом и страхованием, желательно обращаться к компетентным юристам.

Партнер24: надежная защита прав заемщиков автокредитов

К нам обращаются, потому что мы гарантируем:

оперативное разрешение конфликта. Мы ценим ваше время и восстанавливаем ваши права в сжатые сроки;
действительный результат. Никаких пустых обещаний. Только реальная защита по вашему делу;
лояльную стоимость представительства. Мы не взимаем с граждан баснословные суммы. Наша помощь доступна любому бюджету.

Забегая вперед скажу, что всё получилось даже без помощи юристов.

Первое что было сделано после того как забрали авто, это в личном кабинете кредита посмотрели куда ушли деньги:
— списание денег по договору купли продажи (всё хорошо так и должно быть)
— списание денег за доп. оборудование (ок — знали на каких условиях покупали)
— списание за подключение к страхованию жизни (присоединение к коллективному договору)
— списание за GAP страхование (тоже по коллективному договору банк страхует за 35000 — в страховой стоит 4200)
— списание денег за подключение к услуге помощи на дороге (вот тут вопрос возник в салоне сказали, что услуга бесплатная)

Что важно — бегите сразу возвращать деньги на это есть 14 дней, но всё может затянуться. И если не получиться у самих, то нужно успеть обратиться к юристам.

"Осторожно Аферисты": через несколько дней после получения автокредита позвонили псевдо-юристы и предложили за 30% от суммы возвратных денег вернуть нам деньги из банка, обещая что процентную ставку банк не поднимет, а деньги нам вернуться на карту (любую нашу карту). Попросили скинуть им договор для ознакомления, и после этого скинули свой договор на оказания услуг и тут началось разоблачение.
— Я спросил где в договоре прописано, что они гарантируют сохранение процентной ставки — они начали называть пункты договора которых в нем не было пункт 2.3 — а в договоре только 2, 2.2, 3. На моё замечание сослались, что спутали договор и сейчас уточнят перезвонят )))
-По договору с банком денежные средства списанные с кредитного счета, возвращаются исключительно на кредитный счет, а не на карту клиента. То есть живых денег мы бы не получили, а 30% за услуги пришлось бы платить из своих личных средств(а это 20-30 тысяч).
-Любой юрист за составление заявления возьмет ну максимум 3000, а так как было два страховых продукта максимум 6000. И то скорее всего это стояло бы 2000.
Финалом стал звонок в банк (СОВКОМ), где по горячей линии сказали, что можно без проблем вернуть страховки достаточно просто прийти в офис.
Так мы и поступили на следующий день. Итогом одну страховку можно было отменить без санкций по кредитной ставке, вторую только с повышением на 3%, но это всё равно оказалось выгодно. Процедура заняла если не считать ожидания в очереди 15 минут максимум — и через 3-4 дня деньги вернулись на счет.

Сложнее вопрос обстоял с услугой помощи на дорогах (Банк и Автосалон отнекивались от причастности к этой услуге, поэтому отключить её и вернуть деньги не могли). Действительно услуга осуществляется третьей стороной — компанией которая занимается помощью на дороге, но позвонив туда нам для отмены дали собрать пакет документов которых у нас естественно не было, в том числе и договора-оферты. Возник вопрос: на каком основании банк без договора перевел наши деньги. И мы поехали в салон разбираться )

В кредитном отделе вы подписываете заявления на перевод денег автосалону. За подключение к услуге помощи на дорогах деньги так же ушли в салон. Далее салон перевел их с какой то своей выгодой компании которая занимается помощью. И нам выдали сертификат, но договора между нами и той компанией нет и между нами и салоном тоже нет. Так на основании чего выдан сертификат и мы заплатили за него деньги — этот вопрос мы задали в салоне.
Они начали искать договор о подключении нас к этой программе и нашли, сделали нам копию иииии БИНГО — подпись на договоре ПОДДЕЛАНА.
Тут мы пошли к директору салона и заявили, что либо он нам помогает разобраться в ситуации полюбовно, либо мы вызываем полицию и пишем заявление на возбуждение уголовного дела. Он взял документы и пошел разговаривать со специалистами кредитного и страхового отделов которые нам все оформляли. Схема там такая, что деньги мы отдаем в кредитном отделе, а карту помощи на дороге выдает сотрудник страхового отдела, и кто из них должен был дать нам на подпись договор не понятно. Почему была подделана подпись не понятно, либо сотрудница забыла подсунуть нам договор, и черканула сама, надеясь что мы не придем отказываться от услуги; либо салон в курсе про такие махинации и закрывает на это глаза — правды нам не узнать. Итогом, т.к. договора между нами и третьей стороной не было, а деньги мы перевели автосалону, автосалон согласился вернуть нам деньги дабы не портить свою репутацию и обещал со всем разобраться. Наказывать сотрудницу путем привлечения её к уголовной отвественности мы не стали — надеюсь данный инцидент заставит её задуматься в какую историю можно влипнуть за те копейки которые она там получает.

Что бы хотелось посоветовать при покупке: заостряйте внимание на все суммы которые переводятся от вашего имени в кредитном договоре (точнее в заявлении, либо приложении к договору)
Подписывайте договора отлько с банком и автосалоном. Не ставьте галочки о подключении вас к коллективным договорам с третьими компаниями(расторгнуть с ними договор сложнее и замороченнее). Проще деньги стребовать с банка и с автосалона.

PS: К менеджерам автосалона нет ни каких претензий, салон не серый, наши требования выполняли сразу и без увиливаний. Ребята работают и всё понимают, но они лишь сотрудники, как руководство ставит работу так они её и выполняют. Такова ситуация в салонах России, без лоха и жизнь плоха — увы.

Читайте также: