Автострахование что это такое

Обновлено: 21.04.2025

Автомобиль подвержен различным опасностям: он может попасть в аварию, его могут угнать и т.д. Чтобы уберечься от убытков, фирмы страхуют свои транспортные средства. Договоры страхования авто могут быть двух видов: договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и договор страхования гражданской ответственности (ст. 931 ГК РФ). В первом случае страховая компания компенсирует ущерб от повреждения или угона автомобиля, а во втором — ущерб, причиненный машиной, которая принадлежит вам, другой фирме или гражданину. В данной статье мы остановимся на особенностях учета и налогообложения двух видов страхования автомобилей.

Что такое ОСАГО?

Владельцами транспортных средств признаются те фирмы, которые не только владеют автомобилем, но и пользуются автотранспортом по доверенности или арендуют его.

Если фирма использует автомобиль своего сотрудника по договору аренды без экипажа или по договору безвозмездного пользования, то владельцем транспортного средства, а следовательно, и страхователем является организация. Если организация выплачивает работнику компенсацию за использование личного автомобиля в служебных целях, то застраховать свою гражданскую ответственность должен сам работник.

Застраховать гражданскую ответственность необходимо не позднее чем через пять дней после того, как организация получит право владения автотранспортным средством (п. 2 ст. 4 Закона № 40-ФЗ). В противном случае автомобиль не допустят к техосмотру и не зарегистрируют в ГАИ.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263.

Для того чтобы застраховать гражданскую ответственность, нужно заключить договор со страховой компанией, которая имеет соответствующую лицензию. Для этого организация должна представить страховой компании следующие документы или их копии:

заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, которая приведена в Приложении № 1 к Правилам страхования;
свидетельство о регистрации юридического лица;
паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства, указанного в заявлении о заключении договора страхования;
водительские удостоверения лиц, которые допущены к управлению автомобилем, а также документы, подтверждающие право водителя на управление этим транспортным средством.

После того, как договор будет подписан, страховая компания должна вручить владельцу транспортного средства страховой полис по форме, приведенной в Приложении № 2 к Правилам страхования, а также специальный знак государственного образца. Этот знак надо разместить на автомобиле в правом нижнем углу ветрового стекла.

В том случае, если страховой полис или специальный знак будут утеряны, страховая компания обязана выдать дубликат этих документов. Делается это за определенную плату, размер которой определяется расходами на изготовление дубликатов.

Еще страховая компания должна выдать организации два бланка извещения о ДТП. Его нужно заполнить в случае аварии и вручить страховщику в течение 5 дней с момента ДТП.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на срок не менее одного года (ст. 10 Закона № 40-ФЗ). Затем его действие будет продлеваться до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее чем за два месяца до того, как истечет срок договора. С другой стороны, договор может быть разорван в том случае, если владелец транспортного средства опоздает с уплатой страховых взносов за следующий год более чем на 30 дней.

Страховая премия

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, должны уплачивать страховой компании взносы. Это так называемая страховая премия, которая уплачивается разовым или частичными платежами. Ее размер рассчитывается исходя из страховых тарифов, которые установлены постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 г. № 739.

Страховыми тарифами будут базовая ставка и коэффициенты. Страховая премия равна их произведению. Величина страховки зависит от категории владельца легкового автомобиля (физическое, юридическое лицо или владельцы такси). Базовые тарифы для них составляют 1 980 руб., 2 375 руб. и 2 965 руб. соответственно.

Кроме того, размер тарифа зависит еще от возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля. Например, в Москве данный коэффициент равен 2.

Марка машины и ее возраст не учитываются, зато учитывается срок договора и период пользования автомобилем.

Размер страховой премии для легковых автомобилей, такси (в том числе маршрутных) сегодня рассчитывается по следующей формуле:

СП = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН,

где ТБ — базовая ставка страхового тарифа в рублях (см. Таблицу 1).

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости:

КТ — от территории преимущественного использования транспортного средства;

КБМ — от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Если договор страхования заключается впервые, то КБМ принимается равным 1;

КВС — от собственника машины (физ. / юр. лицо), возраста и стажа водителя;

КО — от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

КМ — от мощности двигателя легкового автомобиля (см. Таблицу 2);

КС — от периода использования транспортного средства;КП — от срока страхования (см. Таблицу 3);

КН — от добросовестности страхователя. Его величина зависит от того, насколько достоверно лицо сообщило сведения, необходимые для заключения договора, или сведения об обстоятельствах дела при ДТП.

Таблица 2

Коэффициенты, применяемые в зависимости от мощности двигателя

Таблица 3

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования

Если страховая компания уличит организацию в представлении ей ложных сведений, которые повлекли за собой уплату страховой премии в меньшей сумме, то она применит коэффициент КН в размере 1,5.

Такой же коэффициент будет применяться в том случае, если ДТП было совершено умышленно или обстоятельства аварии были умышленно искажены в целях увеличения страховой выплаты.

Наконец, указанный размер коэффициента КН страховая компания может применить и тогда, когда вред будет причинен при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессивного требования.

В налоговом учете расходы по обязательным видам страхования включаются в состав прочих расходов в пределах страховых тарифов, которые утверждены в соответствии с российским законодательством. Это установлено пунктом 2 статьи 263 Налогового кодекса.

Таким образом, в состав прочих расходов предприятие может включить сумму страховки, рассчитанную для него по установленному тарифу.

Если же тарифы не утверждены, то затраты по обязательному страхованию включаются в состав прочих расходов в том размере, в котором были фактически уплачены.

Обратите внимание: в некоторых случаях налоговые органы придерживаются прямо противоположной позиции. В статье 263 Налогового кодекса нет прямого указания на то, что она применяется не только к расходам на страхование имущества, но и к расходам на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это дает основание налоговикам считать, что расходы на автогражданку не уменьшают налогооблагаемую прибыль. Они полагают, что организация может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль только на сумму расходов по обязательным видам страхования имущества.

В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл в Справках о страховании, которые должны выдавать страхователям страховщики при прекращении договора. Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях (вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную страховую историю, нужно принести справки из всех страховых компаний! Эта проблема может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное — обеспечить доступ к ней всех продающих подразделений и агентов по всей стране?

Сведения об истории страхователя каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же СК, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в полис. Все это значительно усложнит данные процедуры, и, соответственно, увеличит сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя в полис может практически каждый агент, то после изменений в законе это можно будет сделать только после получения запроса из базы данных — скорее всего, сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличатся до 2 дней.

Порядок получения страхового возмещения

Для получения страхового возмещения по ОСАГО организация должна в течение пяти рабочих дней после ДТП уведомить страховщиков о наступлении страхового случая. Для этого в страховую компанию нужно представить:

заявление с требованием о страховом возмещении в произвольной форме;
извещение о ДТП (форма этого документа утверждена приказом МВД РФ от 14 июня 2003 г. № 414);
справку об участии в ДТП (Приложение № 12 к Методическим рекомендациям по организации деятельности подразделений ГАИ при производстве по делам об административных правонарушениях (письмо МВД РФ от 18 июня 2003 г. № 13/ц–72));
копию протокола об административном правонарушении (Приложение № 1 или № 2 к Методическим рекомендациям).

справке об участниках ДТП (Приложение № 31 к Методическим рекомендациям);
копии постановления по делу об административном правонарушении при наличии события административного правонарушения;
документах, подтверждающих право собственности организации на поврежденное имущество или право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
заключении независимой экспертизы о размере причиненного вреда;
документах, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения;
документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы.

Если транспортное средство в результате ДТП сильно повреждено и доставить в страховую компанию его невозможно, то осмотр и оценка такого имущества в те же сроки проводятся по месту его нахождения.

Учтите, что страховое возмещение будет выплачено организации только после предоставления полного пакета документов.

Размер страхового возмещения

Если ущерб нанесен жизни и здоровью, то потерпевшему должны компенсировать утраченный заработок (доход), который он имел или мог иметь на день причинения ему вреда. Кроме этого, страховая компания должна компенсировать и дополнительно понесенные расходы:

на лечение;
дополнительное питание;
приобретение лекарств;
протезирование;
посторонний уход;
санаторно-курортное лечение;
приобретение специальных транспортных средств;
подготовку к другой профессии.

Если ущерб нанесен имуществу, то страховая компания должна компенсировать пострадавшему его реальную стоимость, которая определяется в зависимости от состояния имущества. При полной гибели имущества расходы могут быть возмещены в размере его действительной стоимости на день совершения ДТП. Это относится и к тем случаям, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, попавшего в ДТП, равна или превышает его стоимость до аварии.

Если автомобиль поврежден не полностью, то ущерб возмещается в размере восстановительных расходов, то есть тех расходов, которые необходимы для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. К ним относятся:

материалы и запасные части, необходимые для проведения ремонтных работ;
расходы на оплату работ по ремонту транспортного средства.

Страховая организация определяет размер расходов с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Расходы на ремонт транспортного средства оплачиваются исходя из средних цен, которые сложились в соответствующем регионе.

Помимо этого страховая компания возместит организации расходы на эвакуацию транспортного средства с места аварии до места ремонта или хранения, а также расходы по его хранению со дня ДТП до дня проведения осмотра страховщиком или до дня проведения независимой экспертизы.

Максимальная страховая сумма по ОСАГО, в пределах которой страховщик возместит страхователю причиненный ущерб, составляет 400 000 руб. (ст. 7 Закона об обязательном страховании). Из этой суммы на возмещение вреда, причиненного:

жизни или здоровью, приходится при наличии нескольких потерпевших 240 000 руб., одного потерпевшего — не более 160 000 руб.;
имуществу, при наличии нескольких потерпевших — 160 000 руб., одного потерпевшего — не более 120 000 руб.

Если по результатам ДТП будет заведено уголовное или гражданское дело, то размер выплаты может зависеть от результатов производства по этим делам. Срок страховой выплаты в этом случае продлевается до окончания этого производства и вступления в силу решения суда. Такой же механизм действует и при возбуждении дела об административных правонарушениях. По требованию страхователя страховщик должен выдать расчет, на основании которого был определен размер страховой премии.

Особенности добровольного страхования авто

Страхование, которое фирма осуществляет по своему желанию, является добровольным. Компания может застраховать автомобиль от угона или повреждения. Для этого надо заключить договор страхования имущества со страховой компанией. В договоре должны быть указаны следующие основные моменты:

1. Срок действия договора (как правило, один год).

2. Размер страховых взносов и порядок их уплаты.

3. Страховые случаи (ситуации, в которых страховая компания выплачивает возмещение).

4. Страховая сумма (максимальная сумма, которая может быть выплачена в страховом случае). Она не должна быть больше, чем стоимость застрахованного автотранспортного средства.

Договор страхования начинает действовать в тот день, когда организация заплатит первый взнос (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При этом компании выдается страховой полис. Его нужно будет предъявить страховщику в том случае, если с автомобилем что-нибудь случится.

Фирма может застраховать и арендованное транспортное средство, если это не сделал его владелец. Ведь возмещать расходы в случае его порчи придется именно арендатору (ст. 669 ГК РФ).

Учет и налогообложение

Расходы по добровольному страхованию автотранспортных средств, которые используются для извлечения дохода, также учитываются при расчете налоговой базы по налогу на прибыль (подп. 1 п. 1 ст. 263 НК РФ). Причем это в полной мере относится и к арендованным автомобилям.

Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страхового взноса разовым платежом. Тогда по договорам, которые заключены на срок более одного налогового периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора.

Сумма страхового возмещения, полученная организацией при наступлении страхового случая, не облагается НДС.

На сумму страховых взносов можно уменьшить налогооблагаемую прибыль (ст. 263 НК РФ). При этом не важно, какое автотранспортное средство застраховала организация — свое или арендованное. Главное, чтобы оно использовалось в производственной деятельности. Обязательным условием признания таких расходов является фактическая оплата страховой премии.

Порядок налогового учета страховых взносов зависит от того, каким методом организация учитывает доходы и расходы. Если применяется метод начисления, то в налоговом учете, так же, как и в бухгалтерском, страховые взносы нужно включать в расходы в том отчетном периоде, к которому они относятся. Это значит, что при уплате страховой премии разовым платежом расходы на страхование включаются в состав прочих расходов равномерно в течение всего срока действия договора.

Налоговый учет расходов на страхование транспортных средств можно вести, используя данные бухгалтерского учета.

Организации, использующие для определения доходов и расходов кассовый метод, могут уменьшить свою налогооблагаемую прибыль на всю сумму страховых расходов в том месяце, когда был уплачен взнос (п. 3 ст. 273 НК РФ). В этом случае данные налогового учета не будут совпадать с данными бухгалтерского учета.

Обязательное страхование автогражданской ответственности позволяет переложить на страховую компанию компенсацию ущерба, причиненного третьим лицам. Это значит, что если транспортное средство организации причинит вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшему, то возмещать нанесенный ущерб будет страховая компания.

Учтите, что страховая компания не станет возмещать вред, который был причинен в результате действия непреодолимой силы или в результате умысла потерпевшего.

Таким образом, страховое возмещение — это сумма, которая выплачивается в том случае, когда транспортное средство пострадало из-за чрезвычайных обстоятельств. Тот факт, что действительно произошли чрезвычайные события, нужно подтверждать документально.

Бухгалтерский и налоговый учет страховой выплаты

В налоговом учете возмещение включается в состав внереализационных доходов, увеличивающих налогооблагаемую прибыль (ст. 250 НК РФ). А расходы, возникшие у предприятия из-за страхового случая, включаются в состав внереализационных расходов (подп. 6 п. 2 ст. 265 НК РФ).

Когда застраховано арендованное имущество, учет возмещения зависит от того, в пользу кого заключен договор. Ведь договор страхования можно заключить как в пользу арендатора, так и в пользу арендодателя (ст. 930 ГК РФ).

Если страховка выплачивается арендодателю, то в учете арендатора она не отражается. Если же страховое возмещение получает арендатор, то отражение в бухгалтерском и налоговом учете этой операции точно такое же, как и в случае, когда пострадало собственное имущество.

Ф.Н. Филина, экономист-аналитик

СРОЧНЫЙ МАСТЕР-КЛАСС ПО НДС

Автострахование — это вид страховой защиты. Наличие автомобиля не только дает водителю определенные преимущества, но и связано с необходимостью дополнительных трат. Среди них - и оформление страхового полиса на ТС. Законодательство России предусматривает обязательное страхование авто. Кроме того, существуют страховки, оформляемые добровольно.

Обязательный вид автострахования — это ОСАГО. Рассмотрим его подробнее.

ОСАГО

Страховка ОСАГО является обязательным страхованием автогражданской ответственности перед стороной, которая оказалась потерпевшей в результате ДТП. Защита этой разновидности является наиболее распространенным типом автострахования, так как наличие полиса ОСАГО является обязательным условием для любого водителя, регламентируемым законодательно.

Основной страховой случай по ОСАГО – причинение вреда имуществу, здоровью, жизни третьего лица в результате ДТП. Размер возмещения в такой ситуации рассчитывают, учитывая общий ущерб, однако выплаты лимитированы законом:

При причинении вреда жизни, здоровью каждый потерпевший может получить максимум 500 тыс. рублей.
При возникновении имущественного ущерба каждый потерпевший может рассчитывать на получение до 400 тыс. рублей.

Можно оформить автострахование ОСАГО онлайн. Об этом - ниже. Стоимость полиса зависит от нескольких повышающих коэффициентов, определяемых с учетом следующих факторов:

За счет каждого из указанных коэффициентов итоговая цена полиса может оказаться на несколько порядков выше базовых тарифов. Сколько стоит полис, можно узнать, обратившись к страховщику и предоставив ему необходимые для расчета данные.

Среди основных преимуществ ОСАГО можно выделить следующие:

Пострадавшая сторона получит компенсацию ущерба за счет средств страховой организации, а не водителя.
Территориальная доступность страхового полиса, фиксированные ставки. Тарифы установлены законодательно, страховые организации не имеют права их изменять.
Относительно невысокая стоимость.

Кроме того, многие страховые организации предоставляют возможность оформления автострахования ОСАГО онлайн. В этом случае даже не придется посещать офис страховщика, чтобы получить полис.

ОСАГО имеет и определенные недостатки:

Непосредственно водитель выплат не получает.
Ограниченный список страховых случаев. К примеру, повреждение авто или его угон страховым случаем не является, соответственно, автовладелец компенсацию не получит.
Ограниченные выплаты. Нередко случается так, что выплаты оказывается недостаточно, чтобы отремонтировать дорогостоящий автомобиль.

Чтобы расширить список страховых случаев и получить возможность компенсации ущерба в других случаях, водителю следует дополнительно оформить иную страховку.

Какие еще виды автострахования в России существуют?

ДСАГО

Этот вид автострахования является расширенной разновидностью ОСАГО. ДСАГО позволяет получать выплаты большего размера, нежели ОСАГО. Оформление такого полиса – добровольное, происходит исключительно по инициативе автовладельца.

Оформить ДСАГО можно только в том случае, если имеется действующее ОСАГО. Причем сделать это можно в различных страховых организациях. Оба полиса будут иметь одинаковый срок действия, в них будет указано одно и то же ТС.

Выгодность оформления ДСАГО заключается в том, что с его помощью можно значительно увеличить лимит компенсационной выплаты (если сравнивать с ОСАГО). Точные лимиты устанавливаются страховщиками, как правило, они равняются 3 млн рублей.

Стоит отметить, что получение выплаты по ДСАГО возможно лишь в тех случаях, когда ущерб не покрывается ОСАГО.

В такой ситуации сумма будет определена путем вычитания выплаты по ОСАГО из общей суммы ущерба. Разница и составит ту компенсацию, которую получит пострадавший по полису ДСАГО.

Основным страховым риском, покрываемым ДСАГО, является нанесение ущерба:

Имуществу третьего лица (забору, строению, автомобилю).
Жизни, здоровью (пешехода, пассажира или водителя другого ТС).

Стоимость ДСАГО находится в зависимости от тех же факторов, что и ОСАГО, но конкретные лимиты и тарифы устанавливают непосредственно страховщики. В итоге стоимость полиса будет относительно невысокой. За лимит 1-3 млн рублей придется заплатить лишь несколько тысяч рублей.

Добровольное автострахование — это каско. Что оно собой представляет?

Каско

Также является видом добровольного автострахования, охватывающим больший перечень рисков, нежели ДСАГО и ОСАГО. Гражданскую ответственность такой полис не покрывает, так как его основным назначением является имущественное страхование. К примеру, от ущерба вследствие стихийных бедствий, пожара, от кражи, угона авто.

Важно учитывать, что наличие каско часто требуется, чтобы совершить определенные операции с транспортным средством, хотя по закону его оформление обязательным не является. К примеру, если машина приобретается за счет кредитных средств, банк всегда требует, чтобы заемщик оформил такую страховку.

Преимущества каско

Среди основных преимуществ полиса каско следующие:

Водитель получит возмещение вне зависимости от того, есть его вина в нанесении ущерба или нет.
В полис включен расширенный перечень возможных страховых рисков.
В качестве возмещения можно получить довольно крупную сумму. В некоторых случаях она соизмерима со стоимостью транспортного средства.

Недостатки каско следующие:

Наличие ограничений для некоторых ТС.
Высокая стоимость.

Многим интересно, сколько стоит автострахование. Если сравнивать с ОСАГО, стоимость и тарифы на каско не регламентируются законом, не являются фиксированными. Все эти показатели страховая организация определяет индивидуально, во многих случаях итоговая стоимость страховки получается очень высокой.

Страховка от несчастных случаев

Полис представляет собой разновидность каско, но в него включен дополнительный объект – здоровье и жизнь водителя, всех пассажиров, находящихся в авто в момент наступления страхового случая. Под несчастным случаем принято понимать взрыв, пожар, стихийное бедствие, ДТП.

Такой договор автострахования оформляется на добровольных основах, выплаты по нему можно получить, если с пассажиром или водителем случится одно из следующих происшествий: смерть, временная, постоянная потеря трудоспособности, увечье, ранение.

Цена на полис устанавливается страховщиком индивидуально. Кроме тарифов, на стоимость оказывают влияние определенные характеристики водителя, к примеру, его возраст. Оформить такой полис невозможно, если водитель имеет инвалидность первой или второй групп.

"Зеленая карта"

Полис представляет собой аналог ОСАГО, так как по нему также предусматривается страхование ответственности водителя. Его оформление в некоторых случаях является обязательным. Главным отличием от ОСАГО является территория действия. Такая автостраховка действует на территории нескольких десятков стран, в основном СНГ и Европы. В пределах России "Зеленая карта" является недействительной.

Обычно такой полис водители оформляют, если планируют на своем авто выезжать за пределы страны. Стоит отметить, что ТС могут пропустить через таможню и без этого полиса, но при первой проверке за границей на водителя будет наложен штраф.

Недостатки

Существенных недостатков страховка этой разновидности не имеет. Среди преимуществ следующие:

Скорость и простота оформления.
Упрощенная процедура получения возмещения пострадавшей стороной.
Отсутствие риска получения штрафа за отсутствие полиса на территории иностранного государства.
Возможность беспрепятственно покидать Россию на собственном ТС.

Выводы

Главная суть автострахования любой разновидности – помощь водителю в получении средств для компенсации своего или чужого ущерба. Помимо ОСАГО, все страховки обязательными для оформления не являются, водители вправе оформлять их по собственному желанию.

Как застраховать машину онлайн и какие документы для этого нужны? Где можно выгодно застраховать авто? Сколько стоит автострахование (ОСАГО и КАСКО) в Москве?

Продолжаем цикл публикаций о страховании имущества и здоровья. Данная статья посвящена страхованию транспорта.

Материал заинтересует и тех, у кого уже есть автомобиль, и тех, кто собирается обзавестись машиной, мотоциклом, квадроциклом или иным средством передвижения в будущем.

1. Что такое автострахование и для чего оно необходимо?

Автострахование – самый актуальный и эффективный способ защитить интересы владельцев и пассажиров транспортных средств.

Для начала дадим юридическое определение термину.

Автострахование – договор, согласно которому страховщик обязан возместить ущерб автовладельца, нанесённый в результате аварии, угона и поломки транспортного средства.

То есть, если вы – виновник аварии, в которой пострадало имущество и/или здоровье другого автовладельца (или пассажиров транспорта), оплачивать убытки будете не вы, а страховая фирма. И наоборот, если кто-то въехал в вашу машину и нанёс ей повреждения, ущерб возместит страховщик виновника ДТП.

Однако ваши личные убытки обязательная страховка не покрывает. Для таких случаев предусмотрен другой вид защиты – добровольное страхование транспорта и здоровья водителя.

По такому полису вы получаете компенсацию независимо о того, кто виноват в аварии. Добровольная страховка защитит ваши интересы в случае угона, хищения, любых других видов причинения вреда транспортному средству.

Автострахование решает сразу несколько важных задач:

защита имущественных интересов автовладельцев;
защита здоровья и жизни участников дорожного движения;
быстрое и полноценное урегулирование спорных вопросов и конфликтов между участниками ДТП;
повышение безопасности на дорогах.

Страховой полис автовладельца или водителя транспорта, конечно, не снижает риск аварии. Но этот документ выступает своего рода психологическим фактором, придающим водителям и пассажирам уверенности в своей безопасности.

Подробнее о том, что такое страхование, в обзорной статье по этой тематике. О страховании имущества также читайте специальный материал.

2. Каким бывает автострахование – ТОП-3 основных вида

Итак, автострахование позволяет компенсировать расходы граждан в случае ДТП и при возникновении других проблем, связанных с эксплуатацией транспорта.

Существует 3 основных разновидности автомобильных страховок. Внимательно рассмотрим каждую из них.

Вид 1. Страхование ответственности водителя перед третьими лицами

Полис ОСАГО – обязательная страховка, которую должен иметь каждый автовладелец. Этот документ страхует гражданскую ответственность и позволяет возместить ущерб, нанесённый страхователем третьим лицам.

Тарифы, по которым рассчитывается стоимость полиса, едины для каждого региона и регламентированы федеральным законодательством.

Однако каждая страховая организация может делать для своих клиентов скидки или, наоборот, за особую плату предлагать им дополнительные услуги в довесок к базовым.

ДоСАГО (или ДСАГО) – это добровольная страховка, которая покроет расходы в случае, если ущерб, нанесённый пострадавшей стороне, будет превышать размеры компенсации по обязательной страховке.

Дело в том, что выплаты по программе ОСАГО строго лимитированы. На текущий момент они составляют 400 тыс. руб. за материальный ущерб и 600 тыс. руб. на восстановление здоровья. Убытки выше этих сумм виновник ДТП покрывает из собственного кармана. Если, конечно, не имеет полиса ДоСАГО.

Пример

Дополнительная автостраховка не работает сама по себе, а действует только совместно с ОСАГО. Достоинства полиса ДоСАГО – в его относительно низкой цене и высоких лимитах, предусмотренных при наступлении страхового случая.

Вид 2. Страхование автомобиля от ущерба и угона

Полис КАСКО (Каско) позволяет покрыть непредвиденные расходы, связанные с порчей, хищением, угоном автомобиля и прочими неприятностями. Страховка КАСКО – добровольная. Покупают её те водители, которые хотят обезопасить себя от внезапных трат.

Иногда инициатором страховой сделки выступает финансовая организация, выдающая автокредиты. В таких случаях покупка КАСКО заёмщиком – обязательное условие для одобрения банком кредитной сделки.

Полная страховка КАСКО даёт право на компенсацию в следующих случаях:

повреждения при ДТП;
угон, хищение, взлом;
поломка автомобиля;
ущерб, нанесённый в результате стихийных бедствий, пожаров;
ущерб, нанесённый третьими лицами.

Главный недостаток такого полиса – его высокая стоимость. Можно приобрести бюджетный вариант – частичную страховку КАСКО, но тогда не все риски будут защищены.

Например, за ремонт после аварии страховщик заплатит, а вот в случае угона никакой компенсации вы не получите.

Вид 3. Страхование жизни и здоровья пассажиров

Каждому автовладельцу дорого не только своё имущество, но и собственное здоровье. Кроме того, водитель отвечает за жизнь и безопасность людей, которых он везёт. Защитить себя и своих пассажиров поможет страховка от несчастных случаев.

Страховые выплаты полагаются в следующих ситуациях:

травмы, повреждения, ранения, явившиеся результатом ДТП;
потеря трудоспособности и инвалидность, вызванные авариями;
смерть в результате ДТП.

Покупка такого полиса – дело добровольное. Однако ответственные водители, особенно те, которым часто приходится возить членов своей семьи, заботятся о безопасности близких заранее и приобретают такую страховку вместе с полисом КАСКО и ОСАГО.

Благо, тарифы на страхование от несчастных случаев на дорогах относительно невысоки, а выплаты при наступлении страхового случая довольно внушительные.

3. Как правильно застраховать своё авто – 5 основных этапов автострахования

Приобретение действительно полезной и недорогой страховки – целая наука. Абсолютно неверно поступают те автомобилисты, которые покупают полис в первой попавшейся страховой конторе (той, которая ближе к дому). Такой способ чреват переплатами, финансовыми спорами и прочими неприятными вещами вплоть до покупки фальшивых страховых документов.

Этот раздел поможет автовладельцам правильно выбрать страховую компанию и купить действительно нужный продукт.

Несколько слов о современных цифровых технологиях. Продвинутые автовладельцы давно покупают и продляют страховые полисы через интернет.

Такой метод экономит время и деньги. Время – потому что страховку можно оформить и купить, не выходя из дома, а деньги – потому что не нужно платить комиссию страховым агентам.

Более того, с октября 2015 года введены в обращение полностью электронные страховки ОСАГО. Такие полисы фиксируются в базах МВД и Российского Союза Автостраховщиков: статус страховых документов проверяется сотрудниками ГИБДД в онлайн-режиме.

А теперь – пошаговое руководство к действию.

Этап 1. Выбираем страховую компанию

От правильного выбора страхового партнера зависит, насколько своевременно и в каком объёме будет выплачена компенсация при наступлении страховой ситуации.

Добросовестные компании не экономят на страховых суммах и всегда учитывают интересы клиентов. Фирмы с сомнительным статусом часто занижают размеры выплат или вовсе отказывают в таковых под разными предлогами.

Выбирая страховщика, руководствуйтесь следующими критериями:

репутация компании;
финансовая устойчивость;
общий объём страховых выплат;
сеть филиалов;
рейтинг от независимых агентств;
отзывы клиентов.

И самое первое, что нужно сделать, начиная работу со страховой фирмой, это проверить её лицензию в официальной федеральной базе.

Этап 2. Рассчитываем стоимость полиса

Стоимость полисов добровольного страхования варьируется в самом широком диапазоне – единых тарифов на КАСКО не установлено.

Есть VIP-страховки за сотни тысяч рублей, есть базовые варианты, которые могут себе позволить автомобилисты со средними доходами.

Рассчитать примерную стоимость можно самостоятельно, зная марку автомобиля и его технические характеристики. Но такие расчеты чреваты погрешностями и ошибками.

Другой способ – воспользоваться специальными страховыми калькуляторами на сайтах страховых компаний. Но опять же, сложно учесть все факторы и самостоятельно выбрать оптимальные условия страхования.

Схема действий следующая:

Выбираете вид страховки.
Заполняете форму, внося собственные данные.
Калькулятор рассчитывает стоимость страховки сразу в нескольких компаниях на ваш выбор.
Вы сравниваете итоги расчетов и выбираете наиболее выгодный вариант.

Здесь же можно оформить полис в онлайн-режиме и заказать его доставку на дом.

Этап 3. Собираем документы и подписываем договор

Процесс оформления страховой сделки в разных компаниях может различаться. Но пакет необходимых документов почти всегда стандартный.

От страхователя требуется:

паспорт;
водительское удостоверение;
техпаспорт на машину;
свидетельство регистрации транспорта;
диагностическая карта;
доверенность (если вы – не владелец автомобиля).

При оформлении онлайн данные вводятся в специальные поля. Каждый автовладелец проверяется по базе РСА, что исключает ошибки при расчете стоимости.

Этап 4. Оплачиваем пакет страхования

Стоимость страховки (страховая премия) оплачивается либо наличными в офисах компании, либо банковским переводом.

Этап 5. Получаем полис

Если при оформлении не возникло никаких трудностей (документы в порядке, автомобиль прошёл техосмотр), сотрудники оповещают страхователя о готовности полиса.

Клиент может забрать автомобильную страховку в офисе фирмы либо заказать доставку на дом (или на рабочее место). Электронный полис приходит в виде файла на e-mail заказчика вместе с квитанцией об оплате и инструкцией проверки номера страховки по базе РСА.

4. Сколько стоит страхование автомобиля – 5 факторов, влияющих на стоимость полиса

Стоимость полиса зависит, в первую очередь, от его разновидности. Чем больше страховых случаев предусматривает договор, тем выше цена.

Влияет на стоимость и место проживания автовладельца. Жителям мегаполисов страховки ОСАГО и КАСКО обойдутся дороже. Что логично – в крупных городах вероятность наступления ДТП в несколько раз выше, следовательно, выплаты производятся чаще. Так в Москве полис ОСАГО для легкового автомобиля среднего класса стоит от 6 000 рублей и выше.

Влияют на цену и индивидуальные показатели – возраст автовладельца и стаж вождения, а также характеристики самого транспортного средства.

Теперь – подробнее об этой группе факторов.

Фактор 1. Марка и модель автомобиля

Модификация транспортного средства и бренд автомобиля напрямую влияют на цену ОСАГО и особенно КАСКО.

Например, стоимость ремонта разных машин (даже внутри одного класса) сильно отличается. Значит, и страховые премии должны быть разными.

Или другой факт – некоторые марки и модели авто пользуются особой популярностью у угонщиков. А есть такие машины, которые не угоняют вообще или воруют крайне редко.

Значение имеют габариты автомобиля и мощность двигателя. К примеру, при оформлении ОСАГО для малолитражек с мощностью движка до 50 лошадиных сил выставляется минимальный коэффициент 0,6. Для самых мощных автомобилей коэффициент будет на единицу больше – 1,6.

Фактор 2. Наличие сигнализации

Страховщики внимательно отслеживают статистику угонов и группируют охранные системы по степени их надёжности.

У каждой компании есть свой список моделей противоугонных систем, установка которых значительно снижает страховые тарифы. Особым доверием у агентов и менеджеров пользуются спутниковые охранные устройства.

Фактор 3. Год выпуска авто

Фактор 4. Стоимость авто на момент страхования

При страховании новых автомобилей из автосалонов для определения стоимости полиса используется цена машины, указанная в договоре купли-продажи. Цены на транспортные средства с пробегом определяются, исходя из рыночной ситуации.

Фактор 5. Водительский стаж страхователя

Чем опытнее водитель, тем ниже вероятность ДТП и аварий. Справедливо, что автовладельцы со стажем платят за полисы ОСАГО и КАСКО меньше, чем новички.

Влияет на цену и количество дорожных нарушений за определённый период. Так, каждый год безаварийной езды даёт водителям право на 5% скидки при покупке ОСАГО.

Таблица даст наглядное представление о том, как индивидуальные параметры влияют на стоимость полиса:

5. Где застраховать машину на выгодных условиях – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

На территории России работают сотни организаций с лицензией на страхование транспортных средств. Выбор достойного партнёра из столь большого числа вариантов – дело нелёгкое.

Представляем пятёрку самых надёжных и проверенных компаний, предлагающих автомобилистам максимально комфортные и выгодные страховые программы.

1) АльфаСтрахование

Национальный лидер рынка страхования. Универсальный страховщик, работающий с 1992 года. Головной офис расположен в Москве. Среди преимуществ компании – высокий уровень обслуживания, быстродействие, курс на передовые интернет-технологии.

Фирма в числе первых стала продавать автомобильные страховки онлайн. Сегодня здесь можно оформить полностью цифровой полис ОСАГО. Это быстро, удобно, безопасно и недорого. Готовая страховка е-ОСАГО высылается файлом на почтовый ящик заказчика и обладает всеми правами традиционного страхового документа.

2) Ренессанс-Страхование

Быстрое оформление полисов ОСАГО, КАСКО, продление существующих страховок на выгодных условиях, консультации по телефону, акции для новых и постоянных клиентов фирмы. Страхование онлайн, бесплатная доставка полисов.

3) Тинькофф Страхование

Оформление полисов через интернет, множество вариантов оплаты, бесплатная доставка на дом. Продажа КАСКО с франшизой по сниженной цене. Акция КАСКО+ОСАГО со скидкой на оба вида страховок.

4) Ин Тач (INTOUCH)

Фирма практикует все виды страхования, но делает упор на защите транспортных средств. Фишка этого страховщика – в отсутствии страховых агентов. Все операции совершаются напрямую, без посредников.

ОСАГО со скидкой 9%, различные виды Каско (только угон, только ущерб, ущерб + угон), бесплатная доставка готовых полисов, круглосуточная поддержка клиентов, направление застрахованного транспорта на ремонт с первого звонка.

5) РЕСО-Гарантия

Заказ страховки через интернет на стандартном бланке либо полностью в цифровом виде. Любые виды оплаты, в том числе оплата в рассрочку без комиссии. Быстрое реагирование при возникновении страховых ситуаций.

Смотрите интересный ролик на тему автострахования.

6. Заключение

Пора подвести итоги, друзья. Теперь вы в курсе, что такое автострахование и почему этот вид защиты имущества так важен для каждого автовладельца.

Надеемся, наш материал поможет вам выбрать наиболее эффективную страховку для своего авто по самой выгодной стоимости.

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта "ХитёрБобёр.ru" (до 2019 г.)

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Страхование автомобиля в наше время стало необходимой процедурой. Неважно, какая у вас машина: она должна быть застрахована. ОСАГО, каско — для человека, который ни разу не сталкивался со страхованием авто, эти аббревиатуры ни о чём не говорят. Что это? Какое страхование считается обязательным? Как разобраться во всех нюансах?

Что такое КАСКО?

КАСКО – добровольное страхование автомобиля от:

ДТП;

Угона;
Кражи запчастей (колёса, фары и т.д);
Повреждения хулиганами;
Повреждения авто в результате влияния природных факторов (снегопад, ливень, сильный ветер и т.д);
Неумышленного повреждения.

Таким образом , если Ваш автомобиль угнали, то страховая компания выплатит Вам его полную стоимость, если же Вы – участник ДТП и Ваш автомобиль пострадал, то страховая компания покроет все расходы, необходимые для ремонта.

Соответственно, если ОСАГО – это обязательное страхование, то КАСКО – это дополнительный гарант безопасности Вашего авто.

Что такое ОСАГО?

Обязательное страхование автогражданской ответственности выручит в ситуациях, когда виновником являетесь именно Вы – например, при ДТП, наезде на пешехода и других. Наличие ОСАГО позволит Вам без каких-либо проблем покрыть расходы на ремонт авто, которое пострадало в ДТП, а также оплатить лечение сбитого Вами пешехода. В том случае, если Вы не виноваты в аварии, восстановление Вашего авто будет оплачено по страховому полису ОСАГО второго участника ДТП.

ОСАГО является обязательным полисом. Он необходим каждому транспортному средству – это регламентируется Федеральным законом, который вышел в свет в 2002 году.

Главный недостаток ОСАГО в том, что полис не покрывает расходы на ремонт Вашего авто в том случае, если Вы являетесь виновником ДТП и при этом Ваш автомобиль также поврежден. Ремонт придется осуществлять за личные средства.

Стоит отметить, что максимальная выплата по ОСАГО составляет 400 000 рублей.

В чем разница между КАСКО и ОСАГО?

Что лучше в случае ДТП?

Правильнее говорить о том, нужен ли полис КАСКО при ДТП, поскольку у автомобилиста нет выбора, оформлять ли полис ОСАГО, ведь он обязательный.

Если Вы стали виновником аварии, то ОСАГО покроет стоимость ремонта только второго автомобиля. Если же Вы располагаете и КАСКО, то сможете не тратить личные деньги на ремонт своего авто.

Если Вы не виноваты в аварии, то можете сами решить, каким полисом воспользоваться. КАСКО позволит оплатить полный ремонт, а ОСАГО даст возможность получить компенсацию.

Наличие обоих полисов позволяет свести всевозможные риски до минимума. Это даст возможность получить выплаты при аварии вне зависимости от того, кто виновник.

Читайте также: