Что означает квс в страховом полисе осаго
Желание получить выгодное предложение по страховке не покидает почти каждого второго водителя. Если можно сэкономить на ОСАГО, то зачем платить больше? Но так происходит не всегда, ведь стоимость полиса ОСАГО зависит от нескольких коэффициентов, на некоторые из которых невозможно повлиять. В этой статье поговорим про коэффициент возраста водителя (КВС), как узнать свой коэффициент и когда он не влияет на стоимость ОСАГО.
Какие коэффициенты влияют на стоимость страховки?
Почти каждый автолюбитель слышал аббревиатуры КБМ и КВС. Это два коэффициента, которые могут повлиять на стоимость полиса. КБМ – коэффициент бонус-малус, на который влияют ваши водительские навыки, а точнее, умение не создавать на дороге ДТП. КВС – ваш стаж вождения. И если на первый коэффициент вы можете повлиять, придерживаясь аккуратного стиля вождения, то на второй коэффициент может повлиять только время.
Помимо КБМ И КВС на размер страховой премии влияют такие коэффициенты как:
- КТ – коэффициент страховых тарифов, который зависит от региона использования автомобиля. Он определяется по тому, в каком регионе прописан владелец транспортного средства. Для мегаполисов, а также регионов с высоким показателем уровня аварийности на дорогах, значение будет выше.
- КО – коэффициент, который применяется для страховки с неограниченным количеством водителей. Его показатель равен 1,87.
- КМ – коэффициент мощности транспортного средства.
- КС –коэффициент, который рассчитывается с учетом срока использования автомобиля. То есть, сколько месяцев в году вы используете автомобиль.
- КН – дополнительный коэффициент, который применяется для водителей, которые намерено создавали аварийные ситуации, сообщали ложные данные по полису и т.д.
Каждый коэффициент рассчитывается от базового тарифа. Сразу уточним, что у каждой страховой компании свой базовой тариф. Она имеет право установить его самостоятельно в рамках утвержденного диапазона. Сейчас такой диапазон равняется 10% вверх или вниз. То есть, это размер скидки, которую вы можете получить, если как следует изучите рынок и выберете для страхования авто самое выгодное предложение.
Что такое КВС?
Вернемся к коэффициенту КВС. Коэффициент возраста, который также влияет на стоимость полиса. Для каждой возрастной категории утвержден свой коэффициент, который зависит от стажа вождения.
Важно отметить как будет рассчитываться водительский стаж. Все очень просто, он начинает начисляться с момента получения прав. Главное, чтобы ваш стаж оставался непрерывным. А значит, если права закончились, то нужно обязательно их продлить. По факту, вам даже не обязательно сидеть за рулем, чтобы стаж продолжал начисляться.
Как узнать свой коэффициент КВС?
Есть 50 различных значений коэффициента, которые утвердил ЦБ РФ. Для этого была разработана таблица, по которой могут ориентироваться как водители, так и страховые компании. Чтобы получить самое выгодное значение по коэффициенту КВС, нужно быть водителем старше 30 лет, с водительским стажем больше 10 лет. В таком случае коэффициент будет равен 0,96.
Самым большим коэффициент будет для молодых водителей, со стажем за рулем меньше двух лет. Его значение будет равно 1,87. У более взрослых водителей, который также только начали водить автомобиль, коэффициент будет равен от 1,77-1,63.
Если в вашем полисе вписано сразу несколько водителей, то коэффициент начисляется по водителю с наименьшим водительским стажем. Так страховая компания страхует себя, когда работает не с самыми опытными водителями.
Когда КВС не влияет на стоимость страховки?
КВС не влияет на стоимость страховки, если вы оформляете полис с неограниченным количеством водителей. Или оформляете полис для юридического лица. В обоих случаях значение коэффициента КВС равно 1. Также КВС не используется для расчета стоимости ОСАГО для прицепов, полуприцепов и прицепов-роспусков.
ОСАГО
Расчет ОСАГО делается с использованием тарифов, которые утверждены на законодательном уровне. Один из показателей, который учитывается при расчете — это коэффициент возраста и стажа (КВС). Рассмотрим в статье, какие тарифы утверждены для водителей разных возрастов. Отдельное внимание уделим тому, как можно узнать коэффициент самостоятельно. В завершение отметим, какие нюансы следует знать каждому страхователю.
Что такое КВС
При расчете ОСАГО применяется коэффициент возраста и стажа каждого водителя, который допущен к управлению автомобилем. В январе 2019 года в тарифное руководство были внесены правки. В результате нововведений были увеличены диапазоны по данным автолюбителей.
Благодаря новым тарифам опытные водители получили скидки по ОСАГО за стаж вождения в размере 7%.
В рамках тарифов, которые действовали до января 2019 года минимальный коэффициент по КВС составлял единицу. По новым правилам его значение уменьшено до 0,93, что дает дополнительную скидку на полис в 7%.
Таблица КВС по ОСАГО
Таблица КВС ОСАГО в 2019 года была изменена. В тарифном руководстве появилось:
- 7 градаций по возрасту водителя;
- 8 градаций по стажу водителя.
Таким образом КВС ОСАГО для молодого водителя, который только получил права, был повышен до 1,87, в то время как до 2019 года он составлял 1.8. Для оформления страховки без повышающего показателя необходимо, чтобы водительский стаж для ОСАГО был не менее 7 лет по каждому участнику движения. Что касается возраста, то его значение должно быть не менее 25 лет.
Ряд водителей получили возможность оформить полис с минимальным значением. Тариф 0,96 применяется, если:
| Возраст | Стаж |
| 30-34 | 10 лет |
| 35-39 | 5 лет |
| 40 и более | более 3 лет |
Полная таблица КВС на 2022 год:
| N | Возраст, лет \ Стаж, лет | 0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | более 14 |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 1 | 16-21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | |||
| 2 | 22-24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | ||
| 3 | 25-29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | |
| 4 | 30-34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| 5 | 35-39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 6 | 40-49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 7 | 50-59 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 8 | старше 59 | 1,60 | 1,60 | 1,60 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 |
Как рассчитать показатель
Рассчитать показатель в отношении каждого участника очень просто. Для этого следует:
- выбрать возраст участника движения в столбце;
- в строке выбрать сколько лет управляет ТС по в/у;
- на пересечении двух показателей посмотреть коэффициент.
К примеру, допущен водитель 35 лет, со стажем 7 лет. При расчете ОСАГО для такого автолюбителя будет учитываться тариф 0,96.
Важно! Если по ОСАГО застрахована ответственность нескольких водителей (их количество не может превышать 5 человек), то коэффициент определяется по каждому. В итоге для расчета используется максимальное значение. К примеру, к управлению машиной допущены два водителя. У первого возраст и стаж 57/20 лет, а у второго 20/1. При расчете будет учитывается тариф 1,87, который соответствует второму участнику движения.
Расчет онлайн
Для удобства мы сделал классный калькулятор ОСАГО, в котором сразу видно все коэффициенты страхового полиса.
Благодаря этому можно быстро узнать значение показателя и не вникать, что это такое и как самостоятельно делать расчет по таблице.
Как определяется КВС при неограниченной страховке
Не секрет, что страховщики предлагают купить автогражданку с условием, что к управлению допущены любые водители. Такое условие удобно:
- таксистам, которые часто меняют водителей;
- владельцем автобусов;
- автолюбителям, которые часто доверяют машину друзьям или знакомым.
Как считать коэффициент в таком случае? Если изучить тарифы, то можно понять, что считать ничего не нужно, поскольку КВС для такого полиса фиксирован и равен 1.
Получается, расчет делается по максимальному коэффициенту, который установлен по возрасту и стажу.
Что нужно знать
После того как вы знаете, что такое КВС в полисе ОСАГО, предлагаем изучить важные нюансы. На практике страховщики умалчивают об этой информации.
- Страховщик не имеет право отказать в продаже договора, если по возрасту и стажу клиента применяется повышающий коэффициент 1,87. На практике ряд финансовых компаний желают огородиться от таких клиентов, поскольку они приносят максимальные убытки из-за отсутствия опыта управления.
- Недопустимо навязывание дополнительного страхования водителю с минимальным возрастом и стажем (к примеру, жизни и здоровья).
- При продлении периода страховки используется КВС, который соответствует водителю по договору с учетом изменений. К примеру, по полису застрахована ответственность на 3 месяца двух водителей: 57/20 лет и 20/1. Спустя указанный срок полис продлевается на 9 месяцев и выписывается молодой участник движения. В результате этого коэффициент рассчитывается вновь исходя из возраста 57 лет и стажа 20 лет.
- Список застрахованных участников движения в течение срока действия ОСАГО можно корректировать. Если страхователь (кто оформил бланк защиты) вписывает автолюбителя с минимальным значением, то происходит перерасчет премии и взимается доплата. При этом страховой представитель может как выписать новый бланк, так и внести изменения на обороте. Изменения на обороте заверяются подписью и печатью. При электронном страховании все правки вносятся через личный кабинет и бланк остается с тем же номером.
Получается, при определении стоимости полиса учитывается возраст и стаж управления каждого допущенного водителя. Определить свой коэффициент очень просто. Все что необходимо сделать — это на пересечение разделов по возрасту и стажу посмотреть значение в специальной таблице.
Также можно запросить сведения через калькулятор. Для этого потребуется указать минимальные сведения и получить расчет. Последний вариант удобен тем, что также получается информация по цене договора.
Важно понимать, что при внесении изменений страховщик обязан сформировать новый расчет, согласно заявленным условиям и при необходимости запросить доплату. Ее размер обязательно фиксируется в полисе.
Стоимость полиса ОСАГО зависит от базовой ставки и системы коэффициентов, разработанных ЦБ РФ. Их величины зависит от индивидуальных характеристик конкретного водителя и нюансов дорожной ситуации в конкретном регионе. Существенно увеличить или уменьшить стоимость страховки может коэффициент возраст-стаж. Молодым людям с нулевым или минимальным стажем вождения придется заплатить почти в 2 раза больше, чем взрослым людям с длительным водительским стажем. Страхователь повлиять на величину КВС ОСАГО не может.
Что такое коэффициент возраста и стажа в ОСАГО
Коэффициент одновременно принимает во внимание возраст и стаж. Считается, что чем взрослее и опытнее водитель, тем ниже вероятность попадания в ДТП по собственной вине. И за это положена скидка (максимум 10%). Риск стать виновником ДТП у молодых неопытных водителей намного выше. Максимальная надбавка к стоимости полиса составляет 93%.
Водительский стаж исчисляется с даты выдачи прав. Если человек не водит автомобиль при наличии водительских прав или не используется одна из открытых категорий, то стаж не прерывается. Лишения прав не ведет к перерывам при подсчете стажа.
С 5.09.2020 система расчета КВС претерпела существенные изменения:
- КВС = 0 для водителей с иностранными правами. Стаж на родине не имеет значения.
- КВС считают по общим правилам для управляющих автомобилями, поставленными на учет за границей.
- КВС для транспорта, принадлежащего юридическим лицам, умножается на 1,8. Например, если водитель возрастом 35 лет со стажем 15 лет страхует личную машину, то КВС = 0,94. А если он же сядет за руль автомобиля, числящегося за организацией, то КВС = 0,94Х1,8 = 1,69
Таблица КВС по ОСАГО на 2022 год
| Стаж | |||||||||
| 0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | Больше 14 | ||
| Возраст | 16-21 | 1,93 | 1,9 | 1,87 | 1,66 | 1,64 | Х | ||
| 22-24 | 1,79 | 1,77 | 1,76 | 1,08 | 1,06 | 1,06 | Х | ||
| 25-29 | 1,77 | 1,68 | 1,61 | 1,06 | 1,05 | 1,05 | 1,01 | Х | |
| 30-34 | 1,62 | 1,61 | 1,59 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,95 | |
| 35-39 | 1,61 | 1,59 | 1,58 | 0,99 | 0,96 | 0,95 | 0,95 | 0,94 | |
| 40-49 | 1,59 | 1,58 | 1,57 | 0,95 | 0,95 | 0,94 | 0,94 | 0,94 | |
| 50-59 | 1,58 | 1,57 | 1,56 | 0,94 | 0,94 | 0,94 | 0,94 | 0,93 | |
| Больше 59 | 1,55 | 1,54 | 1,53 | 0,92 | 0,91 | 0,91 | 0,91 | 0,90 | |
В сентябре 2020 года таблица КВС обновлена. Увеличено количество градаций по возрасту и накопленному стажу (стало 58 вариаций). Для опытных водителей стоимость полиса снизилась на 7%, для молодых без опыта выросла на 6%.
Как рассчитывается стоимость
Расчет возможен двумя способами — в специальном онлайн-калькуляторе или вручную по формуле. Самая дешевая страховка выйдет для взрослых водителей с большим безаварийным стажем.
Ручной расчет
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по формуле = базовая ставка х КТхКБМхКВСхКОхКМхКС
Расшифровка условных обозначений коэффициентов:
- КТ — территориальный;
- КБМ — безаварийности;
- КВС — возраст-стаж;
- КО — неограниченная или ограниченная страховка;
- КС — мощности;
- КС — сезонной эксплуатации.
Если в полис планируют вписать несколько водителей, то для расчета цены берется самое высокое значение КВС. Разберем на примере. К управлению легковым автомобилем с двигателем 106 л. с. (КМ = 1,2) допущены 2 водителя (возраст 35, стаж 10 лет и возраст 55, стаж 20 лет) с безаварийной ездой (КБМ = 0,95). Из двух КВС (0,95 и 0,93) выбираем первый вариант. Территория преимущественного использования машины — Мурманск (КТ = 2,1). Полис оформляется на год (КС = 1), страховка ограниченная (КО = 1).
Стоимость полиса при минимальной базовой ставке = 2471Х2,1Х0,95Х0,95Х1Х1,2Х1 = 5619 руб.
Стоимость полиса при максимальной базовой ставке = 5436Х2,1Х0,95Х0,95Х1Х1,2Х1 = 12363 руб.
Данный метод расчета не является надежным. Каждая страховая компания устанавливает базовую ставку в законодательно закрепленном коридоре значений. Также страховщикам разрешено при определении цены полиса применять дополнительные критерии, определяемые самостоятельно. Например, в некоторых страховых компаниях на размер базовой ставки влияет канал продаж (офис, официальный сайт, агент и пр.). Система расчета в ходе реформирования утратила унифицированный характер, стала более индивидуальной.
Онлайн-калькулятор ОСАГО
Каждая страховая компания обязана предоставить действующим и потенциальным клиентам возможность оформить электронное ОСАГО. На официальных сайтах страховщиков представлены специальные калькуляторы для расчета цены полиса. Визуальное оформления может отличаться, но суть одна.
Для расчета требуется указать следующие данные:
- категория машины (грузовик, автобус, легковая машина, мотоцикл и пр.);
- технические характеристики (марка и модель, год выпуска и мощность в л. с.);
- регистрационные данные машины (госномер и VIN, ПТС или СТС);
- цель использования (сдача в аренду, обучение вождению, личная, такси и пр.);
- паспортные данные страхователя;
- перечень допущенных водителей (требуется все водительские удостоверения), при оформлении полиса без ограничений не требуется;
- период эксплуатации машины (3-12 месяцев);
- регион преимущественной эксплуатации транспорта (совпадает с адресом постоянной регистрации собственника).
Если в течение года получены новые права, то при расчете важно проверить правильность применения КБМ (накопленная за безаварийное вождение скидка не должна обнулиться).
Если делать расчет в личном кабинете на сайте страховщика, то он сохраняется. В большинстве случаев необходима авторизация на сайте. Калькуляторы также представлены на сайтах-агрегаторах, на сайте РСА и на профильных ресурсах. На них можно обойтись без регистрации, но расчет не всегда точный. Зато можно сравнить стоимость полиса у разных страховщиков.
Как определяется КВС при неограниченной страховке
Существует два варианта определения КВС:
Полезные советы
В некоторых случаях приобрести полис без ограничений выгоднее, чем покупать ограниченную страховку и вписывать в нее молодого водителя с нулевым или минимальным стажем. Это касается водителей младше 21 года со стажем максимум 1 год. Вместо КВС 1,93 и 1,90 будет использовано значение 1,87. Но следует помнить, что в данном случае не будет накапливать скидка за безаварийное вождение (КБМ при неограниченной страховке рассчитывается только для собственника).
Ряд страховых компаний (в том числе входящие список самых надежных) под любыми предлогами пытаются отказать в оформлении полиса ОСАГО водителям с высоким КВС. Связано это с повышенным риском ДТП и необходимость в дальнейшем выплачивать крупное страховое возмещение пострадавшей стороне. Такие действия страховщика незаконны. Обжаловать их можно, написав жалобу в ЦБ РФ, в РСА или в Прокуратуру (через электронную приемную на сайте).
Иностранным водителям, планирующим долго находиться на территории РФ и садиться за руль автомобиля, целесообразно оформить водительское удостоверение российского образца. Это позволит снизить стоимость страховки, поскольку будет учтен водительский стаж, накопленный на родине. Рассмотрим на примере: водитель из Узбекистана 55 лет со стажем 25 лет хочет купить полис ОСАГО. При использовании иностранных прав КВС = 1,58. После получения российских прав он снизится до 0,93. Для получение прав необходимо обратиться в отделение ГИБДД по месту регистрации.
При внесении изменений в действующий страховой договор, касающихся списка допущенных к управлению лиц, КВС пересчитывается. Придется доплатить, если в перечень водителей включат людей моложе и с меньшим водительским стажем. И если осуществляется переход на полис без ограничений. Внести необходимые изменения можно самостоятельно в личном кабинете на сайте страховщика. Также можно обратиться в ближайший офис страховой компании или вызвать агента на дом. Важно отслеживать правильность применения КБМ, чтобы не потерять скидку за безаварийное вождение.
Если исключаются молодые неопытные водители, то страховка обойдется дешевле. Если наоборот добавляются, то итоговая цена вырастет. В данном случае также необходимо отслеживать расчет КБМ.
Все коэффициенты, использованные при расчете стоимости полиса, отображаются в пункте №7. Легко проверить из чего сложилась итоговая цена и проверить правильность применения КБМ.
В 2021 году продолжат применяться страховые тарифы ОСАГО, установленные Указанием Банка России от 28.07.2020 № 5515-У (далее — Указания № 5515-У). Предусмотренные им расчетные коэффициенты и порядок их применения сориентированы на такое определение стоимости ОСАГО, чтобы каждый водитель платил сам за себя, а применяемый тариф являлся справедливым и индивидуальным для каждого автовладельца. Основными коэффициентами для определения цены полиса стали КБМ и КВС ОСАГО.
Как расшифровывается КВС
Как следует из его названия, коэффициент КВС регулирует стоимость автострахования в зависимости от степени рисков, возникающих при управлении транспортом более или менее опытными водителями.
Например, для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа (возраст 16—21 лет, стаж равен нулю) коэффициент установлен как 1,93. Для наименее рискованного сочетания (старше 59 лет со стажем более 14 лет) коэффициент будет фактически в два раза меньше — 0,90. Это означает, что опытный водитель может рассчитывать на скидку от базового тарифа, что приводит к удешевлению полиса (до 540 руб.).
Такая вариативность значений позволяет сделать стоимость ОСАГО более индивидуальной, например, создает льготные условия для лиц пенсионного возраста.
Что такое КВС в полисе ОСАГО
КВС применяется для расчета стоимости полиса ОСАГО, предусматривающего ограничение количества ЛДУ только теми водителями, которые указаны страхователем. Если в договоре ОСАГО указано более одного лица, допущенного к управлению автомобилем, в расчете стоимости такого полиса применяется максимальный КВС из тех, какие определенны по каждому ЛДУ.
Такой подход приводит к тому, что стоимость полиса для каждого водителя будет разной, несмотря на единый размер базовой ставки ОСАГО. По замыслу Банка России применение коэффициента КВС в полисе ОСАГО позволяет осуществить более дифференцированный подход к установлению тарифов и делает систему ОСАГО более справедливой.
Однако, есть и исключения. Например, в целях расчета КВС ОСАГО для иностранцев (водителей с иностранными правами), их водительский стаж принимается равным нулю (примечания к ч. 5 Приложения 2 Указаний № 5515-У).
Как узнать и рассчитать КВС
Чтобы узнать свой КВС ОСАГО, необходимо воспользоваться таблицей, в которой отражена зависимость между возрастом/стажем и коэффициентом. Она содержится в ч. 5 Приложения 2 Указаний № 5515-У.
Определить КВС с помощью этой таблицы достаточно просто, т. к. ее данные постоянны и не содержат изменяющихся переменных или рассчитываемых величин. Просто нужно выбрать графу, соответствующую возрасту и стажу вождения, и получить искомый КВС.
Показатели таблицы говорят о том, что больше всех за страховку заплатят водители младше 22-х лет со стажем вождения менее 2-х лет, а меньше всех — водители старше 59 со стажем более 10 лет. Градации КВС показывают, что он не имеет верхнего порога по возрасту (конечно, при положительном решении медкомиссии), причем сам коэффициент существенно понижается с приобретением человеком определенного стажа.
Например, 22-летний водитель без стажа имеет КВС 1,79, однако если он в этом возрасте имеет водительский стаж от 7 до 9 лет, КВС значительно снижается — до 1,06.
Таким образом, из анализа таблицы КВС ОСАГО можно сделать вывод о том, что чем раньше гражданин получает водительские права, тем больший стаж он будет иметь на момент заключения договора обязательного автострахования и тем дешевле обойдется ему полис ОСАГО.
Как рассчитать КВС ОСАГО в особых случаях
В некоторых случаях коэффициент КВС необходимо корректировать, например:
- если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза;
- если в полисе ОСАГО указано несколько ЛДУ (лиц, допущенных к управлению), то для расчета принимается максимальный коэффициент, то есть КВС самого молодого и неопытного водителя.
Несмотря на то что статистика ДТП не подтверждает факта преобладающего числа аварий с участием молодых водителей, к сожалению, они вынуждены платить за ОСАГО дороже (в среднем на 20 процентов).
Еще одной особенностью определения КВС ОСАГО является следующее. Для определения стажа вождения используется дата получения страхователем (а также ЛДУ) водительского удостоверения на управление транспортом соответствующей категории. В том случае, если права для разных категорий не были получены одновременно, КВС для полиса ОСАГО придется рассчитывать по отдельности.
Читайте также: