Почему каско на кредитную машину дороже
КАСКО на кредитный автомобиль не является обязательной услугой, однако, несмотря на это, она часто бывает навязана клиенту. Оформление такого полиса выгодно для банка, так как он гарантирует надежную защиту от различных неприятностей, с которыми может столкнуться заемщик, например, угон машины, всевозможные аварийные ситуации на дорогах и другие случаи. Кредиторы не желают рисковать своими средствами, поэтому и вынуждают клиентов соглашаться с предоставленными условиями. Тем самым они гарантируют себе возврат денег страховщиками при возникновении страхового случая с автомобилем в течение срока кредитования.
Что такое КАСКО?
КАСКО представляет собой способ добровольного автострахования от возникновения всевозможных рисков, связанных с автомобилем.
Такая автостраховка предусматривает выплаты при угоне застрахованного транспортного средства, необходимость ремонта повреждений, полученных в ДТП или по причине ЧС.
Основные преимущества и недостатки КАСКО
К основным плюсам оформления добровольной автостраховки относятся:
- страховые выплаты в любой страховой ситуации;
- получение компенсаций в течение действия полиса неограниченное количество раз;
- защита собственника авто в случае хищения.
К минусам КАСКО можно отнести:
- высокую цену автострахования;
- невозможность оформления страховки на машину, возраст которой гораздо выше допустимых норм;
- необходимость оформления всех страховых случаев через ГИБДД.
Выплаты по автостраховке перечисляются собственнику машины. Однако в случае, когда ТС оформлялось в кредит, получать все компенсации при возникновении страховых ситуаций будет организация, выдавшая средства на приобретение авто.
Что будет если не делать КАСКО на кредитный автомобиль?
Основной проблемой при оформлении кредитного договора на авто является отказ банка в случае отказа клиента от автострахования КАСКО. Но такое бывает не всегда. Обычно кредитор, выдавая кредитные средства на покупку авто заемщику, часто увеличивает ставки по договору из-за того, что клиент не желает оформлять полис КАСКО. Во втором случае сумма переплаты за год может превысить стоимость страховки. Этот момент стоит учитывать.
В целом, следует выделить все действия кредиторов в ситуации, когда заемщик не желает покупать автостраховку КАСКО на кредитный автомобиль:
- Отказ от предоставления кредита.
- Повышение процента по ссуде.
- Уменьшение срока кредитования.
- Увеличение комиссии.
- Снижение суммы кредита.
- Повышение первоначального платежа.
- Ужесточение требований к клиенту.
- Расширение списка предоставляемой документации.
- Предоставление бумаги, подтверждающей платежеспособность клиента.
Помимо этого, если не делать КАСКО на ТС, оформляемое в кредит, уже после заключения договора, то банковская организация по закону вправе истребовать с заемщика всю сумму кредита досрочно.
Рассмотрим некоторые моменты и рекомендации от кредитных специалистов о том, как отказаться от КАСКО на кредитное ТС. А также уточним, как оформить автозайм на максимально удобных и выгодных для клиента условиях:
- Предоставление второго залога.
- Подтверждение платежеспособности.
- Гарантия осторожного вождения.
- Положительная КИ.
- Чистая страховая история.
- Приглашение созаемщика.
Эти варианты при желании оформить авто в кредит без КАСКО, вы всегда можете предложить банку. В некоторых случаях это может сработать. Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и согласится предоставить ссуду на покупку ТС после предъявления финансовых гарантий.
Франшиза по КАСКО на кредитный автомобиль
Оформить франшизу по автостраховке КАСКО можно не в каждом банке. Поэтому следует заблаговременно выбрать кредитора, который в условиях добровольного автострахования предлагает франшизу.
Это важнейшая деталь поможет вам хорошо сэкономить на приобретении полиса КАСКО. Проценты франшизы, которую предлагает страховщик, обычно составляют от 10 до 50%. И только в крайних случаях можно встретить размер превышающий 50%.
Схема оформления франшизы по КАСКО на кредитный автомобиль работает так:
- Заемщик вносит часть средств за автостраховку, согласно договорам автокредитования и автострахования.
- Он использует полис до конца его действия.
- При отсутствии страхового случая за срок страхования остаток средств не может быть возвращен.
- При наступлении страховой ситуации остаток стоимости КАСКО автовладелец обязан внести в кассу СК.
- Только после этого СК сможет произвести полный расчет и начисление компенсации за причиненные убытки в пользу кредитора.
Эта схема позволяет судить о том, что франшиза довольно выгодна для тех людей, которые имеют большой водительский стаж и не попадают в аварийные ситуации на дорогах.
Какие документы нужны для оформления КАСКО на кредитный автомобиль
Если вы приняли решение приобрести машину в кредит, то вам следует позаботиться сначала о выборе надежного страховщика. Если у вас нет конкретных предпочтений по этому поводу, то воспользуйтесь списком предлагаемых банком СК, имеющих аккредитацию. При заключении договора КАСКО на кредитное ТС страховщик обязан проинформировать вас о специфике сделки и количестве предоставления необходимой документации. Обычно стандартный пакет бумаг состоит из:
- письменного заявления по форме СК. В нем прописываются все данные о будущем владельце авто и водителях, допускаемых к его управлению;
- паспорта собственника ТС;
- водительские права всех лиц, которые будут допущены к управлению машиной;
- техпаспорт авто;
- свидетельство о постановке на учет, выданное в ГИБДД.
В некоторых ситуациях перечень документации может быть изменен. Это значит, что автовладельцу потребуется предоставить дополнительно еще ряд бумаг.
Можно ли не покупать КАСКО на кредитный автомобиль на второй год
Начиная со второго года автокредита, вы можете отказаться от уплаты КАСКО. Только прежде чем бросить выплаты, внимательно изучите условия соглашения, касающиеся этого вопроса, нет ли в нем обязательных сроков автострахования.
Если подобная информация отсутствует, то вы можете просто не вносить плату за страховку, если конечно она не включена в платежи по кредиту. Однако не стоит при этом оповещать о своем намерении банк. Ведь кредитор итак узнает об этом, когда по страховым взносам начнется просрочка.
В случае единовременной выплаты всей суммы страховки, второй и следующие годы можно не оплачивать, не продлевать. Договор в этом случае будет автоматически считаться закрытым.
Если кредитор потребует от вас оплаты КАСКО на кредитный автомобиль на второй, третий и последующий годы, то это значит, что СК, скорее всего, написала жалобу об отсутствии платежей. В этом случае вам необходимо ссылаться на кредитный договор, где ничего нет об обязательном продлении полиса в последующие годы автокредита.
Если банк узнает, что вы не продлили платежи по страховке, то он вправе начислить по вашему договору штрафы до конца периода страхования. Подобный штраф обычно составляет до 1%, и включается в процентную ставку по автокредиту. Но, несмотря на это, вам удастся сэкономить, поскольку сумма переплаты за штрафные санкции все равно будет намного ниже стоимости самой страховки.
Почему КАСКО на кредитный автомобиль дороже
К основным причинам дороговизны услуги относятся следующие моменты:
- Транспортное средство находится в неполном владении у водителя. Например, машина является залогом по кредиту.
- Страховка зависит от стоимости машины. Чем выше цена автомобиля, тем дороже полис КАСКО.
- При покупке полиса учитывается амортизация ТС, если машина покупается не из автосалона.
- Увеличение суммы франшизы, то есть оплата осуществляется в размере 50% от стоимости полиса.
- Расширенный перечень страховых рисков.
- Дополнительный процент, который должен получить кредитор за заключение сделки со страховщиком.
Чтобы договориться со страховщиком о снижении стоимости КАСКО, вы можете предложить ему уменьшить сумму франшизы. При этом необходимо, чтобы амортизация не учитывалась сразу, а только после наступления страхового случая.
Автострахование КАСКО на кредитное транспортное средство считается выгодной сделкой для обеих сторон договора. Ведь машина еще не принадлежит страхователю, а риск утратить ее существует. Поэтому страховка КАСКО необходима в этом случае.
Продление КАСКО на кредитный автомобиль
При нежелании автовладельца терять гарантии, предоставляемые полисом, можно продлить договор на следующий год. Особенно этот момент актуален, если транспортное средство оформлено в кредит, и долг еще полностью не оплачен. В большинстве случаев покупка КАСКО является требованием банка, поскольку машина является залогом, и все выплаты от страховщика, при наступлении страхового события получает кредитор.
И в заключении
Полис КАСКО необходим тогда, когда риски предугаданы и спрогнозированы. Однако если заемщик уверен, что с ним не может произойти аварийной ситуации за время внесения кредитных платежей, то он вполне может отказаться от КАСКО.
Стоимость страхования автомобиля от угона и ущерба может вдвое вырасти или на столько же понизиться в зависимости от условий договора. Мы разобрали 12 основных способов оформить каско дешевле и не прогадать.
Оформить полис с франшизой
Это самая распространенная возможность застраховаться дешевле: заранее оговаривается сумма (франшиза), которая не будет выплачиваться при возникновении страхового случая. При небольшом ущербе (меньше размера франшизы) автовладелец устраняет повреждения полностью за свой счет. В прочих случаях страховка покрывает ущерб за вычетом франшизы, которую выплачивает автомобилист.
Мы сравнили стоимость страховки с франшизой в пяти популярных страховых компаниях. Для примера взяли четыре автомобиля разных ценовых категорий, в разной степени интересующих угонщиков.
| Модель и страховая стоимость | Лада Гранта, 300 000 руб. | ||
| Размер франшизы | 0 | 9 000 | 15 000 |
| АльфаСтрахование | 20 400 | 13 868 | 12 181 |
| ВСК | 21 698 | 15 901* | 12 896 |
| Ингосстрах | 40 758 | 29 808 | 27 622 |
| РЕСО-Гарантия** | 12 033 | 8 095 | 7 136 |
| Согласие*** | — | — | 33 719 |
| Модель и страховая стоимость | Hyundai Solaris, 650 000 руб. | ||
| Размер франшизы | 0 | 9 000 | 15 000 |
| АльфаСтрахование | 52 959 | 39 096 | 34 514 |
| ВСК | 57 681 | 46 815* | 38 861 |
| Ингосстрах | 49 919 | 37 164 | 35 889 |
| РЕСО-Гарантия** | 32 370 | 23 602 | 19 843 |
| Согласие*** | — | — | 77 000 |
| Модель и страховая стоимость | Volkswagen Tiguan, 2 000 000 руб. | ||
| Размер франшизы | 0 | 9 000 | 15 000 |
| АльфаСтрахование | 71 927 | 54 615 | 44 620 |
| ВСК | 64 023 | 54 711 | 45 581 |
| Ингосстрах | 72 123 | 61 168 | 52 405 |
| РЕСО-Гарантия** | 45 819 | 32 656 | 27 537 |
| Модель и страховая стоимость | Toyota Land Cruiser, 3 500 000 руб. | ||
| Размер франшизы | 0 | 9 000 | 15 000 |
| АльфаСтрахование | 207 081 | 188 341 | 185 842 |
| ВСК | 208 387 | 186 787 | 157 334 |
| Ингосстрах | 267 412 | 248 967 | 232 982 |
| РЕСО-Гарантия** | 105 292 | 91 793 | 83 693 |
В таблицах приведены примерные расчеты стоимости страховки в городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для автомобилей 2017 года выпуска, водитель — один (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).
* Расчет для франшизы в 7500 руб.
** С учетом акции для владельцев, ранее страховавшихся в другой компании.
*** Без франшизы и с франшизой менее 15 000 руб. услуга не предоставляется.
Какие бывают франшизы?
Вместо фиксированной франшизы вам могут предложить динамическую, которая увеличивается с каждым новым страховым случаем. Например, при первом возмещении франшизы нет вообще, при втором она составляет 10 000 руб. или 10%, при третьем 30 000 руб. или 30% и т. д. Бывает и наоборот: агрегатная франшиза удерживается только при первом страховом случае, а при втором и последующих обращениях отсутствует либо становится меньше за счет удержанной суммы.
Отказаться от ремонта на официальных станциях
Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля
Классическое страхование каско предполагает возмещение убытков как в случае угона, так и при любых повреждениях машины: от скола на стекле до тотального уничтожения. Одна из популярных альтернатив — страхование только от угона и полной гибели автомобиля. Таким вариантом часто пользуются те, чья модель принадлежит к числу часто угоняемых, а парковать ее ночью исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком накладно.
Согласиться на ограничения по использованию автомобиля
Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения
Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение машины, скорость движения и стиль вождения. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на подобную слежку само по себе позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а дальше можно рассчитывать на дополнительные бонусы. Скажем, в течение трех месяцев система определила, что вы в самом деле очень аккуратный водитель (датчики зафиксировали в основном плавные ускорения и замедления). Это может стать поводом для отмены франшизы по действующему полису или для предоставления скидки или других поощрений в будущем. Кстати, за стиль вождения клиенту начисляются баллы, которые он может отслеживать через приложение в смартфоне и в зависимости от своих результатов корректировать собственную манеру езды.
Помимо прочего такие системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если они есть). Также электроника сокращает расходы страховой на проверку данных о ДТП, поскольку информация об аварии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на каско.
Занизить стоимость автомобиля
Клиент порой может повлиять на оценочную стоимость автомобиля. В зависимости от возраста машины и ее оснащения одни владельцы стремятся вписать в страховку более крупную сумму, другие — менее. Во втором случае удается сэкономить на цене полиса каско, но в случае полной утраты страховое возмещение не обрадует. Кстати, этот вариант не подойдет для автомобилей, купленных в кредит. При оформлении полиса вы обязаны сообщить страховой, что машина куплена на заемные деньги, и страховая не разрешит оценивать модель ниже рынка. Банку нужно быть уверенным, что к нему вернутся все его деньги.
Установить хорошую противоугонную систему
Ограничить круг водителей
Купить полис онлайн
Оплатить полис 50/50
У некоторых страховщиков есть такое спецпредложение: при оформлении полиса оплачиваешь только 50% его стоимости. Если год пройдет без страховых случаев — то вторую половину можно не платить. А вот если хочешь получить страховую выплату, то сначала придется отдать недоплаченные 50%. Понятно, что мелкие повреждения дешевле будет устранять самому, а уже за серьезный ремонт заплатит страховая.
Сменить страховщика
За I квартал 2021 года продажи новых легковых автомобилей и легких коммерческих транспортных средств в России снизились на 2,8% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (на 11 196 проданных единиц меньше — до 387 322 единиц), говорится в отчете комитета автопроизводителей АЕБ. А чем менее доступным становится авто, тем больше хочется его обезопасить. Тем более если купили его в кредит. Застраховать машину по договору имущественного страхования каско сейчас не проблема — предложений таких полисов на рынке великое множество. Условно их можно разделить на три группы: каско с полным покрытием, мини-каско и каско с франшизой. Главное, вовремя в них разобраться, чтобы не платить за полис лишние деньги.
Минимум от мини-каско
Самый бюджетный вариант каско, конечно же, мини. Впервые оно появилось в 2006 году, а более массовым продукт стал только в 2014-м, когда мотивированные непростой ситуацией на рынке и желанием сохранить клиентскую базу страховщики разрабатывали усеченные продукты. Мини-каско покрывало только риск ущерба при ДТП, а другие риски — вроде угона, хищения и ущерба от стихийных бедствий — не входили в перечень страховых. В современной версии мини-каско не слишком изменилось. Хотя все зависит от страховщика.
Собери сам
Проведенный в марте опрос автомобилистов показал, что 86% хотели бы иметь возможность самостоятельно выбирать перечень рисков, страхуя транспортное средство по каско. Из них, например, защитить авто от угона хотели бы 33%, столько же предпочли бы компенсировать средства от ущерба при ДТП по собственной вине, чуть меньше (19%) — по вине третьих лиц. Некоторые участники опроса (15%) хотели бы включить в страховое покрытие риск полной гибели автомобиля.
Но чем разнообразнее опции и гибче условия продукта, тем он дороже.
Цена имеет значение
Цена полиса остается главным аргументом в пользу его покупки. Средняя стоимость полного каско колеблется в диапазоне 3—5% от цены автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей она может превышать 7%. Мини-каско в этом плане значительно выигрывает, потому что его цена в разы ниже.
Каско с франшизой vs мини-каско
Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а сам страхователь. Полный полис каско на автомобиль стоимостью 3,5 млн рублей обойдется собственнику в среднем в 170 тыс. рублей, а с франшизой (в зависимости от ее вида) — в среднем в 100 тыс. рублей, мини-каско — в сумму значительно меньшую. Но по привлекательности для потребителя мини-каско может уступать базовому каско с франшизой, считают эксперты.
Где выгоднее покупать?
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.
Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?
Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т—Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.
И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.
Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.
Кредит можно вернуть досрочно
Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.
Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.
За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.
Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.
Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.
Как вернуть кредит досрочно
Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.
Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.
Подвох со страховкой
В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.
От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.
Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.
По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования только одна — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.
Что говорят суды
Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.
Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.
Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.
Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.
Еще примеры из суда.
Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.
Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.
Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.
Что будет с кредитной историей
С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.
С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.
Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.
Оформить КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль не так сложно, а сама услуга предлагается многими страховыми компаниями. Не секрет, что при оформлении автокредита одно из условий — получение полиса страхования. И если с ОСАГО не возникает проблем (его стоимость минимальна), за КАСКО придется выложить более крупную сумму. Если клиент банка отказывается страховать ТС, банковское учреждение повышает ставки или не выдает деньги вовсе.
Тонкости страхования кредитной машины
При оформлении автокредита в роли залога выступает ТС. При возникновении финансовых проблем у заемщика банк забирает транспортное средство, продает его на аукционе и таким способом компенсирует расходы. Сложнее обстоит ситуация, если ТС попало в ДТП или имеет место хищение автомобиля. Чтобы минимизировать финансовые риски, банковское учреждение настаивает на оформлении полиса КАСКО. При этом авто страхуется от следующих событий:
- Повреждение машины.
- Полное уничтожение ТС.
- Хищение.
До дня погашения кредита получателем выплат от страховой компании выступает кредитор (банковское учреждение). Полученные деньги применяются для решения следующих задач:
- Выплата имеющегося долга (при наличии просрочки).
- Компенсация для выполнения ремонтных работ (если задолженность отсутствует).
- Полная выплата ущерба при хищении или угоне транспортного средства. Если после погашения остаются деньги, они передаются заемщику.
Как только наступило страховое событие, страховщик отправляет уведомление в банковское учреждение и на базе полученного ответа принимает решение о необходимости выплат.
Где получить страховку на кредитное авто?
Оформлением услуги страхования занимаются только аккредитованные фирмы. В каждом банковском учреждении имеется свой список страховых фирм, в которые можно обратиться для получения полиса КАСКО. На этапе аккредитации проверяются следующие параметры фирмы — финансовое положение, репутация, своевременность выплаты возмещения и другие факторы. После анализа критериев банк выбирает наиболее надежные фирмы и вносит их в условный перечень. Именно с этими страховщиками (одним из них) ведется дальнейшее сотрудничество.
Если клиент игнорирует рекомендации финансового учреждения и оформляет полис в фирме, которая не внесена в утвержденный банком список, кредитор полис КАСКО не принимает. Кроме того, такие действия могут привести к росту процентной ставки на 4 – 5% от оговоренного параметра.
Во сколько обойдется полис КАСКО?
Главным фактором при выборе страховщика является стоимость предоставляемых услуг. Чем ниже расходы при покупке полиса, тем лучше. Стоит отметить, что фиксированного тарифа не существует, а цена КАСКО зависит от ряда критериев — страхового тарифа, действующего в конкретной фирме, стоимости транспортного средства, срока оформления полиса, а также числа лиц, которые допущены к управлению. Не меньшее влияние оказывают такие критерии, как водительский стаж, регион, где прошло регистрацию ТС, а также величина франшизы. В последнем случае, чем меньше скидка, тем большую сумму приходится платить за полис.
Франшиза — объем средств, которые при наступлении страхового события не компенсируются страховщиком. В случае с кредитными машинами размер скидки не превышает 1%. Страховые фирмы, как правило, предлагают следующие варианты франшиз для машин, которые оформляются в кредит — 1%, 0,5%, а также 0%. В последнем случае никакой скидки не предоставляется, а страховщик осуществляет выплаты в полном объеме. К примеру, при покупке Лады Калины в кредит на 1 год полис КАСКО обойдется в сумму до 110 тысяч рублей.
Доступна ли рассрочка на полис КАСКО для кредитного авто?
Если рассмотренный выше вариант не подходит, и имеющейся суммы недостаточно для оформления договора, можно получить полис в рассрочку. В зависимости от страховой фирмы платеж вносится каждый месяц или раз в квартал. Но здесь имеются нюансы, которые стоит взять во внимание:
- Рассрочка предоставляется только в том случае, если банк дал на это свое согласие.
- Средства по займу выплачиваются своевременно, и просрочки отсутствуют.
- Если оформлять рассрочку, общие расходы на оформление полиса КАСКО увеличиваются (если сравнивать с покупкой услуги одним платежом).
По требованию банковского учреждения страховое соглашение должно оформляться на годовой период, а после его завершения происходит продление соглашения на новый срок. Такие действия осуществляются до тех пор, пока заемщик полностью не расплатиться с задолженностью. Как только долги выплачены, владелец машины вправе отказаться от КАСКО или получить полис в другой компании. При этом стоимость услуги, как правило, будет ниже.
Почему страховка через банк оказывается дороже? Причина в том, что банковское учреждение также получает прибыль с полиса КАСКО, которая достигает 15 – 20 процентов. Логично предположить, что такую возможность используют все банки, а клиентам ограничивается возможность выбора страховщика.
Как снизить расходы на КАСКО?
В перечень компаний, которые прошли аккредитацию и вправе выдавать полисы на кредитные авто, входит не меньше десяти организаций. Перед принятием решения важно изучить условия каждой из них, после чего выбрать выгодное со всех позиций предложение. При оформлении ОСАГО и КАСКО в одной и той же организации можно рассчитывать на снижение расходов. Кроме того, страховщик идет навстречу клиентам, которые ранее не попадали в аварии и не использовали страховые случаи. По мере уменьшения стоимости ТС будет постепенно уменьшаться и размер страховки.
Как отмечалось ранее, в первое время выплаты займа получение полиса КАСКО обязательно. Если остается внести небольшую сумму, можно убедить банк не продлевать страховой договор. В такой ситуации кредитор может согласиться, но при этом поднимет процентную ставку. Даже в этом случае ничего страшного нет, ведь переплата будет минимальна. Но здесь появляются новые риски, ведь транспортное средство не застраховано. Это значит, что при наступлении страхового события финансовые риски ложатся на заемщика.
Отказ от КАСКО — реально или нет
Банковские учреждения вправе самостоятельно принимать решение в отношении условий договора. Для привлечения дополнительных клиентов они предлагают автокредиты без полиса КАСКО, но при условии увеличения процентной ставки. Если человек соглашается на полис, он получает скидку в размере 3 – 5%. При этом получатель услуги сам определяет, что для него выгоднее — оформить кредит без страховки, но с увеличенной ставкой, или взять КАСКО, но снизить размер ежемесячных платежей.
В завершение выделим ряд полезных советов:
- Не стоит отказываться от КАСКО, ведь это защита от непредвиденных ситуаций.
- Внимательно прочтите соглашение, а особенно раздел, касающийся возмещения убытков.
- Продлите услугу даже после выплаты кредита.
Помните, что в вопросе страхования банк — союзник заемщика, ведь при наступлении страхового события он делает все возможное для получения компенсации.
Читайте также: