Лизинговый автомобиль попал в дтп каско
Если у Вас появились вопросы в области бухгалтерского учета, налогообложения, права или кадров и Вам нужен ответ на основании законодательной базы с ссылками на первоисточники, смело обращайтесь к нам. Опытные специалисты практики подготовят ответ с обоснованием и выводами по Вашему вопросу.
Организация, занимающаяся пассажирскими перевозками, приобрела автомобиль по договору лизинга (лизингополучатель). Автомобиль и риск гражданской ответственности застрахованы в пользу лизингодателя. (КАСКО и ОСАГО). Стоимость страхования риска гражданской ответственности включена в состав лизинговых платежей. По вине работника организации-лизингополучателя автомобиль попал в ДТП, заключением страховой компании автомобиль признан не подлежащим восстановлению. Может ли организация - лизингополучатель вернуть средства, которые были уплачены лизингодателю до наступления ДТП? На момент совершения ДТП задолженности по лизинговым платежам у лизингополучателя не было.
Ответ:
В случае утраты предмета лизинга возврат лизинговых платежей, уплаченных согласно договору до даты утраты предмета лизинга, невозможен. Более того, в случае если вина лизингополучателя в утрате предмета лизинга будет доказана, он обязан возместить лизингодателю убытки, не покрытые страховым возмещением.
Обоснование:
Согласно ст. 652 ГК РФ к отношениям по договору лизинга применяются положения ГК РФ о договоре аренды если иное не установлено правилами ГК РФ о лизинге.
Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения, а в случаях, предусмотренных действующим законодательством, лизингополучатель обязан застраховать свою ответственность за выполнение обязательств, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе пользования лизинговым имуществом (п. п. 1, 3 ст. 21 Закона).
Лизингодатель как собственник предмета лизинга, страхует гражданскую ответственность лизингополучателя, следовательно, в соответствии со ст. 931 ГК РФ является выгодоприобретателем по договору страхования.
Согласно условиям договора стоимость страхования автомобиля и риска гражданской ответственности включены в состав лизинговых платежей. Следовательно, при уплате лизинговых платежей лизингополучатель возмещает лизингодателю затраты, понесенные последним в связи со страхованием гражданской автоответственности.
Ответственность за сохранность предмета лизинга от всех видов имущественного ущерба, а также за риски, связанные с его гибелью, утратой, порчей, хищением, преждевременной поломкой, ошибкой, допущенной при его монтаже или эксплуатации, и иные имущественные риски с момента фактической приемки предмета лизинга несет лизингополучатель (п. 1 ст. 22 Закона). При этом утрата предмета лизинга или утрата предметом лизинга своих функций по вине лизингополучателя не освобождает его от обязательств по договору лизинга (ст. 26 Закона).
В описанном случае, поскольку в результате гибели предмета лизинга возможность возврата предмета лизинга лизингодателю утрачена, в силу возложенной на него действующим законодательством ответственности за сохранность предмета лизинга, лизингодатель вправе требовать возмещения причиненного ущерба в сумме остаточной стоимости предмета лизинга на основании ст. 622 ГК РФ, п. 5 ст. 15, ст. 26 Закона.
Ст. 622 ГК РФ предусмотрено, что при прекращении договора аренды арендатор обязан вернуть арендодателю имущество в том состоянии, в котором он его получил, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Если арендатор не возвратил арендованное имущество, либо возвратил его несвоевременно, арендодатель вправе потребовать внесения арендной платы за все время просрочки. В случае, когда указанная плата не покрывает причиненных арендодателю убытков, он может потребовать их возмещения. Аналогичные положения содержатся в п. п. 4, 5 ст. 17 Закона.
По смыслу приведенных норм обязанность по уплате арендных (лизинговых) платежей наступает для арендатора при его недобросовестном поведении, а именно при невозврате находящегося у него и удерживаемого арендованного имущества либо просрочке возврата имущества. В случае, если будет установлено, что предмет лизинга утрачен при обстоятельствах, за наступление которых лизингополучатель не отвечает, обязанность лизингополучателя по возврату предмета лизинга, а соответственно ответственность за неисполнение данного обязательства, не наступит.
Кроме того, по смыслу ст. 26 Закона при утрате предмета лизинга лизингодатель вправе требовать уплаты лизинговых платежей, если лизингополучатель не докажет отсутствия своей вины в гибели имущества.
Такая позиция поддерживается судебной практикой (Апелляционное определение Новгородского областного суда от 11.04.2012 по делу № 2-1656/11-33-449, Постановление ФАС Московского округа от 24.05.2012 по делу № А40-79882/11-161-367 (Определением ВАС РФ от 13.08.2012 № ВАС-9562/12 отказано в передаче дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора), Постановление ФАС Московского округа от 30.12.2011 по делу № А40-37965/10-105-275 (Определением ВАС РФ от 26.04.2012 № ВАС-1565/11 отказано в передаче дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора).
Обратите внимание, в законодательстве могли произойти изменения. Мнение эксперта основано на положениях законодательства, действующего на дату подготовки консультации
Если Вы не нашли ответа на свой вопрос, обращайтесь к нам за консультацией. Мы с удовольствием ответим на Ваш вопрос на основании проверенных документов, включенных в Систему Консультант Плюс
При покупке транспортного средства по договору лизинга покупатель до момента полной выплаты долга не является собственником авто, но несет за него полную материальную ответственность. Поэтому заключение страхового договора КАСКО является обязательным условием. При наступлении страхового случая полученный материальный ущерб покрывает страховая компания.
Кто оформляет КАСКО: собственник авто или заемщик по лизингу?
Так как ответственность за автомобиль в период действия лизингового договора возлагается на лизингополучателя, то, в первую очередь, именно он заинтересован в сохранности приобретенного транспорта.
Поэтому такой его интерес является основанием для оформления договора КАСКО на транспортное средство, при заключении которого он может выступать в роли страхователя.
На практике лизингополучатель не занимается подбором страховой компании и оформлением договора. За это отвечают сотрудники лизинговой компании. Сумма, которую лизингополучатель должен оплатить за страховку включается в ежемесячный платеж по договору лизинга.
В таком подходе есть как плюсы, так и минусы для лизингополучателя. С одной стороны, покупателю авто нет необходимости тратить время на подбор надежного страховщика, так как лизинговые компании сотрудничают с проверенными организациями на долгосрочных условиях.
С другой стороны, у покупателя авто отсутствует возможность выбрать страховщика с более выгодными для себя тарифами. Это может привести к существенной переплате по договору страхования.
Так как страхователем выступает лизинговая организация, то и договор страхования при заключении сделки также получает она. Лизингополучателю необходимо в обязательном порядке получить копию этого договора и ознакомиться с условиями, чтобы при наступлении страхового случая не нарушить требования страховой компании для получения выплаты.
Особенности страхования КАСКО лизингового автомобиля
Оформление договора КАСКО на автомобиль, приобретенный по лизинговой программе, имеет ряд особенностей:
- Страховые платят равными частями, включенными в платеж по лизинговому договору.
- КАСКО оформляется на весь период использования автомобиля в лизинге.
- Выгодоприобретателем при наступлении страхового события по договору КАСКО является собственник транспортного средства, то есть лизинговая компания.
- Так как лизингодатель и страховая компания чаще всего сотрудничают на постоянной основе, то при наступлении страхового события проблемы с выплатами происходят редко, в отличие от страхования кредитного авто.
- Рассмотрение страхового случая может производиться и без участия лизингополучателя.
Оформление договора КАСКО на лизинговое транспортное средство выгодно всем сторонам сделки, так как значительно снижает риск материальных трат в случае повреждения объекта лизинга.
Как оформить?
КАСКО на лизинговый автомобиль может быть оформлено по заявлению лизингополучателя, если у него имеется такая договоренность с лизинговой компанией, или по заявлению лизингодателя.
На практике в основном используется второй вариант.
Оформление страховки состоит из следующих этапов:
- Подготовка пакета документов и обращение к страховщику
- Составление договора и определение условий страхования (стоимость, риски, срок, оплата). В каждом конкретном случае условия соглашения могут отличаться.
- Осмотр страхуемого транспортного средства. А акте осмотра фиксируется состояние автомобиля, отмечаются имеющиеся повреждения, чтобы в дальнейшем о них не было заявлено как о наступившем страховом событии.
- Подписание договора сторонами сделки. На страховом соглашении обе стороны ставят свои подписи (печати). Перед этим необходимо тщательно проверить указанные в документе условия сделки.
- Оплата страховой премии.
- Получение документов страхователем. Полис чаще всего выдается в одном экземпляре страхователю, а другим заинтересованным лицам предоставляются копии документа.
Необходимые документы
Для оформления КАСКО от страхователя потребуются следующие документы:
- заявление (часто заявлением является сам полис);
- паспорт или другое удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
- свидетельство о регистрации (если страхователем выступает юридическое лицо);
- документы на транспортное средство (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС и т.д);
- лизинговый договор;
- соглашение о праве страхования автомобиля лизингополучателем (если в страховую компанию обращается лизингополучатель);
- акт осмотра транспортного средства;
- водительские удостоверения лиц, которые будут вписаны в полис;
- документы на установленную противоугонную систему и два комплекта ключей.
В зависимости от требований страховой компании список документов может отличаться.
Договор и его содержание
При оформлении полиса КАСКО необходимо тщательно сверить все указанные в нем данные. В бланке должны отсутствовать любые неточности и исправления.
Все сведения должны четко совпадать с данными предоставленных для оформления оригиналов документов.
Допущенная при заключении полиса ошибка может послужить основанием для отказа в выплате материального возмещения при наступлении страхового события.
В полисе в обязательном порядке должны быть отражены следующие пункты:
- Сведения о страховщике: логотип и полное наименование, адрес и контактные телефоны головного офиса и филиала, где происходит оформление.
- Данные о страхователе (физическом или юридическом лице).
- Выгодоприобретатель — лицо, которому при наступлении страхового события будет выплачена компенсация.
- Сведения о людях, которые имеют право управлять конкретным транспортным средством.
- Информация об автомобиле (марка, год выпуска, характеристика двигателя, цвет и т.д).
- Вид КАСКО.
- Максимальный размер компенсации.
- Срок действия полиса.
После заключения сделки, страхователь получает на руки следующие документы:
- полис;
- правила КАСКО;
- квитанцию об оплате;
- акт осмотра транспортного средства.
В правилах, которые прилагаются к полису, указывается следующая информация:
- понятие страхового случая;
- повреждения автомобиля, которые подлежат возмещению в период действия полиса;
- случаи, которые не входят в перечень рисков, указанных в полисе;
- инструкция по обращению к страховщику при наступлении страхового события;
- порядок получения материальной компенсации в соответствии с полисом.
На полисе в обязательном порядке должны присутствовать подписи обеих сторон сделки и печати организаций.
В каких случаях СК могут отказать в выплате?
Отказ страховой компании от выплаты материальной компенсации может последовать в следующих случаях:
- Страховщик объявлен банкротом. Перед заключением сделки следует изучить финансовое состояние страховщика.
- Лишение лицензии страховщика. Такая мера может быть временной, после устранения причин компания, как правило, возвращается к своей деятельности.
- Поддельный полис. Такая ситуация случается, если документ заключается у сомнительных представителей страховщика. Подлинность полиса КАСКО можно проверить по единой базе данных.
- Истек срок действия страхового договора. В случае с покупкой машины в лизинг полис оформляется на весь период действия лизингового соглашения.
- Нарушены условия страхового договора. Например, страховое событие наступило при управлении автомобилем лицом, не указанным в договоре.
- Не соблюдены сроки обращения после наступления страхового события.
- Умышленное искажение информации при обращении к страховщику.
- При наступлении страхового события водитель был под воздействием алкоголя или наркотиков.
- Страховой случай стал последствием грубого нарушения правил движения на дороге.
- Страхователь умышленно повредил транспортное средство.
- Не имеются в наличии документы, подтверждающие исправное состояние автомобиля, что позволяло его эксплуатировать.
- Собственник автомобиля отказался от возможности требовать возмещение материальных средств с виновной стороны.
- В страховую компанию не были представлены все требуемые документы для получения компенсации.
Если представитель страховой компании отказывает в возмещении материального убытка по договору КАСКО, то страхователь вправе обратиться с претензией к высшему руководству компании. Если ответ не удовлетворяет страхователя, то он вправе подать иск в суд, детально изложив факты и предоставив документальные подтверждения.
Оформление полиса КАСКО лизингодателем для лизингополучателя имеет определенную выгоду. Даже если стоимость полиса выйдет дороже, то при наступлении страхового события вряд ли возникнут проблемы с выплатой компенсации, так как сотрудничество с лизинговой компанией для страховщика является финансово выгодным. А в том случае, если даже возникнет спорная ситуация, то вопрос возмещения убытка будут решать юристы лизингодателя
Ни один водитель не застрахован от происшествий на дороге. Как быть, если это случилось за рулем автомобиля, купленного в лизинг? Куда обращаться и кто несет ответственность? Как возместить убытки? На все эти вопросы мы ответим ниже.
Последовательность действий
Независимо от того, кто виноват в ДТП, нужно действовать по следующему алгоритму:
Все затраты, включая техосмотр, ОСАГО и обслуживание транспортного средства, несет лизингополучатель. Поэтому и вопросы со страховой компанией в большинстве случаев необходимо решать самостоятельно. Что касается КАСКО, то такой вид страховки может быть обязательным или нет в зависимости от условий лизинговой компании.
Лизингодатель при ДТП может выступать в качестве посредника между страховой компанией, СТО и клиентом. Возможно платное предоставление техпомощи, эвакуатора, временного авто.
Ответственность и возмещение убытков
Ответственность за ущерб при ДТП несет лизингополучатель. С помощью ОСАГО можно рассчитывать на его возмещение, если виновником ДТП является другой участник происшествия.
Так как собственник автомобиля — лизинговая компания, то выплата производится в ее пользу. Максимальная сумма возмещения: 10 тысяч евро. В случае вины со стороны лизингополучателя страховой компанией возмещается ущерб только третьим лицам, а затраты на восстановление авто несет лизингополучатель.
При ДТП, последствием которого стала гибель автомобиля, при условии признания случая страховым можно рассчитывать на страховое возмещение. Это сумма финансирования за вычетом непогашенной части платежа по договору лизинга.
Наиболее защищенными являются клиенты, застраховавшие автомобиль по системе КАСКО. Список страховых случаев здесь существенно расширен, однако возрастают затраты на оплату страховки. Этот вариант в большей мере выгоден для автомобилей не старше 5 лет — дальше стоимость страховки существенно возрастает.
Чтобы подчеркнуть, насколько серьезна проблема, приведем статистику продаж новых автомобилей. В прошлом году согласно данным Белорусской автомобильной ассоциации было продано 52,8 тысячи машин. И это более чем в полтора раза выше, чем в 2017-м. Три из четырех новых автомобилей были реализованы именно с помощью финансовых программ.
Все началось с аварии
Открываем законы
Выходит, водители разные, даже не знакомые между собой люди, а владелец один — лизинговая компания. Если формально следовать букве закона, то это нестраховой случай.
Лизинговая: такие ДТП случаются
Позже лизинговая компания предоставила расширенный комментарий по данному случаю, в котором назвала отказ необоснованным из-за подмены понятий "владелец" и "собственник".
Бюро по страхованию: закон придуман для других случаев
Читайте также: