Особенности осаго в странах евросоюза

Обновлено: 28.01.2025

Власенко Екатерина Юрьевна
Владимирская областная прокуратура, помощник прокурора г. Владимира
Vlasenko Ekaterina Y.
Vladimir regional prosecutor's office, assistant to the prosecutor of the city of Vladimir

Аннотация: В статье рассматриваются основные положения правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в странах Европейского союза.

Abstract: The article discusses the main provisions of the legal regulation of compulsory civil liability insurance of vehicle owners in the European Union.

Ключевые слова: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Европейский Союз, страховое возмещение, Директивы Совета Европы.

Keywords: vehicle owner liability insurance, European Union, insurance indemnity, Council of Europe Directives.

Широкое использование автомобиля началось после Первой мировой войны, при этом, ни в одной стране мира не существовало обязательной формы страхования, в связи с чем, пострадавшие лица редко получали какую-либо компенсацию в случае аварии, а водители часто сталкивались со значительными расходами за нанесенный ущерб.

Впервые обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) было введено в 1929 году в Австрии. Это гарантировало, что все владельцы транспортных средств и водители должны были быть застрахованы от своей ответственности за травмы или смерть третьих лиц, когда их транспортное средство использовалось на дороге общего пользования. Позднее, ОСАГО появилось в Великобритании (1930 год), Швейцарии (1932 год), Чехии (1935 год), Германии (1939 год) и других европейских государствах.

В результате постоянного увеличения количества автомобилей, а вместе с тем и прямого увеличения вероятности несчастных случаев, ОСАГО является одним из наиболее важных направлений страхового бизнеса в различных странах.

Сложившая ситуация несомненно наталкивает на необходимость проведения анализа и систематизации зарубежных источников права, посвященных ОСАГО с целью выявления их общих и специфических черт, являющихся первоочередными элементами для воссоздания единой картины правового регулирования данного института в зарубежных государствах.

Особый интерес вызывает правовая регламентация ОСАГО в Европейском Союзе, особенность которой заключается в формировании единого страхового пространства и единообразного страхового законодательства.

С целью гармонизации национального законодательства в сфере страхования, касающегося страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Европейском Союзе были разработаны Директивы Европейского Союза.

Ее основным принципом является обязательное для всех пользователей автотранспортных средств во всех странах-членах ЕС страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, при этом условия и порядок страхования, а также размер компенсационных выплат, определяются в соответствии с национальным законодательством.

Также следует отметить, что она закрепила создание механизма, который обеспечивал бы предоставление потерпевшему гарантии на возмещение вреда в случае происшествия в связи с использованием незастрахованного, либо неустановленного транспортного средства.

На протяжении 30 лет по мере углубления, интеграции и вступления новых стран-членов, из-за изменений экономической ситуации, а также введения новых элементов для создания единого страхового рынка в области ЕС были принято еще 4 Директивы: No.84/5/ЕЕС от 30 декабря 1983 года; No.90/232/ЕЕС от 14 мая 1990 года; No.2000/26/ЕЕС от 16 мая 2000 года; No.2005/14/ЕЕС от 11 мая 2005 года.

Поскольку Директивы неоднократно дополнялись, для большей ясности и эффективности их применения, было принято решение об их объединении в кодифицированную Директиву Европейского парламента и Совета Европы No.2009/103/ ЕЕС от 16 сентября 2009 года.

Как и в других странах, объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в странах-членах Европейского союза являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на соответствующей территории.

Директива закрепляет понятие транспортного средства, которое означает любое автомобильное транспортное средство, предназначенное для передвижения по суше и приводимый в движение механической силой, но не идущий по рельсам, и любой прицеп, независимо от того, присоединен он или нет.

Единый страховой рынок позволяет владельцам транспортных средств передвигаться внутри ЕС на основании одного полиса обязательного страхования, без необходимости приобретения дополнительной страховки, поскольку его действе распространяется на всю территории Европейского союза, независимо от того в какой стране-члене он был оформлен.

Страховые взносы по автострахованию устанавливаются самими страховыми компаниями, а не государством и различаются между странами-членами ЕС, каких-либо императивных директив в этой части нет, что в некоторых случаях воспринимается как несовместимое с единым рынком страхования в ЕС. Стоимость страхового полиса в ЕС может варьироваться в среднем от 66 евро в Латвии, до более чем, 600 евро в Великобритании. Во Франции средняя цена полиса составляет 400 евро, в Италии – 340 евро, в Чехии – 110 евро, в Словении – 130 евро [1] .

Однако такое разнообразие премий отражает факторы, связанные с нормативными требованиями государства-члена, риски и экономическую среду, которые оказывают влияние на стоимость страхового полиса, а также на частоту и тяжесть несчастных случаев. Таким образом, страховщики должны учитывать эти факторы при расчете своих премий, чтобы построить соответствующую финансовую систему, способную покрывать свои риски.

Во-первых, нормативная среда, такая как, национальные законы об ответственности, правила судебных разбирательств и обязательные требования по страхованию ОСАГО, определяющие вид и размер компенсации, на которую имеет право потерпевшая сторона после дорожно-транспортного происшествия.

Во-вторых, дорожно-транспортные факторы влияют на риск несчастных случаев. Демография или привычки вождения могут увеличить риск (например, плотность дорожного движения или высокая доля молодых водителей). Суровая погода может повлиять на условия вождения, в то время как уровень расходов на содержание дорог или инициативы по обеспечению безопасности дорожного движения также могут оказывать влияние на уровень аварийности.

В-третьих, экономическое положение государства-члена или конкретного региона играет большую роль в стоимости риска, поскольку оно может влиять на стоимость ремонта автомобиля (включая затраты на оплату труда и стоимость запасных частей), на медицинские расходы (например, госпитализация расходы или лечение), а также тип и стоимость транспортных средств, подверженных риску угона.

Также следует подчеркнуть, что Директива не стремится к гармонизации национальных законов об ответственности за нарушение правил дорожного движения. Страны-члены Европейского Союза остаются свободными в определении и законодательном закреплении условий и видов такой ответственности.

При этом, Директивой обеспечен единообразный подход к минимальному размеру страхового возмещения, который не подлежит уменьшению с течением времени, и пересматривается каждые 5 лет. По состоянию на май 2016 год минимальный размер страхового возмещения составляет:

— 1 220 000 евро на одного потерпевшего, либо 6 070 000 за требование независимо от числа потерпевших – в случае причинения вреда личности;

— 1 220 000 евро за требование, независимо от числа потерпевших — в случае причинения вреда собственности [2] .

Это составляет минимальную сумму, покрываемую обязательное страхование, которое представляет собой пределы обязательств страховщиков, однако это не лишает возможности каждого государства-члена ЕС назначить более крупное страховое покрытие.

Таким образом, гармонизация национального законодательства в сфере автострахования преследует двойную цель: с одной стороны обеспечить свободное передвижение транспортных средств, обычно находящихся на территории Европейского союза, и лиц, передвигающихся на этих транспортных средствах, а с другой стороны гарантировать лицам, пострадавшим от этих транспортных средств, получение сопоставимой защиты в не зависимости от места несчастного случая.

[1] European Motor Insurance Markets. – 2019. – P. 16-17.

[2] Dr. Michael Chatzipanagiotis Dr. George Leloudas. AUTOMATED VEHICLES AND THIRDPARTY LIABILITY: A EUROPEAN PERSPECTIVE // JOURNAL OF LAW, TECHNOLOGY & POLICY. 2020. Р. 137.

Библиографический список

1. Dr. Michael Chatzipanagiotis, Dr. George Leloudas. Automated vehicles and thirdparty liability: a European perspective / Dr. Michael Chatzipanagiotis, Dr. George Leloudas // Journal of law, technology & policy. – 2020. – P. 109-198.
2. Tudor Oniga. Motor liability insurance. The juridical consequences and the legal nature of the insurance / Tudor Oniga // Fiat iustitia. – 2019. – No. 1. – P. 223-229.
3. Nenad Miletic. Limited liability of insurers for damages based on motor third party liability insurance / Nenad Miletic // 26th international scientific conference on economic and social development – "building resilient society". – 2017. – P. 584-590.
4. European motor insurance markets. – 2019. – 40 p.
5. Zeljka Primorac. Normal function of a vehicle as a means of transport or a machine for carrying out work in motor third party liability insurance with special regard to the latest rulings of the court of justice of the European union / Zeljka Primorac // Eu and comparative law issues and challenges series – (Issue 2). – 2018. – P. 235-251.

Достаточно новая для отечественного страхования отрасль – страхование ответственности, в мировой страховой практике существует уже более ста лет. Гражданское законодательство европейских стран обязывает юридических и физических лиц нести ответственность за последствия своих действий, и страхование ответственности обеспечивает выполнение этих требований. Отечественные автовладельцы в системе обязательного страхования ОСАГО видят исключительно дополнительные траты. Однако ОСАГО имеет ряд особенностей, важных, как ни странно, для самих страхователей:

Страхуется возможность причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц со стороны страхователя.
Страхование ОСАГО избавляет страхователя от необходимости материального возмещения ущерба в пределах суммы ответственности по договору.
Страхование ответственности эффективно решает проблему неспособности виновника ДТП возместить вред, причинённый третьим лицам.

Страхование ответственности владельцев ТС в Европе

Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швейцарии – с 1932, Чехии – с 1935, Германии – с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.

Европейский рынок ОСАГО после создания единого экономического пространства претерпел коренные изменения, однако каждое государство-член Европейского союза по-прежнему имеет собственные законодательные нормы в сфере ОСАГО. Наиболее крупным рынком ОСАГО в Европе по сборам премии является Германия, за ней следуют Англия, Италия и Франция.

Тарифы ОСАГО в европейских странах

Лимиты ответственности по договорам ОСАГО в Европе

Лимиты ответственности при нанесении вреда имуществу и здоровью пострадавших в ДТП, разумеется, также значительно выше, чем в РФ. Данные представлены в Таблице 1.

Таблица 1. Лимит страхового возмещения по договорам ОСАГО в некоторых странах Европы.

Страны Европы	Лимиты страхового возмещения
Страны Европы	Ущерб имуществу	Ущерб здоровью
Германия	511 292 евро	До 2,55 млн. евро на человека
Великобритания	250 000 фунтов стерлингов	Не ограничены
Италия	774 685 евро	Не ограничены
Франция	460 000 евро	Не ограничены

Швеция – $36 000 000.
Дания – $10 000 000.
Швейцария – $2 000 000.

Особенности ведения бизнеса по ОСАГО в европейских странах

Ответственность страхователей ОСАГО в странах Европы

За нарушение условий обязательного страхования ответственности в странах Евросоюза законодательно предусматриваются санкции намного серьёзнее, чем в России.

Интересен также тот факт, что при начислении выплат по ОСАГО амортизация совсем не учитывается. Кроме того, заявки на полис ОСАГО оформляются в электронном виде и документы доставляются автовладельцу. Нет никаких непонятных страховых агентов у заправок и в супермаркетах. Все эти нюансы существенно удешевляют полис и избавляют потребителя от опасности быть обманутым.

ОСАГО в России

Пострадавшие в аварии будут обращаться за выплатой в свою страховую компанию, если в ДТП участвовало только два ТС и не было нанесен ущерб жизни или здоровью людей. По задумке такое новшество должно существенно повысить уровень сервиса в рамках ОСАГО.
Лимиты выплат по Европротоколу увеличиваются с 25 000 до 50 000 рублей, а в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – до 400 000 рублей.
Существенным изменениям подверглись лимиты ответственности компаний перед пострадавшими в ДТП. Так, максимальное возмещение за вред имуществу пострадавшего выросло со 120 000 рублей до 400 000 рублей (с 1 октября 2014 года). За ущерб жизни и здоровью вместо 160 000 будет выплачиваться до 500 000 рублей (с 15 апреля 2015 года).

Само собой, такие изменения повлекут увеличение стоимости ОСАГО. И, как бы мы не относились к повышению тарифов, стоит признать, что новые условия ОСАГО – это объективная необходимость.

Аннотация: В статье исследуется современные подходы к организации систем социального страхования в странах Европейского союза на основе анализа источников их финансового обеспечения, изучен отечественный и европейский опыт функционирования систем социальной защиты населения, финансируемых преимущественно за счет страховых взносов и государственной поддержки.

Abstract: The article investigates modern approaches to organization of social insurance systems in the countries of the European Union on the basis of the analysis of the sources of their financial support, studied domestic and European experience of functioning of systems of social protection of population, financed mainly by insurance contributions.

Ключевые слова: социальная политика, социальная защита, страховые взносы, социальное страхование, Европейский союз.

Keywords: : social policy, social protection, social insurance contributions, social insurance, European Union

Вопросы социального страхования и социального обеспечения являются одними из острых в социальной политике любого государства. В каждой стране социальное страхование граждан прошло свой исторический путь становления и развития, но при всей схожести поставленных задач по их развитию методы и подходы к их решению существенно отличаются. Социальное страхование в странах Европейского Союза во многом превосходит тот уровень, которым гарантированно обеспечены российские граждане. Система социального страхования в качестве основного источника финансирования использует средства из специальных внебюджетных фондов, формирующихся не без помощи государства. Финансовую основу этих фондов составляют целевые взносы от работодателей и работников.

В европейских странах система социальной защиты населения финансируется в основном посредством страхового механизма за счет страховых взносов, которые уплачиваются как работодателями, так и самими работниками. В России же страховые взносы уплачивают только работодатели, а работники при изъявлении желания могут вносить средства в негосударственные фонды или управлять ими, размещая в негосударственных внебюджетных фондах. В Российской Федерации пролеживается самое наименьшее ограничение по размеру облагаемого взносами дохода и высокая степень государственного вмешательства в систему социальной защиты населения.

Наибольшая нагрузка по уплате страховых взносов на работодателей приходится во Франции. В России в отличие от европейских стран страховые взносы на социальное страхование платят исключительно работодатели: в Пенсионный фонд – 22% от фонда оплаты труда, в ФФОМС – 5,1%, в ФСС – 2,9%, что в совокупности составляет 30% [4]. В Германии работодатель и работник уплачивают страховые взносы примерно по одинаковой ставке.

Следует отметить, что страны Европейского союза уделяют достаточно большое внимание социальной составляющей проблемы безработицы. Большинство стран ЕС имеет действующую систему социальной поддержки, неотъемлемым элементом которой является поддержка человека при потере работы. В системе социальной поддержки населения в Европе можно выделить два основных вида:

1)социальная поддержка безработных, которая осуществляется за счет средств государственного бюджета (обычно осуществляется в дополнение к основной системе страхования безработных);

2) базовое пособие в рамках обязательного страхования от безработицы, покрываемое взносами работодателей и работников. Величина пособия по безработице в Европе довольно высока, а условия предоставления пособия достаточно жесткие, в частности необходимо соблюдение большого перечня требований для получения права на социальную поддержку. Данная система обеспечивает невысокий уровень безработицы и в то же время финансовое благополучие лиц, получающих пособия. В России же ситуация совсем иного порядка. Здесь имеются достаточно низкие размеры пособий и одновременно неоправданно большая продолжительность их выплаты.

В Германии социальное страхование реализуется в обязательной форме на основе национального законодательства. Безусловно, в Германии фонды социального страхования, как и в России, испытывают дефицит финансовых ресурсов в условиях несоответствия доходов и социальных выплат, поэтому государство ежегодно оказывает им значительную финансовую помощь посредством предоставления субсидий.

С точки зрения организационной структуры для системы социальной защиты Германии характерна разобщенность учреждений, оказывающих услуги в области социального страхования. В качестве относительно независимых функционируют организации по пенсионному обеспечению, медицинские страховые организации и др. Наряду с социальным страхованием в системе социальной защиты‚ предусмотрены механизмы социальной помощи, предоставляемой в случае, если все виды страховых социальных пособий исчерпаны. Финансирование системы социальной защиты в Германии осуществляется из взносов застрахованных лиц наемного труда и работодателей, за счет государственного бюджета, а также за счет симбиоза различных источников финансового обеспечения. Гарантом выполнения социальных обязательств выступает государство, перераспределяя часть средств на покрытие расходов в виде государственных дотаций. Причиной этого является признание государством особой роли, которую играют органы социальной защиты в условиях социальной рыночной экономики, состоящей в решении задач по поддержанию стабильности и социальной справедливости, необходимых для успешного функционирования и развития социально-экономической сферы страны.

Самая либеральная система страхования создана в Великобритании. В Великобритании функционирует саморегулируемая модель страхования, поэтому в стране не работают органы страхового надзора за участниками рынка страховых услуг. А страховой надзор осуществляет промышленный департамент. Эволюция становления и развития страхового рынка Британии предопределила его структуру, которая представлена Лондонским рынком и пост национальными компаниями. Участники Лондонского рынка страхуют иностранных клиентов. [3].

В Великобритании накоплен уникальный опыт правового регулирования системы социального обеспечения, который нашел применение в законодательстве многих стран мира, и сегодня продолжает влиять на тенденции его развития. Социальное обеспечение Великобритании представляет собой унифицированную систему, охватывающую практически все население страны. Основным источником системы финансирования социального обеспечения Великобритании выступает государственный бюджет и страховые взносы работников. В ее рамках выделяются две крупнейшие подсистемы: 1) национальное социальное страхование, включающее программы пенсионного страхования, обеспечения по инвалидности, страхования от несчастных случаев на производстве, поддержки материнства, социальной помощи и страхования по временной нетрудоспособности (пособия по болезни); 2) национальное здравоохранение, представляющее медицинские услуги всем жителям страны (кроме пособий по временной нетрудоспособности), а также длительно проживающим на территории Англии иностранцам. Для английской системы социальной защиты населения характерны две специфические особенности. С одной стороны, в рамках системы социального страхования отсутствуют специальные, организационно оформленные институты, занимающиеся страхованием конкретных видов социальных рисков — страхования по старости, по болезни, от безработицы, от несчастных случаев на производстве и др. Все программы социальной защиты объединены в рамках единой системы социальной защиты. С другой стороны, для системы социальной защиты Великобритании характерна большая роль государственных учреждений в обеспечении социальными услугами и выплатами, а также — в силу эволюционного развития — их тесная связь с частными страховыми программами. Особенности финансирования системы социальной защиты в Великобритании определяется разделением этой системы на две части — национальное здравоохранение и национальное социальное страхование, первая из которых финансируется преимущественно из государственного бюджета, а вторая — за счет страховых взносов самых работников и предпринимателей. Помимо здравоохранения, которое почти на 90% субсидируется за счет бюджета, финансирование за счет налоговых источников характерно для обеспечения от несчастных случаев на производстве, а также семейных пособий [1].

Во Франции также очень велика роль социального страхования. Особенность французской системы социальной защиты — очень сложная организационная структура, а также высокая доля расходов на социальные программы, которая превышает средний уровень по ЕС. Для нее характерны следующие особенности. Во-первых, существование разветвленной системы профессионально-отраслевых схем социального страхования. Во-вторых, наличие развитой системы семейных пособий, которая стала результатом длительной эволюции, в ходе которой вводились и совершенствовались различные инструменты государственной семейной политики и формы семейных пособий. В-третьих, большая роль дополнительных систем социальной защиты, особенно в области пенсионного и медицинского страхования. Особенность французской системы социальной защиты состоит также в том, что в основе ее финансирования используются не только государственные схемы социального страхования, но и обязательные дополнительные профессиональные системы страхования, которые используют распределительный принцип финансирования.

Во Франции тот или иной вид социальной поддержки финансирует конкретный уровень социальной защиты, национальный или региональный, который представлен таким институтом, как страховые кассы. Региональные и местные кассы социального страхования Франции являются самоуправляемыми организациями, каждая из которых имеет собственное правление, состоящее из представителей застрахованных и работодателей. Основным источником финансового обеспечения системы социальной защиты во Франции являются страховые взносы работников и работодателей. Исключение составляет лишь страхование по безработице и семейные пособия, доля государственных дотаций в которых существенно выше, нежели в других отраслях социального обеспечения, а также страхование от несчастных случаев, финансируемое исключительно за счет взносов работодателя [2].

