Каско и дсаго в чем разница
В России применяется два основных вида автострахования – КАСКО и ОСАГО. Первый оформляется добровольно, второй выступает обязательным условием передвижения на транспортном средстве. Логичным следствием сложившейся ситуации становится актуальность вопроса о том, в чем различие между КАСКО и ОСАГО. Попробуем ответить на него максимально подробно.
- КАСКО и ОСАГО - в чем разница?
- Лимиты ответственности
- Технический осмотр
- Форма и сумма компенсации
- Место ремонта
- Электронные полисы
- Что выбрать при ДТП?
- Есть полис КАСКО, нужен ли ОСАГО?
- Какой полис лучше выбрать для гарантии возмещения ущерба при ДТП?
- Какая страховка дороже: обязательная или добровольная?
КАСКО и ОСАГО - в чем разница?
ОСАГО расшифровывается как Обязательное Страхование Автогражданской ответственности, а КАСКО - по одной из версий – как Комплексное Автомобильное Страхование Кроме Ответственности. Между двумя вариантами автостраховки существует сразу несколько существенных различий. Первый озвучен выше – добровольный и обязательный характер оформления.
Еще одно различие – направление выплат. При ОСАГО компенсацию всегда получает пострадавшая сторона. В том числе – по полису виновника ДТП. Получателем возмещения по КАСКО выступает страхователь. Другие отличия требуют более детального рассмотрения, а потому каждому из них отводится специальный подраздел.
Лимиты ответственности
Максимальная ответственность в рамках ОСАГО установлена на уровне полмиллиона рублей в части компенсации ущерба здоровью и жизни пострадавшего в ДТП человека и в размере 400 тыс. руб., если выплата касается возмещения материального ущерба. При наличии нескольких пострадавших людей и транспортных средств, указанная сумма распределяется между ними.
Допускается оформление расширенного полиса ОСАГО. В этом случае допускается больший размер выплаты, который происходит за счет страхователя. Если расширение не оформлено, дополнительное взыскание с виновной стороны возможно, но для этого требуется обращение в суд.
Величина страховой компенсации по КАСКО регламентируется индивидуальными условиями страховки. В этом случае говорить о лимите ответственности не приходится, а итоговая выплата может составить весьма внушительную сумму.
Технический осмотр
Характерной особенностью и отличием ОСАГО от КАСКО становится отсутствие необходимости проходить техосмотр для машин, чей возраст не превышает три года. Страховой компании предоставлено право произвести осмотр собственными силами, но на практике оно реализуется крайне редко.
Применительно к КАСКО правила страхования определяются каждой компанией самостоятельно. В них регламентируется необходимость предоставления диагностической карты, что далеко не всегда включается в перечень требований к страхователю.
Форма и сумма компенсации
Порядок и правила расчета компенсации в рамках ОСАГО регламентированы намного жестче и детальнее, чем по КАСКО. В этом нет ничего удивительного, так как автострахование в этом случае осуществляется в обязательном порядке и в намного больших масштабах. Например, установлен предельный срок перечисления денежных средств, составляющий 20 дней с момента предоставления страхователем полного комплекта документов. Любое нарушение ведет к серьезным штрафным санкциям со стороны регулятора рынка - Центробанка России или РСА.
Порядок и правила расчета выплаты по КАСКО определяются договором. В разных страховых компаниях и для различных перечней рисков они могут очень существенно отличаться.
Место ремонта
Возможным вариантом компенсации по ОСАГО выступает ремонт транспортного средства пострадавшей стороны. Он выполняется в автосервисе, с которым у автостраховщика заключен договор. Дополнительным требованием выступает расположение технического центра в пределах 50 км от местонахождения поврежденного транспортного средства.
Электронные полисы
Сравнение ОСАГО и КАСКО было бы неполным, если не отметить схожие моменты между ними. Первый и главный – прямое отношение к автострахованию и автовладельцам. Необходимо выделить еще одно сходство, особенно актуально в последние годы.
Речь идет о возможности оформления полиса в электронном виде. Такой формат сотрудничества выгоден обеим заинтересованным сторонам. Автовладелец экономит собственное время, так как ему не нужно лично отправляться в офис страховой компании. Кроме того, онлайн-заявку на получение страховки можно подавать в любое удобное время в круглосуточном режиме. Страховая компания минимизирует собственные расходы на содержание многочисленных офисов и таким образом увеличивает прибыль.
Особенно часто электронные полисы применяются при обязательном автостраховании. Это объясняется тем, что процедура заключения договора по КАСКО заметно более сложна и требует соответствующего отношения со стороны автовладельца.
КАСКО и ОСАГО при ДТП
Существенная разница между КАСКО и ОСАГО касается механизма выплаты при ДТП. Частично она была освещена выше. Ключевым отличием становится тот факт, что в рамках ОСАГО компенсируется ущерб пострадавшей стороне, в том числе по полису виновника аварии. Базовым принципом обязательного автострахования справедливо считается так называемое прямое урегулирование. Его суть заключается в обращении пострадавшего в собственную страховую компанию, которая непосредственно контактирует с автостраховщиком виновной стороны.
Ситуация с КАСКО несколько сложнее. В этом случае вполне вероятным сценарием развития событий становится компенсация ущерба виновнику ДТП. Такая возможность устанавливается договором и прежде всего, перечнем включенных в полис добровольного автострахования рисков.
Что выбрать при ДТП?
Однозначного ответа на вопрос, вынесенный в подзаголовок, дать попросту невозможно. Дело в том, что он зависит от обстоятельств конкретного дорожно-транспортного происшествия. В подавляющем большинстве случаев наличие полиса КАСКО становится важным преимуществом автовладельца, так как повышает вероятность получения максимально возможной компенсации ущерба. Причем даже в том случае, если водитель выступает виновником аварии. В то же время необходимо понимать, что ОСАГО оформляется всегда и в обязательном порядке. Полис КАСКО – дело сугубо добровольное и требующее серьезных дополнительных расходов.
Другие отличия
Помимо перечисленных выше, можно выделить и дополнительные отличия КАСКО и ОСАГО. В их число входят:
- объектом страхования при ОСАГО становится ответственность владельца машины, при КАСКО – само транспортное средство;
- в случае банкротства страховой компании компенсация по КАСКО выплачивается через суд, по ОСАГО интересы автовладельцев защищает РСА;
- стоимость ОСАГО рассчитывается по четко установленным правилам в рамках жесткого тарифного коридора, определяемого ЦБ РФ, по КАСКО правила расчета цены разрабатывает сама страховая компания.
Приведенные различия наглядно демонстрируют, насколько не похожи два вида автострахования. Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос формирования цены страховки.
От чего зависит стоимость?
Практически всегда сравнение цены страховых полисов КАСКО и ОСАГО осуществляется перечислением факторов, которые влияют на итоговую стоимость. Но по факту их перечень примерно одинаков. Хотя цена разнится очень сильно. Причина кроется не в перечне факторов, а в принципе расчета.
Стоимость страховки ОСАГО определяется так: берется базовый тариф, который устанавливается Центробанком, и умножается не несколько коэффициентов. Каждый из них четко регламентирован и отражает особенности водителя (правовой статус, возраст, стаж, уровень аварийности) и характеристик автомобиля (категория ТС, мощность двигателя). Разница в предложения различных страховых компаний формируется исключительно из-за того, что базовая ставка варьируется в рамках тарифного коридора, границы которого достаточно широки. Например, для автомобиля физического лица – от 2 471 до 5 436 рублей на 2021 год.
Что касается КАСКО, ситуация в корне иная. Вместо базового тарифа используется перечень страховых рисков, включенных в полис. На его основании определяется исходная ставка, которая корректируется с учетом уже названных выше характеристик водителя и транспортного средства. Причем учет подобных факторов ведется страховой компанией по собственным правилам без каких-либо ограничений со стороны регулятора. Стоит ли удивляться тому, что обычно полис ОСАГО обходится в несколько раз, а иногда и на порядок дешевле страховки КАСКО.
Отказ в компенсации
Основания для отказа в страховой выплате по ОСАГО четко регламентированы законодательством. В их число входят следующие ситуации и обстоятельства ДТП:
- причинение умышленного вреда;
- пребывание виновника в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
- отсутствие законного права управлять автомобилем (лишение прав, невключение в список лиц, которые допущены к вождению данным транспортным средством и т.д.);
- бегство с места аварии;
- несоблюдение процедуры получения страховой компенсации;
- отсутствие диагностической карты;
- предоставление недостоверных сведений при оформлении полиса ОСАГО.
Основания для отказа в страховой выплате по КАСКО регламентируются договором. Нередко в их перечень включаются описанные выше ситуации. В любом случае, требуется детальное изучение документов, составленных автостраховщиком и подписанных обеими сторонами.
Наказание за отсутствие полиса ОСАГО
Отсутствие обязательной автостраховки оборачивается административной ответственностью. На нарушителя накладывается штраф в размере 500 или 800 рублей. В первом случае речь идет о водителе, не вписанном в полис, во втором – об отсутствии документа.
Франшиза полиса КАСКО
Характерной особенностью добровольного автострахования выступает так называемая франшиза. Она представляет собой обязательство страхователя самостоятельно возмещать часть ущерба в рамках оформленного полиса КАСКО.
Такой механизм позволяет исключить необходимость запуска достаточно сложной процедуры определения ущерба и последующей его компенсации в тех случаях, когда машины наносится незначительный урон. Необходимость совершать страховую выплату со стороны автостраховщика возникает только в том случае, когда нанесен вред выше определенной франшизой суммы.
Ответы на вопросы
Есть полис КАСКО, нужен ли ОСАГО?
Полис ОСАГО оформляется в любой случае, вне зависимости от наличия добровольной страховки. Он выступает обязательным условием законного передвижения по автодорогам страны.
Какой полис лучше выбрать для гарантии возмещения ущерба при ДТП?
Как правило, страховка КАСКО защищает права автовладельца надежнее. Но за это приходится дополнительно платить.
Какая страховка дороже: обязательная или добровольная?
В подавляющем большинстве случаев полис КАСКО обходится заметно дороже ОСАГО. Обычно речь идет о кратной разнице, хотя нередко правильнее говорить о различии на порядок.
Плюсы и минусы каждого из вариантов автострахования
Большое количество страховых рисков, перечень которых определяет сам автовладелец
Простая и оперативная процедура оформления
Жесткое регулирование со стороны государства
Возможность получения страховой выплаты виновнику аварийной ситуации
Два объекта страхования – здоровье водителя и транспортное средство
Отсутствие ограничений по размеру выплаты
Высокая цена страховки
Ограничение по максимальной сумме выплаты
Отсутствие жесткого контроля со стороны регулятора страхового рынка
Невозможность получения компенсации виновнику ДТП
Один объект страхования автомобиль
Подведем итоги
Говорить о том, что лучше – КАСКО или ОСАГО – не совсем корректно. Дело в том, что это разные виды автострахования, которые не противоречат, а скорее, дополняют друг друга
В то же время получение полиса КАСКО при грамотном отношении к оформлению договора со страховой компанией становится эффективным дополнением к обязательной страховке.
Под автострахованием понимается тип страховых услуг, предоставление которых направлено на защиту интересов владельцев транспортных средств. Объектом страхования становится либо непосредственно автомобиль/мотоцикл/спецтехника, либо гражданская ответственность их собственника/водителя. Рассмотрим подробнее основные виды страховок на автомобиль, которые применяются в России на практике.
- Виды автострахования
- ОСАГО
- ДСАГО
- КАСКО
- Какие виды автострахования применяются в России чаще всего?
- Какой полис обойдется дороже – ОСАГО, ДСАГО или КАСКО?
- Какие виды страховки являются обязательными, а какие – добровольными?
- Кто контролирует рынок услуг автострахования в России?
Виды автострахования
Наиболее распространенными на сегодняшний в день в России считаются такие виды страхования автомобиля – один обязательный (ОСАГО) и два добровольных (ДСАГО и КАСКО). Особенности каждого из них имеет смысл рассмотреть подробнее.
ОСАГО
Оформление полиса ОСАГО позволяет застраховать гражданскую ответственность автовладельца. Наличие страховки выступает одним из обязательных условий для управления любым транспортным средством на дорогах страны.
Документ защищает водителя автомобиля в случае, если он становится виновником ДТП. В подобной ситуации компенсация пострадавшей стороны выплачивается страховой компанией, оформившей полис. Законодательством установлена предельная сумма выплаты. Она достигает полумиллиона рублей при нанесении вреда здоровью или жизни других людей и равняется 400 тыс. рублей, если речь идет об ущербе транспортному средству.
Это касается и правил расчета стоимости обязательной страховки. Она определяется путем умножения базового тарифа (коридор между минимальной и максимальной ставкой – устанавливается Центробанком России) на несколько коэффициентов, значения которых учитывают несколько параметров:
- категория и мощность транспортного средства;
- правовой статус собственника техники;
- возраст и стаж водителя;
- тяжесть и частота ДТП, виновником которых он стал, и т.д.
ДСАГО
Полис ДСАГО также страхует гражданскую ответственность автовладельца, но на добровольных началах. Фактически выступает дополнением к ОСАГО, позволяя увеличить величину страховой компенсации. Максимальное значение выплаты равняется 3 млн. рублей, что позволяет возместить практически любой ущерб, нанесенный транспортному средству.
Конкретное значение компенсации определяется договором, заключенным со страховой компанией. Допускается назначение любой суммы в пределах указанного выше лимита. Порядок оформления полиса ДСАГО и правила расчета стоимости страховки разрабатываются непосредственно автостраховщиком. Контроль над этими процессами со стороны регулятора рынка намного менее жесткий, чем по отношению к ОСАГО.
КАСКО
Еще одна разновидность добровольного автострахования. В этом случае объектом страховки становится автомобиль. Наличие полиса позволяет получить компенсацию ущерба, нанесенного транспортному средству – как во время движения, так и в случае противоправных действий третьих лиц, например, угона.
Перечень страховых рисков определяется по согласованию сторон и перечисляется в полисе КАСКО. Он выступает, наряду с характеристиками автомобиля, ключевым фактором, влияющим на итоговую стоимость страховки. Правила расчета цены, как и другие нюансы оформления автострахования КАСКО, определяются конкретной страховой компанией.
Обычно стоимость полиса заметно превышает сумму, которую требуется заплатить в рамках получения страховки по ОСАГО.
Другие виды страхования
На практике применяются, хотя и значительно реже, другие виды автострахования. Обычно речь идет о защите водителей, а не транспортного средства. В качестве примера можно привести страховку от несчастных случаев, когда перечень рисков включает:
- вред здоровью;
- смерть;
- потерю трудоспособности и другие подобные страховые случаи.
Характерные особенности автострахования такого рода выражаются в нескольких ключевых моментах, в числе которых:
- добровольный характер процедуры;
- определение стоимости по правилам, разработанным страховой компанией;
- объектом страховки могут становиться люди, которые находятся внутри машины в процессе движения – как водитель, так и пассажиры.
Отдельного упоминания заслуживает автострахование при выезде за границу России. Например, при посещении на собственном автомобиле стран Шенгенской зоны оформляется полис по системе Зеленая карта. Такая страховка является обязательным требованием для пересечения границы с подобным государством.
Ответы на вопросы
Какие виды автострахования применяются в России чаще всего?
Самым востребованным видом автострахования справедливо считается ОСАГО. В этом нет ничего удивительного, так как он является обязательным. Далее по популярности следуют два добровольных – КАСКО и ДСАГО.
Какой полис обойдется дороже – ОСАГО, ДСАГО или КАСКО?
На итоговую стоимость каждого из перечисленных видов автостраховки влияет множество факторов. Но в общем случае при равных стартовых условиях самым дорогим наверняка окажется полис КАСКО. ОСАГО занимает промежуточное место, а ДСАГО, если не включать слишком большое количество рисков, потребует наименьших расходов.
Какие виды страховки являются обязательными, а какие – добровольными?
В России к числу обязательных относится только один вид автострахования – ОСАГО. Также страховка потребуется и во время заграничной поездки. Например, по системе Зеленая карта при въезде в страны Шенгенского соглашения. Все остальные разновидности автостраховки являются добровольными.
Кто контролирует рынок услуг автострахования в России?
Регулятором отечественного рынка страховых услуг, в том числе в части автострахования, выступает Центробанк страны. Серьезную роль в управлении конкретным сегментом играет РСА – Российский Союз Автостраховщиков.
Подведем итоги
Наиболее популярными и востребованными видами автострахования в России выступают три: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Первый относится к обязательным, а два оставшихся нередко дополняют его. В этом случае - при правильном подходе к оформлению договоров со страховыми компаниями – удается надежно и эффективно защитить интересы автовладельца и водителя, что выступает главной целью автостраховки.
![]()
Наряду с обязательным страхованием, существует полис ДСАГО, которым пользуется значительно меньшее число автовладельцев. Что же это такое, что дает новая страховка ее обладателям? ДСАГО – добровольное страхование гражданской ответственности. Продукт реализуется российскими компаниями. Каждая из них предлагает собственную программу и свою цену, ведь условия покупки сертификата и получения страховых выплат не регламентируются единым законодательным актом.
Зачем необходим расширенный ОСАГО
В ст.7 40-ФЗ указаны максимально возможные выплаты потерпевшим в ДТП. На лечение каждого пострадавшего выделяется не более 500000 рублей, а на ремонт одного автомобиля – не более 400000 рублей. Если в ДТП пострадала дорогая иномарка, восстановление в дилерском автосервисе с использованием оригинальных запасных частей от производителя будет оценено гораздо дороже утвержденного лимита. В соответствии с действующим законодательством, затраты, не покрытые страховой выплатой, придется компенсировать виновнику. Добровольное оформление ДСАГО (встречаются сокращения ДАГО, ДГО, ДоСАГО, ДСГО) даст возможность и эти расходы возложить на страховую компанию, но уже по иному договору. Приобретая новый полис, автовладелец расширяет возможности страхования своей ответственности перед третьими лицами, увеличивает максимальный предел, прибавляя еще одну страховку. Минимальная сумма по ДСАГО – 300 тысяч рублей, максимальная – до 30 миллионов рублей.В таком виде страхования прежде всего нуждаются:
- Жители крупных городов, на дорогах которых много дорогих иномарок премиум-класса
- Неопытные водители, не уверенные в своих силах
- Автомобилисты, которым приходится часто ездить по скоростным трассам
- Собственники ТС, находящиеся в трудном материальном положении, для которых необходимость выплаты крупной суммы равнозначна финансовой катастрофе
Расходы на лечение тоже могут быть очень высокими, тем более, что сюда приплюсовываются упущенная выгода за время нетрудоспособности и поездка пострадавшего в санаторий по назначению врача. Но дополнительное возмещение ущерба здоровью страховщиками в договоры ДСАГО практически никогда не включаются.
ОСАГО и ДСАГО: что общего и чем отличаются
При сравнении двух полисов сначала нужно выделить их общие характеристики:
- объект страхования – ответственность перед третьими лицами
- страховой случай – авария, виновником которой признан владелец страховки
- причины отказа в выплатах: нахождение виновного в состоянии опьянения, оставление им места аварии, умышленное совершение ДТП, управление автомобилем лицом, не имеющим прав или не вписанным в страховку
Отличия полисов состоят в том, что ОСАГО оформляется в обязательном порядке, его нужно возить с собой, предъявлять полиции, за отсутствие полагается штраф. ДСАГО приобретается добровольно, иметь при себе его не нужно. Тарифы по обязательному страхованию утверждены Банком России, а по добровольному – страховой компанией. Для ДСАГО может устанавливаться франшиза в 400000 рублей. Если ущерб менее или равен этой сумме, он не возмещается. Это разумно, потому что выплаты в этих пределах должны производиться по ОСАГО.
Оформление полиса добровольного страхования
Чтобы купить ДСАГО, придется обзвонить страховые компании или зайти на их сайты. В отличие от ОСАГО, страховщики могут вообще не продавать этот продукт. Так поступили Росгосстрах, Согаз, Спасские ворота и другие. Альфастрахование, ВСК и Ингосстрах оформляют ДСАГО только вместе с КАСКО. РЕСО-Гарантия продает добровольную страховку тому, кто пролонгирует в их компании ОСАГО на второй и последующие годы. Если компания дала положительный ответ, нужно ехать в офис. Решение о страховании зависит от характеристик автомобиля и страховой истории владельца.
Документы
Для приобретения полиса ДСАГО нужно привезти пакет документов:
- Гражданский паспорт и водительское удостоверение владельца
- ПТС
- СТС
- Действующий сертификат ОСАГО
- Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению
Удобнее приобретать ДСАГО у своего страховщика одновременно с ОСАГО. При наступлении страхового случая будет лучше, если все выплаты выполнит одна компания. Следует помнить, что действие полиса ДСАГО начинается через 5-10 дней после подписания договора и внесения страховой премии. Это делается, чтобы не допустить мошенничества – оформления полиса в тот день, когда уже произошло ДТП.
Тарифы
Единых тарифов для ДСАГО не существует, поэтому каждая компания устанавливает свои расценки. Критерии, по которым они определяются, во многом схожи:
- Максимальная сумма возмещения
- Марка ТС, мощность и возраст
- Возраст и водительский стаж владельца
- Срок действия полиса
- Число лиц, допущенных к управлению
В зависимости от указанных показателей, размер страховой премии варьируется в интервале от 0.5% до 1.5% страховой суммы. Если договор оформлен на 300000 рублей, заплатить придется от 1200 до 1500 рублей. Чтобы оформить расширение ОСАГО до 1000000 – 1500000 рублей нужно внести от 3500 до 6000 рублей. Эти суммы возмещения самые востребованные у российских автомобилистов.
Действия при наступлении страхового случая
После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО. При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.
Полис ДСАГО: преимущества и недостатки
Плюсы дополнительного страхования автогражданской ответственности очевидны. Это защита имущественных интересов автовладельца, совершившего ДТП, в гораздо большем объеме, чем предусмотрено обязательным полисом. За небольшую премию можно избежать огромных расходов, если врезался в дорогую машину.Однако, страховые компании как раз по этой причине все чаще отказываются от продажи страховок. ДСАГО убыточен для страховщиков. Дороже существующих тарифов полисы продать сложно, они не будут пользоваться спросом. Компании посчитали, что, если из 100 страхователей 5 попадут в аварию с ущербом 1 млн руб., страховщик понесет убытки в сумме 2 млн. руб. Другая причина отказа страховщиков от ДСАГО – участившиеся случаи мошенничества. Используя дорогой разбитый автомобиль, мошенники инсценируют ДТП и получают выплаты по ОСАГО и ДСАГО.Пока еще российские компании реализуют добровольные страховки, есть смысл их покупать. Предусмотрительность поможет избежать серьезных расходов.
Юридическая консультация по вопросам ДСАГО
Что такое ДСАГО и зачем оно нужно можно уточнить у наших юристов. Для получения бесплатной консультации напишите на в форме ниже.
В России все знают про ОСАГО и каско, но мало кто понимает, зачем нужен ДСАГО — полис добровольного страхования автогражданской ответственности. Cам по себе ДСАГО никогда не работает, зато он всегда может прийти на помощь и ОСАГО, и каско. Я расскажу, как правильно его использовать и как он может помочь водителю.
Виды автомобильных страховок
Автострахование можно условно разделить на следующие виды.
ОСАГО — автострахование, обязательное для всех. За выезд на дорогу без такого полиса предусмотрен штраф. Размер штрафа зависит от того, есть ли договор страхования и кто вписан в полис. Если договора нет, причем неважно — вообще никогда не было или просто забыли продлить, придется заплатить 800 Р . А если полис был, но машиной управлял человек, который не вписан в этот полис, — 500 Р .
Главный плюс ОСАГО: если человек виновен в ДТП, ущерб пострадавшей стороне за него выплатит страховая компания, но только в пределах 400 000 Р . Все, что свыше, виновнику придется компенсировать из своего кармана и оплачивать ремонт своей машины в любом случае придется самостоятельно. Пострадавшему тоже удобно: не нужно бегать за виновником и пытаться взыскать с него стоимость ремонта. О том, что такое ОСАГО и от чего оно защищает, мы рассказывали в отдельной статье.
ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.
Что такое ДСАГО
Это добровольное автострахование ответственности автовладельца. Называют его по-разному : ДСАГО, ДГО, ДАГО. В статье мы будем называть его ДСАГО, но под этим названием будем понимать все виды полисов добровольного страхования гражданской ответственности владельца. Бывает, что ДСАГО выписан на одном бланке с каско, но даже в такой ситуации работают они по-разному : каско защищает автомобиль страхователя, а ДСАГО — других участников движения, их имущественные интересы. Как работает такой полис страхования — проще всего объяснить на примере.
Мы спокойно ездим на нашем авто, зная, что все документы у нас в порядке, ежегодно страхуемся на случай ДТП и постоянно слышим эти три слова (разве что ДСАГО немного реже), но на самом деле далеко не все знают, какая разница между ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, чем отличаются их суммы покрытия, объекты страхования и что выбирать в тех или иных случаях. Давайте всё это выясним и расставим все точки над "и" в данном вопросе страхования!
Что есть ОСАГО?
Итак, если мы заглянем в страховой полис, который мы обязаны возить с собой и по первому требованию передавать сотруднику полиции (если только мы не оформили электронный полис ОСАГО), то мы можем прочитать на этом единственном листочке формата A4 и понять, что перед нами полис ОСАГО - полис Обязательного страхования автогражданской ответственности, и именно эту страховку нас обязывает приобретать ежегодно государство.
![]()
И здесь проясним самое главное: по ОСАГО мы страхуем вовсе не машину и не себя, как думают многие, а нашу гражданскую ответственность.
Что это означает? А то, что если мы в результате ДТП будем обязаны возместить ущерб чужому имуществу (автомобилю и иному) или вред здоровью, то это за нас сделает страховая компания, потому что мы застраховали именно нашу ответственность. Конечно, страховая компания отвечает за наши ошибки на дороге в пределах страхового договора, который, в свою очередь, регулируется законодательством - Федеральным законом "Об ОСАГО", и закон этот предусматривает, что сумма покрытия не может быть выше 400 тысяч рублей (а в определённых случаях - 500 тысяч), а также, что со страховой компании в определённых случаях либо снимается обязанность выплаты компенсации потерпевшему за вред, причинённый Вами, либо право регрессного требования (об этом ниже) в других случаях. Такими случаями, например, могут быть состояние алкогольного опьянения, непредоставление автомобиля для оценки повреждений в страховую компанию или независимому оценщику по требованию страховой и так далее.
![]()
Важный момент - ОСАГО не покрывает вред, причинённый Вашему автомобилю, если Вы являетесь виновником ДТП. И ОСАГО не возместит Вам ущерб в случае, если Вы пострадавший, но виновника нет страхового полиса или виновник скрылся с места ДТП. По ОСАГО выплата Вам будет в двух случаях:
- Если Вы являетесь потерпевшим в результате ДТП (по постановлению ГИБДД, а не по Вашему мнению), и виновник ДТП извествен, а его автогражданская ответственность застрахована, то Вы обращаетесь в определённых случаях в свою страховую компанию либо в страховую виновника, которая и возмещает Вам причинённый вред (когда Вы обращаетесь в свою страховую, то Вам также возмещает вред страховая виновника посредством Вашей страховой).
- Если Вы являетесь виновником ДТП, то, если Вы были трезвы, не скрывались с места ДТП, Ваш полис не просрочен, не отказывались предоставить на осмотр авто, то Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему компенсацию. То есть, к примеру, Вы причинили ущерб на 100 тысяч, а полис оформили, за 10 тысяч. Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему 100 тысяч, а с Вам ничего не имеет права требовать.
Ещё существует такое понятие как регрессное требование - когда страховая компания получает право применить к виновнику ДТП гражданский иск на возмещение понесённых ей убытков в целях выплаты компенсации потерпевшему. Проще говоря, при определённых условиях, когда, например, Вы скрылись с места ДТП, не предоставили в некоторых случаях автомобиль для осмотра и некоторых других, страховая компания может в судебном порядке взыскать с Вам всю сумму, которую она выплатила потерпевшему в ДТП.
Итак, с ОСАГО мы разобрались. Пришёл черёд КАСКО - чем такая страховка отличается от ОСАГО, каковы её преимущества и недостатки и что выбрать?
Что такое КАСКО?
Начать следует с того, что общее между ОСАГО и КАСКО только отношение к автомобилям и факт того, что обе из них - по сути своей страховки. Но если по ОСАГО страхуется автогражданская ответственность водителя, то по КАСКО страхуется непосредственно имущество - автомобиль (его ущерб, полная конструктивная гибель или угон), и страховка КАСКО сосуществует независимо от ОСАГО, а приобретение полиса КАСКО не является обязательным по закону - проще говоря, можно застраховаться по ОСАГО, но не страховаться по КАСКО, а вот наоборот - нельзя (если, конечно, автомобиль ездит по дорогам нашей страны), потому как страхование ОСАГО - обязательно, Вы помните это, верно?
![]()
Вне зависимости от Вашей виновности в ДТП страхование по КАСКО позволит Вам возместить вред Вашему автомобилю (но не Вам (здоровью), если это специально не оговорено в договоре страхования по КАСКО). Тем не менее, если Вы невиновны в ДТП, Вы можете обратиться в свою страховую компанию по полису КАСКО, но страховая также не останется в убытке - она взыщет выплаченную Вам сумму со страховой виновника ДТП (а вот если Вы виновник, то уже не сможет взыскать), если виновник известен.
В отличие от ОСАГО, порядок страхования, выплат, стоимость полиса в случае с КАСКО специальным законом не регулируется - только Гражданским кодексом, Законом "О защите прав потребителей", Правилами страхования наземного транспорта и ещё рядом нормативно-правовых актов.
Но главное отличие ОСАГО от КАСКО - это, конечно же, стоимость приобретения полиса - страхование КАСКО стоит значительно дороже, чем по ОСАГО, но и средние величины тут привести достаточно сложно в случае с КАСКО, так как при её расчёте учитывается угоняемость модели автомобиля, его возраст, стоимость, стоимость запчастей и ремонта, статистическая частота участия в ДТП и множество других факторов. А вот стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по установленным законом коэффициентам, имет совсем небольшой коридор изменения стоимости самими страховыми компаниями и зависит от гораздо меньшего ряда факторов, таких как стаж вождения, возраст автомобиля, стоимость автомобиля, его мощность и ряд других. Кроме того, в случае со страхованием ОСАГО предусмотрены скидки за безаварийное вождение (в случае с КАСКО это является добровольной инициативой страховой компании и не является обязательным условием для неё).
Так, например, если полис ОСАГО на новый автомобиль C-класса японского производства может стоить порядка 7 000-13 000 рублей, то полис КАСКО при тех же условиях может достигать цены от 50 до 140 000 рублей и более (такой размах цен в полисе КАСКО из-за того, что цена эта устанавливается страховой компанией единолично по своей воле).
По страхованию КАСКО в договоре страхования, также как и в случае с ОСАГО, в большинстве случаев также прописывается, что страховщик (страховая компания) освобождается от выплаты, если водитель на момент ДТП был в состоянии опьянения, вред причинён по умыслу страхователя (того, кто приобрёл на свое имя полис КАСКО) и по ряду других схожих с ОСАГО условий.
![]()
Что такое ДСАГО (ДОСАГО)?
Но есть ещё один непонятный "зверь" в сфере автострахования - ДСАГО (или ДОСАГО), что расшифровывается как добровольное страхование автогражданской ответственности - проще говоря, это расширение суммы покрытия страховки ОСАГО. Дело в том, что бывают случаи, когда в результате ДТП виновником причинён ущерб на сумму более 400 тысяч рублей - например, в размере 1 миллиона рублей, и тогда страховая компания виновника по ОСАГО выплачивает потерпевшему всего 400 тысяч рублей - максимум, который ей положено выплатить законом, а вот остальное (600 тысяч рублей) - виновник обязан будет выплатить из своего кармана. И вот на этот случай нужен полис ДСАГО - он позволяет расширить сумму покрытия при страховом случае до гораздо бóльших сумм, нежели 400 тысяч рублей (иногда в некоторых страховых компаниях сумма покрытия может достигать 5 миллионов рублей).
При всём при этом, стоимость самого полиса ДСАГО может быть существенно ниже даже стоимости полиса ОСАГО - скажем, сегодня можно найти страховые компании, где можно приобрести страховку ДСАГО за 2 000-5 000 рублей, а её покрытие будет составлять до 1 миллиона рублей. Согласитесь, что это вещь "Musthave" для любого водителя!
Читайте также:
