От чего зависит размер страхового взноса на примере каско
В 2017 году в России было заключено почти 4 миллиона договоров каско. При этом эксперты утверждают: общая сумма страховых выплат за последнее время снизилась, а вот размер возмещения ущерба каждому конкретному страхователю, наоборот, существенно увеличился. Рассказываем, что еще нужно знать о полисе каско, если вы собираетесь застраховать свой автомобиль.
1. Каско — это не аббревиатура
Оговоримся сразу: каско не аббревиатура, а термин, принятый во всем мире. И в отличие от ОСАГО, писать это слово, используя заглавные буквы, — грубая ошибка.
2. Каско спасает не во всех случаях
Каско не покроет убытки в случае, если повреждения были нанесены умышленно, автомобиль был угнан, а им управлял пьяный водитель или человек без прав, а также, если ДТП произошло за пределами России. Зато каско выручит вас после аварии, даже если виновником признают вас. А вот второй пострадавший автомобиль восстановить при помощи каско не выйдет — здесь вам понадобится полис ОСАГО.
3. При покупке каско можно сэкономить
Вы сэкономите, если приобретете усеченный полис каско — правда, в этом случае страховая покроет убытки только в отдельных случаях, прописанных в договоре. Например, автомобиль можно застраховать только от угона или серьезных повреждений. При этом полис обойдется вам дешевле приблизительно на 20%.
4. По каско можно застраховать только новый (или почти новый) автомобиль
Страховые компании устанавливают возрастные ограничения на покупку каско. Конечно, речь идет о возрасте авто. Так, большинство страховщиков не продадут вам полис, если машина выпущена более 10 лет назад, а в некоторых компаниях оформить страховку нельзя на автомобиль старше семи лет.
Все автомобилисты обязаны купить полис ОСАГО, который страхует ответственность водителя. А вот страховать ли саму машину от повреждений и угона — каждый решает самостоятельно. Рассказываем, как работает каско и как купить полис дешевле.
Почему ОСАГО недостаточно
Покупка каско обходится недёшево: по данным Сравни.ру, средняя стоимость полиса с полным покрытием составляет сейчас 45–50 тысяч ₽. Однако этот полис страхует риски, которые не подпадают под ОСАГО:
Страховая компания выплачивает вам компенсацию ущерба, даже если вы признаны виновником ДТП. А по ОСАГО страховая оплачивает ремонт или компенсацию только пострадавшему.
Если машина не будет подлежать ремонту, то страховая компания возместит вам стоимость автомобиля.
Какое каско бывает
Обычно каско оформляют на один год. Однако некоторые страховые компании предлагают заключить договор и на более короткий срок.
Страховые компании не оформляют каско на старые модели автомобилей. В среднем предельный возраст машины составляет 7–10 лет. Затем ремонт автомобиля, по мнению страховщиков, становится очень дорогим.
Полное каско
В этом случае страховая компания возмещает полную стоимость восстановительных работ или страховую сумму (если ремонт уже не поможет или он будет стоить очень дорого).
Преимущества : страховая возмещает любой ущерб, который получит автомобиль.
Недостатки : высокая стоимость полиса.
Кому подойдёт : неопытным водителям, владельцам автомобилей, купленных в кредит.
Частичное каско
При оформлении полиса автовладелец самостоятельно выбирает случаи, в которых страховая возьмёт на себя возмещение ущерба. Например, есть возможность застраховать транспортное средство только от угона и полной гибели (тотальной гибели). То есть если после аварии машина не будет признана тотальной, расходы на ремонт берёт на себя хозяин.
Преимущества : меньшая стоимость.
Недостатки : в тех случаях, которые не прописаны в полисе, вы будете производить ремонт за свой счёт.
Кому подойдёт : опытным водителям, владельцам рабочего транспорта.
Агрегатное каско
Такой вид страховки подразумевает уменьшение общей страховой суммы на сумму выплаченной компенсации. Например, если автомобиль стоит 1 миллион ₽, то после выплаты в 100 тысяч ₽ (скажем, для ремонта после ДТП) итоговая стоимость машины по оценке страховой компании составит 1 миллион ₽ – 100 тысяч ₽ = 900 тысяч ₽. И в следующий раз страховая будет исходить из этой суммы для определения размера выплаты при угоне или полной гибели авто.
Преимущества : более доступная стоимость полиса.
Недостатки : уменьшающаяся страховая сумма.
Кому подойдёт : опытным водителям.
Каско с франшизой
Франшизой называется оговорённая в договоре сумма, которую автовладелец оплачивает сам при наступлении страхового случая. Она может быть условной и безусловной.
При условной франшизе страховая компания компенсирует ущерб только в том случае, если он превышает сумму самой франшизы.