Также Франция осуществляет ряд мер по стимулированию страхования жизни. Основной метод по стимулированию развития страхования жизни — это введение серьезных налоговых льгот по страхованию жизни, в частности: 1) начисляемые проценты по договору страхования на сумму выплаченных страховых премий, не облагаются налогом. Это приводит к тому, что договор страхования жизни выгоднее для человека, нежели банковский депозит. Данная льгота имеет действие во Франции, если срок действия договора страхования жизни составляет более 8 лет; 2) капитал, получаемый по договору страхования жизни, в случае смерти страхователя не подлежит обложению налогом на наследство, размер по которому может варьироваться размер от 5 до 60% [5].

Таким образом, современная система государственной социальной защиты населения в странах ЕС включает две организационные формы в виде социального страхования и обеспечения, финансируемых за счет средств государственного бюджета и страховых взносов, как работодателей, так и самих работников. Во всех европейских странах доминируют обязательные формы социальной поддержки, основу которой составляет социальное страхование. Вместе с тем, в Великобритании, Нидерландах и Франции не функционируют традиционные модели социальной защиты. В современных условиях механизм социального страхования в странах ЕС предполагает использование значительного разнообразия форм, методов и инструментария, приспосабливаясь к социальным и экономическим условиям жизни населения в условиях риска и неопределенности.

Библиографический список

В России с 28 апреля нынешнего года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, согласно которым компенсировать ущерб страховщики должны ремонтом автомобиля, а не деньгами.

Иными словами, российские страховые компании машины, пострадавшие в авариях, направляют на ремонт со скидкой. Это нововведение выгодно автовладельцам, ведь в такой ситуации износ автомобиля не учитывается. То есть автовладельцу не приходится доплачивать за восстановление машины из собственного кармана. Для многих из них было большой проблемой получить адекватную сумму. Ведь половина транспорта в России старше 10 лет. Понятно, что износ для них был максимальным.

Практика направления в сервис существовала и раньше. Но в сервисах у нас деталей, бывших в употреблении, не ставят. А разницу за новую деталь необходимо было доплачивать. Или самим искать соответствующую запчасть по более выгодной цене.

Теперь для некоторых автовладельцев ситуация изменилась. Пока не для всех. Ведь новый порядок распространяется только на договоры, которые заключены с 29 апреля этого года. Для всех остальных порядок остается прежним вплоть до того момента, когда они перезаключат договор со страховщиком.

Правда, с 1 августа начали работать новые скорректированные справочники средней стоимости запчастей, по которым страховщики и рассчитывают выплату. Эта средняя стоимость упала в среднем на 8%. Но как утверждают в Российском союзе автостраховщиков, страховые компании заключают договоры с автосервисами на условии оплаты запчастей по справочникам, минус 10%. Автосервисы с этими условиями соглашаются. А автовладельца это и вовсе не должно трогать, ему главное, чтобы машина была полностью восстановлена.

А как работает система автомобильного страхования в других странах? Об этом рассказывают собственные корреспонденты "Российской газеты".

На американском рынке встречаются две основные системы страхования автомобилистов. В большинстве штатов пострадавшему в ДТП платит страховая компания виновника аварии. Но примерно в дюжине штатов действует система "No Fault", при которой пострадавший получает компенсацию от своей страховой компании вне зависимости от виновника происшествия. В некоторых регионах можно выбирать между двумя этими типами.

Большинство штатов требуют как минимум страхования гражданской ответственности, то есть ущерба, который водитель может нанести другим участникам движения или окружающей собственности. В некоторых можно отказаться от страховки, но, как правило, все же необходимо подтвердить свою платежеспособность в случае ДТП. Например, в Вирджинии незастрахованные автовладельцы платят властям штата сбор в 500 долларов в год, а в Миссисипи нужно внести специальный сертификат на определенную сумму.

Типовая формула страхования гражданской ответственности записывается тремя числами. В столичном округе Колумбия минимальные требования к страховке выглядят так: 25/50/10. Первое - это сумма максимального возмещения физического или морального ущерба одному пострадавшему в тысячах долларов (то есть до 25 тысяч долларов), второе - максимальная сумма выплат на всех пострадавших в рамках одного ДТП, третье - компенсация материального ущерба собственности. Эти лимиты заметно разнятся от штата к штату. Например, в Калифорнии это 15/30/5, а в Мэне - 50/100/25.

За отсутствие страховки там, где она обязательна, предусмотрены наказания от крупных штрафов до изъятия прав и даже тюремного срока. В Северной Каролине без полиса автогражданки не выдадут постоянные номера. В Аризоне предлагали изучить возможность того, чтобы номера автовладельцам выдавали страховые компании, а срок их действия истекал со сроком действия полиса. Так было бы проще выявлять тех, кто уклоняется от приобретения страховки. Обычно автовладельцу необходимо иметь с собой подтверждение страховки на бумаге или в форме пластиковой карты, но несколько штатов уже ввели законы об электронном подтверждении страхования при оформлении ДТП.

Впрочем, большинство автовладельцев не ограничиваются минимумами автогражданки. Необязательным, но очень распространенным является страхование возможного ущерба собственному здоровью или собственности, в том числе на тот случай, если у виновника ДТП не окажется полиса или его покрытие будет недостаточным. Большинство американцев покупают полисы, но риск нарваться на водителя без страховки не так уж мал. По данным Insurance Information Institute, в среднем примерно каждый восьмой водитель в США не имеет даже минимальной страховки. В США бесплатной медицинской помощи нет, а все связанное с вызовом "скорой", измеряется суммами с тремя-четырьмя нулями как минимум. Цена страховки может зависеть от ряда факторов, включая как обычно используемые при расчете возраст, пол или стаж, так и более экзотичные - в том числе кредитный рейтинг и историю автовладельца. Средняя стоимость автостраховки сильно меняется от штата к штату и составляет от 1 до 2,5 тысячи долларов в год.

Собственник машины в ФРГ никогда не получит номерного знака, если он не принесет в государственное ведомство по допуску автомобилей документ о заключенной страховке. Страховая компания также обязана сообщить ведомству об окончании договора о страховке с каждым конкретным автовладельцем.

Однако каждый немец знает с детства: машина без страховки - не машина, потому что любое ДТП может стоить финансового благополучия лично водителя и всей его семьи. Кроме того, управление транспортным средством без страховки - это уже настоящее уголовное преступление, за которое можно схлопотать высокий денежный штраф или даже угодить в тюрьму. Больше всего, однако, водители боятся потерять свое разрешение на управление автомобилем, в случае, если вскроется, что они не заключили страховку.

Санкции серьезные, но куда более катастрофические последствия обрушились бы на голову нарушителя, если бы он, попав в аварию, нанес ущерб, как здесь говорят, "третьей стороне" - автомобилю, управлявшему им человеку, пассажирам или случайному прохожему. В этом случае, не имея базовой страховки, ему пришлось бы полностью выплачивать стоимость раздолбанного им автомобиля, огромные суммы на лечение пострадавших, их реабилитацию и прочие выплаты, которые в ряде случаев могут составить многие сотни тысяч, если не миллионы евро.

"Базовая" все это покрывает. Правда, сам виновник ДТП при наличии этого минимального полиса остается при своем интересе: будет сам раскошеливаться на свое лечение, а также ремонт машины. Обычно, к этому виду страховки во Франции прибегают, если машина не самая дорогая и ей более пяти лет от роду. Те, кто приобретает новый автомобиль, как правило, добавляет, естественно, за отдельную плату, в список застрахованных рисков - бой стекол, поджог, стихийные бедствия и ряд других. Самый лучший, но и самый дорогой вид страхования, это "от всех видов риска", когда неважно, виноват ты в ДТП или нет - все расходы с ним связанные учтены полисом. Как правило, он стоит раза в три больше обычного.

Понятно, что такой полис гарантирует и возмещение суммы, потраченной на приобретение машины. Однако не той, что француз выложил в автосалоне, а той, что он мог бы выручить, если бы на момент кражи решил ее продать. Здесь это называется "венальной стоимостью". Энное число лет назад мне довелось узнать на собственном опыте, что это такое, когда лишился припаркованной неподалеку от российского посольства годовалой легковушки.

Оформив в полиции протокол и передав его в компанию, где был застрахован по полной, спустя месяц с небольшим получил компенсацию. Она составляла чуть больше 70 процентов от первоначальной цены автомобиля. Если бы это произошло на пару лет позже, то "венальная" была бы еще ниже - меньше 50 процентов. Тот страховой случай, в котором я не был повинен, сказался на страховке, увеличив ее стоимость на следующий год примерно на четверть.

Управление транспортным средством без наличия автостраховки не допускается. Страхование автомобиля здесь, как и в России, может быть полным и частичным.

При этом для управления машиной в Стране восходящего солнца достаточно иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), стоимость которого относительно невысока и устанавливается государством. При ее расчете учитывается уровень потребительских цен и заработной платы населения. Оформить соответствующие документы можно через интернет или в любом офисе одной из многочисленных страховых компаний, которые можно найти без особого труда.

ОСАГО в Японии приобретается сроком минимум на один год и покрывает медицинские, а также иные расходы в случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Кстати, трехлетний полис ОСАГО приобретать выгоднее. Примечательно, что выплаты по ОСАГО не предусматривают выплаты родственникам виновника ДТП.

Иными словами, если на пассажирском кресле в момент столкновения находились отец или мать водителя, то за любое причинение вреда их здоровью страховая компания ответственности не несет. Материальный ущерб, а также ремонт автомобиля водитель также вынужден будет оплачивать из собственного кармана.

Страховать ответственность в России начали сравнительно недавно, в то время, как другие страны пользуются страховкой уже почти сотню лет. На протяжении века в странах Европы присутствует практика обязательного страхования ответственности как физических, так и юридических лиц. Таким образом, люди могут понести ответственность за совершенные поступки.

Из-за менталитета нашей страны, многие отечественные водители воспринимают потребность оформить ОСАГО исключительно, как ненужную статью расходов и при этом не замечают ряд важных для самих же себя преимуществ. Страхуется возможный ущерб как себе, так и второй стороне со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Пока в России только свыкаются с мыслью о важности автострахования, во множестве других развитых стран ОСАГО занимает одну из ключевых ниш на рынке страхования. Из всех стран Европы первой, кто ввел страхование ответственности в список обязательных процедур, была Австрия. После чего остальные страны стали постепенно перенимать опыт страны-первооткрывателя.

Когда в Европейском союзе появилось единое экономическое пространство, рынок страхования ОСАГО сильно изменился. Но при этом, в каждой из стран Евросоюза и по сей день существуют свои особенности законодательства касаемо ОСАГО. На всем евпропейском рынке по объемам страховых взносов лидирует Германия, и далее по убывающей – Англия, Франция и Италия.

Что касается страховых тарифов, то они разнятся, в зависимости от страны. Но в любом случае, ОСАГО купить заграницей вы сможете за большую сумму, чем в России. Стоимость страховки зависит от перечня самых разных факторов, но если взять в среднем, то больше всего придется платить в Англии и меньше всего в Франции или Италии.

Помимо того, что страховка в Европе стоит гораздо дороже отечественной, наказание за несоблюдение условий еврострахования также соразмерное.

Интересным является то, что во Франции и Германии, в случае ДТП, полиция к вам не приедет, если не будет человеческих жертв. В таком случае, с происшествием разбираются страховые компании. Участникам ДТП необходимо будет описать схему аварии и оформить соответствующие заявления в страховую компанию.

Также все большую популярность начинает набирать страхование онлайн, так как при этом экономится уйма времени и средств. Таким образом, как вы могли уже понять, страхование в Европе не особо отличается от отечественного, за исключением цены и некоторых мелких деталей, так что, если у вас нет необходимости уезжать заграницу, можно оформить ОСАГО в компании Док Авто.

Читайте также: