К страхованию ответственности относится страхование жизни страхование финансовых рисков осаго

Обновлено: 26.01.2025

Большинство людей должны иметь определенные виды страхования. Например, если у вас есть дом, страхование домовладельца может быть стандартным. Автострахование покрывает ваш автомобиль, а страхование жизни защищает вас и ваших близких в худшем случае.

Когда ваш страховщик дает вам документ полиса, важно внимательно его прочитать, чтобы убедиться, что вы его понимаете. Ваш консультант по страхованию всегда готов помочь вам с трудными условиями в страховых формах, но вы также должны сами знать, что говорится в вашем контракте. В этой статье мы упростим чтение вашего страхового договора, чтобы вы поняли их основные принципы и то, как они применяются в повседневной жизни.

Ключевые выводы

• В договорах страхования жизни прописаны условия вашего полиса, включая то, что покрывается, а что нет, а также то, что вы будете платить.
• Договор страхования жизни может содержать терминологию и жаргон, с которыми вы, возможно, не сразу знакомы.
• Перед подписанием важно внимательно прочитать договор страхования, чтобы понимать, на что вы соглашаетесь.
• Вам также следует просмотреть договор, чтобы проверить наличие ошибок, которые могут повлиять на ваше покрытие или расходы.

Основы договора страхования

При рассмотрении договора страхования есть определенные вещи, которые обычно универсальны.

• Предложение и принятие. При подаче заявления на страхование первое, что вы делаете, это получаете форму предложения конкретной страховой компании. После заполнения запрошенных данных вы отправляете форму в компанию (иногда с премиальным чеком). Это ваше предложение. Если страховая компания соглашается застраховать вас, это называется акцептом. В некоторых случаях ваш страховщик может согласиться принять ваше предложение после внесения некоторых изменений в предложенные вами условия.
• Рассмотрение. Это премия или будущие премии, которые вы должны уплатить своей страховой компании. Для страховщиков возмещение также относится к деньгам, выплаченным вам, если вы подадите страховое возмещение. Это означает, что каждая сторона контракта должна придавать отношениям некоторую ценность.
• Правоспособность. Вы должны быть юридически дееспособными, чтобы заключить договор со страховщиком. Например, если вы несовершеннолетний или страдаете психическим заболеванием, возможно, вы не имеете права заключать контракты. Точно так же страховщики считаются компетентными, если они имеют лицензию в соответствии с действующими нормативными актами, которые их регулируют.
• Юридическая цель. Если целью вашего контракта является поощрение незаконной деятельности, он недействителен.

Важный

Возможно, вы не захотите подписывать договор страхования, если не полностью понимаете его условия, не проконсультировавшись предварительно со страховым экспертом.

Стоимость контракта

В этом разделе страхового договора указывается, сколько страховая компания может выплатить вам в соответствии с правомерным требованием, а также то, что вы можете заплатить страховщику за франшизу. Как структурированы эти разделы договора страхования, часто зависит от того, есть ли у вас полис возмещения или отсутствия возмещения.

Контракты о возмещении убытков

Большинство договоров страхования – это договоры возмещения убытков. Договоры о возмещении применяются к страхованию, в котором понесенные убытки могут быть измерены в денежном выражении.

• Принцип возмещения убытков. В нем говорится, что страховщики платят не больше, чем фактически понесенный ущерб. Цель договора страхования – оставить вас в том же финансовом положении, в котором вы находились непосредственно перед происшествием, которое привело к возникновению страхового иска. Когда ваш старый Chevy Cavalier украден, вы не можете ожидать, что ваш страховщик заменит его новым Mercedes-Benz. Другими словами, вам будет выплачено вознаграждение в соответствии с общей суммой, которую вы застраховали за автомобиль.

В вашем договоре страхования есть некоторые дополнительные факторы, которые создают ситуации, в которых полная стоимость застрахованного актива не возмещается.

• Недострахование. Часто, чтобы сэкономить на страховых взносах, вы можете застраховать свой дом на сумму 80 000 долларов, когда общая стоимость дома фактически достигает 100 000 долларов. В случае частичного убытка ваш страховщик выплатит только часть 80 000 долларов, в то время как вам придется копаться в своих сбережениях, чтобы покрыть оставшуюся часть ущерба. Это называется недостаточным страхованием, и вы должны стараться избегать его, насколько это возможно.
• Избыток. Чтобы избежать банальных претензий, страховщики ввели положения вроде франшизы. Например, у вас есть автострахование с действующей франшизой в 5000 долларов. К сожалению, ваша машина попала в аварию, ущерб которой составил 7000 долларов. Ваш страховщик выплатит вам 7000 долларов, потому что убыток превысил указанный лимит в 5000 долларов. Но если убыток составит 3000 долларов, то страховая компания не заплатит ни копейки, и вам придется нести убытки самостоятельно. Короче говоря, страховщики не будут рассматривать претензии до тех пор, пока ваши убытки не превысят минимальную сумму, установленную страховщиком.
• Собственная ответственность. Это сумма, которую вы платите в качестве наличных расходов до того, как ваш страховщик покроет оставшиеся расходы. Следовательно, если франшиза составляет 5000 долларов, а общий страховой убыток составляет 15000 долларов, ваша страховая компания выплатит только 10000 долларов. Чем выше франшиза, тем меньше страховой взнос, и наоборот.

Контракты без возмещения убытков

Договоры страхования жизни и большинство договоров личного страхования от несчастных случаев не предусматривают возмещения убытков. Вы можете приобрести полис страхования жизни на сумму 1 миллион долларов, но это не означает, что стоимость вашей жизни равна этой сумме в долларах. Поскольку вы не можете рассчитать чистую стоимость своей жизни и установить на нее цену, договор возмещения не применяется.

Договор страхования жизни обычно включает в себя следующее:

Когда вы определили, что страхование жизни – это то, что вам нужно, важно внимательно сравнить варианты. Например, вы можете склоняться к срочному страхованию жизни по сравнению с постоянным страхованием жизни, если вам не нужно пожизненное страхование. Или вы можете предпочесть постоянное страхование, если рассматриваете страхование жизни как инвестицию.

В любом случае важно присмотреться к лучшим компаниям по страхованию жизни.

Кончик

Использование калькулятора страхования жизни может помочь вам определить, какой тип и какой размер страхового покрытия вам нужно.

Страховой интерес

Это ваше законное право застраховать любой тип собственности или любое событие, которое может привести к финансовым убыткам или создать для вас юридическую ответственность. Это называется страховым интересом.

Предположим, вы живете в доме своего дяди и подаете заявление на страхование домовладельцев, потому что считаете, что можете унаследовать дом позже. Страховщики отклонят ваше предложение, потому что вы не являетесь владельцем дома и, следовательно, вы не несете финансовых потерь в случае убытка. Что касается страхования, то страхуется не дом, автомобиль или техника. Скорее, это денежные проценты в том доме, машине или оборудовании, к которым применяется ваша политика.

Это также принцип страхового интереса, который позволяет супружеским парам оформлять страховые полисы на жизнь друг друга, исходя из того принципа, что один может пострадать материально в случае смерти супруга. Страховой интерес также существует в некоторых деловых соглашениях, например, между кредитором и должником, между деловыми партнерами или между работодателями и работниками.

Кончик

В договорах страхования жизни лицо, имеющее страховой интерес, может включать вашего супруга, ваших детей или внуков, взрослого с особыми потребностями, который также является иждивенцем или стареющими родителями.

Принцип суброгации

Суброгация позволяет страховщику подать в суд на третью сторону, которая причинила убытки застрахованному, и использует все методы возврата части денег, которые она выплатила страхователю в результате убытка.

Например, если вы пострадали в дорожно-транспортном происшествии, вызванном неосторожным вождением другого человека, вам будет выплачена компенсация от вашего страховщика. Однако ваша страховая компания также может подать в суд на безрассудного водителя, пытаясь вернуть эти деньги.

Доктрина доброй воли

Все договоры страхования основаны на концепции uberrima fides или доктрине предельной добросовестности. Эта доктрина подчеркивает наличие взаимной веры между страхователем и страховщиком. Проще говоря, при подаче заявления на страхование страховой защите.

• Обязанность раскрытия информации. По закону вы обязаны раскрыть всю информацию, которая может повлиять на решение страховщика о заключении договора страхования. Факторы, увеличивающие риски – предыдущие убытки и претензии по другим полисам, страховое покрытие, в котором вам было отказано в прошлом, наличие других договоров страхования, полные факты и описания, касающиеся имущества или события, которое необходимо застраховать, – должны раскрываться.. Эти факты называются материальными фактами. В зависимости от этих существенных фактов ваш страховщик решит, нужно ли вам страховать, а также какую премию взимать. Например, в страховании жизни ваша привычка курить является важным материальным фактом для страховщика. В результате ваша страховая компания может принять решение взимать значительно более высокий страховой взнос из-за ваших привычек курения.
• Заявления и гарантия. В большинстве видов страхования вы должны подписать декларацию в конце формы заявки, в которой указано, что данные ответы на вопросы в форме заявки и другие личные утверждения и анкеты являются правдивыми и полными. Поэтому, например, при подаче заявления на страхование от пожара вы должны убедиться, что предоставляемая вами информация о типе конструкции вашего здания или характере его использования технически верна.

В зависимости от характера эти заявления могут быть заявлениями или гарантиями.

A) Заявления: это письменные заявления, сделанные вами в форме заявления, которые представляют предполагаемый риск для страховой компании. Например, информация о вашем возрасте, семейном анамнезе, роде занятий и т. Д. В форме заявки на страхование жизни должна быть верной во всех отношениях. Нарушение представлений происходит только тогда, когда вы даете ложную информацию (например, о своем возрасте) в важных заявлениях. Тем не менее, договор может быть или не быть недействительным в зависимости от типа искажения фактов.

Б) Гарантии: Гарантии в договорах страхования отличаются от гарантий обычных коммерческих договоров. Они вводятся страховщиком, чтобы гарантировать, что риск остается неизменным на протяжении всего полиса и не увеличивается. Например, в автостраховании, если вы одалживаете свою машину другу, у которого нет прав, и этот друг попал в аварию, ваш страховщик может счесть это нарушением гарантии, поскольку он не был проинформирован об этом изменении. В результате ваша претензия может быть отклонена.

Как мы уже говорили, страхование работает по принципу взаимного доверия. Вы обязаны раскрыть все относящиеся к делу факты своему страховщику. Обычно нарушение принципа предельной добросовестности возникает, когда вы намеренно или случайно не разглашаете эти важные факты. Есть два вида неразглашения:

• Невинное неразглашение связано с непредоставлением информации, о которой вы не знали
• Умышленное неразглашение означает умышленное предоставление неверной существенной информации.

Например, предположим, что вы не знаете, что ваш дедушка умер от рака, и поэтому вы не раскрыли этот существенный факт в анкете семейной истории при подаче заявления на страхование жизни; это невинное неразглашение. Однако, если вы знали об этом существенном факте и намеренно скрывали его от страховщика, вы виновны в умышленном неразглашении.

Если вы предоставите неточную информацию с намерением ввести в заблуждение, ваш договор страхования становится недействительным.

• Если это умышленное нарушение было обнаружено во время подачи претензии, ваша страховая компания не будет ее выплачивать.
• Если страховщик считает нарушение невиновным, но значительным для риска, он может наказать вас путем сбора дополнительных премий.
• В случае невиновного нарушения, не имеющего отношения к риску, страховщик может решить проигнорировать нарушение, как если бы его никогда не было.

Прочие аспекты политики

Доктрина адгезии. Доктрина адгезии гласит, что вы должны принять весь договор страхования, и все его условия без торга. Поскольку у страхователя нет возможности изменить условия, любые неясности в договоре будут истолкованы в их пользу.

Принцип отказа и эстоппеля. Отказ является добровольной передачей известного права. Estoppel препятствует тому, чтобы лицо отстаивало эти права, потому что оно действовало таким образом, чтобы отрицать заинтересованность в сохранении этих прав. Предположим, что вы не раскрываете некоторую информацию в форме заявки на страхование. Ваш страховщик не запрашивает эту информацию и выдает страховой полис. Это отказ. В будущем, когда возникнет претензия, ваш страховщик не сможет поставить под сомнение договор на основании неразглашения. Это эстоппель. По этой причине ваш страховщик должен будет оплатить претензию.

Подтверждения обычно используются при изменении условий договоров страхования. Они также могут быть выпущены для добавления определенных условий в политику.

Совместное страхование относится к разделению страхования между двумя или более страховыми компаниями в согласованной пропорции. Например, при страховании крупного торгового центра риск очень велик. Таким образом, страховая компания может привлечь двух или более страховщиков для разделения риска. Совместное страхование также может существовать между вами и вашей страховой компанией. Это положение довольно популярно в медицинском страховании, когда вы и страховая компания решаете разделить покрываемые расходы в соотношении 20:80. Таким образом, при предъявлении претензии ваш страховщик выплатит 80% покрытых убытков, а вы выложите оставшиеся 20%.

При подаче заявления на страхование вы найдете на рынке огромный выбор страховых продуктов. Если у вас есть страховой консультант или брокер, они могут присмотреться к ним и убедиться, что вы получаете адекватное страховое покрытие за свои деньги. Даже в этом случае небольшое понимание договоров страхования может иметь большое значение для обеспечения того, чтобы рекомендации вашего консультанта выполнялись.

Кроме того, могут быть случаи, когда ваше требование отменяется из-за того, что вы не обратили внимания на определенную информацию, запрошенную вашей страховой компанией. В этом случае недостаток знаний и невнимательность могут вам дорого обойтись. Изучите особенности полиса вашего страховщика, вместо того, чтобы подписывать их, не вдаваясь в мелкий шрифт. Если вы понимаете, что читаете, вы можете быть уверены, что страховой продукт, на который вы подписываетесь, покроет вас, когда он вам больше всего понадобится.

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

7. Объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе. Бробанк изучил данный вопрос.

1. Подробнее о классификаторе видов страхования в России
2. Какие существуют виды страхования
3. Обязательное страхование в РФ
4. Личное страхование пассажиров
5. Страхование сотрудников ФНС
6. Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)
7. Автогражданская ответственность (ОСАГО)
8. Ответственность перевозчика (воздушные суда)
9. Страхование ОПО
10. Медицинское страхование (ОМС)
11. Виды добровольного страхования
12. Добровольное медицинское страхование (ДМС)
13. ДСАГО и КАСКО
14. Страхование в банковской сфере
15. Жизнь, здоровье, несчастные случаи
16. Прочие виды добровольного страхования

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

• Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
• Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
• Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

• Военнослужащие.
• Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
• Работники МЧС.
• Служащие в системе ФСИН.
• Таможенные служащие.
• Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
• Сотрудники ФСБ.
• Служащие органов ФССП.
• Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

• Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
• Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
• Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

• 1 класс — чрезвычайно высокая.
• 2 класс — высокая.
• 3 класс — средняя.
• 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ДСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

• Ипотека.
• Автострахование.
• Потребительское кредитование.
• Займы.
• Залоговое кредитование.
• Бизнес-сегмент.
• Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

• Железнодорожного транспорта.
• Водного транспорта.
• Рисков стихийных явлений.
• Ответственности перед третьими лицами.
• Инвестиций и финансовых рисков.
• Судебных расходов.
• Выданных и принятых гарантий.
• Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Ключевые моменты

• Страхование ответственности обеспечивает защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением людей и / или имущества.
• Страхование ответственности покрывает судебные издержки и выплаты, ответственность за которые несет застрахованная сторона.
• Не охваченные положения включают умышленный ущерб, договорные обязательства и уголовное преследование.
• Страхование ответственности часто требуется для полисов автомобильного страхования, производителей продукции и всех, кто занимается медициной или юриспруденцией.
• Личная ответственность, компенсация работникам и коммерческая ответственность являются видами страхования ответственности.

Как работает страхование ответственности

Страхование ответственности имеет решающее значение для тех, кто несет ответственность и виновен в травмах, полученных другими людьми, или в случае, если застрахованная сторона нанесет ущерб чужому имуществу . Таким образом, страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц . Страхование ответственности не распространяется на умышленные или преступные действия, даже если застрахованная сторона признана виновной. Политика отменяется любым, кто владеет бизнесом, водит машину, занимается медициной или юридической практикой – в основном, любой, кому может быть предъявлен иск о возмещении ущерба или травм. Полисы защищают как застрахованных, так и третьих лиц, которые могут получить травмы в результате непреднамеренной небрежности страхователя.

Краткая справка

Страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц.

Например, в большинстве штатов требуется, чтобы владельцы транспортных средств имели страхование ответственности в рамках своих полисов автомобильного страхования для покрытия травм других людей и имущества в случае несчастных случаев. Производитель продукта может приобрести страховку ответственности за продукт, чтобы покрыть их, если продукт неисправен и причиняет ущерб покупателям или другой третьей стороне . Владельцы бизнеса могут приобрести страхование гражданской ответственности, которое покрывает их, если сотрудник получил травму во время деловой активности. Решения, которые врачи и хирурги принимают на работе, также требуют полиса страхования ответственности.

Полисы страхования личной ответственности приобретаются в основном состоятельными людьми (HNWI) или лицами со значительными активами, но этот тип покрытия рекомендуется всем, чей собственный капитал превышает комбинированные лимиты покрытия других полисов личного страхования, таких как освещение дома и авто. Стоимость дополнительного страхового полиса нравится не всем, хотя большинство перевозчиков предлагают сниженные тарифы на связанные пакеты страхования. Страхование личной ответственности считается второстепенным полисом и может потребовать от страхователей нести определенные ограничения в отношении своего домашнего и автомобильного полиса, что может привести к дополнительным расходам.

По данным Института страховой информации , США являются крупнейшим рынком страхования коммерческой ответственности. Например, в 2014 году по стране было предъявлено исков о возмещении ущерба на 86,6 млрд долларов, а в Соединенном Королевстве – на 10,6 млрд долларов. На мировом рынке страхования ответственности за последние два десятилетия произошли значительные изменения. Statista сообщила, что в 2017 году общий объем рынка достиг 3,3 миллиарда долларов – это самый высокий показатель с 1994 года.

Особые соображения

Хотя коммерческое страхование гражданской ответственности защищает от большинства юридических проблем, оно не защищает директоров и должностных лиц от судебных исков, а также не защищает застрахованных от ошибок и упущений. В таких случаях компаниям требуется особая политика, в том числе:

• Ошибки и пропуски Страхование ответственности (E & O):ошибки и пропуски ответственности страхование политика охватывает судебные процессы , возникающие в связи с нерадивыми профессиональных услуг или не выполнять профессиональные обязанности. Юристы, бухгалтеры , архитекторы, инженеры или любой другой бизнес, предоставляющий услуги клиенту за определенную плату, должен приобрести эту форму страхования. Политика E&O не распространяется на уголовное преследование, мошеннические или нечестные действия или претензии в отношении телесных повреждений. Застрахованному, однако, покрываются гонорары адвокатов, судебные издержки и любые расчеты в пределах суммы, указанной в договоре страхования.
• Страхование директоров и должностных лиц (D&O): этот тип политики защищает директоров и должностных лиц крупных компаний от судебных решений и затрат, связанных с незаконными действиями, ошибочными инвестиционными решениями, неспособностью поддерживать имущество, разглашением конфиденциальной информации, решениями о найме и увольнении, конфликтами интересов. , грубая небрежность и другие ошибки. Большинство полисов D&O исключают покрытие мошенничества или других преступных действий. Премии зависят от компании, ее местоположения, типа отрасли и опыта убытков.

Виды страхования ответственности

Владельцы бизнеса несут целый ряд обязательств, любое из которых может привести к существенным претензиям на их активы. Все владельцы бизнеса должны иметь план защиты активов , основанный на доступном страховании ответственности.

Читайте также:

  
• Шевроле орландо снятие магнитолы
  
• Карта состояния здоровья водителя образец
  
• Обогрев сидений ситроен с3
  
• Причины дтп в сша
  
• Автозвук своими руками форум