Например, франшиза составляет 20 тысяч ₽. Если восстановление автомобиля обойдётся в 10 тысяч ₽, то ремонт оплачивает владелец, если же работы потребуют 20 500 ₽ — платить будет страховая компания.
Безусловная франшиза предполагает, что определённая сумма всегда будет вычитаться из общей суммы выплаты.
Пример при франшизе в размере 20 тысяч ₽: если сумма ущерба составляет 30 тысяч ₽, то клиент получит от страховой 30 тысяч ₽ – 20 тысяч ₽ = 10 тысяч ₽.
Преимущества : невысокая стоимость полиса.
Недостатки : в некоторых случаях ремонт (полностью или частично) придётся оплачивать самостоятельно.
Кому подойдёт : опытным водителям, владельцам коммерческого транспорта.
В этом случае в автомобиле устанавливается специальный прибор, который фиксирует среднюю скорость передвижения, манёвры, средний пробег, нагрузку на колёса в зависимости от перевозимых грузов и другие параметры. Оборудование устанавливается только на время мониторинга за счёт страховой компании.
На основе этих данных водителю может быть предоставлена скидка (если он водит аккуратно).
Например, страховая компания может вам предложить оплатить 50% от стоимости полиса и установить телематику на полгода. Система будет оценивать ваш стиль вождения и начислять баллы. Если за шесть месяцев вы наберёте определённое количество баллов, то сможете получить скидку до 50% и не оплачивать вторую половину стоимости полиса. Если не наберёте, то вам придётся заплатить оставшиеся 50%.
Преимущества : возможность сэкономить на покупке полиса.
Недостатки : достаточно длительное время вам придётся передавать данные о своём перемещении страховой компании: от 1 до 12 месяцев в зависимости от требований страховой.
Кому подойдёт : опытным и аккуратным водителям, владельцам маломощных автомобилей. На мощных и спортивных автомобилях редко ездят аккуратно и медленно. Иначе нет смысла их покупать.
Каско с GAP
При заключении договора страховая компания оценивает стоимость автомобиля, однако при выплате учитывается амортизация транспортного средства — то есть цена с учётом износа деталей.
Например, когда новая машина покидает пределы автосалона, она сразу теряет порядка 10–15% стоимости. Значит, даже если вы купили новую машину, при её угоне страховая выплатит меньше, чем вы отдали дилеру. Особенно эта разница заметна, когда речь идёт о премиальных авто.
Есть способ избежать вычета амортизации при выплатах — такая услуга называется GAP. GAP — это аббревиатура от Guaranteed Asset Protection — гарантированное сохранение стоимости. По словам Дмитрия Молькова, GAP-страхование обеспечивает дополнительную гарантию к полису каско, что позволяет увеличить сумму компенсации при угоне или невозможности восстановления авто после после аварии. В среднем стоимость GAP-страховки составляет 0,5–2,5% от стоимости полиса каско.
Эта опция доступна не у всех страховых компаний. Её можно купить только при оформлении полного каско. Следовательно, если автомобиль был угнан или не подлежит ремонту, вы получите его полную стоимость, прописанную в договоре.
Такое дополнительное соглашение (GAP) можно оформить как в страховой компании, где вы приобретаете основной полис, так и в другой (тогда вторая компания компенсирует разницу между выплатой по каско и рыночной стоимостью автомобиля).
Преимущества : GAP покрывает амортизацию автомобиля, то есть сумму, на которую он дешевеет за год эксплуатации, объясняет Николай Середенков.
Недостатки : более высокая цена, эту страховку можно купить только при оформлении полного каско.
Кому подойдёт : владельцам премиальных автомобилей.
Как отличается цена на разные виды каско
Для примера рассчитаем стоимость полиса каско на нашем калькуляторе (ССЫЛКА) с разным покрытием, франшизой, учётом износа деталей и без них для KIA Rio IV 2020 года выпуска с мотором 1,6 л (123 л. с.) и автоматической коробкой передач. Полная стоимость такого автомобиля составляет 860 тысяч ₽. Возраст водителя — 25 лет, стаж — 7 лет.
Как можно сэкономить на каско
Есть несколько способов сократить расходы на страхование машины.
Сравнивайте предложения от разных страховых компаний
Разница для одного и того же автомобиля может превышать 50%. Например, для KIA Rio с указанными выше параметрами минимальная стоимость каско составит 36 067 ₽, максимальная стоимость — 65 188 ₽.
Для этого можно воспользоваться калькулятором каско . Просто укажите все параметры машины и водителя и стоимость авто. Она и будет считаться полной страховой суммой.
Затем можно выбрать дополнительные опции. Некоторые компании предлагают специальные условия. Например, использование телематики, франшиза, которая начинает действовать только со второго страхового случая, а также сохранение стоимости автомобиля (отказ от учёта амортизации).
После этого вы сможете сравнить цены на полис каско.
Если вы опытный водитель, оформляйте частичное каско
Многие автомобилисты страхуются только от полной гибели машины и от угона. Это самые серьёзные риски. Если вы давно водите машину и уверены в своих силах, то можете не страховать более мелкие убытки. Также это актуально для рабочих автомобилей: эстетическое состояние таких машин обычно беспокоит владельца меньше всего.
Чем меньше в перечне указано рисков, тем дешевле обойдётся страховка, говорит Дмитрий Мольков. Эксперт советует исключить из возмещения стоимость запчастей и комплектующих, которые чаще всего ломаются или похищаются (аудиосистема, зеркала, диски).
Не включайте в полис молодых водителей
На цену полиса влияют возраст и стаж водителя. Так что лучше не включать в список лиц, допущенных к управлению машиной, молодых водителей с маленьким стажем, отмечает Николай Середенков.
Если в полис вписаны несколько водителей, то расчёт будет по тому из них, кто имеет минимальный стаж. То есть страховка для двух водителей — с отсутствием стажа и с двадцатипятилетним стажем — будет рассчитываться по водителю с нулевым стажем.
Если вы не агрессивный водитель, используйте телематику
Если вы водите аккуратно и не получаете ежемесячно штрафы, то есть смысл установить в машине телематическое оборудование. Убедив страховую компанию в том, что вы аккуратный и законопослушный водитель, вы сможете получить скидку на полис.
Оформляйте каско с агрегатными выплатами
В этом случае общая страховая сумма уменьшается при каждой выплате, поэтому полис стоит дешевле. Однако при наличии нескольких страховых случаев за год выплата за полную гибель или угон автомобиля будет существенно ниже рыночной стоимости машины.
Если вы опытный водитель, берите каско с франшизой
Обычно страховые компании предлагают несколько вариантов размера франшизы. Благодаря этому каждый автомобилист сможет выбрать полис, который будет отвечать его конкретным запросам.
Но такой вариант страховки вряд ли подойдёт малоопытным водителям. Мелкие ДТП чаще всего случаются как раз в первые два года владения авто. Это могут быть не только столкновения с другими машинами, но и удары о бордюры и ограждения, например. В таких случаях обычно требуется перекраска бамперов, а также мелкий кузовной ремонт. Удобно, если такие расходы (особенно с учётом их количества) будет покрывать страховка. Однако при наличии франшизы львиную долю незначительных дефектов придётся устранять за свой счёт.
Также такой тип каско выгоден в ситуации, когда автомобиль имеет дополнительную защиту. Например, бронирующая плёнка на деталях кузова, оптике и стекле практически сводит к нулю вероятность появления сколов и царапин.
Если машиной пользуются несколько водителей, оформляйте мультидрайв
Установите на машину охрану
Разброс цен на спутниковые сигнализации большой: в среднем комплекс стоит от 25 тысяч ₽ до 100 тысяч ₽ плюс установка. Вместе с сигнализацией водитель должен поставить в машину трекер (устройство для отслеживания местоположения транспортного средства). Трекер можно купить отдельно. В среднем он стоит от 6 тысяч ₽ до 15 тысяч ₽ плюс установка.
Каско — страховой продукт, предназначенный для защиты застрахованного автомобиля на случай ущерба или хищения. В отличие от ОСАГО, каско не обязательный, а добровольный вид страхования. Каско обеспечивает финансовую защиту на случай угона, гибели транспортного средства или причиненного транспортному средству ущерба в результате событий, предусмотренных страховым полисом и правилами страхования. Как правило, страховой полис оформляется на год и сумма страхового покрытия соответствует рыночной стоимости автомобиля.
Разновидности каско
Выделяют четыре вида каско:
- Полное
- Частичное
- Агрегатное
- Неагрегатное.
Полное и частичное каско
Полное каско — самый популярный вид страхового полиса в этом сегменте. В случае, если авто приобретается в кредит, оформить можно только полное каско. Такая страховка отличается широким покрытием и высокой ценой относительно усеченных страховых продуктов по автокаско. Как правило, при страховании полного КАСКО страховая компания возмещает ущерб, причиненный транспортному средству в результате: ДТП (при этом не важно, кто является виновником аварии); пожара; стихийных бедствий; техногенной аварии; провала грунта; удара молнии; аварии инженерных сетей (коммуникаций); противоправных действий третьих лиц; наружного механического повреждения застрахованного транспортного средства животными; обвала мостов или тоннелей; падения инородных предметов; провала под лед. По полному каско владелец машины может также рассчитывать на возмещение в случае утраты транспортного средства из-за преступных действий третьих лиц (кража, угон, разбой, грабеж).
Для желающих сэкономить есть страховой продукт — частичное каско, для которого характерен ограниченный набор рисков, которые покрываются продуктом, например, возможно страхование только от риска ДТП по вине третьих лиц, или только на случай хищения транспортного средства и некоторых видов ущерба. В зависимости от оценки владельцем транспортного средства своих рисков он может выбрать тот или иной продукт или вариант покрытия. Страховщик будет покрывает только те события, которые включены в застрахованные по полису риски, во всех остальных случаях выплаты осуществляться не будут.
Агрегатное и неагрегатное страхование
Агрегатное и неагрегатное каско имеют особенности формирования страховых выплат.
Так, при агрегатном страховании каждая выплата автоматически уменьшает страховую сумму, то есть максимально возможный размер страховой выплаты по полису. Разберем пример. Эксперты оценили стоимость авто перед тем, как компания возьмет это транспортное средство на страхование, в 3 млн руб. В результате ДТП автомобиль получил повреждения на сумму 300 тысяч рублей, машина прошла ремонт. В том случае, если машину угонят, то страхователь получит возмещение в размере 2 млн 700 тыс. Если автовладелец — аккуратный водитель и обращается в страховую компании редко, то агрегатный полис для него выгоден.
Неагрегатное каско, напротив, предполагает полные компенсации без каких-либо ограничений: страховая сумма не уменьшается и максимально-возможный размер страховой выплаты не уменьшается. Владелец застрахованного транспортного средства может обращаться к страховщику неограниченное количество раз, но в рамках суммы, которая указана в договоре страхования.
Франшиза в страховании по автокаско
О возможности сэкономить на страховке с помощью франшизы мы писали ранее в статье, размещенной по ссылке. В любом случае, франшиза — условная, безусловная или динамическая — верный способ снизить стоимость автокаско.
Каско в рассрочку
Заплатить не всю стоимость полиса сразу, разбив ее на части — рассрочку предлагают многие страховщики. Самый распространённый ее вариант — 50 на 50, но возможна даже оплата раз в квартал.
При том, что рассрочка удобна для страхователей, стоит учесть, что цена страховки, если автовладелец не готов оплатить всю сумму сразу, становится немного выше.
За I квартал 2021 года продажи новых легковых автомобилей и легких коммерческих транспортных средств в России снизились на 2,8% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (на 11 196 проданных единиц меньше — до 387 322 единиц), говорится в отчете комитета автопроизводителей АЕБ. А чем менее доступным становится авто, тем больше хочется его обезопасить. Тем более если купили его в кредит. Застраховать машину по договору имущественного страхования каско сейчас не проблема — предложений таких полисов на рынке великое множество. Условно их можно разделить на три группы: каско с полным покрытием, мини-каско и каско с франшизой. Главное, вовремя в них разобраться, чтобы не платить за полис лишние деньги.
Минимум от мини-каско
Самый бюджетный вариант каско, конечно же, мини. Впервые оно появилось в 2006 году, а более массовым продукт стал только в 2014-м, когда мотивированные непростой ситуацией на рынке и желанием сохранить клиентскую базу страховщики разрабатывали усеченные продукты. Мини-каско покрывало только риск ущерба при ДТП, а другие риски — вроде угона, хищения и ущерба от стихийных бедствий — не входили в перечень страховых. В современной версии мини-каско не слишком изменилось. Хотя все зависит от страховщика.
Собери сам
Проведенный в марте опрос автомобилистов показал, что 86% хотели бы иметь возможность самостоятельно выбирать перечень рисков, страхуя транспортное средство по каско. Из них, например, защитить авто от угона хотели бы 33%, столько же предпочли бы компенсировать средства от ущерба при ДТП по собственной вине, чуть меньше (19%) — по вине третьих лиц. Некоторые участники опроса (15%) хотели бы включить в страховое покрытие риск полной гибели автомобиля.
Но чем разнообразнее опции и гибче условия продукта, тем он дороже.
Цена имеет значение
Цена полиса остается главным аргументом в пользу его покупки. Средняя стоимость полного каско колеблется в диапазоне 3—5% от цены автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей она может превышать 7%. Мини-каско в этом плане значительно выигрывает, потому что его цена в разы ниже.
Каско с франшизой vs мини-каско
Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а сам страхователь. Полный полис каско на автомобиль стоимостью 3,5 млн рублей обойдется собственнику в среднем в 170 тыс. рублей, а с франшизой (в зависимости от ее вида) — в среднем в 100 тыс. рублей, мини-каско — в сумму значительно меньшую. Но по привлекательности для потребителя мини-каско может уступать базовому каско с франшизой, считают эксперты.
Где выгоднее покупать?
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Читайте также: