Аско страхование расторжение осаго
Конечно, лучше не страховать машину на долгий период, если собираетесь её в ближайшее время продать. Бывают ситуации, когда покупатель найден, а до окончания срока годности полиса ОСАГО ещё не один месяц. Немногие владельцы, продавшие машину, знают, что оставшуюся сумму денег возможно вернуть.
В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньгиПорядок действийСписок документовНаписание заявления о возврате ОСАГО при продаже автомобиляНа какую сумму можно рассчитывать Как быстро компания возвратит средстваvar index=document.getElementsByClassName('index-post');if (index.length>0)0)>>
В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги
Договор ОСАГО можно расторгнуть и вернуть остаток средств, но делать это допускается только в определённых случаях.
Знаете ли вы? Подобие современного страхования было ещё у древних римлян. Там существовали общества, став членом которого и заплатив взнос, семья получала помощь деньгами в случае гибели одного из близких.
Причины для разрыва ОСАГО и возвращения денежного остатка бывают такие:
продажа автомобиля;состояние ТС, когда оно не подлежит восстановлению;угон;смерть собственника авто;страховщик ликвидирован или у него отозвали лицензию.
При последнем варианте надо будет обращаться не в офис страхователя с нужными документами, а в РСА (Российский союз автостраховщиков).
После продажи машины надо как можно быстрее появиться в офисе страховщика с необходимым пакетом документов. Лучше всего это сделать сразу после оформления сделки купли-продажи. Во время последней следует сделать ксерокопию ПТС с вписанным в него новым хозяином авто.
Важно! Не стоит затягивать с посещением страховщика после продажи машины, поскольку сумма возврата по полису будет насчитываться с даты подачи заявления. Чем ранее вы его напишете, тем большую часть денег вернёте себе.
Для расторжения ОСАГО после продажи авто надо собрать следующие документы:
свой гражданский паспорт;действующий полис;договор купли-продажи ТС;копию ПТС с вписанным новым владельцем;банковские реквизиты, на которые хотите получить деньги.
Также следует сделать их ксерокопии, так как они будут прилагаться к заявлению. Если возвратом денег занялось другое лицо, то на него оформляется генеральная доверенность.
Написание заявления о возврате ОСАГО при продаже автомобиля
Заявление можно писать в произвольном виде. Его пишут от руки, но удобнее всего заранее напечатать на компьютере и распечатать несколько экземпляров. Один сохранится у вас на руках с входящим номером, датой и подписью принявшего лица компании после регистрирования в приёмной. Такой документ будет считаться принятым.
В заявлении в верхнем левом углу пишут полное название страховой компании, свои данные (ФИО, номер паспорта, прописку и контакты), номер и дату полиса. Затем указывают причину расторжения договора, формулируют просьбу о возврате неиспользованных денег с указанием своих полных банковских реквизитов. В бланке следует указать, что договор прекращается в связи с продажей автомобиля, и вписать его данные (модель, марку, госномер), а в конце составить список приложенных документов, поставить дату и подпись.
На какую сумму можно рассчитывать
Фирма обязана вернуть неиспользованную страховую сумму действующего полиса.
Знаете ли вы? В Италии одни из наиболее высоких тарифов на автострахование. Итальянцы нередко предпочитают агрессивную езду, что приводит к частым ДТП и убыткам страховщиков.
Подсчитать причитающуюся сумму денежных средств можно по этой формуле:
В = (Ст – 23%) × Дост / Дстрах, где:
В — причитающаяся сумма, которую обязана вернуть фирма; Ст — первоначальная стоимость страхования; Дост — количество суток до окончания времени действия договора; Дстрах — время, на протяжении которого действует договор, в днях.
Размер неустойки не должен превышать задолженность по возврату денег за неиспользованное время действующего полиса.
Для примера рассмотрим следующий случай:
стоимость страховки — 6000 рублей; срок договора — 1 год; оставшееся время до окончания контракта составляют 100 дней.
Определяем сумму полиса за исключением 23%, которые перечисляют в РСА: 6000 – 23% = 4620 руб. Вычисляем величину возврата денежных средств согласно неиспользованному сроку: 4620 х 100/365 = 1265,75 руб.
Таким образом, страховое агентство должно вернуть 1265,75 руб.
Порядок действий, если страховая мало выплатила по ОСАГО
Как оформить страховку ОСАГО без дополнительных услуг
Что включает и как работает страхование ответственности перевозчика
Когда и кто выплачивает страховку при аварии: в каких случаях и что можно взыскать
Как быстро компания возвратит средства
После предоставления заявления о возврате неиспользованных средств вследствие продажи ТС страховая компания должна на протяжении 14 суток произвести денежное перечисление. Перевод денег осуществляют на карточный или расчётный счёт, указанный в этом документе. Возврат причитающейся суммы могут сделать как безналичным путём, так и наличными. Если в течение 14 суток деньги не пришли на счёт, то надо составить претензию руководящим лицам страхового агентства или жалобу в прокуратуру по месту проживания. Фирма-страховщик за подобное нарушение может лишиться прав на пользование лицензией, дающей право осуществлять свою деятельность. За каждый день просрочки у фирмы-страховщика можно потребовать 1% от причитающейся суммы за каждые сутки невыплаты.
При отказе от оплаты неустойки на страховое агентство можно подать претензию, а если её игнорируют, то написать жалобу в прокуратуру или в суд.
Иногда страховщик может отказаться вернуть деньги по таким причинам:
факт продажи ТС не подтверждён документально; время действия полиса истекло.
После продажи машины надо побыстрее прийти в страховую фирму с заявлением, требующимися документами и их копиями для осуществления возврата денег по неиспользованной части страховки. За несвоевременную оплату (свыше 14 суток) можно потребовать неустойку.
Договор страхования ОСАГО по закону должен заключать каждый автовладелец. Этот полис дает гарантию, того, что, если вы попадете в ДТП по своей вине и нанесете материальный ущерб и вред здоровью/жизни, ваша страховая компания возместит ущерб за счет своих средств.
Обычно ОСАГО приобретается на 12 месяцев, и оплата производится одним платежом при покупке полиса. Это удобно, но возникает вопрос: а если страхование на весь год не понадобится? Можно ли расторгнуть договор по собственной инициативе и вернуть неистраченные деньги? Куда обращаться в этом случае, и каков порядок обращения?
Для чего может понадобиться расторгнуть договор страхования?
Причин, по которым вы захотите расторгнуть договор автогражданки и вернуть деньги за неистекший период, может оказаться много, но страховые компании отреагируют на ваше пожелание только в трех случаях, описанных в пп. 33 и 33.1 Правил ОСАГО:
Если у вас – один из трех перечисленных случаев, то страховщик обязан согласиться на расторжение договора автострахования и вернуть вам неиспользованную сумму денег (-23% комиссии от остатка). При этом неистраченная сумма будет рассчитана со дня, следующего за днем прекращения действия ОСАГО.
Правила возврата и документы при расторжении ОСАГО
Процедуры возврата остаточной суммы по договору страхования, в принципе, идентичны, как и пакеты документов:
Остальные документы предоставляются в зависимости от причины расторжения полиса:
Если в страховой компании принято все выплаты проводить на безналичный счет, то может понадобиться копия сберегательной книжки с реквизитами вашего банка (деньги должны быть переведены на ваш счет в пределах 14 дней с момента обращения). Точный список документов можно уточнить в самой СК по телефону. И обязательно сделайте для себя копию полиса и квитанции об его оплате (оригиналы сдаются) – они могут пригодиться вам, если со страховой компании возникнут споры.
Важно! Если вы намерены вернуть часть неистраченной суммы по ОСАГО – не тяните с обращением к страховщику: срок прекращения действия договора при смене владельца (и суммы возврата) начинает отсчитываться с момента подачи заявления и пакета документов. Несколько проще обстоят дела с утилизированным авто и смертью владельца – в документах указаны конкретные даты событий, которые будут приняты за точку отсчета.
Важный момент: неиспользованная по расторгнутому ОСАГО денежная сумма выплачивается только адресно: владельцу проданного автомобиля/страхователю, страхователю, имеющему нотариально заверенную доверенность с правом получения денег, или наследникам умершего страхователя.
Не забудьте, по законодательству РФ, в права наследования граждане вступают только через полгода после смерти завещателя, следовательно, документы вы получите с задержкой, и выплата денежного остатка по автогражданке также будет произведена только после получения свидетельства о наследстве. Если наследников несколько – сумма будет разделена между ними пропорционально.
Если СК не выплачивает деньги за расторжение договора
На возврат неиспользованных по ОСАГО денег у страховой компании есть 14 дней. Если по их завершении, вы не получили возврата, обратитесь в офис компании и уточните номер платежки по вашему делу.
В случае, если СК пытается увильнуть от возврата денег и игнорирует ваше обращение, следует обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА) и ФССН с жалобами на нарушения закона об ОСАГО. Если и после этого проблема не решится, необходимо подать в суд на страховщика. В этом случае, компанию могут обязать дополнительно к сумме возврата заплатить еще и штраф в вашу пользу.
Особенности процедуры расторжения ОСАГО
У автовладельцев часто возникает ряд вопросов, связанный с процедурами расторжения договора ОСАГО и возвратом неизрасходованных денег по договору. Ответы на эти вопросы имеют значение для понимания своих прав и обязанностей при ведении переговоров с СК.
Когда я могу расторгнуть договор автогражданки?
Страховые компании согласятся в любое удобное для вас время расторгнуть договор ОСАГО согласно требованиям пункта 33.1 Правил автострахования:
на основании чего удерживают 23%?
В законе об обязательном страховании ОСАГО про удержание 23% из суммы возврата при расторжении договора ничего не сказано. Но страховщики руководствуются структурой тарифа ОСАГО, утвержденного Правительством РФ:
Имеет ли СК требовать предоставление копии ПС?
Сотрудники некоторых СК требуют от страхователя копию ПТС с отметкой о новом собственнике транспортного средства. Копия паспорта автомобиля страховщику нужна, чтобы гарантированно избежать мошенничества: рукописно сделанной подделки договора купли/продажи с целью получить страховые деньги без продажи машины. Это требование незаконно, так как вам достаточно предоставить договор купли/продажи авто или справку-счет по сделке.
Вернут ли деньги по ОСАГО, если страховая компания уже делала выплаты?
Иногда страховщики занижают сумму возврата по досрочно расторгнутому договору автогражданки, либо пытаются вообще избежать выплаты, ссылаясь на то, что по этому договору вы, например, уже выплачивалось страховое возмещение. Однако возмещение по страховому случаю и возврат неиспользованных денег по ОСАГО не имеют друг к другу никакого отношения. По договору автогражданки не оценивается убыточность полиса. Сокращение суммы возврата возможно только на упомянутые 23% и не больше.
Таким образом, если автовладелец прекратил пользоваться транспортным средством до окончания срока действия полиса ОСАГО, он имеет право обратиться к страховщику и, в рамках закона, потребовать расторжения договора и возврата неиспользованных денежных средств по нему.
Чтобы возврат прошел без проблем и задержек, вам необходимо разобраться в Правилах ОСАГО, соответствовать категории граждан, имеющих право на досрочное расторжение договора автострахования по своему желанию, подготовить необходимые документы и уметь настаивать на своих правах. Заставить СК соблюдать требования законодательства можно через РСА, ФССН и обращение в суд.
В начале декабря страховое сообщество испытало настоящий шок: Банк России отозвал лицензию у одной из старейших в России профильных компаний - "АСКО-Страхование". Такого поворота мало кто ожидал. На Южном Урале она занимала более половины рынка автострахования, а с 2018 года начала экспансию в другие регионы, привлекла 2,8 миллиона клиентов. Была представлена в 35 субъектах, в том числе в столице, еще в 2020-м открывала филиалы. Что же пошло не так?
Банк России объясняет свою жесткую позицию допущенными организацией нарушениями, а именно несоблюдением соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств. Иными словами, резервы не покрывали сумму возможных платежей. Регулятор увидел в этом угрозу правам и законным интересам застрахованных лиц и стабильности рынка. Кроме того, указал, что к страховщику уже применялись меры воздействия.
КАСКО не защитит
Судя по отчетности, за 2020 год "АСКО-Страхование" получило 11,5 миллиарда рублей страховых взносов - на 44 процента больше, чем в 2019-м. Основная доля страховой премии, 10,3 миллиарда, пришлась на ОСАГО. Поэтому случившееся в первую очередь затрагивает интересы автомобилистов. Впрочем, как поясняют в отделении Челябинск Уральского ГУ Банка России, при отзыве лицензии действие полисов ОСАГО продолжается.
С другими видами страхования немного сложнее: по истечении 45 календарных дней действие договоров прекращается, что влечет возврат клиентам части страховой премии (с учетом фактического действия договора и срока, на который он был заключен). Кредиторы вправе обращаться с требованиями к временной администрации, каковой назначено Агентство по страхованию вкладов.
Руководитель представительства Российского союза автостраховщиков в УрФО Вячеслав Тарасов, со своей стороны, уточняет: полисы ОСАГО, приобретенные до 3 декабря (когда лицензия была отозвана), действительны, а вот после этой даты - вне закона (возможно, за их продажей вообще стоят мошенники).
При наступлении страхового события у владельцев "законных" полисов несколько вариантов. Если попадает в ДТП и является пострадавшей стороной клиент АСКО, он может обращаться в организацию виновника или в РСА. Если же в лишившейся лицензии компании застрахован виновник, а пострадавший нет, последний должен идти к своему страховщику. Если у обоих участников аварии полисы АСКО - обращаются в РСА.
Что касается добровольных видов страхования (например КАСКО), Тарасов рекомендует расторгать договор, не дожидаясь страхового случая, и перезаключать его с другой компанией, у которой есть действующая лицензия.
Портфель не по силам
Все опрошенные "РГ" эксперты едины в том, что крайняя мера, примененная в отношении крупной страховой компании, - явление почти единичное, но расходятся в оценках ситуации.
Вячеслав Тарасов видит в принятых ЦБ мерах экономическую неотвратимость.
- Организация с историей, с позитивным имиджем и очень большим портфелем, этого не отнять. Но факт ее ухода следует рассматривать как очищение рынка. Не первый год она работала на грани риска, с разбалансированным страховым портфелем, что, кстати, отражалось и на ее рейтингах, - подчеркивает он.
- Отзыв лицензий всегда обусловлен выявлением нарушения нормативных требований, в данном случае соотношения собственных средств и принятых обязательств, - говорит председатель Союза страховщиков Уральского региона "Белый соболь" Сергей Смирнов.
На страховом рынке быстро расти может только игрок, имеющий неограниченный доступ к капиталу, причем не заемному, а собственному
Эксперт поясняет: согласно формуле, учитывается темп роста, а значит, при активизации сборов так же активно должны увеличиваться и резервы.
- Да, у них не хватило обеспечения, но с другими показателями все было прекрасно, - выражает свою точку зрения исполнительный директор корпоративных продаж челябинского филиала компании ВСК Марина Симбиркина. - Компания работала с 1990 года и всегда выполняла свои обязательства, поэтому многие коллеги по цеху считали ее одним из лучших, показательных бизнесов в регионе. И, хотя в каких-то сегментах мы конкуренты, у страховщиков остался осадок, они задаются вопросом: так ли необходимы были самые крайние меры?
Многие наблюдатели делают акцент на том, что проблема была в структуре страхового портфеля. Почему-то считается, что заниматься ОСАГО выгодно. Но в последние годы мало кто заходил на этот рынок. Напротив, многие работавшие в этом сегменте сдают лицензии. Подорожавшие запчасти и услуги автосервиса делают этот бизнес убыточным. АСКО же не меняла курс и лояльно относилась к клиентам, держала низкие цены. При этом средние выплаты, например в Дагестане, доходили до 120 тысяч рублей, тогда как в среднем по стране они были в пределах 64 тысяч.
При низких тарифах и огромных объемах продаж компании следовало активнее развивать добровольные виды страхования, но здесь она не проявила достаточную гибкость.
Риски увеличиваются с ростом
Однако дело не только в выстраивании индивидуальной стратегии. По мнению владельца группы компаний "Авуар" и председателя комитета по налогам челябинского Союза промышленников и предпринимателей Алексея Овакимяна, роковыми для АСКО стали введенные не так давно новые правила ЦБ, в соответствии с которыми резервы должны формироваться опережающими темпами.
- Обязательства ты получаешь в этом году, а прибыль в отчете будет отражена в следующем, когда страховка закроется. Новыми же правилами предписано, чтобы собственный капитал был увеличен на тот финансовый результат, который хочешь получить от увеличения продаж, и только после этого можно наращивать сами продажи, - поясняет эксперт.
Ситуация с АСКО, по мнению эксперта, наглядно продемонстрировала логику развития целой отрасли: нынешний порядок расчета резервов изначально нацелен на то, чтобы на рынке не осталось независимых компаний. Региональные игроки это понимают, не стремясь перескочить вверх через несколько ступенек.
- АСКО была, пожалуй, единственным на Южном Урале региональным игроком, претендовавшим на федеральные ниши. Но, как показала практика, без поддержки это невозможно: быстро расти может только игрок, имеющий неограниченный доступ к капиталу, причем не заемному, а собственному, - рассуждает Овакимян. - Видимо, иную модель регулятор считает рискованной.
Стратегия вероятности
Что ждет компанию дальше? Вячеслав Тарасов полагает, что отзыв лицензии следует рассматривать как финальное решение: никогда уже такая организация не вернется на страховой рынок, возможно, будет запущена процедура банкротства.
Алексей Овакимян, однако, считает, что юридические основания для признания компании банкротом недостаточны: судя по отчетности, у нее останется приличная сумма на счетах даже после покрытия обязательств по страховкам. Он предполагает, что дело может ограничиться отзывом лицензии и тогда организация сохранится как юрлицо и продолжит заниматься бизнесом, хотя уже и в иной сфере.
Сергей Смирнов также подчеркивает, что отзыв лицензии не обязательно означает гибель ее обладателя. Возможны рекомендации со стороны регулятора, например, о смене собственника или иных действиях, при выполнении которых лицензию могут вернуть: все-таки "АСКО-Страхование" была по-своему эффективным и интересным игроком.
Словом, дальнейшая судьба компании лучше продемонстрирует, какие векторы господствуют на финансовом рынке.
Среди причин такого решения Центробанк назвал нарушение компанией минимально допустимого значения нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, установленного Банком России. Регулятор увидел в этом угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и стабильности финансового (страхового) рынка в части ОСАГО. Кроме того, ЦБ указал, что к страховщику уже применялись определенные меры воздействия.
Как сообщили в Агентстве по страхованию вкладов, не прекращаются договоры страхования по обязательным видам страхования, по которым предусмотрены компенсационные выплаты за счет средств профессиональных объединений страховщиков.
— В случае отзыва лицензии у страховой компании действие полисов ОСАГО не прекращается, — уточнили в пресс-службе челябинского отделения Банка России. — Компенсационные выплаты владельцам полисов (после отзыва лицензии страховой компании) осуществляются Российским союзом автостраховщиков (РСА).
Что касается других видов страхования, то действие договоров страхования и перестрахования прекращается после отзыва лицензии по истечении 45 календарных дней (то есть 17 января 2022 года).
— Прекращение договора влечет возврат по требованию страхователя части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, — добавили в пресс-службе челябинского отделения Банка России.
Кредиторы страховой компании могут предъявить свои требования временной администрации. Все претензии рассмотрят за месяц.
Понижение уровня рейтинга и отзыв лицензий обусловлены выявленным нарушением компанией нормативных требований к соотношению собственных средств и принятых обязательств, рассчитанных в соответствии с положением Банка России, отметили игроки страхового рынка.
Что будет дальше
Читайте также: